000001_2015_平安银行_2015年年度报告_2016-03-09.pdf

平安银行股份有限公司平安银行股份有限公司 2015 年年度报告年年度报告 1 第一节 重要提示、目录和释义 第一节 重要提示、目录和释义 1.1、本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。1.2、本行第九届董事会第二十次会议审议了 2015 年年度报告正文及摘要。本次董事会会议应出席董事 14 人，实到董事 14 人，会议一致同意此报告。1.3、普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）根据国内审计准则对本行 2015 年度财务报告进行了审计，并出具了标准无保留意见的审计报告。1.4、本行董事长孙建一、行长邵平、会计机构负责人韩旭保证 2015 年年度报告中财务报告的真实、准确、完整。1.5、本报告涉及未来计划等前瞻性陈述不构成本行对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。1.6、本行请投资者认真阅读本年度报告全文，并特别注意下列风险因素：本行经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、声誉风险、国别风险、法律和合规风险等，本行已经采取各种措施，有效管理和控制各类经营风险，具体详见第四节管理层讨论与分析。1.7、董事会审议的报告期利润分配预案或公积金转增股本预案：拟以本行 2015 年 12 月 31 日的总股本 14,308,676,139 股为基数，向全体股东每 10 股派发现金股利人民币 1.53 元（含税），并以资本公积金向全体股东每 10 股转增 2 股。2 目目 录录 第一节 重要提示、目录和释义 1 第二节 公司简介和主要财务指标 4 第三节 公司业务概要10 第四节 管理层讨论与分析12 第五节 重要事项55 第六节 股份变动及股东情况65 第七节 优先股相关情况71 第八节 董事、监事、高级管理人员和员工情况72 第九节 公司治理86 第十节 财务报告92 第十一节 备查文件目录 197 3 释释 义义 释义项 指 释义内容 平安银行、本行、本公司 指 深圳发展银行股份有限公司（“深圳发展银行”或“深发展”）以吸收合并原平安银行股份有限公司（“原平安银行”）的方式完成两行整合并更名后的银行 深圳发展银行、深发展 指 成立于 1987 年 12 月 22 日的全国性股份制商业银行，吸收合并原平安银行后更名为平安银行 原平安银行 指 成立于 1995 年 6 月的跨区域经营的股份制商业银行，于 2012 年 6月 12 日注销登记 中国平安、平安集团、集团 指 中国平安保险（集团）股份有限公司 央行 指 中国人民银行 中国证监会、证监会 指 中国证券监督管理委员会 中国银监会、银监会 指 中国银行业监督管理委员会 4 第二节第二节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 一、公司简介一、公司简介（一）公司信息（一）公司信息 股票简称 平安银行 股票代码 000001 股票上市证券交易所 深圳证券交易所 公司的中文名称 平安银行股份有限公司 公司的中文简称 平安银行 公司的外文名称 Ping An Bank Co.,Ltd.公司的外文名称缩写 PAB 公司的法定代表人 孙建一 注册资本 14,308,676,139元 注册地址 中华人民共和国广东省深圳市罗湖区深南东路 5047 号 注册地址的邮政编码 518001 办公地址 中国广东省深圳市深南东路 5047 号 办公地址的邮政编码 518001 公司网址 http:/ 电子信箱 服务热线 95511 转 3（二）联系人和联系方式（二）联系人和联系方式 董事会秘书 证券事务代表 姓名 周强 吕旭光 联系地址 中国广东省深圳市深南东路 5047 号 平安银行董事会办公室 中国广东省深圳市深南东路 5047 号 平安银行董事会办公室 电话（0755）82080387（0755）82080387 传真（0755）82080386（0755）82080386 电子信箱 （三）信息披露及备置地点（三）信息披露及备置地点 公司选定的信息披露报纸的名称 中国证券报、证券时报、上海证券报、证券日报 登载年度报告的中国证监会指定网站的网址 巨潮资讯网 http:/ 公司年度报告备置地点 董事会办公室 5 （四）注册变更情况（四）注册变更情况 组织机构代码 19218537-9 公司上市以来主营业务的变化情况（如有）无变更 历次控股股东的变更情况（如有）中国平安为本行的控股股东。