第03章征信技术与服务.ppt

第三章,征信技术与服务,本 章 主 要 内 容,第一节 征信与征信服务概述第二节 信用信息管理系统第三节 征信标准化第四节 信用评级,征信与征信服务概述信用信息管理系统征信标准化信用评级,征信、征信行业与征信市场征信服务内容及相关概念征信服务的种类征信服务的作用,信用评级的内涵信用评级的分类信用评级机构主要的评级业务,信用信息系统概述信用信息系统的总体架构信用信息管理系统建立的目标、功能与作用,征信标准化概述征信标准化体系内容我国的征信标准化建设,本章需要识记的基本概念,征信 公共征信机构模式 私营征信机构模式 混合型征信机构模式 信用信息管理系统 征信数据库 征信标准化 信用评级 短期评级 中长期评级 主体评级 债项评级,第一节 征信与征信服务概述,一、征信、征信行业与征信市场（一）征信征信是调查和核实的意思征信是指是指专业的、独立的第三方机构依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户判断、控制信用风险，进行信用管理的活动。企业资信调查俗称企业征信，消费者信用调查俗称为个人征信,征信主体是指专业机构或授信企业；征信客体是指企业或个人 征信的目的是“调查和评价企业的资信状况和消费者个人的信用状况”征信业务操作是指对企业或个人的信用信息进行采集、核实、处理、合法传播的全过程 狭义的征信 广义的征信,（二）征信行业,征信行业简称征信业，分为狭义的征信行业与广义的征信行业。广义的征信行业是直接使用征信数据或经营征信数据，从事征信产品生产的行业，其主要业务特征是资信调查。狭义的征信行业只包括企业征信行业和个人征信行业，它们分别从事对法人的资信调查和对自然人的信用调查。,（三）征信市场,征信市场也即征信服务市场，是指征信机构提供征信产品和服务的目标市场。征信市场是按照征信的广义定义划分的。根据调查对象的不同，征信市场被划分为四个部分，分别是资本市场、商业市场、消费市场和产品市场。在不同的征信市场上，提供不同征信服务的征信机构种类分别是资信评级机构、企业征信机构、个人征信机构和市场调查机构。,二、征信服务内容及相关概念,（一）征信机构及营运模式征信机构征信机构指专门从事信用信息采集、处理、评价、传播业务的专业机构。广义的征信机构是指凡是主要业务在于帮助企业在信用管理工作的任何一个阶段上控制信用风险或以信用信息方法降低企业经济损失的机构，都可以被称为征信机构。,不同性质的征信机构及其类型,征信机构的运营模式公共征信机构由中央银行建立，主要采集商业银行的信贷信息，为商业银行、中央银行和其他金融监管部门提供征信服务；不以盈利为目的私营征信机构产权私有、市场化运作的征信机构，主要为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用者提供服务；以盈利为目的混合型征信机构政府推动，市场化运作,主要的征信机构,企业欧美地区：美国的邓白氏公司、英国的益百利公司和荷兰的格瑞顿公司等亚洲：日本的帝国征信公司（1899）我国：新华信、华夏、上海中商、中贸远大、北京中证、北京华通人等台湾地区：中华征信所(1961)个人国际：英国的益百利公司、美国的Equifax公司和美国的环联公司我国：上海资信有限公司(1999)、深圳市个人信用征信评级中心(鹏元，2001)台湾地区：财团法人中华联合征信中心(1960),（二）征信对象及征信目的,征信对象征信对象是信用调查或信用审查的客体。在一国范围内，征信的对象通常限于企业法人和自然人-企业资信调查-消费者资信调查征信目的征信目的就是调查或审查债务人的偿付能力，而征信人员能够调查掌握的是有关债务人偿还债务能力的各种信息。,（三）征信服务与征信产品,征信服务提供者：专业征信机构服务手段：征信产品及其组合用户：授信机构（含赊销企业和金融机构）委托人：直接使用者，或向最终用户提供咨询的中介机构，或征信服务最终用户的上级单位和关系单位。服务目的：技术支持授信决策或收账决策。20世纪90年代以后，征信行业服务方式从主要经营征信产品转变为全方位地向客户提供信用管理咨询和策划服务，全球一致的征信服务和信用管理外包服务。