603323_2019_苏农银行_2019年年度报告_2020-04-23.pdf

2019 年年度报告 2/207 重要提示重要提示 一、一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。二、二、公司公司全体董事出席全体董事出席董事会会议。董事会会议。三、三、安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了为本公司出具了标准无保留意见标准无保留意见的审计报告。的审计报告。四、四、公司负责人公司负责人魏礼亚魏礼亚、行长庄颖杰、行长庄颖杰、主管会计工作负责人主管会计工作负责人王明华王明华及会计机构负责人（会计主管及会计机构负责人（会计主管人员）人员）顾建忠顾建忠声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。五、五、经董事会审议的报告期利润分配预案或公积金转增股本预案经董事会审议的报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 公司2019年度利润分配预案为：以本次分红派息股权登记日的公司总股本为基数，向全体股东每10股（每股人民币1元）派发现金红利1.5元（含税）。上述方案已经第五届董事会第二十次会议审议通过，并由公司独立董事发表了独立意见，尚需公司股东大会审议批准。六、六、前瞻性陈述的风险声明前瞻性陈述的风险声明 适用 不适用 本报告中所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。七、七、是否存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况是否存在被控股股东及其关联方非经营性占用资金情况 否 八、八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况？是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况？否 九、九、重大风险提示重大风险提示 公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体参见本报告“商业银行信息披露内容”之“报告期各类风险和风险管理情况”。十、十、其他其他 适用 不适用 2019 年年度报告 3/207 董事长致辞董事长致辞 2019 年是吴江农商银行更名为苏州农商银行的元年，站在全新的“起跑线”，服务无限，是我们面向未来的胸怀，基业长青，是我们坚韧奋进的渴望。这一年，我们始终坚持事贵于恒，支农支小、服务实体、服务民生，服务地方高质量发展。我们大力发展普惠金融，稳步推进阳光信贷，努力打通城乡金融服务“最后一公里”，服务乡村振兴成效渐显；我们着力深化零售银行、轻型银行、智慧银行、特色银行转型，全面发力供应链金融、绿色金融、科创金融，服务实体企业转型升级如火如荼；我们持续推动民生建设，坚持强科技、拓渠道、优产品多措并举，服务社会民生愈行愈远。这一年，我们始终坚持事长于变，贯彻创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，不断推动全行转型发展渐入佳境。我们深入落实“11448”发展战略，推进各项业务稳步提升，市场份额不断扩大，盈利能力稳步提升；我们进一步强化内部管理，推进全行体制机制不断完善，风险管控能力持续增强，资产质量持续改善；我们全面打造新的品牌形象和企业文化，讲好初心故事，树好银行口碑，社会认可度大幅提升。抚往昔以盘桓，感今朝而慷慨。放眼未来，我们正面临百年未有之大变局。但无论风云如何变幻，苏州农商银行坚定转型和发展的信心和决心不会变，苏州农商银行人乘风破浪、一往无前的信念不会变。2020 年，是承前也是启后。我们将继续推动转型进入深水区，坚定服务地方发展信念，做好“三农”事业，扩大银政、银企合作，进一步破解民营和小微企业发展融资难、融资贵问题，为努力建成服务无限、基业长青的百年银行而不懈奋斗！2020 年，有机遇也有挑战。我们将紧扣长三角一体化等国家重要战略机遇新内涵，坚持稳中求进工作总基调，走好自己的路、办好自己的事，为奋力再创一个激情燃烧、干事创业的火红年代而不懈努力！艰难困苦，玉汝于成。幸福都是奋斗出来的，在追逐远方的漫漫征程里，我们将只争朝夕，不负韶华，始终热血澎湃，始终心无旁骛，做有坚守、有情怀、有温度的银行，创造苏州农商银行新的辉煌！董事长：魏礼亚 2019 年年度报告 4/207 行长致辞行长致辞 2019 年，世界处于百年未有之大变局。苏州农商银行在时代的洪流中探索，在改革的挑战中蜕变，风雨兼程结出硕果累累。