2010 年 5 月，本行原第一大股东 Newbridge Asia AIV III,L.P.（“新桥投资”）将其所持有的本行 520,414,439 股股份全部过户至中国平安名下。2010 年 6 月，本行向中国平安控股子公司中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称“平安寿险”）非公开发行 379,580,000 股股份。本次发行后，中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有 1,045,322,687 股本行股份，约占本行发行后总股本的29.99%。2011 年 7 月，本行完成向中国平安发行 1,638,336,654 股股份购买其持有的原平安银行 7,825,181,106 股股份并向其募集 269,005.23 万元人民币的重大资产重组。本次重大资产重组完成后，本行总股本增加至 5,123,350,416 股，中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有本行 52.38%的股份，成为本行的控股股东。2013 年 12 月，本行向中国平安非公开发行 1,323,384,991 股股份。本次发行后，本行总股本增加至 9,520,745,656 股。中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有本行 59%的股份，为本行的控股股东。2015 年 5 月，本行向境内合格投资者非公开发行普通股 598,802,395 股股份，中国平安认购 210,206,652 股股份。本次发行后，本行总股本增加至14,308,676,139 股。中国平安及其控股子公司平安寿险合计持有本行 58%的股份，为本行的控股股东。（五）其他有关资料（五）其他有关资料 1、公司聘请的会计师事务所 会计师事务所名称 普华永道中天会计师事务所（特殊普通合伙）会计师事务所办公地址 上海市黄浦区湖滨路 202 号企业天地 2 号楼 签字会计师姓名 姚文平、朱丽平 2、公司聘请的报告期内履行持续督导职责的保荐机构 保荐机构名称 保荐机构办公地址 签字的保荐代表人 持续督导期间 中信证券股份 有限公司 中国北京市朝阳区亮马桥路48 号中信证券大厦 中国深圳市福田区中心三路8 号中信证券大厦 2014 年非公开发行普通股：马小龙、梁宗保 2015 年非公开发行普通股：马小龙、盛梓飞 2014 年非公开发行普通股：2014 年 1 月 9 日起至 2015年会计年度结束。2015 年非公开发行普通股：2015 年 5 月 21 日起至 2016年会计年度结束。6 注：本行因发行优先股，另行聘请国泰君安证券股份有限公司和平安证券有限责任公司为联席保荐机构，由其承接持续督导工作。有关具体内容请见平安银行股份有限公司关于变更持续督导保荐机构和保荐代表人的公告。3、公司聘请的报告期内履行持续督导职责的财务顾问 适用 不适用 二、主要财务指标二、主要财务指标（一）主要会计数据和财务指标（一）主要会计数据和财务指标 公司是否因会计政策变更及会计差错更正等追溯调整或重述以前年度会计数据 是 否（货币单位：人民币百万元）项 目 2015 年 2014 年 2013 年 本年同比 增减 营业收入 96,163 73,407 52,189 31.00%资产减值损失前营业利润 59,380 41,257 26,845 43.93%资产减值损失 30,485 15,011 6,890 103.08%营业利润 28,895 26,246 19,955 10.09%利润总额 28,846 26,194 20,040 10.12%净利润 21,865 19,802 15,231 10.42%扣除非经常性损益后的净利润 21,902 19,841 15,166 10.39%每股收益指标：基本每股收益（元）1.56 1.44 1.29 8.33%稀释每股收益（元）1.56 1.44 1.29 8.33%扣除非经常性损益后的基本每股收益（元）1.56 1.45 1.28 7.59%现金流情况：经营活动产生的现金流量净额(1,826)25,321 91,674(107.21%)每股经营活动产生的现金流量净额（元）(0.13)1.85 6.69(107.03%)资产总额 2,507,149 2,186,459 1,891,741 14.67%股东权益 161,500 130,949 112,081 23.33%每股净资产（元）11.29 9.55 8.18 18.18%注：本行 2014 年度利润分配方案在 2015 年上半年实施完毕，以本行 2014 年 12 月 31 日的总股本 11,424,894,787股为基数，每 10 股派发现金股利人民币 1.74 元（含税），并以资本公积转增股本每 10 股转增 2 股。