传统寿险公司运用保险科技进行转型发展的策略分析_崔华飞.pdf

Y圆桌论坛UAN ZHUO LUN TAN传统寿险公司运用保险科技进行转型发展的策略分析崔华飞(中邮人寿保险股份有限公司辽宁分公司，辽宁沈阳110001)摘要:在我国经济社会进入转型发展阶段之后，人们对寿险产品的需求逐渐改变，并且传统的产品销售模式呈现出一种下行发展状态，再加之互联网技术发展带来的互联网保险企业数量快速增加。传统寿险公司必须要以大数据、人工智能等在内的保险科技作为基础进行转型发展。文章基于传统寿险公司使用保险科技转型发展方面的策略研究，简单分析传统寿险公司在转型发展过程中使用保险科技在产品、营销、核保承保、理赔方面的价值链转变，结合传统寿险公司在使用保险科技实现转型发展目标过程中出现的科技过分依赖、区域科技适应能力区别被忽视、大众产品开发不足三种问题，综合传统寿险公司在利用保险科技完成转型发展目标过程中必须具备的资产管理、产品服务和风险管理能力提出了对应的解决策略。关键词:传统寿险公司;保险科技;转型发展中图分类号:F272文献标识码:A文章编号:16716728(2023)02012704以人工智能、区块链、云计算等为代表的全新信息技术处于稳步发展的状态，逐渐成为目前经济社会发展的主流科技，并且这些科技也逐渐和金融市场核心进行深层融合，在保险行业的应用促成了保险行业科技的不断发展。在国内保险科技体系不断扩张的背景下，寿险公司的各项保险业务和产业链变得主动、透明，传统的市场竞争格局也在技术的加持下逐渐被打破。传统寿险公司为了应对在市场竞争和环境变化等方面带来的各种挑战，必须要合理引入保险科技实现转型发展的目标。文章通过研究传统寿险公司利用保险科技进行转型发展的具体策略，为我国传统寿险公司的现代化、智能化发展提供参考。一、传统寿险公司使用保险科技带来的价值链转变(一)产品传统寿险公司在传统产品业务营销模式的影响下，产品设计是以大数法则作为基础条件，在定价环节也只能根据目标消费者群体进行最为基础的区别，无法对每一个消费者个体的真实保险产品需求进行调查。传统寿险公司利用保险科技优势促进产品多元化转型发展的过程中，即便产品的种类呈现出一种快速增加的趋势，但并非全部产品可以形成良好的市场反应，这主要是因为传统寿险公司在产品设计中缺乏足够的信息。随着保险科技的持续发展，保险公司能够通过大数据、云计算等多种保险科技成果，将客户的基本信息、投保经历和医疗信息等资料进行全方位搜集，并通过计算机后台既定程序的全方位分类处理，最终形成针对性的保险产品。现如今，AI 技术和可穿戴智能设备已经帮助传统寿险公司实现了产品细致化的创新，泰康人寿推出的糖尿病保险主要深深对患有糖尿病这一特殊疾病群体产生的保险产品1。在产品的定价方面，传统寿险公司可以借助保险科技的引入将之前客户与企业之间信息不对称，客户信息了解不全面的问题逐渐解决。大数据技术能够在进行客户基础资料全面搜集的同时，由人工智能发挥其在深度学习方面的优势，不借助人员的力量完成各项数据的评估，针对风险水平风险状况存在差异的客户给出对应的风险价格。(二)营销随着人们现代消费意识水平的提高，保险是未来721作者简介:崔华飞(1982)，男，汉族，辽宁沈阳人。主要研究方向:寿险续期收展、二次开发。Y圆桌论坛UAN ZHUO LUN TAN金融市场发展过程中潜在客户群交易规模较大的行业。但传统的营销方法却无法向用户提供需要的针对性产品、服务。普遍式传统营销模式不仅会带来传统寿险公司发展资源浪费问题，同时对部分客户而言很容易引发情绪上的反感现象2。随着大数据、人工智能等作为代表的保险科技的应用，传统寿险公司完全可以实现用户的精准画像打标，并对各种意向较高的潜在客户自主进行识别，从而进行针对性的保险产品推送。此外，传统寿险企业利用的大数据、人工智能技术能够将客户的上网习惯、浏览搜索关键词等进行全方位的分析，以便在得到客户具体性格和产品偏好的前提下进行针对性的广告推送。