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243 市 场 区域治理 MARKET 互联网金融对金融法改革的具体 影响分析 郭伟清 福建重宇合众律师事务所 摘要：随着我国社会经济的发展，在金融业，依托金融科技的现有成果茁壮成长的互联网金融，已经成为我国金融产业不可或缺的一部分，其对实体经济等各种经济形态发展的促进作用也不容忽视。互联网金融固然为金融市场的发展注入了强大的活力，在推动金融科技更新、监管力度加大以及消费者权益保障等诸多方面的影响也尤其深远。但是，互联网金融暴露出的种种问题也为金融业敲响了警钟，也推动了我国金融法改革的继续深入。因此，探讨互联网金融与金融法改革之间的必然联系，分析互联网金融在金融法改革中扮演的角色，对于健全市场规范而言具有重要的意义。关键词：互联网金融；金融法改革；作用机理；具体影响分析 中图分类号：D912.28 文献标识码：A 文章编号：2096-4595(2023)23-0243-03 作者简介：郭伟清，生于 1986 年，男，汉族，福建泉州人，硕士，中级律师，研究方向为民商法。现阶段，互联网金融俨然已经成为我国经济的重要部分，能够为实体经济的快速发展提供筹融资等方面的关键支撑，并且，在区域经济发展、产业结构调整的大环境下，互联网金融也的的确确起到了关键作用。但互联网金融也是一把“双刃剑”，譬如P2P 等新模式带来的种种问题暴露出了我国金融监管等方面的缺陷，也为金融法改革提供了关键的方向。一、互联网金融的发展趋势 互联网金融是指利用互联网技术、信息技术和金融科技，以创新的方式提供各种金融服务和产品的业态。它利用互联网的优势，打破传统金融时间、空间及成本的限制，能够为消费者提供更加便捷、快速、安全和低成本的金融服务。总体来看，作为金融业与互联网技术结合的新兴领域，互联网金融的发展趋势与金融科技、互联网技术的发展高度相关，因而呈现出个性化、整合化、规范化的发展特征。首先，个性化定制服务将成为互联网金融的主要方向。在互联网金融平台中，通过大数据分析、人工智能等技术，用户数据可以被充分挖掘，个性化需求得以满足。这也是互联网金融能够为客户提供个性化、差异化服务的重要原因之一。其次，互联网金融将进一步融合金融科技1。在互联网金融中，金融科技的应用和创新将日益重要，以更好地满足客户需求。比如，在风控方面，人工智能技术可以提高风险控制的精准度和效率；在支付方面，区块链技术可以降低交易成本、提高支付速度和安全性，金融科技为互联网金融发展的赋能作用不容忽视。最后，考虑到互联网金融发展过程中的种种问题，规范化发展可以算得上互联网金融发展的“稳定器”，由于金融领域的行为往往涉及巨额资金、客户权益和金融市场的稳定，因此必须建立一套科学、严格的管理制度和规范标准与之适配2。二、金融法改革的动因及主要方向 随着金融业的全球化、市场化和复杂化程度的不断提高，现有的金融法律制度逐渐暴露出缺陷和不足之处，需要进行针对性的改革和完善。同时，金融行业中出现的一些乱象和风险问题也引起了社会的广泛关注，对金融法律制度的改革提出了更高的要求，金融法律制度也需要与时俱进，适应新的市场环境和经济形势，适应数字化、信息化以及互联网化的趋势，推进金融科技的发展，保障金融安全和稳定。总体来看，金融法改革主要是围绕着“健全金融法律制度”这个中心目标，通过一系列手段构建稳定、健康的金融市场环境。第一，完善现行的金融法律体系。这一方向是金融法改革的核心内容之一，主要是建立健全金融法律法规体系，包括完善银行法、证券法、保险法等法律法规，加强对非法金融活动的监管和打击，强化监管机构的职责和权力，建立健全金融机构风险管理制度等措施。通过完善金融法律体系，可以保障金融市场的公正透明和健康发展3。第二，推动金融科技创新。244 市 场 区域治理 MARKET 金融科技创新是金融业发展的关键推动力，因而，成熟的金融科技应用能够帮助建立适应数字化、信息化以及互联网化趋势的金融法律制度，促进金融科技与实体经济的深度融合，加强对金融科技创新的支持和引导，建立健全金融科技监管机制，完善金融机构数字化转型的法律制度，推进金融科技标准化和规范化，都是推动金融科技的有力举措。第三，优化消费者体验。