根据 公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9 号净资产收益率和每股收益的计算及披露（2010 年修订）的规定，需按调整后的股数重新计算各比较期间的每股收益。上表各比较期的每股收益、每股净资产、每股经营活动产生的现金流量净额均按调整后的股数重新计算。7 报告期末至年度报告披露日股本是否因发行新股、增发、配股、股权激励行权、回购等原因发生变化且影响所有者权益金额 是 否 截至披露前一交易日的公司总股本 截至披露前一交易日的公司总股本（股）14,308,676,139 用最新股本计算的全面摊薄每股收益（元/股）1.53 是否存在公司债 是 否 （二）分季度财务指标（二）分季度财务指标（货币单位：人民币百万元）项 目 2015 年第一季度 2015 年第二季度 2015 年第三季度 2015 年第四季度 营业收入 20,671 25,904 24,577 25,011 归属于上市公司股东的净利润 5,629 5,956 6,155 4,125 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润 5,637 5,954 6,163 4,148 经营活动产生的现金流量净额 11,495 171,027(90,537)(93,811)上述财务指标或其加总数是否与公司已披露季度报告、半年度报告相关财务指标存在重大差异 是 否 （三）非经常性损益项目及金额（三）非经常性损益项目及金额（货币单位：人民币百万元）项 目 2015 年 2014 年 2013 年 本年同比增减 非流动性资产处置损益（固定资产、抵债资产、长期股权投资处置损益）(24)(8)11(200.00%)或有事项产生的损益（预计负债）(1)(6)53 83.33%除上述各项之外的其他营业外收入和支出(24)(38)21 36.84%所得税影响 12 13(20)(7.69%)合计(37)(39)65 5.13%注：非经常性损益根据公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益的定义计算。公司报告期不存在将根据 公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益定义、列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目的情形。8 （四）盈利能力指标（四）盈利能力指标（单位：%）项 目 2015 年 2014 年 2013 年 本年同比增减 总资产收益率 0.87 0.91 0.81-0.04 个百分点 平均总资产收益率 0.93 0.97 0.87-0.04 个百分点 全面摊薄净资产收益率 13.54 15.12 13.59-1.58 个百分点 全面摊薄净资产收益率（扣除非经常性损益）13.56 15.15 13.53-1.59 个百分点 加权平均净资产收益率 14.94 16.35 16.57-1.41 个百分点 加权平均净资产收益率（扣除非经常性损益）14.96 16.38 16.50-1.42 个百分点 成本收入比（不含营业税）31.31 36.33 40.77-5.02 个百分点 信贷成本 2.56 1.55 0.84+1.01 个百分点 存贷差 4.89 5.01 4.47-0.12 个百分点 净利差 2.63 2.40 2.14+0.23 个百分点 净息差 2.77 2.57 2.31+0.20 个百分点 注：信贷成本当期信贷拨备/当期平均贷款余额（含贴现）；存贷差平均贷款（不含贴现）收益率-平均存款成本率；净利差平均生息资产收益率-平均计息负债成本率；净息差净利息收入/平均生息资产余额。