十点 第10课修改2.docx

学霸少年VS财商高手：真正拉开孩子距离的，是财商 大家好，我是钱老师。 我们都知道，智商和情商，对一个人能否成功有着重要影响。但很多人都忽略了另一个很重要的能力，那就是“财商”。而财商，才是真正拉开孩子距离的关键。对孩子的财商教育，不仅是财富能力的培养，更是一种全面的人格教育。很多人想不通，自己家孩子小时候并不比其他孩子差，怎么长大后就被远远甩在后面了呢？缺的，正是财商。不过钱老师发现，在中国，财商教育是有很大缺失的。甚至，很多父母还对财商教育有偏见。 【情景演绎】 VV：你们家孩子的压岁钱都是怎么处理的？ Grace：都在我这呢，孩子太小，不能让他们手里有这么多钱。 Lili：我也是，小孩子就不能让他们有钱的概念，好好学习就行了。我听说啊，Lisa还给他们家孩子买了股票，这不是胡来嘛！ VV：是呀，孩子长大了自然就会理财了，小小年纪就炒股，财迷啊？！我给儿子开了个银行账户，把他压岁钱全存里面了。不告诉他密码，免得他乱花。等他18岁再取出来，肯定有不少钱。 她们三个人代表了财商教育中的3种偏见。如果你也跟她们的想法一样，那可要仔细听这节课了，因为你对财商教育也是有偏见的。就算你现在没有孩子，也可以先准备起来，以后更游刃有余。 今天这节课，我就用2个数字，来为大家纠正错误的偏见，让你在孩子的财商教育中，扮演一位智慧妈妈的角色。这2个数字分别是：3、3. 我们先来看第一个3，也就是中国父母在孩子财商教育中的3大典型偏见。 【偏见一：认为财商是一种自然习得，不用培养，无师自通】 我们都知道犹太民族，按人均计算，他们是世界上最富有、财商最高的民族。【动画】他们的人口只占全世界的0.3%，但全世界的超级富翁中，却有20%以上都是犹太人。大名鼎鼎的格林斯潘、索罗斯、亨利·彼得森、雷曼兄弟，都是犹太人。据说，华尔街80%以上的投资产品，都是犹太人发明的。还有一个说法是：“世界的钱在美国人的口袋里，而美国人的钱在犹太人的口袋里。” 犹太人为什么那么富有？最重要的原因，是他们极高的财商。犹太民族非常重视孩子的财商教育，从小就给孩子树立正确的金钱观，让他们在生活的点滴中提高财商。 我听过这么个关于犹太人的故事。【动画】 家里来了客人，妈妈让6岁的盖图去商店买水。 客人：“等等，阿姨去吧，你不知道价格，没准儿买贵了。” 盖图：“阿姨，不会的。我爸妈经常带我去超市，我知道矿泉水最便宜，一般是2块钱；果汁和奶味的饮料贵一点儿，一般是3块，如果在公园、旅游景点，还要贵几毛钱。” 盖图从兜里掏出零钱来，一边数一边算账：“我、妈妈还有阿姨一人一瓶矿泉水，一共6块；弟弟爱喝甜的，而且正在长身体，就给他来一小瓶牛奶吧，3块，这样一共会花9块。我这里有11块钱，足够啦。” 一个六岁的孩子，会天生就知道商品的价格吗？他之所以能对这些价格了如指掌，都是在日常生活中一点点观察得到的。所以啊，不要以为有什么“无师自通”，财商不是石头缝里蹦出来的，跟年龄也不成正比，必须从小就开始培养孩子的财商。 【偏见二：陷入“父母管钱是为孩子好”的陷阱】 很多中国父母都认为，不应该让小孩子手里有钱，有了钱就会乱花，惯出各种坏毛病。所以压岁钱往往都是直接没收，还有一些家长看似好一些，给孩子开了个银行账户，把压岁钱存起来，但也是自己在管，不需要孩子管，这些其实都是剥夺了孩子管钱的权利，还会让孩子养成只会伸手要钱的习惯。 但犹太人的教育方式就完全相反，他们是这样做的： 【动画】 孩子，你从小就要养成储蓄的习惯，学会自己管理小金库； 你可以适当地消费，买一些自己喜欢的衣服呀、玩具； 买完以后要和爸爸妈妈交流一下感受哦，我们帮你分析一下你有没有必要买这个东西，看看能得到什么经验、教训。 在孩子管钱的过程中，他们就慢慢学会了如何规划、管理自己的财富，这会让他们在长大后更独立地生活，你也可以少操很多心。而这种规划、管理的能力也会迁移到学习中，让他们更善于合理地安排时间，提高学习效率。 【偏见三：认为理财对孩子的童年是“毁灭性打击”】 在大多数中国父母看来，让孩子有私房钱就已经很“过分”了，要是再让孩子买个理财产品、炒个股啊，那简直是毁童年啊！