年末，全行总资产 1259.55 亿元，比年初增加 91.73 亿元，增长 7.86%，实现营业收入35.21 亿元，同比增加 3.71 亿元，增长 11.79%，实现归母净利润 9.13 亿元，同比增加 1.11亿元，增长 13.84%，两项盈利指标均实现了两位数增长。行之力则知愈进，知之深则行愈达。虽然面临着宏观经济步入新常态，利率市场化步伐加快，互联网金融渠道下沉等诸多挑战，我们沉着冷静，主动求变，扎实推进“11448”战略，以知行合一的态度，不断创造更优服务，更高价值。品牌格局变得更辽阔。我们成功更名为苏州农商银行，正式拉开了品牌变革的大序幕。作为长三角生态绿色一体化发展示范区内唯一一家法人上市银行，我们全力支持国家战略，积极响应政府号召，把乡村振兴、产业升级与地方经济高质量发展紧密结合，勇当金融融入长三角一体化的“先行者”。我们荣获江苏省文明单位、江苏省五一劳动奖状、全国青年文明号等殊荣，坚实有力地扩大了新品牌的知名度和影响力。服务手段变得更丰富。我们笃定以客户为中心，以服务为立行之本，聚力场景建设，围绕医疗、教育、社保、交通等社会民生领域，从衣食住行多方面提供金融解决方案。聚力线上线下融合，参与建设“智慧吴江 APP”，联动苏 e 行，云闪付扩展支付渠道，改版手机银行和微信银行加大引流。聚力一揽子金融服务，结合现金管理平台推出 8 大行业综合服务方案，供应链金融量身定制增强客户粘性。我们掌握更优服务的核心就在于真实把握客户需求，打造区域场景生态的统治力。综合管理变得更有效。我们遵循稳中求进总基调，严把风险管理关口，按计划逐步退出“两高一剩”过剩产能行业，有序压降大额贷款占比，在行业、地区、客户的投放集中度更加合理。我们深知 Fintech 对金融行业的巨大影响，把客户画像、智能风控、大数据预警等系统作为核心竞争力打造。我们在行内全面推广 RPA 机器人，替代人力执行重复的工作。全面推进“以业绩论英雄，以贡献拿报酬”的考核理念，不断改善内部架构，激发全员干事创业的热情。2020 年是全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年，行百里者半九十，苏州农商银行将继续不忘初心，牢记使命，瞄准三大攻坚战，聚焦主责主业，落实“11448”战略，不负广大投资者、股东和客户的信任支持，努力打造服务无限、基业长青的百年银行！行长：庄颖杰 2019 年年度报告 6/207 第一节第一节 释义释义 一、一、释义释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义：常用词语释义常用词语释义 本公司/公司/本行 指 江苏苏州农村商业银行股份有限公司 中国银保监会/银保监会/中国银监会/银监会 指 中国银行保险监督管理委员会 中国证监会/证监会 指 中国证券监督管理委员会 央行/人民银行 指 中国人民银行 江苏银保监局/江苏银监局 指 中国银行保险监督管理委员会江苏监管局 上交所 指 上海证券交易所 省联社 指 江苏省农村信用社联合社 安永华明 指 安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）2019 年年度报告 7/207 第二节第二节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 一、一、公司信息公司信息 公司的中文名称 江苏苏州农村商业银行股份有限公司 公司的中文简称 苏州农村商业银行或苏州农商银行或苏农银行（证券简称）公司的外文名称 JIANGSU SUZHOU RURAL COMMERCIAL BANK CO.,LTD 公司的外文名称缩写 SUZHOU RURAL COMMERCIAL BANK 公司的法定代表人 魏礼亚 二、二、联系人和联系方式联系人和联系方式 董事会秘书董事会秘书 证券事务代表证券事务代表 姓名 孟庆华 沈佳俊 联系地址 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 电话 0512-63969966 0512-63969870 传真 0512-63969800 0512-63969800 电子信箱 三、三、基本情况基本情况简介简介 公司注册地址 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 公司注册地址的邮政编码 215200 公司办公地址 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 公司办公地址的邮政编码 215200 公司网址 http:/ 电子信箱 四、四、信息披露及备置地点信息披露及备置地点 公司选定的信息披露媒体名称 上海证券报、中国证券报、证券日报 登载年度报告的中国证监会指定网站的网址 