第7课-人工记账器VS家庭理财师 终稿.docx

家庭理财师VS人工记账器：如何搅动家庭财富这池水？ 大家好，我是钱老师。 问大家一个问题，你们家谁管钱？ 我相信大部分家庭都是老婆管钱对吧？和西方国家不同，咱中国的女性，在婚后一般都会掌握财政大权，可以说非常有“中国特色”了。那作为家庭财富的主心骨，你又是怎么做的呢？我们随机采访了几位女性。 【情景演绎】 我们：您平时是怎么管钱的？ 受访者1：就把钱放在银行卡里啊，平时记记账，看看买了什么。 我们：您觉得这几年生活品质提高了吗？ 受访者1：嗯……就那样吧，要想生活好，就得省钱嘛，能少花就少花。 我们：您想过去投资理财吗？ 受访者1：没有，我听说投资就跟赌博一样，风险太大了。 我们：您平时是怎么管钱的？ 受访者2：一部分在银行，一部分拿来买理财产品了。 我们：您觉得这几年生活品质提高了吗？ 受访者2：嗯，这两年闲钱变多了，经常和老公孩子出去旅游。 很明显，这两位女性的理财方式是不一样的。其实，她们代表了我们生活中的2类女性。第一位女性，她把钱死死地握在手里，想尽办法减少支出，只是机械地记录了家庭的收入支出，可家庭财富呢，并没有大幅度的增长。我们把这类女性叫做“人工记账器”。第二位女性有理财意识，拿出一部分钱来做投资，家庭财富不断增长。我们把这类女性叫做“家庭理财师”。 你之前是不是有这样的困惑：为什么我家和他家条件差不多，可没过几年，他家就比我家有钱了呢？很可能就是因为你只是一个“人工记账器”，而人家是“家庭理财师”。 这节课，我们就通过3个数字，来帮你纠正过去的误区，找到适合你家的理财方法。这3个数字分别是：2、3、4. 首先，我们要说的第一个数字是2，就是很多女性在家庭理财上，容易犯的2个错误，第一位受访者就是典型。 【第一个误区，认为省吃俭用才是硬道理，忽略了支出的隐形价值。】 第一位受访者说，要想提高生活品质，就必须努力省钱，能少花就少花。这就是一种错误的思维。如果你刚才没意识到这一点，就说明你和她有一样的误区。这个问题普遍存在，很多女性都觉得，要想攒下钱来，就得省吃俭用，花出去的钱就是泼出去的水，能少泼一点是一点。其实，你的支出并不都是泼出去、收不回来的水，有效、合理地利用支出，不仅不会减少家庭财富，长期来看，还会让家庭财富变得更多。 我们就拿人情支出来举例吧，人情支出是每个中国家庭都绕不开的。礼仪之邦嘛，礼尚往来是社交的一个重要方式。从压岁钱到份子钱，从同事到领导，这一年下来，还真是得出去不少钱。但是，好的“家庭理财师”会充分利用人情支出，因为它可以为家庭财富增加活力，甚至还可以成为家庭的隐形增值资产。 你是不是要问了，“ 那意思是人情支出越多越好吗？我看谁对我有用，就多送点礼？”其实，并不是鼓励大家多去送礼，也不是说你送的礼越贵就越好，而是要让每一笔人情支出都发挥出它的最大价值。我给大家分享一个真实的案例。 【动画演绎】 Nina和她丈夫去国外旅行，回国前给大家买伴手礼。她之前和合作伙伴聊天时，知道他们家老人有糖尿病，可是又非常喜欢吃糕点，所以在买礼盒的时候，Nina特意选了两盒无糖的，专门给老人吃。而她的老公呢，在给同事买礼物的时候，贴心的给同事小王买了最喜欢吃的抹茶味点心，给同事珊珊买了专治肩膀疼的药膏。大家收到礼物时又惊喜、又暖心。 你看，Nina和她丈夫并没有送多贵重的礼物，只是把礼送到了人心里，他们善于利用人情支出，知道怎样让这笔支出变成一种增值资产。我们说人情人情，最终就是要打动人的感情嘛。心思用到了，就可以四两拨千斤。Nina和她丈夫就是这一点做得好，再加上出色的工作能力，所以他们两的人缘特别好，合作伙伴都愿意和他们合作。你看，客户满意，老板赏识，职位不断升高，工资也跟着上涨，家庭财富不就芝麻开花节节高。 人情支出只是各种支出的一种，怎样让每一笔支出花得其所、花得有价值，这是每个家庭都应该好好思考的。