(三)核保承保核保和承保作为传统寿险业务的重要工作环节，随着大数据和人工智能等现代化保险科技的引入，能够由信息化管理平台自主帮助客户在投保前进行核保，做到贴合用户在产品需求方面的差异，以企业后台大数据记录的有效回答和询问的问题生成有关核保方面的问题，进一步简化客户的核保工作流程，并且核保过程中各种不必要的烦琐问题也能够有效压缩。客户在自助操作完成智能核保之后，能够得到相应的核保报告，使得核保工作环境变得越发透明。承保环节中人工智能和大数据等技术的引入能够将被保险人的相关信息实时进行收集，并和内存库中的核保案例进行对比，结合客户特点提供针对性的承保工作。(四)理赔寿险公司传统保险业务理赔过程中出现的手续复杂、赔付制度不统一等问题都是消费者对保险产品始终保持观望态度的重要原因。随着人工智能大数据等现代保险科技的引入，在保险理赔的环节中，人工智能技术可以通过内置的图像识别检测进行多层面的识别，只需要用户进行照片上传便可针对车辆的受损速度完成判断，并结合汽车的数据以最快的速度得出维修价格和理赔金额，将传统保险工作模式下的定损员、勘察员现场调查工作的总量大、数据不够精准等弊端完全克服，极大地降低了理赔工作时长，并且有效压缩了理赔的工作环节，为客户带来了良好的服务体验。二、传统寿险公司使用保险科技转型发展中遭遇的问题(一)对保险科技形成过分依赖我国传统寿险公司在引入保险科技推动保险业务持续发展的过程中，虽然在科技成果方面取得了较高的经济成效，在科技引入带来的短期高收益的影响下，使得传统寿险公司对保险科技的作用形成了过度的依赖和信任。但实际上，如今的保险科技因为信息技术的固有缺陷并非万能的存在。科技自然是传统寿险公司在全新市场环境下的转型发展核心因素，在制度方面的优化同样不可或缺3。当下我国传统的寿险公司在保险科技方面依旧处于初级的发展阶段，意味着我国现行的保险科技无法解决全部问题，必须要借助和结合制度二者的共同优化和创新，方可实现长城寿险公司转型发展的目标。(二)忽视了区域在科技适应能力发展的区别我国境内知名的传统寿险公司在全国各地都已经开设了分支机构，不仅数量较多，并且分布较为零散。科学技术的投入对从业人员会带来较大的影响，需要一段较长的时间和时间进行学习，并在工作实践中进行适应和使用。但考虑到我国传统寿险公司机构的设备、人员质量和智能化集成设备应用普及程度等方面都存在着明显的差异。这些因素和不同地区传统寿险公司的业绩发展之间有着明显的正相关关系。对部分经济欠发达的地区而言，设置的分支机构会将工作精力用于业务经营方面。如果缺乏足够的技术引导和协助，新技术的应用将会直接加大工作人员的工作总量以及压力，从而出现一种敷衍的态度，出现一种全新市场环境下恶性发展循环的现象。(三)大众产品开发不足现如今传统寿险公司面向的客户群体是以中高收入群体为主，但在寿险公司规模发展相对较为庞大的情况下，大众群体始终是各个传统寿险公司的重要客户群体。但目前我国传统寿险公司对大众所需的寿险产品创新力度有所不足，从企业盈利的层面看来，以短期意外险和医疗险作为主要内容的大众医疗体系，在利润和费用方面与长期寿险有着较大的差821Y圆桌论坛UAN ZHUO LUN TAN距。但实际上，传统大众化保险不仅能够帮助企业不断拓展自家产品的市场规模，同时对公司的品牌形象建设也有着重要作用。我国部分传统寿险公司自身发展声誉受损的情况下，必须要利用已有的保险科技，针对大众化产品进行创新，以此促进传统寿险公司的现代化转型发展。三、传统寿险公司在使用保险科技转型发展中需要具备的能力(一)资产管理寿险公司内部的资产管理部门需要关注互联网、大数据、云计算等保险科技的发展趋势，对保险资产管理产品不断进行拓展和丰富，推动主动投资的发展，并针对第三方业务进行创新，积极参与到大资管市场竞争中。同时资产管理部门可以通过另类投资的增加，促进资产配置的多元化发展4。传统寿险企业需要在产品负债端方面发力，进一步提高保险资管能力的提升，在完全符合行业监管要求的前提下，将 OE 最高的同类型产品作为发展重点。