http:/ 公司年度报告备置地点 公司董事会办公室 五、五、公司股票简况公司股票简况 公司股票简况公司股票简况 股票种类 股票上市交易所 股票简称 股票代码 变更前股票简称 普通股A股 上海证券交易所 苏农银行 603323 吴江银行 六、六、其他其他相相关资料关资料 公司聘请的公司聘请的会计师事务会计师事务所（境内）所（境内）名称 安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）办公地址 北京市东城区东长安街 1 号东方广场安永大楼 17 层01-12 室 签字会计师姓名 陈露、黄贝夷 2019 年年度报告 8/207 报告期内履报告期内履行持续督导行持续督导职责的保荐职责的保荐机构机构 名称 华泰联合证券有限责任公司 办公地址 深圳市福田区中心区中心广场香港中旅大厦第五层（01A、02、03、04）17A、18A、24A、25A、26A 签字的保荐代表人姓名 唐逸凡、沙伟 持续督导的期间 2018 年 8 月 20 日至 2019 年 12 月 31 日 七、七、近三年主要会计数据和财务指标近三年主要会计数据和财务指标(一一)主要会计主要会计数据数据 单位：千元 币种：人民币 主要会计数据主要会计数据 2019年年 2018年年 本期比上年同本期比上年同期增减期增减(%)2017年年 营业收入 3,520,840 3,149,536 11.79%2,725,991 利润总额 1,004,126 893,925 12.33%861,977 归属于上市公司股东的净利润 913,227 802,175 13.84%731,115 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润 903,255 804,646 12.25%728,300 经营活动产生的现金流量净额 3,787,867 2,651,796 42.84%-776,854 2019年末 2018年末 本期末比上年同期末增减（%）2017年末 总资产 125,955,321 116,782,012 7.86%95,270,884 总负债 114,330,482 107,260,653 6.59%86,798,081 贷款总额 68,230,108 59,390,720 14.88%49,085,069 存款总额 95,955,987 82,747,957 15.96%71,464,870 归属于上市公司股东的净资产 11,512,247 9,410,567 22.33%8,366,341 归属于上市公司普通股股东的每股净资产（元/股）6.38 6.5-1.85%5.78 (二二)主要财务指标主要财务指标 主要财务指标主要财务指标 2019年年 2018年年 本期比上年同期增减本期比上年同期增减(%)2017年年 基本每股收益（元股）0.51 0.5 2.00%0.5 稀释每股收益（元股）0.47 0.47 0.00%/扣除非经常性损益后的基本每股收益（元股）0.51 0.51 0.00%0.5 加权平均净资产收益率（%）8.44 9.08 减少0.64个百分点 9.06 扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率（%）8.34 9.1 减少0.76个百分点 9.02 适用 不适用 2019 年年度报告 9/207 适用 不适用 项目（项目（%）标准值标准值 2019 年年 2018 年年 2017 年年 期末期末 平均平均 期末期末 平均平均 期末期末 平均平均 资本充足率 10.5 14.67 14.78 14.89 13.74 13.42 13.57 一级资本充足率 8.5 12.17 11.58 10.99 11.2 12.27 12.44 核心一级资本充足率 7.5 12.17 11.58 10.99 11.2 12.27 12.44 不良贷款率 5 1.33 1.32 1.31 1.47 1.64 1.62 流动性比例 25 66.44 66.99 67.53 61.67 49.1 47.87 存贷比 72.38 71.52 71.92 72 68.68 70.16 单一最大客户贷款比率 10 4.57 5.19 5.81 6.29 6.93 7.51 最大十家客户贷款比率 50 29.99 31.29 32.59 36.47 41.74 42.71 拨备覆盖率 150 249.32 248.72 248.18 224.37 201.5 198 拨贷比 2.50 3.33 3.29 3.26 3.28 3.31 3.22 成本收入比 35 34.61 34.43 34.18 32.58 32.63 31.41 净息差 2.71 2.78 2.84 2.91 2.98 2.95 净利差 2.54 2.6 2.66 2.75 2.83 2.79 注：上述指标中，存贷比、不良贷款率、拨备覆盖率按照监管口径根据经审计的数据重新计算，其余指标均为上报银监会数据。