（五）吸收存款、发放贷款情况（五）吸收存款、发放贷款情况（货币单位：人民币百万元）项 目 2015 年 12 月 31 日 2014 年 12 月 31 日 2013 年 12 月 31 日 本年末比上年末增减 一一、吸收存款吸收存款 1,733,921 1,533,183 1,217,002 13.09%其中：公司存款 1,453,590 1,280,430 1,005,337 13.52%零售存款 280,331 252,753 211,665 10.91%二二、发放贷款和垫款总额发放贷款和垫款总额 1,216,138 1,024,734 847,289 18.68%其中：公司贷款 774,996 639,739 521,639 21.14%一般性公司贷款 761,331 627,326 509,301 21.36%贴现 13,665 12,413 12,338 10.09%零售贷款 293,402 282,096 238,816 4.01%信用卡应收账款 147,740 102,899 86,834 43.58%发放贷款和垫款减值准备(29,266)(21,097)(15,162)38.72%发放贷款和垫款净值 1,186,872 1,003,637 832,127 18.26%根据中国人民银行关于调整金融机构存贷款统计口径的通知（银发201514 号），从 2015 年开始，非存款类金融机构存放在存款类金融机构的款项纳入“各项存款”统计口径，存款类金融机构拆放给非存款类金融机构的款项纳入“各项贷款”统计口径。按央行新的统计口径，2015 年 12 月 31 日存款总额为 21,231 亿元、贷款总额为 12,642亿元。9 （六）截至报告期末近三年补充财务指标（六）截至报告期末近三年补充财务指标（单位：%）财务指标 标准值 2015年12月31日 2014年12月31日 2013年12月31日 年末 月均 年末 月均 年末 月均 流动性比例 人民币 25 52.14 53.37 52.51 57.24 50.00 49.72 外币 25 103.30 123.17 82.49 104.09 44.33 73.23 本外币 25 54.29 58.59 53.21 60.28 49.56 50.41 流动性覆盖率 70 140.82 不适用 80.25 不适用 不适用 不适用 含贴现存贷款比例（本外币）不适用 69.01 68.50 65.39 65.85 69.67 69.68 根据商业银行资本管理办法（试行）资本充足率 10.5 10.94 不适用 10.86 不适用 9.90 不适用 一级资本充足率 8.5 9.03 不适用 8.64 不适用 8.56 不适用 核心一级资本充足率 7.5 9.03 不适用 8.64 不适用 8.56 不适用 单一最大客户贷款占资本净额比率 10 3.46 不适用 2.93 不适用 4.73 4.49 最大十家客户贷款占资本净额比率 不适用 20.16 不适用 19.77 不适用 20.88 23.21 累计外汇敞口头寸占资本净额比率 20 1.71 不适用 0.52 不适用 0.65 不适用 正常类贷款迁徙率 不适用 6.92 不适用 4.74 不适用 4.78 不适用 关注类贷款迁徙率 不适用 29.13 不适用 20.16 不适用 37.77 不适用 次级类贷款迁徙率 不适用 49.42 不适用 55.68 不适用 43.61 不适用 可疑类贷款迁徙率 不适用 85.27 不适用 98.29 不适用 88.70 不适用 成本收入比（不含营业税）不适用 31.31 不适用 36.33 不适用 40.77 不适用 不良贷款率 5 1.45 1.27 1.02 1.02 0.89 0.97 拨备覆盖率 不适用 165.86 不适用 200.90 不适用 201.06 不适用 拨贷比 不适用 2.41 不适用 2.06 不适用 1.79 不适用 注：监管指标根据监管口径列示。根据商业银行流动性风险管理办法（试行）要求，商业银行的流动性覆盖率应当于 2018 年底前达到 100%；在过渡期内，应当于 2014 年底、2015 年底、2016 年底及 2017 年底前分别达到 60%、70%、80%、90%。10 第三节第三节 公司业务概要公司业务概要 一、报告期内公司从事的主要业务、报告期内公司从事的主要业务 平安银行是深圳发展银行股份有限公司以吸收合并原平安银行股份有限公司的方式完成两行整合并更名后的银行，是全国性股份制商业银行。