,征信服务分类形式：,征信产品征信报告分企业征信报告和个人征信报告产品广义还包括企业资信报告、市场调查报告、行业调查报告等报告产品信用管理专业软件现代的信用管理咨询服务经常是围绕着为客户安装和调试信用管理专业软件进行的,（四）征信数据,征信数据是对信用信息的专业化称谓，用于制作调查报告类征信产品。征信数据分企业征信数据和个人征信数据，以及财产征信数据。企业征信数据用于生产各类企业资信调查报告，包括制作行业调查报告和国家风险调查报告等，个人征信数据用于生产各类消费者信用调查报告。征信数据分量化数据和非量化数据，非量化数据是对一些事实的记录，用语言形式进行描述。量化数据可以直接用来进行定量分析。,三、征信服务的种类,（一）按照服务模式分类-企业资信调查和消费者资信调查（二）按照服务对象分类-信贷征信、商业征信、雇佣征信及其他征信（三）按照征信形式分类-同业征信和联合征信（四）按照征信的地域分类-国内征信和国际征信（五）按照征信是否受托分类-主动征信和被动征信,四、征信服务的作用,征信服务是伴随社会信用经济的发展而产生的，既有克服信息不对称状况、降低信用风险，帮助授信方规避风险，帮助信誉卓著的受信方体现其特殊的高信用价值；也有提高社会道德水准，发挥社会失信惩戒的作用。,第二节 信用信息管理系统,一、信用信息管理系统概述（一）信用信息管理系统的涵义信用信息管理系统，是由独立的第三方征信机构综合利用信息集合和征信技术，依法将分散在银行及社会各有关方面的企业、个人等信用主体的信用信息征集起来，进行加工、储存，形成企业、个人等信用主体的信用档案数据库，并利用先进的管理和评级技术，对信用信息的内容进行分析、评价、预测和管理，为银行及社会各有关方面了解企业、个人等信用主体的信用情况提供信用信息查询、信用报告、信用咨询服务等综合管理系统。信用信息管理系统建设是社会信用体系建设的基础工程和核心内容,（二）种类按社会主体划分企业信用信息管理系统个人信用信息管理系统社会组织信用信息管理系事业单位信用信息管理系统政府信用信息管理系统按投资建设主体和运作模式划分公共信用信息管理系统商业信用信息管理系统,（三）征信数据库征信数据库是信用信息管理系统的重要组成部分和核心内容。专业化的、独立的第三方征信机构借助于为企业、个人等建立的信用档案和基础数据库，依法征集、整合、交换、使用、管理和报告不同社会主体的信用信息，并建立各类信用主体可实时更新的、动态的信用档案，依法对外提供企业资信调查报告和个人资信调查报告，以及相应的延伸服务。,征信数据库的建立方式：中国人民银行建立的服务商业银行及各类金融机构的企业征信数据库和个人征信数据库，还有就是政府行业主管部门建立的行业信用信息数据库；由地方政府建立的覆盖本地区的不包括金融信用信息的区域性公共信用信息数据库（如上海、深圳、辽宁、陕西等）；由商业征信机构根据特许或自行建立的专业信用信息数据库。,二、信用信息管理系统的总体构架,三、信用信息管理系统建立的目标、功能与作用,（一）信用信息管理系统建立的目标 制定信用信息技术标准和规范 建立起行业性、区域性的征信数据库 建成信用信息数据交换平台，逐步搭建起 覆盖全社会的信用信息管理系统,（二）信用信息管理系统的功能,信用信息征集功能信用信息整合功能生产与提供征信产品服务功能及时有效的监管功能,图35 信用信息管理系统功能示意图,（三）信用信息管理系统的作用,对企业和个人的作用-健全了企业、个人信用信息的征集和披露制度对政府的作用-强化了政府的公共服务职能对社会的作用-为工商、质监、税务、劳动、海关、检验检疫、食品药品、金融等行业监管部门加强对企业信用、个人信用监管,拓展阅读3-1：广东省公共信用信息管理系统建设,企业信用信息管理系统建设不断深入推进人行征信局建设的覆盖全国的企业信用信息管理系统。1997年开始筹建银行信贷登记咨询系统，2006年7月份实现全国联网查询。工商、税务、海关、质检、环保、司法、商务部等建立的行业信用信息管理系统。广东省及各地市政府建立的企业信用信息管理系统和企业信用信息网站广东信用网深圳市企业信用信息系统公允有信网商征信服务平台,个人信用信息基础数据库和信用信息管理系统的建设人行征信中心建立的个人信用信息管理系统；由深圳市政府和人民银行推动、深圳鹏元资信评估有限公司建立的深圳市个人信用信息管理系统；由民营企业投资建设的特色个人信用信息管理系统，如上下五千年资信科技有限公司建设的“大学生信用档案管理系统”，信途科技资信有限公司建设的“个人职业信用信息管理系”等由政府各部门、各地市建立的个人信用信息管理系统，如广州是国内第一个大规模给企业法人建档评级的城市,深圳颁布了深圳市个人信用征信及评级管理办法。