报告期末公司前三年主要会计数据和财务指标的说明 适用 不适用 八、八、境内外会计准则下会计数据差异境内外会计准则下会计数据差异(一一)同时按照国际会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归属于上市公司股东同时按照国际会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归属于上市公司股东的净资产差异情况的净资产差异情况 适用 不适用 (二二)同时按照境外会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和同时按照境外会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归归属于上市公司股东属于上市公司股东的净资产差异情况的净资产差异情况 适用 不适用 (三三)境内外会计准则差异的说明境内外会计准则差异的说明 适用 不适用 九、九、2019 年分季度主要财务数据年分季度主要财务数据 单位：千元 币种：人民币 项目项目 第一季度第一季度（1-3 月份）月份）第二季度第二季度（4-6 月份）月份）第三季度第三季度（7-9 月份）月份）第四季度第四季度（10-12 月份）月份）营业收入 874,010 869,774 865,220 911,836 归属于上市公司股东的净利润 218,567 361,356 247,816 85,488 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益后的净利润 217,610 359,814 239,575 86,256 经营活动产生的现金流量净额-2,084,731 3,297,912-1,684,701 4,259,387 2019 年年度报告 10/207 季度数据与已披露定期报告数据差异说明 适用 不适用 十、十、非经常性损益项目和金额非经常性损益项目和金额 适用 不适用 单位:千元 币种:人民币 非经常性损益项目非经常性损益项目 2012019 9 年金额年金额 2012018 8 年金额年金额 2012017 7 年金额年金额 非流动资产处置损益 2,633 583-163 计入当期损益的政府补助，但与公司正常经营业务密切相关，符合国家政策规定、按照一定标准定额或定量持续享受的政府补助除外 15,748 4,078 4,779 除上述各项之外的其他营业外收入和支出-4,392-6,346-430 少数股东权益影响额-438-374-26 所得税影响额-3,579-412-1,345 合计 9,972-2,471 2,815 十一、十一、采用公允价值计量的项目采用公允价值计量的项目 适用 不适用 单位：千元 币种：人民币 项目名称项目名称 期初余额期初余额 期末余额期末余额 当期变动当期变动 对当期利润对当期利润的影响金额的影响金额 衍生金融资产 429 8,327 7,898 4,011 交易性金融资产-3,877,618-28,326 其他债权投资-19,625,952-其他权益工具投资-710,500-以公允价值计量且其变动计入其他综合收益-贴现-6,933,817-合计 429 31,156,214 7,898-24,315 十二、十二、资本构成及其变化情况资本构成及其变化情况 单位:千元 币种:人民币 项目项目 2019 年年 12 月月 31 日日 2018 年年 12 月月 31 日日 并表并表 非非并表并表 并表并表 非非并表并表 1、总资本净额 13,122,775 12,832,526 12,054,167 11,778,603 1.1 核心一级资本 11,335,840 11,189,019 9,452,150 9,306,465 1.2 核心一级资本扣减项 444,773 550,209 552,801 665,338 1.3 核心一级资本净额 10,891,067 10,638,810 8,899,349 8,641,127 1.4 其他一级资本 848 0 1,037-1.5 其他一级资本扣减项 0 0-1.6 一级资本净额 10,891,915 10,638,810 8,900,386 8,641,127 2019 年年度报告 11/207 1.7 二级资本 2,230,860 2,193,716 3,153,781 3,137,476 1.8 二级资本扣减项 0 0-2、信用风险加权资产 82,582,732 