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如何成功贷款？ 版权所有：北京未名潮管理顾问有限公司 全套手册由未名潮、创业邦共同策划出品 目录 如何成功贷款？ 1 （一）获得银行贷款的条件 2 （二）银行贷款实操技巧 4 （三）企业信用评估主要考察什么 8 （四）贷款办理流程及需提交资料清单 11 （一）获得银行贷款的条件 一般来说，小企业需具备以下三个基本条件才可能获取银行贷款： l 具有良好的信用； l 具备偿还贷款本息的能力； l 符合银行贷款要求，如健全的财务制度、抵押或担保等。 具体来说，包括：在贷款银行开立了基本账户或一般存款账户；信用记录良好；有按期偿还本息的能力；资产负债率符合银行要求；有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资不超过净资产的50%；申请中长期贷款时，企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例；申请项目贷款，要符合国家产业政策、信贷政策和银行的贷款投向，有项目立项文件；能够提供合法、有效的担保。 那么，如何检测自己的企业是否符合贷款（或授信）需具备的基本条件呢？你可以使用以下“贷款条件自我评估表”进行评估，从而帮助你判断自己是否具备银行贷款基本条件。 使用过程中需要注意的是：票据融资、开立信用证等其他授信业务也可照此评估；不同银行需要的贷款申请条件不尽相同，具体应以拟贷款银行的要求为准。 贷款（或授信）条件自我评估表（示例） 序号 基本条件 是否具备 1 持有县级以上工商行政管理部门合法的有效企业法人营业执照或经主管机关核准登记，外商投资企业应出具外商投资企业批准证书 2 工商部门年检合格 3 持有贷款卡 4 拥有法定资本金和固定的生产经营场所 5 实行独立核算 6 申请中、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例，并提供证明资本金到位情况的相关材料复印件（与原件核对一致） 7 生产、经营或投资的产品或项目不是国家明文禁止的 8 项目建设或生产经营已经取得环保部门的许可 9 在承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，已经清偿、落实原有贷款债务或提供相应担保 10 没有列入人民银行征信系统的“黑名单” 11 符合国家节能减排、产业结构调整等政策性规定，不属于《产业结构调整指导目录》淘汰类项目，符合贷款银行的信贷政策 12 在银行没有不良信贷记录 13 最近三年没有连续亏损，净经营现金流也没有连续为负 14 在贷款行已开立基本账户或一般存款账户 对以下用途的申请，银行一般不提供贷款或授信： 1 国家明令禁止的产品或项目 2 违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股 3 违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资 4 企业未按国家规定取得项目批准文件、环保批准文件、土地批准文件和其他按国家规定须具备的批准文件的，或虽然取得，但属于化整为零、越权或变相越权、超授权批准的 5 已被国务院《促进产业结构调整暂行固定》和国家发展和改革委员会《产业结构调整指导目录》列为淘汰类的项目，以及限制类的新建项目 6 其他违反国家法律法规和政策的项目 注： 1. 以上条件通常也是企业授信需具备的基本条件。所谓授信，是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。贷款是授信的一种。 2. 低风险业务须满足1～3项。低风险业务通常指交纳100%保证金作为付款保证、贷款行存单足额质押、贷款行承销的国债足额质押、足额银行承兑汇票质押的贷款和银行承兑汇票业务。 