做好这一点，你的支出就不再只是支出，而是一种隐形的增值资产，你的家庭财富也会变得更有活力、有更大的增值空间。 【第二个误区，认为投资就是赌博，混淆了两者的本质。】 很多女性都有这个误区，把投资和赌博划等号，觉得搞不好就会倾家荡产，还不如老老实实地把钱放到银行里。其实，投资和赌博是完全不同的。 【动画演绎】 从心态来看，赌博是一时冲动，获得的是一时的快感；而投资是理性地权衡。 从时间来看，赌博博的是短期效益；而投资投的是长期效益。 从胜率来看，赌博的胜率很低，随机性强；投资的胜率很高，获益概率高。 从主动性来看，赌博是被动的接受，不可控制因素多；而投资是投资者主动出击，可以通过合理配置，把风险控制在可承受范围，获得收益。 听了这4点分析，相信大家都清楚了吧？以后千万不要再说投资就是赌博了。前些天，一位用户给我们寄了些特产，她还跟我说，跟着我们学习的这一年，她进步很大，取得的收益也非常满意。用投资赚的钱给家里换了几个大件电器，老公直夸她能干。但她跟我说，其实最开始的时候，她也是把投资当成赌博。后来，才慢慢地转变过来。 首先很感谢这位用户的特产哈，也很感谢对我们的信任和支持。其实我最喜欢听到的事情，不是用户赚了多少钱，而是听到他们说自己转变了错误观念。要知道，思维和认知就像一艘船的航向，在投资上，如果你的大方向是错的，那你越努力，就越贫穷。所以，有了正确的投资思维，才可能在投资中长期获利。 理清了2个误区，我们来聊聊数字3，家庭理财的“三步走”，就是你投资前、投资时、投资后3个阶段应该怎么做。每个家庭的情况都不一样，但不管是什么样的家庭，在投资理财过程中，都要遵循这“三步走”。 【第一步，投资前，做好功课，不盲目投资。】 我们之前的节目中也说过，天下没有“傻瓜式”的投资理财方式。要想做好投资理财，必须肯花时间和精力去学习、研究。天上不会掉馅饼，付出才有回报，这是到哪儿都通用的道理。 在投资前，你要根据自己家庭的情况，做好风险评估，确定你的家庭风险承受能力。接下来，你要自己去了解一些理财产品的特点，学习投资理财的基础知识。千万不要盲目跟风，看着人家赚钱了，自己就心痒痒。还是那句话，投资的机会永远都有，先做好功课，这才是正确的第一步。 【第二步，投资时，量力而行，收益和风险要匹配。】 了解了理财产品的种类、特点，那就要开始选择了。不是每一种投资方式都适合你的家庭，必须根据自己的情况去选择。我们知道，风险越高，往往收益越高。要想获得高收益，就要承受高风险。 对大多数家庭，我都不建议选择太高风险的投资方式，毕竟家庭比个人面临的问题多得多，大家还是要量力而行，以稳健投资为主。如果你的家庭风险承受能力比较低，那就应该跟股票这样的高风险投资说“不”。要向巴菲特学习，建立自己的“能力圈”，在自己的能力范围之内投资。 【第三步，投资后，控制欲望，别太贪心。】 不管你们是中产家庭还是普通家庭，在选择了理财产品之后，都要设置止盈点和止损点，设置完了，还要坚决执行。人有时候会过度自信，觉得只要是自己买的产品，就一定会赚钱。有的人到了止盈点，却还想再多赚一点，结果，一个暴跌，之前的收益也没了。人心不足蛇吞象，一定要控制自己的欲望，理性投资。 坚持“三步走”，你的家庭理财就成功了一半。那另一半，就是要具体情况具体分析了。接下来，我们来聊聊数字4，让你在家庭的4个阶段，都能做好投资理财。 【动画演绎】 我们按照家庭生命周期，可以把家庭分成4个阶段，家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期。 而每个阶段又可以从4个方面体现，分别是时间段、收入、支出和状态。同一阶段的家庭，有很多共同点。现在咱们就分阶段地来看，帮助每个阶段的家庭找到适合自己的理财方式。 第一阶段，家庭形成期。 