大家总觉得，钱是沾满铜臭（xiù）味的，孩子小时候能少碰就少碰，离钱越远越好，他们的主要任务就是学习、学习、学习。只有这样，以后才能找个高薪工作。 但事实真是这样吗？这种教育下培养出来的学霸，长大后一般都很难适应社会，因为缺少了财商的教育，是真空的。除了那一纸成绩单，你的创造力、应对挫折的能力、与人沟通的能力，都比别人差一大截。 【插图】你看股神巴菲特，11岁就给自己和姐姐买了第一只股票，虽然没赚多少钱，但也让巴菲特总结出一些经验教训，为他后来的成功打下了基础。【动画】犹太人的家庭有一个惯例，他们送给孩子的第一份生日礼物是股票。让孩子从小就接触钱、认识钱、了解钱。孩子长大以后，父母还会教他们熟悉更复杂的投资工具，最终学会操作投资工具。 这就是所谓的“授人以鱼不如授人以渔”，与其让孩子当“富二代”，不如培养他们成为高财商的“富一代”。 纠正了错误的偏见，我们父母到底要怎么培养孩子的财商呢？现在，我们就来说说第二个“3”，我会分别从赚钱、花钱、理钱这3个维度，给出实用的方法，教大家培养孩子的财商。 【第一个维度，赚钱。】 英国有位心理学家调查了1000名不同阶层家庭的、3~8岁儿童，问他们钱从哪里来？【做图】65%的孩子说，钱从爸妈口袋里来；30%的孩子说，钱从银行里来；只有5%的孩子说，钱是工作换来的。你看，绝大部分孩子都不知道钱从哪儿来，就更别说赚钱了。要让孩子从小会赚钱，可以从这3步做起。 【步骤1：让孩子明确，付出劳动是获取金钱的必经途径】 孩子在两三岁的时候，对钱就有模糊的概念了，要让孩子从小就明确，钱不是天上掉下来的，让他们在心理上建立起劳动和金钱的关系。 【插图】我有个闺蜜就很聪明，她家3岁的宝宝很喜欢看《小猪佩奇》的动画，有一集就是猪妈妈在电脑前工作。闺蜜就趁机告诉宝宝：“你看，猪妈妈在电脑前工作，妈妈平时也是这样在电脑前工作。就像司机叔叔开车一样，只有工作了才有钱，才能给你买好吃好玩的哦！”这样说了以后，宝宝在她要去上班时再也不缠着她了。 宝妈们可以抓住生活中的各种小事，来给孩子渗透这个观念。不要觉得孩子小听不懂，要把他们当作和你平等的人来交流，多反复几次，其实他们是听得懂的。孩子有了“付出才有回报”这个观念后，长大后才不会投机取巧、做一些不劳而获的白日梦。 【步骤2：学会判断各类工作的收入成本率】 孩子稍微大一点之后，父母还应该教会孩子用商业思维，判断各类工作的收入成本率。 【动画】 收入成本率的计算公式是这样的。收入成本率=成本/收入X100% 它是来衡量一个企业盈利水平和成本水平的综合指标。收入成本率越低，企业的盈利就越好。 换到我们个人身上也是一样，不管做什么工作都是要付出成本的，比如时间成本，每份工作也都会获得相应的收入。那什么样的工作是收入成本率更高的呢？ 我们就拿时间成本来算吧，我们的平均工作时间是8小时，但创造出来的价值却大不相同。我来分享一个真实的案例，我有一个前辈，她从女儿懂事开始，就教她对比各类工作的收入成本率。女儿到了美国留学后，轻松赚到了自己的第一桶金，不仅可以覆盖生活费，连学费都不用跟家里要了。她是怎么做的呢？ 【动画】女儿的想法： 我要是去餐厅当服务员，假设一天工作3个小时，一个月工作近100小时，差不多可以赚600美元，这个收入成本率很高； 但我发现，学校社团活动和party用到的小物件，价格是国内的好几倍。如果我从国内批发一些小商品，卖给学校的社团，这个收入成本率肯定比当服务员低得多。 所以，她就让爸爸帮她从国内批发了一批小商品，价格便宜，很快，学校的社团用品都被她承包了，收入是噌噌地上涨。 所以，当孩子接触到一种新工作时，你就可以给他们算一笔账，计算这份工作的收入成本率，让他们知道这个工作是否值得做，毕竟做父母的还是希望孩子未来能成为职场精英。这样一来，孩子也会更有动力、目标更明确地去努力，提高财商，用更少的成本换来更大的回报。 【步骤3：寻找“需求差”，实现盈利】 每个人对同一事物的需求是不一样的，对你没用的对别人可能很有用，这中间就有个“需求差”。找到这个需求差，就有可能发现商机，创造利润。 比如饿了么的创立就是一个很好的例子。 