本行从事的主要业务本行从事的主要业务 本行经有关监管机构批准后，经营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）结汇、售汇业务；（十五）离岸银行业务；（十六）资产托管业务；（十七）办理黄金业务；（十八）财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；（十九）经有关监管机构批准的其他业务。本行所属行业的发展阶段本行所属行业的发展阶段 在中国经济新常态的大背景下，商业银行仍处于发展机遇期，但机遇期的内涵发生了变化，市场机遇正在从普遍型、数量型转变为结构型、质量型。金融发展的维度从横向扩张转为纵向深化，为商业银行提供了更加广阔但又复杂的市场环境；而综合化监管趋势，则为开展综合金融业务放松了监管约束、扩大了创新空间。商业银行的经营环境将更富有层次，金融市场的变化将促使商业银行从依靠市场规模扩张中摆脱出来，深度参与纵向金融产业链的分工合作，在新的金融生态体系中搭建金融同业之间的竞合关系，找到适合自己生存的“食物链条”。商业银行的角色将发生变化，从资金的提供方转变为资金的组织方，从单一信用中介逐渐向货币中介、服务中介和信息中介等多元中介转变，以适应客户更加多元化、个性化的金融和非金融需求。二、核心竞争力分析二、核心竞争力分析 本行以综合化、投行化、专业化服务思维，为客户提供全方位的综合金融服务；坚持互联网跨界整合思维，打造互联网时代的新金融。（一）综合金融战略。综合金融是本行特色经营战略之一，主要依托平安集团的综合金融平台，横向整合政府、企业、同业等资源，纵向整合产业链上下游资源；内部整合银行资源，外部整合集团资源，为客户提供一个客户、一个账户、多项服务、多个产品的全方位综合金融服务体验，以打造综合金融的核心优势，形成本行特有的核心竞争力。（二）独具特色与竞争力的品牌产品。随着金融脱媒的逐步深化，客户的需求日趋复杂化和多样化，需要涵盖结算、投资、融资、理财等一体化的金融服务，本行践行“以客户为中心”的经营 11 理念，以组织模式和商业模式创新为主攻方向，通过产品研发和技术创新进一步强化传统优势领域，打造“贷贷平安”、“橙 e 网”、“行 E 通”、“产业基金”、“物联网”、“平安橙子”等特色产品，树立有影响力的市场品牌，提高客户黏度。三、报告期核心技术团队或关键技术人员变动情况（非董事、监事、高级管理人员）三、报告期核心技术团队或关键技术人员变动情况（非董事、监事、高级管理人员）适用 不适用 四、主要资产重大变化情况四、主要资产重大变化情况（一）主要资产重大变化情况 适用 不适用 （二）主要境外资产情况 适用 不适用 12 第四节 管理层讨论与分析 第四节 管理层讨论与分析 一、概述一、概述 2015 年，国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态。央行继续实行稳健的货币政策，年内五次降息降准以及利率市场化进程的完成，进一步缩窄银行利差水平。与此同时，存款保险制度的正式推行、互联网金融的持续升温以及民营银行准入放开等都给银行业经营带来巨大挑战。面对机遇与挑战，平安银行开启智慧经营模式，秉承“专业化、集约化、综合金融、互联网金融”四大经营战略，坚持变革、创新、发展的道路。实施专业化经营，完善事业部的运作体系，实现特色经营；促进集约化发展，按照流程银行的要求变革组织架构，理顺业务制度和流程，统一商业模式，促进批量获客，通过多种投行化金融手段，为客户提供综合化的融资解决方案；综合金融方面，充分利用了平安集团在客户、产品、渠道、平台、互联网等方面的资源优势，为客户提供一站式的综合金融服务；互联网金融方面，加强橙 e 网、平安橙子（平安直通银行）、行 E 通和口袋银行等互联网金融平台建设，持续提升客户体验。本行规模快速增长、结构显著优化、效率继续提升、盈利能力保持稳健，继续加强风险控制，打造了“不一样”的品牌形象。在由金融时报社主办、中国社科院金融研究所联合举办的“2015 年中国金融机构金牌榜 金龙奖”中，平安银行蝉联“年度最佳股份制银行”大奖，并荣获“年度十佳互联网金融创新银行”奖。2015 年，全行经营情况具有以下特点：（一）规模快速增长，盈利保持稳定（一）规模快速增长，盈利保持稳定 2015 年末，本行资产总额 25,071.49 亿元，较年初增长 14.67%。存款基础不断夯实，各项存款余额 17,339.21 亿元，较年初增加 2,007.38 亿元，增幅 13.09%，增速居同业领先地位，市场份额稳步提升。本行适应市场变化，积极营销优质项目，加快贷款投放力度，贷款增速持续领先市场，各项贷款（含贴现）12,161.38 亿元，较年初增幅 18.68%。