3. 一般授信业务原则上需满足1～14项，若不能满足12～14项，需做出合理解释。 （二）银行贷款实操技巧 1. 未雨绸缪，选择开户结算行时就将贷款作为一个重要考虑因素。 企业在选择开户行时就应考虑将来贷款需要，选择小企业容易贷款的银行，把主要贷款行作为主要的业务结算行。这样做有几个好处： l 贷款行一般都要求企业在本行开立了账户。 l 便于贷款行通过企业的业务往来、存贷款情况了解企业的信用状况。 l 经常与同一个银行打交道，进行投资、理财等业务往来，一方面避免资金分散，提高对该银行的贡献率，另一方面密切与该银行的关系。该银行会因为企业平常对银行业绩有较多贡献，且知根知底，从而更乐于在企业需要时提供帮助。 2. 选择重视小企业信贷、贷款效率高的银行。 目前为中小企业提供贷款的银行机构有许多，企业主应在贷款前通过银行官方网站、网上评论、有过贷款经验的朋友等多个渠道详细了解、比较各银行，可以从对小企业的重视程度、贷款审批效率等方面考察。 （1）地方性金融机构，如农村信用社、城市商业银行。我国几乎每一个镇都有一个农村信用社，每一个城市也都有城市商业银行（前身是城市信用社），中小企业是它们的主要客户，因此一般会积极、快捷地为中小企业办理贷款业务。如果成为这些银行的VIP客户，还能享受到一些额外的贷款优惠或其他方面的支持。 （2）新兴的股份制商业银行，如招商银行、民生银行、中信实业银行、交通银行、华夏银行、兴业银行、北京银行、深圳发展银行等。新兴的股份制商业银行一般比较重视中小企业业务，创新能力也比较强，有较多的创新融资方式。中小企业可根据自己的特点、能力选择适合自己的信贷方式。另外，这些银行贷款效率通常较高、服务态度较好，能够在中小企业急需资金时“及时放款”。 （3）国有商业银行，如中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行。在国家的政策倾斜下，四大国有商业银行加强和改进了对中小企业的融资服务，但一般来讲，它们还是更重视大企业、大项目，倾向于将资金投向大型企业或项目，给予大企业的优惠也更多。另外，它们的贷款审查、审批手续繁琐，效率较低，中小企业可能难以及时获得贷款。 （4）同一家金融机构的不同分支机构，业务办理、贷款审批效率也不同，企业主应事先了解清楚。 3. 勤学多问，及时了解贷款或融资的政策、方式和渠道。 国家不断出台政策鼓励银行针对小企业融资进行创新，所以现在很多银行都专门成立了中小企业服务部门，除了保证贷款、抵押贷款、质押贷款等传统的基础性信贷方式，还推出了许多其他信贷方式，如应收账款融资、票据融资、货权融资、供应链金融等。抵押物也多种多样，如专利知识产权、厂房设备、自然人财产、出口退税税单、标准仓单等。小企业要学会多问银行，了解是否有适合自己的创新贷款方式。另外，进出口企业还可灵活运用票据贴现、信用证、买方信贷、保函等多种贸易融资方式。 融资渠道也多种多样。比如，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息，也可吸收合作伙伴参股。企业若需添置大型设备，可以租赁进行融资；若短期资金紧缺，可以通过典当方式来救急。总之，条条大路通罗马，企业主需要多学习相关金融知识，了解贷款或融资政策、渠道、方式等，并根据本企业特点和当前状况加以灵活运用。对于初始创业者来说，重点了解本章节中详细剖析的“常见创业融资渠道”即可。 4. 详细了解申请贷款和担保的有关规定、必备条件、程序，正确自我评价。 根据相关规定与条件要求，正确评价本企业的贷款条件，如资金状况、资产质量、财务管理水平等。（具体可参照并结合使用相关工具“贷款（或授信）条件自我评估表”）。 5. 及时了解并充分利用国家对中小企业的扶持政策。 国家对中小企业发展的扶持力度不断加大，出台了许多扶持政策，企业主应及时了解这些信息，结合本企业特点充分利用。