80,005,350 75,500,558 74,720,499 3、市场风险加权资产 1,060,336 1,060,336 356,765 356,765 4、操作风险加权资产 5,823,980 5,749,421 5,098,886 4,987,746 5、风险加权资产合计 89,467,048 86,815,110 80,956,209 80,065,010 6、核心一级资本充足率（%）12.17 12.25 10.99 10.79 7、一级资本充足率（%）12.17 12.25 10.99 10.79 8、资本充足率（%）14.67 14.78 14.89 14.71 根据中国银保监会关于商业银行资本构成信息披露的监管要求，公司将进一步披露本报告期资本构成表，有关科目展开说明表、资本工具主要特征等附表信息，详见公司网站（http:/）十三、十三、杠杆率杠杆率 单位:千元 币种:人民币 项目项目 2019 年年 12 月月 31 日日 2018 年年 12 月月 31 日日 并表并表 非并表非并表 并表并表 非并表非并表 杠杆率（%）7.49 7.36 6.65 6.51 一级资本净额 10,891,915 10,638,810 8,900,386 8,641,127 调整后的表内外资产余额 144,973,903 144,124,409 133,792,182 132,710,232 十四、十四、其他其他 适用 不适用 2019 年年度报告 12/207 第三节第三节 公司业务概要公司业务概要 一、一、报告期内公司所从事的主要业务、经营模式及行业情况说明报告期内公司所从事的主要业务、经营模式及行业情况说明（一）公司概况（一）公司概况 公司成立于 2004 年 8 月 25 日，系根据国务院关于深化农村信用社改革试点方案（国发200315 号）文件精神，经中国银监会批准，由苏州市吴江区辖内自然人和法人（包括农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织）共同入股以发起方式设立的股份制金融机构。公司是自银监会成立后新体制框架下全国第一批挂牌开业的农村商业银行，2016 年在上海证券交易所挂牌上市。2018 年公司坚持稳中求进工作总基调，以推动高质量可持续发展为目标，制定了2018-2022 年发展规划，实施“11448”战略。2019 年公司更名为苏州农商银行，顺应吴江全面融入苏州大势，提升品牌效应，发展特色业务，深入推进零售银行、轻型银行、智慧银行、特色银行建设，以服务苏州城乡一体化和长三角区域一体化为目标，努力打造标杆银行。（二）经营范围（二）经营范围 公司经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算业务；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；经银行业监督管理机构和有关部门批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）（三）公司（三）公司 20192019 年获奖情况年获奖情况 2019 年公司荣获江苏省文明单位、江苏省五一劳动奖状、全国青年文明号，在“全球银行业1000 强”排名中位列第 642 位。荣获苏州人民银行“金融科技赋能实体经济”竞赛优胜奖，取得全国银行业理财信息登记工作进步奖。（四）行业情况（四）行业情况 2019 年，随着全球金融市场面临更多不确定性，银行业监管环境进一步趋严，利率市场化步伐进一步加快，贷款市场报价利率（LPR）机制形成，货币市场利率持续低位运行，民营小微企业融资可得性增强，但有效信贷需求仍然不足，银行业发展遭遇较大挑战。另一方面，存款准备金率多次调降，货币政策继续转松带来充裕流动性，使得银行业率先从中获益。伴随金融供给侧结构性改革的推进，银行业服务实体经济的力度和能力也得到进一步增强。面对多变形势，国家进一步深化中小银行改革，多渠道增强商业银行特别是中小银行资本实力，完善防范、化解和处置风险的长效机制，从实际效果来看，银行业整体经营稳健，风险可控，各项经营指标和监管指标处于合理区间。与此同时，银行业逐步适应互联网金融竞争，主动将金融与科技深度融合，使得跨界合作、构建金融服务生态圈成为新趋势，有力推动银行业态转型升级，行业整体向着良性发展。二、二、报告期内公司主要资产发生重大变化情况的说明报告期内公司主要资产发生重大变化情况的说明 适用 不适用 三、三、报告期内核心竞争力分析报告期内核心竞争力分析 适用 不适用 得天独厚的区位优势。得天独厚的区位优势。公司更名为苏州农商银行后，加快融入苏州大市，对接长三角一体化战略，与地方经济同生共荣。