2015 年实现营业收入 961.63 亿元，同比增长 31.00%，其中：非利息净收入 300.64 亿元，同比增长 47.65%；准备前营业利润 593.80 亿元，同比增长 43.93%；净利润 218.65 亿元，同比增长 10.42%，继续保持两位数的增速，盈利能力保持稳定。（二）结构显著优化，效率持续提升（二）结构显著优化，效率持续提升 本行积极应对利率市场化，推进资产负债结构调整，发展新型中间业务，全行业务结构明显优化，效率持续提升。灵活调整资产负债业务管理政策，引导资产负债结构不断优化：负债方面，控制高成本负债，2015 年平均计息负债成本率同比下降 0.49 个百分点。资产方面，信贷资产占比同比提升 1.65 个百分点，其中高收益的新一贷、汽车金融、信用卡、贷贷卡贷款占比稳步提升，经营效率明显提高。13 非利息净收入占比再创新高：2015 年实现非利息净收入 300.64 亿元，在营业收入中的占比由上年的 27.74%提升至 31.26%，投行、托管、信用卡、理财和黄金等业务成为增长的主要驱动。利差逆市上升：2014 年 11 月以来，央行六次降息、五次降准，银行利差普遍缩窄，而本行利差水平逆市上升，全年净利差 2.63%、净息差 2.77%，分别同比提升 0.23 和 0.20 个百分点。投入产出效率显著优化：2015 年全行成本收入比（不含营业税）31.31%，同比下降 5.02%，优化幅度处于同业领先水平。（三）推进产业基金，开辟大资管业务蓝海（三）推进产业基金，开辟大资管业务蓝海 抓住国家战略重点和产业结构转型机遇，大力发展产业基金，开辟大资管、大投行时代的业务蓝海，为全行规模、效益增长与客户升级做出重要贡献。产业基金：本行围绕战略合作客户，深耕产业链和行业龙头客户，在基础设施建设、PPP 项目投资、上市公司定增、海外并购等领域积极拓展产业基金业务，重点投向“一带一路”等国家战略地区和重点政策扶持行业。投行业务：债券承销业务方面，开启债券“互联网+”销售新模式，全年债券承销规模 1,329.50亿元，同比增幅 45.10%。资产证券化业务方面，成功发行两单资产证券化产品，拓宽了本行资产证券化的基础资产类别，并创新开展了企业资产证券化项目。托管业务方面，2015 年末托管净值规模3.69 万亿，较年初增幅 105%，全年实现托管手续费收入 29.39 亿元，同比增长 109.18%，已在市场上逐步建立品牌效应。资管业务：加快产品创新，成功推出国内首个银行系指数平安指数系列理财产品，2015 年末资产管理规模 7,418 亿元，较年初增幅 130%。（四）组建新事业部，加快行业产业链布局（四）组建新事业部，加快行业产业链布局 2013 年至今已成立六家行业事业部，目前正在筹建电子信息产业金融事业部和与装备制造业金融事业部，新事业部成立后，将实现八大事业部、九大行业产业链金融服务的“全覆盖”。地产金融事业部坚持与行业主流客户合作，扩大百强房企覆盖面，持续推进“投行化”进程；能源矿产金融事业部创新设立了产业并购基金、绿色能源产业基金，并成功发行首单由本行独立主承销的永续中票；交通金融事业部取得了物联网金融在汽车供应链领域的突破，在汽车零部件融资、保单融资产品、飞机交易等领域树立创新品牌，逐步建立专业化产品体系，成立“金橙交通金融俱乐部”，首批会员企业达 86 家；新成立的医疗健康文化旅游金融事业部推出平安文旅荟，为传统银企合作模式带来了创新；现代物流金融事业部结合物流行业特点，基于核心客户设计针对上下游的供应链产业基金方案；现代农业金融事业部成立“金橙平安农业俱乐部”，会员企业由成立之初的 26 家扩充到 60 家。（五）加快金融创新，突显互联网金融特色（五）加快金融创新，突显互联网金融特色 本行应对市场变化，全面加快产品与业务创新，平安银行“不一样”的品牌形象日益深化。1、平台创新 14 本行在互联网金融领域的布局收获颇丰。“橙 e 网”目前已有注册用户 163 万，全年网络融资发放额超过 210 亿元；物联网金融扬帆起航，业内首家推出物联网金融动产融资系列产品，赋予流通中的商品以金融的属性，推动传统供应链金融的变革；“行 E 通”同业互联网平台联通了数万家同业网点，线上交易额突破 6000 亿元；“口袋银行（手机银行）”累计用户数 1395 万户，较年初增长 158%，陆续推出社区 O2O、手势登录、手机动态码（OTP）自动读取、可信账户转账设置、业内首创的智能语音等创新功能；“平安橙子（平安直通银行）”致力于成为“年轻人的银行”，为年轻一代客户提供“简单、好玩、赚钱”的线上金融服务，服务客户已突破 500 万。