【动画】09年的一个深夜，在上海交大读研的张旭豪和几个同学打完游戏后，想吃点东西，可是打了好几个电话，要么打不通，要么不送。张旭豪和朋友就创立了饿了么，之后，饿了么不断壮大，发展成一只独角兽，张旭豪的身家也高达45亿。 我们看，张旭豪的成功就是因为他发现了这之中潜在的巨大需求差，一旦满足了这个需求，钱就自己往你口袋里跑了！ 不要觉得这离你很远，其实，这就是从我们的生活中发现的，就看你有没有这种意识。【插图】再比如，我们家大宝前年花500块买了一套游戏装备，后来那套装备绝版了。他在学校听说一个同学想要但买不到，正好他也玩够了，就以550块的价格卖了出去，还赚了50块钱。 每个孩子都有玩具之类的东西，那你的孩子有没有找到需求差，来赚一点零花钱呢？作为妈妈，我们可以做的是让孩子学会仔细观察，在日常生活中增强商业意识，这样才能和未来的商业社会无缝连接。所以，不要只是一味地给孩子报这个辅导班、那个辅导班，也多让孩子接触一些商业类的知识，比如看看故事性的商业案例、听听简单的金融节目。【插图】我的一位用户就跟我说，她9岁的女儿特别喜欢听我们的节目，每天写完作业都要听一期。虽然有很多地方都听懂，但是学会了用商业思维思考、追问生活中的一些现象，在认知上有了很大的提升。 以上就是教孩子赚钱的3个步骤，第一步，让孩子明确付出劳动才能获取金钱；第二步，学会判断各类工作的收入成本率；第三步，寻找“需求差”，实现盈利。让孩子从小就学会赚钱，并不是功利，而是让他们更早学会独立，更好地和未来的商业社会连接。 【第二个维度，花钱。】 很多父母都会培养孩子从小存钱的习惯，这里要注意了，存钱不等于不花钱。父母应该鼓励孩子适当、合理地消费，学会正确花钱，也是提高财商的重要一步。这里给大家提供2个方法。 【方法1：避免陷入“双曲贴现”陷阱，学会延迟满足】 经济学中有一个概念叫“贴现”，就是说你把一张还没到期的汇票转让给银行，你可以获得一笔现金，但是如果你等到汇票到期后，再去兑换，那就可以获得更多的收益。也就是说，你现在的收益是打了折扣的。 经济学家提出了一个“双曲贴现”模型，我们来看一下，横轴表示时间，纵轴表示折扣因素。时间越短，你的损失越大；时间拉长，你的损失就少得多。比如有一个实验，你可以选择今天得到100美元，也可以选择明天得到110美元，你会怎么选？ 实验证明，大部分的人都会选择今天就得到100美元。这跟“双曲贴现”模型是一致的。人们在做决策的时候，往往更倾向于眼前利益，而不是长远利益。 换到孩子的消费中，“双曲贴现”其实是一种非理性的陷阱。作为家长，我们应该培养孩子对这种陷阱的辨别能力，避免掉入“双曲贴现”陷阱，一个有效的方法就是提高孩子的延迟满足能力。 【动画】所谓“延迟满足”，就是延迟满足自己的欲望，来追求未来更大的回报。 设想这样一个场景：你带着宝宝去超市，宝宝看到一个玩具非要买，你不给买，他就大哭大闹。这时候你是不是就慌了呢？别慌，可以试试这2种做法。 【动画】 做法1：“你真的想要吗？ 买可以，不过回家以后要从你的存钱罐里拿钱哦！但如果你不买这个玩具，就可以把钱攒下来，买一套更好的玩具”。 做法2：你已经有很多很多玩具了 ，这样吧，如果一个星期之后，你还是特别想买，我就陪你来买。 第一种做法，会让孩子在买到更好的玩具时获得更大的快乐，第二种做法，在时间上增加了孩子和冲动之间的心理距离，可以很好地降低冲动。 那是不是孩子所有的需求都要延迟满足？不是的。延迟满足和年龄有关，3岁以前是儿童情绪发展的关键期。这个时期，家长应该尽量及时地满足孩子的需求，打好牢固的基础后，到孩子五六岁的时候适当地限制一下，就容易得多了。心理学有项研究发现，孩子对大人越信任，自我延迟满足的时间就越长。 学会延迟满足，其实也是提高自控力和管理能力的过程。它不仅能够帮孩子控制自己的消费欲望，也能更好地控制和管理以后的工作、生活，可以说是一举多得的事。 【方法2：合理配置消费比例，建立“社交账户”】 前几天，有个用户跟我说：我孩子昨天和同学出去玩，一下子买了3顶帽子，哎说他也不听，怎么办啊？ 孩子自己决定钱怎么花是没错的，但是家长要给他们正确的指导，让孩子合理配置消费比例，避免无用的消费。下面我们就从2种情况来举例说明。 