比如，为鼓励科技创新，国家有创新基金资助和贴息政策。企业主可以通过相关媒体、行业网站、当地中小企业局、企业朋友、银行等多种途径了解。 6. 平常多“用功”，主动与银行建立良好的银企关系。 罗马非一日建成，良好的银企关系也非一日之功，而需要平常点点滴滴的积累。 （1）经常与银行联系、沟通，比如主动向银行汇报企业的经营情况、就企业近期发展计划与银行交流、询问银行近期的信贷政策等。这样做的好处是： l 增进与银行的关系，与银行建立起情感联系； l 展示自己的业绩和发展前景，使银行更多地了解自己，提高银行对自己的信任度； l 第一时间获知银行信贷政策，包括银行新推出的创新融资方式。 （2）某种意义上说，经常与银行打交道的财会人员充当着企业的银行“公关人员”。因此，选用常与银行打交道的财会人员时不仅要注重其专业能力，还要注重其人际交流能力、亲和力、耐心等综合素质。 （3）支持是相互的，小企业应尽量避免将资金分散于多家银行的多个账户，而应在资金充裕时多与想要获取贷款的银行开展理财、投资等业务，提高对该银行业绩的贡献率。 7. 善于展示企业实力。 出于降低贷款风险的考虑，银行更愿意向有实力的企业提供贷款。所以，小企业应善于向贷款银行展示实力： （1）平常与贷款银行多开展存贷款、投资、理财等业务往来，并就企业经营状况、未来发展计划主动与贷款银行沟通，从而让贷款银行更多地了解企业的实力和发展前景。 （2）企业向银行提出贷款申请时，多角度地展示企业的实力和前景，重点要向银行表明企业有充足的第一还款（第一还款来源是银行授信调查的首要内容，尤其重要）、第二还款、第三还款来源，增加银行对企业能按时偿还贷款本息的信心。其中。企业描绘的实力和前景如果能打动银行，那么获取贷款就成功了一半，银行甚至会主动向企业提供多项优惠条件、加快贷款审批速度。 （3）在向银行提出贷款申请时，小企业主应亲自出面而不是委托下属或中介机构。这样一方面显示了对该笔贷款的重视和诚意，另一方面也使银行通过与企业主的沟通交流，获取企业领导人素质、能力等方面的信息，而这些信息是银行对企业信用评估、决定是否放贷的重要考虑因素。 （4）写好投资项目可行性研究报告，重点论证项目在技术上的先进性、经济上的合理性、实际上的可行性，把经济效益作为落脚点，向银行表明该项目具备充足的贷款偿还能力。 8. 适时动用“人际关系网”。 申请贷款时，小企业主可以搜索自己的人际关系网，请熟悉的朋友或当地政府官员引荐当地银行信贷人员，最好能与由贷款审批权限的银行高级管理人员就贷款可行性进行沟通。这样一方面能迅速消除与银行的陌生感，提高企业的可信度，从而提高贷款的可能性，加速贷款获取进程；另一方面也可以减少中间环节，尽早得到贷款可行与否的答复。如果企业早已是银行的存贷款、结算客户，那么更有助于提高贷款可能性和贷款办理效率。 9. 提高企业信用度。 银行放贷的一个重要考虑因素是企业的信誉如何，对小企业来说这一点更重要。小企业可从以下方面提高银行对自己的信用评估： （1）小企业从一开始成立，就应健全财务制度，加强财务规划，重视财务的规范性、透明性，遵照《小企业会计准则》要求进行账务处理，建设健康的财务报告及报表体系，建立会计档案，完整保存财务资料。但对于小企业来说，成立之初存在资金有限、经验不足、人才缺乏等问题，一个弥补的办法是引进会计师事务所或记账公司代管。 （2）不断提高生产经营效益，降低生产经营成本，壮大企业实力。 （3）抓好资金的日常管理，选用综合素质高的财务主管和财会人员。 （4）加强与银行的日常联系和沟通，经常主动向银行汇报企业的经营情况、沟通企业的未来发展计划等。 （5）企业主动与银行工作人员尤其是高级管理人员沟通，使银行加深对企业领导人的了解。 （6）支持与配合银行工作，比如主动配合银行检查企业贷款的使用情况。 （7）贷款后主动按时偿还本息还款或办理展期手续。 （8）平常积累信誉。