(二)产品服务保险公司在利用保险科技进行转型发展的过程中，产品服务能力是其中的关键。传统寿险公司需要以客户中心定位作为出发点，结合大数据技术的引入和客户数据资源的搜集和客户画像，从而形成个性化的高性价比产品，确保能够利用保险技术进一步降低寿险产品的开发成本。同时，寿险公司需要以物联网等新兴技术联合应用，实现保险产品和业务与多种场景的深层融合，以互联网品牌作为出发点进行跨界运作，进一步推动保险等产业链分工以及合作整合。传统寿险公司需将较大数据、人工智能等现代保险科技作为出发点，对传统的产品结构和商业模式不断进行改造，确保保险技术能够为行业发展提供高质量服务。(三)风险管理在寿险行业监管工作形式逐渐严格的背景下，传统寿险公司必须要在工作中将风险控制作为主要工作内容。体系的健全与否是寿险公司获得稳定经济收益的重要保障。寿险公司为了实现智能化的全流程风险管理，必须要引入大数据技术，实现对业务经营过程中风险的多元化动态管理，在广泛搜集各种客户群体真实数据的前提下，进行精准画像以及识别，并针对核保、承保方面的技术不断进行开发，配合审慎定价原则的要求，对产品经营创新过程中的风险有效规避。同时，传统寿险公司需要和人民银行、公安和征信机构广泛展开合作，最终形成风险管理的完善体系。四、传统寿险公司使用保险科技转型发展的策略(一)促进科技和制度的均衡发展目前我国传统寿险公司在转型发展的过程中，对保险技术形成了过分依赖，而在制度方面却并未能结合寿险产品长期化制度化的发展要求，对代理人结构进行调整，这也导致后续的寿险业务服务需求满足将会受到严重的影响。在今后传统寿险公司利用保险科技进行转型发展的过程中，不仅需要在产品和业务的创新方面合理地引入保险技术，同时需要在制度层面针对代理人结构不断进行优化，并且需要通过技术反馈对人工智能技术不断进行改进。传统寿险公司需要针对已有的业务经营制度，在大数据时代背景下出现的各种发展需求与现代科技技术不断进行融合，从而实现制度内容的创新，借助科技和制度的均衡发展，实现传统寿险公司转型发展的目标。(二)提高技术实施成效传统寿险公司在利用保险科技转型发展的过程中，不仅需要将工作重心放在保险科技研发方面，同时需要针对技术研发成果的实用性以及各个分支机构新技术的接受能力和速度等因素进行综合考虑5。传统寿险公司保险科技研发的最终目标是逐步提高自身的盈利水平，确保企业能够保持一种健康稳定的经营状态，但部分企业对分支机构的科技实效转化不够重视，很容易出现产研分离的现象。传统寿险公司必须要综合考虑不同地区分支机构发展的差异性，以各种数据化指标，对不同分支机构的科技化发展进度和效果进行衡量，并针对经济欠发达地区技术发展落后的机构给予相应的帮扶措施，确保各个分支机构都能够感受到保险科技利用带来的巨大变化。(三)关注大众产品创新大众寿险产品作为传统寿险公司逐步提高市场921Y圆桌论坛UAN ZHUO LUN TAN形象以及经济效益水平的重要内容，如果寿险公司对大众化产品的创新和开发不够重视，无形中会增加企业的声誉风险事件发生率。传统寿险公司在利用保险科技促进自身转型发展的过程中，需要以大数据技术作为出发点，将各种不同类型风险的受众群体的信息精准进行搜集、分析、储存和定位，以此来针对不同用户在寿险产品方面的真实需求进行个性化的产品创新，并且将这种全新的产品及时向用户进行针对性的推送67。在目前传统寿险公司已经拥有庞大线上用户群体规模的前提下，可以通过各种低费率险种的创新以及试点测试工作实施，确保受众群体能够在保险科技发展的支持下感受到更多来自保险产品的实惠。(四)科技研发实力的强化寿险公司运用保险科技转型发展的最终目的是提高自己的市场核心竞争力，扩大市场份额，要求寿险企业需要保障自己的科技发展处于行业前列。寿险公司的领导层需要在思想层面意识到科技创新的重要价值，并进一步加大在科技研发方面的投入。在寿险公司都追求数字化转型发展的时代背景下，国内寿险公司因为自身原有的技术优势和客户优势存在着明显差异，导致其保险科技发展