情况1：日常购物怎么花 在去购物之前，你可以跟孩子在家里做个约定。比如这次孩子的购物金有30块，让孩子说出最想买的东西，属于同一类的只能买一个，这样按渴望度来排列。约定好最多只能买30块的东西，不能哭不能闹。 到了超市以后，就让孩子按照这张清单，去找他想买的东西。每拿一件商品，就让他自己记住价格，孩子小的你可以帮忙。等到孩子拿的商品到了30块，就提醒他们，该收手啦。 情况2：零花钱在学校怎么花 很多家长给了孩子零花钱后都会说，留着你自己花啊，别给别人买什么东西。这种做法我是非常不提倡的。比如我们家大宝，每周有30块的零花钱。这30块钱他是怎么分配的呢？他把2/3用在了买学习文具上，1/3花在社交上了。 其实这也是我和老公之前渗透给他的观念，不光成年人需要社交，小孩子同样也需要社交，建立他们的“社交账户”，这样，踏入社会之后，就会更顺畅。但是，不要让孩子为了社交而社交，要在自己的能力范围之内，比如买一些小东西分给同学、遇到开心的事请同学喝杯奶茶……等等这些都可以帮他们积累人脉。 这个维度，我们说了2个方法来帮助孩子正确地花钱。一是避免陷入“双曲贴现”陷阱，学会延迟满足；二是合理配置消费比例，建立“社交账户”。做好了这些，你的孩子就会成为一个聪明的“消费小能手”。 【第三个维度，理钱。】 剑桥大学的一项研究表明，学龄前儿童的智力，已经足以理解简单的财务课程，大多数孩子在7岁之前，已经形成了基本的理财习惯。所以，要想让孩子长大后，成为财富的掌舵者，必须重视培养他们的理钱能力。 我们就以压岁钱为例，来说一说具体操作方法。 现在孩子的压岁钱动不动就上千，家长如果不及时指导，后果是不堪设想的。建议大家协助孩子来管理这些钱，当一个监督者、协助者，和孩子一起制定储蓄和消费目标。 【动画】 把孩子想买的东西分门别类，填入这个表格，还要和孩子约定数量，最好不要超过15件。 短期目标（1-2个月） 中期目标（2-6个月） 长期目标（6-12个月） 短期小目标：刚开始可以是一些便宜的小东西，比如一个洋娃娃、一把瑞士军刀、一个汽车模型…… 中期目标：之后可以转向稍大一点的目标，比如一架电子琴、一辆滑板车…… 长期大目标：最后上升到更大的目标，比如一套乐高玩具、芭比娃娃…… 制定好目标以后，要让孩子知道自己一共有多少钱，然后规定一个底线，花出去的钱不能超过总数的60%。假如你的孩子有3000块压岁钱，那么到年底的时候，剩下的钱不应该少于1200块。 为了防止孩子毫无节制，你可以时不时地跟他们交流一下，查一查他的钱还有多少。如果孩子因为一些其他东西的诱惑，没能“挺住”，花销超出预期，建议家长不要轻易帮他们。这个时候，就要和孩子一起来删掉之后的某些消费目标，减少支出，来保持平衡。慢慢地，孩子就会培养起量入为出的理财意识，学会对自己的行为负责，未来也会更好地规划自己的人生。 另外，如果你和老公对投资理财比较在行，也可以适当地让孩子试试水。比如我们家大宝，在2011年iphone 4 上市了几个月后，对他爸说:“爸，你帮我买点苹果的股票吧！”我老公就问他为什么。他说:“，我观察了一下，最近学校里很多同学都用iphone，说明它卖得很好。”最后，儿子拿出30%的压岁钱，让他爸给买了点苹果的股票。那年苹果的股价大涨，儿子从中小赚了一笔。 培养孩子赚钱、花钱、理钱这3方面的能力，不光是帮他们提高财商，更是对他们的一种全面人格的培养。我们每个人就像一家银行，高财商的人，不但能经营好自己的财富，更能经营好自己的事业、爱情和家庭。 今天的课程就到这了。我们来总结一下。 今天的课程，纠正了3种典型偏见，从赚钱、花钱、理钱3个维度，给出了方法和建议，希望对大家有所帮助。六一儿童节到了，你是打算给孩子一个玩具呢？还是在生活中给他们上一节财商课呢？在这里，钱老师希望天下所有的孩子，未来的人生状态是这样的：用自己的智慧和努力，赚取更好的生活；却又不被物质所奴役，精神自由、纯净地生活着。 好了，最后给大家留一个小作业，根据孩子的年龄，为他们做一个初步的财商培养计划。下期节目，我会和大家聊一聊，子女独立之后，我们是要围着子女转，还是为自己而活？我们下期节目再见。