【动画演绎】 家庭形成期的时间段大概是在20岁到30岁之间。这个阶段，大多数女性和老公的事业都处在成长期，追求升职加薪，家庭收入慢慢增加。在家庭支出方面，因为两个人还没有孩子，会把一些花销用在浪漫的二人生活上；大多数家庭每个月还要还房贷，还要为下一阶段生宝宝做准备；还有一部分人可能会继续深造。这个阶段，大部分家庭的积蓄都比较少。 有位读者曾经找我咨询，说她和老公都是上班族，月收入在2万左右，每个月要还1万的房贷，感觉日子过得紧巴巴的，问我应该怎么理财。我发现很多女性都和她一样，受过高等教育，但在理财这方面还没入门，婚后不知道该怎么管钱。 我们看她的家庭月收入2万，但是光房贷就1万，这是非常不合理的。这里给大家介绍一个小知识：房贷三一定律。就是说，每个家庭每个月还房贷的金额，不应该超过家庭月收入的1/3。如果超出这个数，那就会觉得手头很紧，一旦需要紧急支出，就会捉襟见肘。 所以，家庭理财也要注意资产的流动性，一定要留出一部分现金或者活期存款来应急。这里有一个流动性比率公式：流动性比率=流动性资产/每月支出。这个流动性比率不需要太高，家庭收入稳定的，在3左右就可以；收入不太稳定的，可以在6-8之间。 那正处在形成期的家庭，到底应该怎么投资理财呢？这个时期的夫妻，处于一种“两人吃饱，全家不饿”的状态，年纪又轻，根据“80法则”，他们的风险承受能力，相对来说是最高的。所以，这个阶段的家庭，可以多尝试一些风险高的投资方式，比如股票、股票型基金。虽然风险比较高，但是相应的，获得的收益也高。如果经营得好，那么你的家庭财富很可能会上一个大台阶。而就算亏损了，你们夫妻俩也有能力，在短时间内挣回来。 不过要提醒大家的是，你拿来投资的钱，一定要是闲钱，就是说假如赔了，也不会影响你们的正常生活。千万不要去借钱投资，这就变成了赌博。如果对股票不了解，一定要咨询专业人士，不要自己想当然。关于配置比例，原则上来说，这个阶段的家庭，可以多配置一些中高风险的。 第二阶段，家庭成长期。 【动画演绎】 家庭成长期的时间段大概是30-50岁。一般来说，这个阶段的夫妻，事业方面已经比较成熟，家庭财富越来越多，还可能会继承遗产。但同时支出也大大增加，父母的赡养费、子女的教育费，还有自己的健康支出，换房、换车等等。成长期的家庭尽管收大于支，但上有老、下有小，压力山大呀！ 钱老师的家庭就是处在这个阶段，真是深有体会呢。这个阶段的家庭，从“二人世界”变成了“三口之家”或者“四口之家”，这个时候，家庭投资理财既要保证安全，又应该更加多元化。 我建议拿出总收入的40%来投资，通过投资组合的方式，分散风险。这个阶段，如果对投资不是很熟悉的朋友，我们建议可以考虑基金。风险低一些的，可以配置一些货币基金、指数型基金；风险高一些的可以配置一些股票型基金。 和上一个阶段略有不同，这个阶段的投资风险需要略降一些，并且保险要成为关注的重点。比如说给孩子买保险，如果你已经决定了孩子未来要出国念书，那么类似教育基金这样的保险一定是越早买越划算。像我们家女儿，刚出生一个月我就已经给她买好保险了。当然了，不能只顾给孩子买保险，而不顾自己，毕竟父母才是经济收入的来源。每年给孩子交的保费，最好不要超过大人的保费。要把全家的保险计划做一个统一的安排，避免交叉重复，让有限的资金发挥最大的价值。 家庭成长期是让钱生钱的黄金时期，一定要好好利用起来。还记得我们第五课讲的资金的时间价值吗？这个阶段通过时间换空间，利用时间的复利，让自己家的小金库越来越壮大。 第三阶段，家庭成熟期。 【动画演绎】 这个阶段的时间段大概是50-65岁之间。这个时期，家庭的财富已经有了很大的积累。主要支出就是子女的婚嫁费用、休闲旅游费用和一些健康支出。这个阶段有一个明显特征，收大于支，生活比之前轻松一些。 这个时期的家庭理财，风险要比第二阶段再低一些，因为要考虑养老，所以应该以安全为主，收益率为辅。