企业与金融互联网时代下我国消费金融发展影响因素福州庄越对于当前中国经济，消费既是压舱石又是发动机。自我国经济步人“新常态”以来，GDP保持中高速增长状态，消费已取代投资，成为“三驾马车”的主体。消费金融结合“消费”与“金融”，有助于实现消费市场的多元化，进一步促进经济的发展。相关调查数据显示，目前，消费金融在我国市场总额中已经占据了近八成，其中互联网消费金融的交易规模更是逐年大幅度攀升，成为国民经济发展的重要助推器。同时，从中长期来看，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技的成熟与普及以及消费金融行业的迅猛发展，两者将进一步地深度融合，从而在推动相关行业的转型升级、刺激和拉动内需以及支持国内宏观经济的发展等方面发挥更为积极的作用。当前，学术界对于消费金融发展影响因素的探究已较为完备，但大多数文献主要集中于理论层面的阐述分析，鲜少有文章以互联网时代为背景，采用定量方法对其进行研究。鉴于此，本文试图构建多元线性回归模型，对影响消费金融发展的主要因素作出计量分析，并从多个层面不同视角提出合理化建议，同时也对已有文献研究形成有益补充。一、我国消费金融发展现状党的二十大报告提出，着力扩大内需，增强消费对经济发展的基础性作用和投资对优化供给结构的关键作用。在这样的政策背景下，消费金融作为消费型经济的新业态，对于我国经济社会发展的重要性不言而喻。自2013年以来，我国国民整体消费水平不断提高，互联网技术日趋成熟，原有的消费金融市场格局也随之发生变化：越来越多的互联网公司、电商平台等非金融机构借助科技创新开展消费金融业务，迅速抢占市场；各商业银行也纷纷将传统业务与互联网科技相结合进行以客户需求为导向的创新，形成了“互联网+消费金融”的新型发展模式。从2014年到2021年，我国消金渗透率从11.2%快速增长到了29.8%，已经逼近发达国家现有水平；狭义消费信贷线上化渗透率从0.4%提升到了69.4%，可以说，我国消费金融行业完成了线上化的初步转型与升级。从总体上看，我国消费金融的发展处于初期阶段，增速趋缓但规模仍将持续扩大，虽然已经取得了一定的发展成就，但也面临着诸多问题，如社会征信体系不完善、风险管控不到位以及业务发展模式单一、金融产品严重同质化等，从而导致了消费金融市场的低效率现象出现。二、研究设计（一）理论基础及变量定义1.被解释变量。住户消费信贷余额（CCL），是反映国内居民消费信贷需求的重要指标。它...