2、业务创新 离岸金融业务：本行健全了离岸投融资、离岸同业金融、境内居民企业离岸金融、离岸贸易金融四大金融产品体系，加大了海外并购融资及私有化融资项目的落地，有效提升市场份额。期末离岸贷款余额 97 亿美元，比年初增长 26.8%，贷款增额位居四家中资离岸银行前列。自贸区业务：抓住人民币国际化、资本项目开放和自贸区改革等政策机遇，积极推广外汇衍生产品和跨境投融资业务，构建跨境业务线上平台，提升服务质效。3、资质牌照 2015 年获得大额存单资格、首批人民币跨境支付系统（CIPS）直接参与者资格等，为业务拓展奠定了良好基础。（六）加强风险控制，抵御市场挑战（六）加强风险控制，抵御市场挑战 本行积极应对各种挑战，实施全面风险管理，支持实体经济，确保稳健经营。2015 年末，拨贷比为 2.41%、较年初上升 0.35 个百分点，不良贷款率为 1.45%，拨备覆盖率为 165.86%。2015 年，本行清收不良资产总额 59.47 亿元，其中信贷资产（发放贷款和垫款本金）56.37 亿元，清收工作成效显著。为适应金融市场波动，本行加强资产负债管理，优化资产负债结构，完善风险容忍度和指标限额管控体系，构建全面流动性风险管理模式，严格控制各类市场风险，保持了整体经营的平稳。（七）推进资本补充与网点建设，提升品牌形象（七）推进资本补充与网点建设，提升品牌形象 上半年完成 100 亿元非公开发行普通股募集工作，募集资金全部用于补充资本金。积极推进非公开发行优先股方案，为全行业务发展提供支持与保障。持续优化网点布局，加快外延式发展步伐。2015 年，本行新增 250 家营业机构，机构数达 997家。15 二、主营业务分析二、主营业务分析（一）概述（一）概述 是否与管理层讨论与分析中的概述披露相同 是 否 参见“管理层讨论与分析”中的“一、概述”相关内容。（二）利润表项目分析（二）利润表项目分析 1、营业收入构成及变动情况、营业收入构成及变动情况（货币单位：人民币百万元）项 目 2015 年 2014 年 本年同比 增减 金额 占比 金额 占比 利息净收入利息净收入 66,099 68.74%53,046 72.26%24.61%存放央行利息收入 4,206 3.19%3,885 3.26%8.26%金融企业往来利息收入 12,660 9.62%20,422 17.13%(38.01%)其中：存放同业利息收入 4,179 3.17%3,642 3.06%14.74%拆放同业利息收入 1,188 0.90%1,176 0.99%1.02%发放贷款和垫款利息收入 86,140 65.43%71,270 59.79%20.86%投资利息收入 28,271 21.47%23,179 19.45%21.97%其他利息收入 372 0.29%446 0.37%(16.59%)利息收入小计利息收入小计 131,649 100.00%119,202 100.00%10.44%向中央银行借款利息支出 63 0.10%37 0.06%70.27%金融企业往来利息支出 17,238 26.30%26,911 40.68%(35.94%)吸收存款利息支出 42,763 65.24%37,551 56.76%13.88%应付债券利息支出 5,486 8.36%1,657 2.50%231.08%利息支出小计利息支出小计 65,550 100.00%66,156 100.00%(0.92%)手续费及佣金净收入手续费及佣金净收入 26,445 27.50%17,378 23.67%52.18%其他营业净收入其他营业净收入 3,619 3.76%2,983 4.07%21.32%营业收入营业收入 96,163 100.00%73,407 100.00%31.00%（1）利息净收入）利息净收入 2015 年，本行实现利息净收入 660.99 亿元，同比增长 24.61%，占营业收入的 68.74%。利息净收入的增长，主要是生息资产规模增长和利差提升所致。