公司 2019 年在苏州城郊新设 3 家支行，将 2 家分理处升格为支行，放大本土法人金融机构优势。公司坚持深入服务地方医疗、教育、社保、交通等社会民生事业，畅享长三角地区快速发展红利。支农支小的市场定位。支农支小的市场定位。党的十九大报告明确提出实施乡村振兴战略。中央经济工作会议明确指出要支持民营、小微企业发展。在中国特色社会主义新时代，乡村是一个大有作为的广阔天地，民营、小微企业则会在未来充分释放活力。公司始终积极响应国家号召，坚守支农支小市场定位，聚焦主责主业，发展普惠金融，与地方经济深度融合，为未来高质量可持续发展奠定了良好基础。2019 年年度报告 13/207 灵活高效的组织架构。灵活高效的组织架构。公司推进事业部制改革，强化利润中心建设，按照“前台营销到位”的原则，设立零售、公司、金融市场三大总部，新设绿色金融部和科创金融中心，以特色金融推动全面转型。按照“专业化与条线化发展、灵活性与精简性并存”的原则，有效提高部门以及条线协同作战效率，形成高效、灵活、完善的运行架构。持续完善的风控体系。持续完善的风控体系。公司注重向全行传导健康可持续发展的风险理念和文化，提升风险管理工具、方法和系统应用深度，推进巴塞尔协议在公司的落地与实施，强化流程改造，着力构建全面风险管理体系，实现决策流程自动化，人工干预最小化，改善客户体验，消除决策偏见，全面提升风险防控水平。同时，加强内控合规建设，健全内控三道防线，深化案防治理，筑牢合规基石。快速增长的零售业务。快速增长的零售业务。将金融科技作为零售转型有力抓手，实现零售贷款业务占比快速提升。通过非金融服务赋能发展的方式，实现服务场景的线上线下融合，优化客户体验，提升客户粘性，形成“苏州人民自己的银行”品牌。零售贷款较年初增长 33.24%，高净值客户规模较年初增长42.50%，贡献多元化的业务收益。开拓创新的对公业务。开拓创新的对公业务。提供一揽子金融服务，全面整合批发业务，满足客户在生产、贸易、投资、理财等各领域的金融及非金融需求。契合供给侧改革，推动产业转型升级，通过绿色金融、科创金融、供应链金融调整结构，采取“投行+商行”服务模式深挖优质客群，主动引导对公业务由规模驱动向质量和价值驱动转型，形成核心服务优势。2019 年年度报告 14/207 第四节第四节 经营情况讨论与分析经营情况讨论与分析 一、一、经营情况讨论与分析经营情况讨论与分析 2019 年我们礼赞新中国成立 70 周年，歌颂中华民族伟大复兴，也迎来公司成功更名苏州农商银行，竖起全行改革发展史上的又一座里程碑。这一年，公司坚持稳中求进总基调，坚守支农支小市场定位，全力支援实体经济发展，扎实防控经营风险，持续深化改革转型，各项工作取得了突出成效：稳中求进，提升经营成果质效。稳中求进，提升经营成果质效。总资产突破 1200 亿元，各项存款突破 900 亿元，连续两年实现存款增量超百亿，继续扩大在吴江区存款市场份额的领先优势。贷款结构不断调优，优质资产获取能力不断增强。营业收入、净利润两项盈利指标均实现了两位数增长，全行整体经营情况稳步向好。坚守定位，服务实体经济发展。坚守定位，服务实体经济发展。公司继续增设苏州城郊网点，推进农村普惠金融服务站 2.0升级，扩大普惠金融服务覆盖面，填补金融市场空白。全年涉农及小微贷款增速突破 20%，占比超70%，对实体经济支持力度始终保持行业领先，在当地树立起独具的品牌影响力。强化风控，筑牢风险案防底线。强化风控，筑牢风险案防底线。扎实推进八大支柱基础工程建设，推动巴塞尔协议深化，强化风险限额和预警管理，推进大数据智能风控建设，高效整合内外数据多维度分析，穿透式挖掘，巩固风控核心竞争力。加强专项审计和现场巡察工作，汇编典型案例，积极推进“未巡先改”，提升案防工作成效。开拓创新，加速服务开拓创新，加速服务水平提高。水平提高。公司坚持以客户为中心，以客户需求驱动金融服务创新，在顶层设计上，成立“信息科技管理与创新委员会”，协调跨条线、跨职能资源，倡导积极创新氛围；在实施推动层面，立足于差异化产品定位，针对不同行业和区域因地制宜，推出特色产品和定制产品，全年推出创新产品 34 款，形成差异化竞争优势。全面突破，发展步伐更为均衡全面突破，发展步伐更为均衡 （1）公司业务深度提炼服务品质。加强银企沟通，“一户一策”打造个性化金融服务方案，通过“悟初心、访实体、拓新户”公司客户金融顾问大走访活动，地毯式对接梳理区域内价值客户。围绕轻型化、轻资产、交易型银行开拓新格局，一举推出八大行业现金管理解决方案，以成熟业务模式开展复制输出，实现存款沉淀 14.54 亿元。简化业务流程，承诺服务时限。针对小微企业“短小频急”的资金需求特点，推出小微企业无还本续贷、三年中期流贷产品，简化流程，提出“授信审批 24 小时”的限时服务承诺。（2）零售业务创新场景扩大覆盖。