从市场关系上来看，金融机构向消费者提供金融产品，为了最大限度降低“店大欺客”等违规行为的发生概率，为消费者带来放心、舒心的金融服务体验，就要完善金融消费者权益保护制度，加强金融机构对消费者的信息披露和合规运营，加强对不当销售和欺诈行为的打击和惩罚力度。第四，提高金融监管水平。为了肃正市场风气，打造可持续发展的金融市场，金融法改革通过加强监管机构的法律地位，强化监管机构的监管职责和权力，提高监管机构的规范性和权威性，这将有助于监管机构更加有力地履行其职责，有效防范和化解金融风险。另外，在监管流程方面，金融法改革强调从源头上规范金融市场行为，致力于通过提高金融监管效能，遏制金融风险的滋生和扩散。三、互联网金融与金融法改革的关联关系（一）互联网金融监管与金融法规的发展方向契合 一方面，互联网金融在不断创新，涌现了众多新业务和新模式，这些新业务和新模式带来了如网络安全、信息泄露、资金风险等一系列问题，是传统金融监管工作未曾经历的新问题，同时也会涉及传统金融业务与监管制度之间的衔接问题。另一方面，互联网金融监管和风险控制是一个呈现出常态化、动态性的复杂过程，因此，互联网金融监管也要与时俱进，就需要健全的法律法规作为支撑4。在监管方面，应加强对互联网金融平台的准入、业务和风险的监管；在风险控制方面，要建立健全风险防范和处置机制，加强对风险的监测和评估，及时发现和处理风险。正因如此，金融法改革就要配套完善互联网金融监管法规和制度，提高监管效能和监管水平，二者的发展方向存在极高的契合度。（二）推动金融科技发展方面的目标存在关联 互联网金融的出现和发展，加速了金融科技的创新和发展。例如，互联网金融平台提供的P2P 网络借贷、移动支付、虚拟货币等服务，极大地丰富了金融产品和服务的形式和内容，同时也带来了新的风险和挑战。因此，金融法改革需要跟进互联网金融的创新和发展，加强对互联网金融的监管和规范，保障消费者的权益，维护金融市场的秩序。另一方面，金融法改革也在推动金融科技的发展。例如，金融法改革鼓励银行业机构加强信息化建设和技术创新，提高数字化服务能力，推动数字化金融的发展。此外，金融法改革也加强了对金融科技企业的监管，保障金融市场的稳健和公平竞争，同时也为金融科技企业提供了更为稳定和规范的发展环境。总体而言，互联网金融和金融法改革是推动金融科技发展的双轮驱动，它们之间相互依存、相互促进，通过加强互联网金融的监管和规范，以及推动金融法改革，可以促进金融科技的创新和发展，提高金融服务的质量和效率，助力实现经济高质量发展。（三）二者协同作用保障消费者的合法权益 互联网金融和金融法改革都与保护消费者权益密切相关，互联网金融平台的出现和发展，极大地促进了金融市场的竞争和服务的多样化，也为消费者提供了更为便利的金融服务。然而，互联网金融存在的资金安全、信息安全、隐私保护等关键风险，也确实对消费者的合法权益形成了威胁。为了保护消费者权益，金融法改革也需要跟进互联网金融的创新和发展，加强对互联网金融的监管和规范，金融法改革要求互联网金融平台要严格遵守消费者权益保护的相关规定，如明示服务条款、收集使用个人信息的规定、风险提示和警示等。此外，金融法改革还要求互联网金融平台建立完善的风险管理和信息披露机制，确保消费者的合法权益得到充分保护。可以说，只有从加强对互联网金融平台的监管和规范，推动金融法改革两个角度“齐下”，才能够建立更加稳定和可靠的金融服务环境，为消费者带来切实保障。四、互联网金融对金融法改革的具体影响（一）对金融市场环境的影响 互联网金融作为新兴的金融形态，具有很强的市场导向性，譬如 P2P 网络借贷能够将融资需求方和融资供给方“撮合”在一起，同时将传统金融机构无法触及的小微企业、个人等纳入了融资市场。这一模式的出现推动了金融市场的发展方向从传统的大型金融机构向小微企业、个人等零散的融资需求方倾斜，使得整个金融市场更加普惠化、便捷化。此外，互联网金融还有利于推动金融市场的创新发展，近年来大红大紫的区块链技术着实为金融行业带来了新的发展机遇，通过区块链技术可以构建出基于智能合约的去中心化金融平台，为金 245 市 场 区域治理 MARKET 融市场带来更高效、安全的交易方式5。同时，互联网金融平台也会积极探索新的金融产品和服务，如共享经济、智能投顾等，这些新的金融形态也将推动金融市场的创新和发展。