主要资产、负债项目的日均余额以及平均收益率或平均成本率的情况主要资产、负债项目的日均余额以及平均收益率或平均成本率的情况（货币单位：人民币百万元）16 项 目 2015 年 1-12 月 2014 年 1-12 月 日均余额 利息收入/支出 平均收益/成本率 日均余额 利息收入/支出 平均收益/成本率 资产资产 发放贷款和垫款（不含贴现）1,148,727 85,727 7.46%926,824 70,962 7.66%债券投资 281,751 10,594 3.76%221,710 9,186 4.14%存放央行 287,495 4,206 1.46%263,446 3,885 1.47%票据贴现及同业业务 663,532 30,750 4.63%645,606 34,723 5.38%其他 6,359 372 5.85%7,009 446 6.36%生息资产总计 2,387,864 131,649 5.51%2,064,595 119,202 5.77%负债负债 吸收存款 1,665,643 42,763 2.57%1,414,660 37,551 2.65%发行债券 126,055 5,486 4.35%27,717 1,657 5.98%其中：同业存单 105,940 4,126 3.89%9,382 431 4.59%同业业务 484,795 17,301 3.57%521,480 26,948 5.17%计息负债总计 2,276,493 65,550 2.88%1,963,857 66,156 3.37%利息净收入利息净收入 66,099 53,046 存贷差存贷差 4.89%5.01%净利差净利差 NIS 2.63%2.40%净息差净息差 NIM 2.77%2.57%2014 年 11 月以来，央行连续六次降息，最近一次降息直接放开存款利率的浮动上限，银行存贷利差进一步压缩。本行持续加大结构调整和风险定价管理，提高资源使用效率，存贷利差同比有所下降，净利差、净息差同比逆市上升。项 目 2015 年 10-12 月 2015 年 7-9 月 日均余额 利息收入/支出 平均收益/成本率 日均余额 利息收入/支出 平均收益/成本率 资产资产 发放贷款和垫款（不含贴现）1,197,380 21,793 7.22%1,188,720 22,065 7.36%债券投资 300,437 2,664 3.52%288,954 2,657 3.65%存放央行 286,572 1,058 1.46%292,382 1,081 1.47%票据贴现及同业业务 667,067 6,853 4.08%677,848 7,465 4.37%其他 4,771 56 4.66%6,506 93 5.67%生息资产总计 2,456,227 32,424 5.24%2,454,410 33,361 5.39%负债负债 吸收存款 1,761,184 10,008 2.25%1,697,711 10,815 2.53%17 发行债券 189,688 1,861 3.89%148,328 1,546 4.14%其中：同业存单 169,573 1,518 3.55%128,213 1,204 3.73%同业业务 383,865 2,662 2.75%493,978 3,912 3.14%计息负债总计 2,334,737 14,531 2.47%2,340,017 16,273 2.76%利息净收入利息净收入 17,893 17,088 存贷差存贷差 4.97%4.83%净利差净利差 NIS 2.77%2.63%净息差净息差 NIM 2.89%2.76%从环比情况看，受央行连续降息的影响，本行各项生息资产收益率和计息负债成本率均有所下降。但得益于本行客户结构、业务结构的持续优化，存贷差、净利差、净息差均环比提升。客户贷款及垫款日均余额及收益率客户贷款及垫款日均余额及收益率（货币单位：人民币百万元）项 目 2015 年 1-12 月 2014 年 1-12 月 日均余额 利息收入 平均收益率 日均余额 利息收入 平均收益率 公司贷款类（不含贴现）729,325 44,283 6.07%564,126 36,923 6.55%个人贷款 419,402 41,444 9.88%362,698 34,039 9.38%发放贷款和垫款发放贷款和垫款（不含贴现）（不含贴现）1,148,727 85,727 7.46%926,824 70,962 7.66%项 目 2015 年 10-12 月 2015 年 7-9 月 日均余额 利息收入 平均收益率 日均余额 利息收入 平均收益率 公司贷款类（不含贴现）757,993 10,988 5.75%762,242 11,517 5.99%个人贷款 439,387 10,805 9.76%426,478 10,548 9.81%发放贷款和垫款发放贷款和垫款（不含贴现）（不含贴现）1,197,380 21,7