银行进行贷前调查时，会从各个渠道多方了解企业的信用情况，比如向资信评估、税务、工商行政管理等机构以及企业合作伙伴、银行同业调查。因此，企业在平常相关各方交往时就要注重信誉，树立良好的口碑。 （9）请有实力的第三方评估机构对本企业进行信用评估。 （10）争取担保机构的支持。如果企业贷款时能够得到专门的担保机构的担保，信用度就会大大提高，就更有可能获取贷款。 （11）企业主个人主动提供担保。当企业申请贷款又无法找到有效的担保时，企业主若以个人名义对贷款进行担保，将大大提高银行对企业的信任度。 10. 从小额贷款公司间接获得银行贷款。 曲径通幽，从小额贷款公司间接获得银行贷款。截至2014年末，全国共有小额贷款公司8791家，贷款余额9420亿元，2014年新增人民币贷款1228亿元，小企业或可通过小额贷款公司间接获得银行贷款。 （三）企业信用评估主要考察什么 企业在申请贷款、担保、国家科技型中小企业创新基金，争取政府采购、扶持基金、贴息扶持等项目，以及开展企业间商务往来时，都需要进行信用评估。信用评估等级一般按信用从高到低依次划分为AAA、AA、A、BBB、BB、B。各个银行、第三方信用评估机构等进行信用评估的流程、标准等不尽相同，但总体来说，主要考察以下方面： 1.企业运营状况 （1）经营状况 包括主营业务发展、产品市场需求、客户稳定性、应收账款质量、存货质量等。 （2）市场竞争力 包括战略实施情况、市场占有率、技术装备水平、供应链关系、创新能力等。 （3）发展前景 包括地区经济发展状况、政策支持情况、股东支持情况、行业发展前景，以及企业的发展战略规划、主要产品生命周期、技术更新情况、销售渠道等。 2.公司治理和管理水平 股权结构、法人治理结构、组织结构、人力资源管理、管理团队及领导者素质等。其中，对小企业来说，企业主的素质至关重要。 3.企业财务状况 主要基于企业过去三年的财务报告和最近一期的财务报表分析企业的经济效益和偿债能力。 项目 指标 指标要求 财务结构 净资产与年末贷款余额比率 一般须大于100%(房地产企业可大于80%) 资产负债率 一般来说资产负债率不得超过70% 偿债能力 流动比率 一般认为流动比率为2:1较好 速动比率 一般认为速动比率1:1较好，中小企业适当放宽，也应大于0.8 现金比率 该比率越大，表明短期偿债能力越强 担保比例 企业应该把有损失的风险降到最低点，一般认为担保比例小于0.5较好 现金流量 企业经营活动产生的净现金流 应为正值，销售收入现金回笼应在85～95%以上 企业在经营活动中支付采购商品、劳务的现金 支付率应在85～95%以上 营运能力 主营业务收入增长率 一般来说，主营业务收入年增长率大于或等于8%，说明该企业主营产品正处于成长期；如果低于5%，说明主营产品已进入衰退期 应收账款周转率 通常来说，企业应收账款周转速度越高，应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。应收账款周转率一般应大于5次 存贷周转率 存货周转率越高，存货占用水平越低，流动性越强。一般认为存货周转率为9次较合适，中小企业至少应大于5次 盈利能力 营业利润率 营业利润率表示全年营业收入的盈利水平，反映企业的综合获利能力。一般来讲，营业利润率应大于8% 净资产收益率 一般情况下，该指标值越高说明投资带来的回报越高，股东们收益水平也就越高。中小企业一般应大于5% 注：现在，越来越多的银行在考察小企业时，更多地关注现金流、销售记录、净资产收益率以及行业前景、管理团队素质、上下游企业关系、商誉等企业“软指标”上，而不是仅仅关注资产规模、可提供的抵（质）押物等“硬指标”上。目前已有部分银行允许小企业以现金流、销售额作为第一还款来源申请贷款甚至对“软指标”好的企业直接提供信用贷款。 4.企业信用记录 一般来说，银行主要考察企业四方面的信用记录： （1）银行信用 包括结算信用和借款信用。