在基金方面，我们建议以指数基金为主，再配合一些信用高的信托产品。这个阶段的家庭投资，更适合做一些5-10年的规划。并且，这个阶段的家庭在各方面都比较成熟，财富积累得也比较多了，所以不太需要考虑很冒进的投资方式。可以稳扎稳打，为退休后的养老生活做准备。 第四阶段，家庭衰老期。 【动画演绎】 这个阶段的时间段大概是65-90岁之间，收入一般有退休金、赡养费，可能还有房租和一部分理财收入。支出就是日常的正常支出、健康支出，可能还有休闲旅游支出。状态可能是收支相抵，或者收不抵支需要子女帮助。 这个阶段的投资理财，应该完全以稳健为主。主要配置一些货币基金和国债，这两种产品基本是无风险产品，不会造成亏损，虽然收益率低一些，但是在这个阶段更适合老年人。而且相对银行的定期存款来说，收益率更高。 话说回来，这个阶段的老人，如果有理财意识那是很好的，不过大多数老年人对理财知识都不太了解，又很容易相信别人，特别是妈妈们，一定要注意防骗防忽悠。咱们作为孩子，要提醒父母，不要因为贪小便宜，掉进别人设下的陷阱，把一辈子辛辛苦苦攒的积蓄都搭上。这里钱老师想分享一个真实的故事，也是我会走上投资教育这条创业路的一个重要原因。 【动画演绎】 他是我一位亲戚，一辈子辛辛苦苦工作，好不容易攒了300万。那年，老人家听别人说P2P这么好，那么好，一下子在好几个P2P平台上投了200多万。而这几个平台都是快鹿集团旗下的。2016年上映的《叶问3》就是由快鹿集团操盘的。《叶问3》上映仅3天，就被曝出大量票房作假。快鹿系的融资游戏也浮出水面，引发了整个电影宣发融资体系崩盘，多家P2P平台爆发兑付危机。最后，老人家投的那200多万全拿不回来了。老人家哪受得了这种刺激啊，本来就有胃病的他，患上了胃癌。从查出这个病到去世，前后也就半年时间。 这件事对我的触动很大，也让我更坚定了做投资教育的这个想法。很多人在投资的时候，就是因为信息不对称的问题，不了解产品的特点，对自己的资产进行了错配，最后的结果可能就是给别人做了嫁衣。我在金融圈摸爬滚打了10年，看了太多的韭菜被割，最后倾家荡产的也不少。我觉得自己有责任去给更多的人提供投资上的帮助，最大程度地帮大家解决信息不对称的问题，让大家少走弯路，避免悲剧发生，达到双赢的效果。我认为这才是真正的投资教育。 总之，在人生的每一个阶段，我们都应该加强理财意识，做好相应的理财规划。特别是掌管财政大权的女性朋友，更要学会做一个合格的家庭理财师，让家里的小金库在你的管理下不断壮大。 好了，我们来总结一下今天的内容，大家记住3个数字，2、3、4。 首先，我们纠正了2个误区。第一个，省吃俭用并不见得有效，学会利用支出，特别是人情支出，可以为家庭财富增加活力；第二个，投资不是赌博，这里我们概括了投资和赌博的4点不同。 其次，我们提出了家庭投资理财的“三步走”。第一步，要做好功课，不盲目投资；第二步，量力而行，收益和风险要匹配；第三步，控制欲望，别太贪心。 最后，我们根据家庭生命周期的4个阶段，分别给出了一些对应的投资理财建议。还介绍了“房贷三一定律”，希望对大家有帮助。 最后，还是要再提醒大家，每个家庭的情况都不一样，比如说收支啊、负债啊、风险承受能力、对未来的预期……等等，所以做投资理财也不能一刀切，没有哪种投资方式是万金油。每个家庭都要根据自己的实际情况，问问自己到底能承受多大的风险、想要什么样的收益，一定要“量体裁衣”，不能生搬硬套某个理论。另外，大家在做出投资决策前，最好先参考一下专业人士的意见，再结合自己的独立思考，最后做出决定。 今天的作业就是根据家庭生命周期，找到你的家庭目前对应的阶段，然后做一份具体的理财规划。 下期节目我会和大家聊聊二胎经济学，在“全民二胎”的大环境中，你有没有生二胎？又要不要生二胎？二胎会对家庭经济带来哪些变化呢？我们下期节目再见。