但是，金融市场普惠化、便捷化的背后，是P2P 网络借贷存在的关于“爆雷”的隐忧，在“野蛮生长”过后，盛极一时的 P2P 贷款问题频发，暴露出金融法对新型金融产品、新型金融服务模式约束不足的问题，因此，对于金融法而言，立足金融科技，响应互联网金融监管发展的实际需求，才是改革的主要方向。就现实成果来看，金融法改革的确健全来了金融业的法律法规，为建立金融业法治化环境提供了制度支持。具体而言，金融法改革将清理不符合市场规律、金融业发展规律的规范性文件作为突破口，同时对中华人民共和国刑法中的经济犯罪进行了完善，对恶意融资、恶意担保等恶意经营行为的惩处力度不断加大，呈现出了颇为乐观的发展趋势。（二）对金融监管形态的影响 互联网金融通过引入新的金融业务、技术、模式和参与主体等方式，对金融监管的形态产生了影响，使得监管部门需要不断适应新形势，采用新的监管方式。仍旧以 P2P 作为互联网金融的典型反面案例，由于 P2P 平台本质上是一个互联网交易平台，而非传统金融机构，因此，传统的监管模式无法适应P2P平台的监管需求，即便 P2P 存在问题与较大的风险，传统金融监管也很难深度涉足平台，对其开展有效的监管。现阶段，以区块链技术为基底的虚拟货币在市场上颇有声誉，但由于区块链技术的独特性质，虚拟货币不会受到任何国家机构的监管，传统金融监管模式也难以对其产生实质性约束，因此，金融法改革也要顺应这一发展趋势，对金融监管形态进行创新。就实际情况而言，现阶段金融法改革要求建立“一行两会”监管体系，即由央行、银保监会和证监会三大机构共同参与金融市场的监管工作，形成综合监管模式，这种综合监管模式可以弥补传统监管模式的不足，保护投资者的利益和金融市场的稳定。同时，金融创新的发展，监管工具也在不断更新，金融法改革鼓励使用大数据分析、人工智能、区块链等新一代监管工具，来弥补传统监管工具的不足，提高监管效率和准确度。最重要的是，相较于“被动”的传统监管形态，金融法鼓励事中监督向事前事后监督的转变，提高监管的预防性及后置处理能力，对金融风险的防范能力与止损能力大幅提升。（三）对金融具体法规的影响 整体来看，互联网金融的乱象为全行业敲响了警钟，也为金融相关具体法规的更新与颁布带来了新的机遇，譬如针对 P2P 网络借贷平台出台的网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法，规范了 P2P 平台的运营行为，包括平台的准入要求、借贷资金存管、信息披露等方面，有效遏制了 P2P 行业乱象，保障了出借人和借款人的利益；针对互联网保险业务出台的互联网保险业务监管暂行办法，规范了互联网保险公司的准入、资本金要求、业务范围、风险控制等方面，促进了互联网保险业务的健康发展；针对第三方支付机构出台的支付机构备付金管理办法，规范了支付机构备付金计算、存管、监管等备付金管理的相关制度，提高了支付机构的风险防控能力，保障了支付市场的稳定。具体法规的更新与落实无不体现出国家有关部门对互联网金融发展的重视，同时，具体法规的更新也对金融法改革产生了关键影响。具体法规是金融法改革的关键成果，它们对金融市场的监管和规范起着至关重要的作用，与此同时，具体法规的修改和制定都能够为金融法改革的具体方向作出指引。结束语 在经历了长足的探索过后，我国互联网金融呈现出了欣欣向荣的发展态势，也为民众带来了更加高效、便捷的金融消费体验，但我们仍旧不能忽视现阶段金融法潜藏的监管漏洞。为了维护金融市场的稳定性，保障消费者的合法权益，金融法改革也要以互联网金融作为重点“关照对象”，以互联网金融存在的诸多问题作为改革工作的突破口，从监管、法规等多方面建立稳定的金融秩序。参考文献 1 刘慧婷.互联网金融法律风险的分析与思考J.商业经济,2022(3):178-179.2 朱蓉,曹丽卿,赵佳鑫.中国上市互联网金融企业合法化战略研究基于组织印记和制度创业视角J.管理评论,2022,34(10):235-244.3 王崇兵.互联网金融刑事风险的刑法规制目标、原则及治理对策J.西部学刊,2022(11):111-114.4 张英怀.经济法视角下互联网金融模式风险监管分析J.现代经济信息,2022,37(14):148-151.5 彭永镕.互联网金融犯罪法律规制问题研究基于刑法和金融法双视角J.西部学刊,2023(2):110-114.