结算信用指企业现金结算情况正常，没有违反结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良记录；借款信用包括企业以往贷款质量、贷款付息情况、存贷比、配合银行信贷管理的程度等。 （2）商业信用 指企业遵守承诺，在商业交往中积极履行商业合同、清偿应付账款债务等。 （3）财务信用 指按照《小企业会计准则》要求进行账户处理，会计结算规范，会计报表真实可信，资产真实，无抽离现金或其他弄虚作假作为。 （4）纳税信用 指企业能按时上缴应纳税款，无偷税、漏税等不良记录。 （四）贷款办理流程及需提交资料清单 贷款办理流程复杂，需要提交的材料繁多，令许多贷款企业头痛。为此，我们梳理了一下大部分银行贷款办理流程的共性内容，并总结了企业从与银行建立信贷关系到按合同偿还本息的完整贷款流程以及需提交的资料清单，可以帮助您轻松办理贷款。具体流程如下（以下内容仅供参考，具体以拟贷款银行要求为准）： 1.与银行建立信贷关系 （1）填写《建立信贷关系申请书》，向银行申请建立信贷关系。 （2）准备下列资料： l 国家有关部门注册登记或批准成立的有关文件，如营业执照副本及其最新年检证明（属于有特殊规定行业的，应同时提供有有权批准部门核发的特殊经营许可证）； l 组织机构代码证书及其最新年检证明； l 税务部门核发的税务登记证、完税证明等； l （审）会计师事务所出具的验资报告； l 公司章程（个人合伙企业提供成立时的合同或协议等）； l 法定代表人身份证明、签字样本及必要的个人信息（借款人是股份有限公司和有限责任公司的，还应同时提供董事会或股东会授权法定代表人办理借款事宜的授权书）； l 贷款卡复印件； l 银行开户许可证及预留印鉴卡； l 企业财务制度； l 近三年的年度财务报告，主要包括资产负债表、利润及利润分配表、现金流量表、财务报表附注说明等（成立不足三年的，提交自成立以来的年度财务报告）； l 本年度截至上月底的财务报表及财务报表附注说明； l 企业未来三年经营计划及销售收入、税后利润、现金流量等预测数据； l 近期存款、借款、对外担保情况； l 最近日期人民银行征信系统的信用报告（一般银行可打印）；、 l 企业按有关政策享受的还贷、税费等方面的优惠，要求列明相关规定、过去三年或成立以来实际优惠数额、当年及未来三年的预计优惠数额； l 银行要求的其他资料。 （3）将填写完整的《建立信贷关系申请书》连同上述资料提交贷款银行，由贷款银行受理审查和审批。 （4）审查一般由银行贷款调查部门进行，主要是对借款人提供的资料进行核实，并对照银行发放贷款的条件，判断借款人是否具有建立信贷关系的条件。如果调查认为具备条件建立信贷关系，贷款调查员就填写《建立信贷关系审批书》，由贷款调查部门主管签署意见后报有权审批部门审批。 注：银行与企业建立信贷关系、确定贷款发放的主要标准之一是企业信用等级。银行考察企业信用情况通常有几种途径：利用中国人民银行的企业征信系统；第三方中介机构对借款人进行的信用评定；银行自身根据企业生产经营、以往信用情况等进行信用等级评定。 （5）经银行有权审批人审查同意建立信贷关系的，由银行贷款调查部门与企业签订《建立信贷关系协议书》。 注：已与银行建立信贷关系的企业，可直接进入第二步：提出贷款申请并提交相应的资料。 2. 提出贷款申请并提交相应的资料 填写《贷款申请书》，连同相关资料提交给贷款银行： l 上年度经工商行政管理部门办理年检手续证明文件的复印件； l 过去三年（不足三年的提供开业以来）及最近一期的财务报表； l 近期生产经营、物资材料供应、产品销售等有关资料； l 在银行开立基本账户的情况； l 以往借款本息偿还情况； l 购销合同复印件或反映资金需求的凭证资料； l 贷款银行要求的其他资料。 注：在后续的贷前审查过程中，银行还会要求企业提供其他必要资料，如保证人相关资料、抵质押相关资料。