行业信用信息管理系统建设逐步扩大,第三节 征信标准化,一、征信标准化概述征信标准化指制定共同的和重复使用的指导性文件或规则的活动。目的是保证信息共享和系统的互联互通。包括国际标准、国家标准和企业内部标准。征信发达国家基本上广泛遵循国际上的主流信息技术标准、信息分类标准、企业标识标准、代码标准、信息交换格式标准以及信用评估业务标准等，没有或很少专门为征信制定相应的国家标准或行业标准。,二、征信标准化体系内容,征信标准体系,基础标准分体系监管标准分体系信息技术标准分体系业务标准分体系服务标准分体系安全标准分体系,三、我国的征信标准化建设,根据标准化法的规定，我国标准分为国家标准、行业标准、地方标准和企业标准等4个层次。征信标准属于金融行业内标准。国家标准一般为基础性、通用性较强的标准，是一个国家的标准体系的主体和基础。行业标准是全国某个行业范围需要统一的技术要求，是专业性较强的标准。征信地方标准和企业标准会随着征信行业的进一步发展而产生，其编制一方面要与国家标准接轨，另一方面要突出行业特点和需求全国组织机构代码编制规则和公民身份号码是惟一标识我国企业和个人的编码规则,第四节 信用评级,一、信用评级的定义由独立的评级机构或部门，根据“公正、客观、科学”的原则以及相关的法律、法规、制度与有关标准，运用科学的指标体系与评级方法，按照规范化的程序，对评级对象在特定期间或特定条件下履行相应经济责任的能力与意愿进行调查与综合评价，并用特定的简单、直观的等级符号来表示其信用等级。,信用评级概念的理解：,主体：独立的评级公司，银行信贷部门（内部评级）客体：国家、各类企业、各种金融机构及个人内容：可分为对评级对象的整体信用情况的评级、对信用工具的评级及对特定的信用关系的评级。时效性：一般会给出有效的时间段，大多为一年。,二、信用评级的分类,根据评级覆盖的期间分类-期评级和中长期评级根据评级对象分类-主体评级和债项评级根据被评主体是否自愿接受评级分类-主动评级和被动评级根据评级对象所处的市场不同分类-信贷市场评级、银行间市场评级和公开市场评级内部评级与外部评级,三、信用评级机构,（一）信用评级机构信用评级机构是依法设立的从事信用评级业务的社会中介机构。它的经营遵循真实性、一致性、独立性、稳健性的基本原则。信用评级行为逐渐促成了对经济实体及个人的信用约束与监督机制的形成。全球：上世纪初产生于美国，1972年后其它国家开始出现，至1999年共有130150家。我国：产生于上世纪80年代末，到2009年，约有100多家，其中在央行备案的有80家左右。,（二）主要信用评级机构,国际穆迪 擅长主权评级标准普尔 擅长企业评级惠誉国际 擅长结构融资评级我国中诚信国际联合资信大公国际上海新世纪上海远东东方金诚国际,四、主要的评级业务,（一）主体评级1、主权评级针对该主权政府未来偿付到期债务（包括债券、借款等）的能力和意愿的评定存在“主权上限原则”主要考虑：经济因素、政治因素、财务因素等。2、企业评级对自主履行相应经济承诺和可信任程度作出评价企业评级体系包括外部因素分析与内部因素分析。内部因素分析通过定性分析和定量分析入手。3、金融机构评级包括商业银行、保险公司、担保公司、基金公司、证券公司评级等,（二）债项评级1、企业债项评级对债务融资工具或金融产品的评级偿还保障：一是发债主体，二是债权保护措施。后者包括第三方担保、资产抵押与质押、偿债基金、限制企业投资与分红的专门规定等2、结构融资评级结构融资是以对投资者提供一定的偿还担保为基础而发行证券的一种融资方式。资产证券化是典型。主要考察基础资产、相关的参与人和交易结构。3、基金评级指对基金资产安全程度的综合评级是对基金的社会性监管,拓展阅读3-2：信用评级的应用与影响,对于投资者及资金融出者减少信息搜集成本，了解各种工具的风险情况对于筹资者及资金融入者信用评级是企业进入金融市场的通行证对于监管者是一种重要而有效的市场监督机制对于金融市场提高金融市场的资源配置效率，促进金融市场的健康发展,再见！,