完整的资料清单请见另外的文件“小企业贷款需提交的资料清单”。 3. 银行进行贷前调查 （1）企业提交贷款申请和有关资料后，银行贷款调查部门将对企业进行贷前调查。 调查内容主要包括： l 企业生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策。 l 企业的行业前景、产品销路、竞争能力、销售收入等。 l 借款用途是否真实、正常、合规、合法。 l 企业的偿债能力，主要分析企业的主要财务指标变动情况及其真实性。 l 调查、核实企业提供的抵押物、质押物或保证人情况。 l 贷款风险度。 调查途径一般包括： l 直接向企业调查，包括走访企业实际控制人、财务部门和生产经营场所、主要管理者等。 l 查阅企业在银行的信贷档案，了解企业以往借款还本付息情况、结算往来情况、贷款卡中披露的信息、或有负债信息。 l 查阅企业的财务报表及相关报告。 l 向企业的主要商业往来客户、其他债权人等调查。 l 向外部征信机构、社会中介机构、其他商业银行以及税务、工商行政管理等政府机构调查。 （2）对符合贷款条件的，调查人员根据企业的信用评级情况和贷款风险初步确定贷款方式，并根据不同的贷款方式要求企业补充其他有关资料。 一般来说，银行向小企业提供的都是有担保的贷款，所以还会要求小企业补充担保相关资料，如保证人的资格、保证意向和保证能力（保证贷款）或者抵押物、质押物的清单（抵押贷款、质押贷款）。 因此，小企业在准备贷款申请时，还应进行以下几项工作： l 找到有实力的担保机构或担保人提供担保（详见文件《如何取得担保》）； l 请信用评估机构对本企业进行信用评估； l 办理他项权证。 （3）贷款调查人员进行贷前调查和贷款风险度测算后，填写《贷款调查书》（必要时还需撰写详细的贷前调查报告），提出贷款建议（如贷款与否以及贷款金额、期限和利率等），由贷款调查部门负责人签署意见后，连同企业的《贷款申请书》送交贷款审查部门。 4. 银行进行贷款审查和签批 贷款审查部门根据贷款的“安全性、流动性、效益性”（三性）原则和贷款政策，对贷款调查部门提供的资料进行审查并提出贷款相关建议。 审查的主要方面包括： l 调查部门提供的数据和资料是否完整、准确； l 贷款的投向、投量是否适当（基于国家产业政策、贷款“三性”原则）； l 贷款金额及用途是否合法、合规； l 贷款期限是否借款人的生产经营周期、还款能力和银行的资金供给能力确定； l 利率是否在规定的上下限范围内； l 贷款是否有可靠的还款来源； l 担保的合法性、合规性、可靠性； l 复算该笔贷款的风险度； l 该笔贷款发放后，借款人贷款总余额是否在该借款人的授信额度内。 贷款审查员初审贷款后，填写《贷款审查审批表》，提出初审意见（如贷款与否以及贷款金额、期限和利率等），交由审查主管复审并签署审查意见。审查同意贷款的，按照审批权限规定，报有权签批人签批。 5. 获得贷款 企业获得贷款资格后，一般需签署以下法律文书： l 与贷款行签订借款合同； l 如果是保证贷款，须与保证人签订保证合同； l 如果是抵押或质押贷款，须与抵押人或出质人签订抵押或质押合同，并依法办理抵押或质押登记。 只有完成上述有关法律文书后，银行才会实际发放贷款。 6. 按合同要求偿还本息 若贷款到期后，企业因各种原因不能按期归还，需及时向银行申请贷款展期： l 流动资金贷款，应在贷款到期前10个工作日申请展期。 l 项目贷款，应在贷款到期前一个月申请展期。 l 担保贷款，还应由保证人、抵押人、出质人出具同意续保或续押的书面文件；若原保证人、抵押人、出质人不愿续保或续押，企业应征得贷款行同意，提供新的担保。 企业申请贷款展期并提供要求的资料后，银行贷款调查人员将进行核实，按前述贷款审批手续送有关部门和领导审查、审批。签批后，贷款行与借款人、保证人等签订贷款展期协议，作为原贷款合同的补充协议。 《即学即用，300套创业全阶段随身手册》——5.融资