通过科技赋能创新产品渠道，与科大讯飞合作推出纯线上“阳光信贷”产品，将外部数据、政府数据与本行数据紧密结合，实现差异化定价，快速扫码办理。发挥 83 个普惠金融服务站作用，建立立体化金融服务网络，推出集助农取款与查询、转账等功能于一体的新型助农服务设备，打通金融服务“最后一公里”。强调保险、贵金属、信托产品混合营销，扩充收入渠道，全年中间业务收入实现大幅增长。四大类十五小类高端客户服务权益，助涨高净值客户数增长超 40%。（3）金融市场业务侧重支撑能力建设。坚持回归本源、服务主业的政策导向，提升理财产品竞争能力，基本完成理财产品净值化改造。实现金融市场总部本外币、表内外一体化统一授信，加快风控投研深度，向全行信贷业务提供价值资讯。深化“投行+商行”模式，依托地方平台持续深化与政府、创投、担保等机构的联动，启动首只由政府及民营资本共同出资的投贷联动基金，投行业务规模同比增长达到 202%。二、二、报告期内主要经营情况报告期内主要经营情况（一）主要经营业绩（一）主要经营业绩 2019 年年度报告 15/207 （1）经营效益明显提升 报告期内，实现营业收入 35.21 亿元，同比增加 3.71 亿元，增长 11.79%；金融增加值 32.41亿元，增加 2.80 亿元，增长 9.46%；归属于母公司股东的净利润 9.13 亿元，同比增加 1.11 亿元，增加 13.84%。（2）经营规模稳步扩大 报告期末，资产总额 1259.55 亿元，比年初增加 91.73 亿元，增长 7.86%；存款余额 959.56亿元，比年初增加 132.08 亿元，增长 15.96%；贷款总额 682.30 亿元，比年初增加 88.39 亿元，增长 14.88%。（3）资产质量持续稳定 通过深化改革，加强内部管理，信用风险管理水平不断提高，资产质量持续改善，报告期末，不良贷款余额 9.10 亿元，不良贷款率 1.33%。拨备覆盖率 249.32%，拨贷比 3.33%，两项拨备指标持续向好，均优于监管要求。（4）综合实力不断增强 更名后成功举办揭牌仪式、投资者交流会、资本市场论坛、绿色金融品牌发布会等具有品牌影响力的高规格现场活动。荣获江苏省文明单位、江苏省五一劳动奖状、全国青年文明号等殊荣，在“全球银行业 1000 强”提升 8 个名次位列第 642 位，软实力得到显著提升。（二）报告期内业务运作（二）报告期内业务运作 （1）零售银行业务 报告期内零售贷款占各项贷款的比重首次突破 20%，标志着公司零售业务转型取得阶段性成果，成为推动全行发展的新增长点。在线下进一步丰富基础产品阵线，平衡产品流动性和回报率扩大市场竞争能力。线上围绕手机银行 APP 和微信公众号，全力经营地区生态，打造 API 开放银行。私人银行服务渗透非金融服务领域，针对高净值客户资产量的不同层级，提供“四大类十五小类”的非金融服务权益。（2）公司银行业务 做精公司业务，践行轻型化银行转型思路，努力增强一体化金融综合服务能力，加快新业务落地和创收速度。依托现金管理体系，一举推出八大行业解决方案，快速形成企业资金归集生态。丰富供应链金融产品体系，在有效控制风险的基础上为中小企业提供金融支持。全方位支持实体经济高质量可持续转型发展，特色化打造绿色金融、科创金融服务品牌，对接先进实体企业，提供高质量金融服务。（3）机构民生业务 在 C 端通过“场景+金融”打造新生态，结合医疗、教育、社保、交通、菜市场等社会民生领域，打造线上线下融合服务，组建“智慧城市”生态，实现终端客户的多场景触达，在线下形成有效“流量入口”。在 B 端通过“商盟+金融”培育新业态，以一码通聚合支付团结异业联盟，开发轻量级收单平台，开展线上权益平台建设，初步形成信用卡权益商圈体系。推进“鱼米 e 生活平台”拓展，汇集平台总商户 4.79 万户，实现总收单笔数 1962 万笔，总收单金额 60.66 亿元。在 G 端，加大与地方政府信息互通共享，开展电子社保卡建设，在厅堂引入政务专属机具，设置“互联网+不动产抵押登记”服务点，为客户提供“最多跑一次”的顺畅体验。（4）金融市场业务 紧密围绕“双中心”定位，稳健可持续地提供炮火支援，组建票据中心，上线优势产品“锦e 贴”2.0 版，荣获苏州人民银行“金融科技赋能实体经济”竞赛优胜奖。在同类银行中率先发行首只现金管理类净值型理财产品“锦鲤宝 A 款”。在二季度中证金牛银行净值型理财能力排行榜中，位居农商银行净值型产品理财能力榜首位，获得银行业理财登记托管中心颁发的全国银行业理财信息登记工作进步奖。将自营、理财、外汇交易数据统一接入本外币统一授信平台，初步实现金融市场总部本外币、表内外一体化统一授信。(一一)主营业务分析主营业务分析 1.1.利润表及现金流量表相关科目变动分析表利润表及现金流量表相关科目变动分析表 单位:千元 币种:人民币 2019 年年度报告 16/207 科目科目 本期数本期数 上年同期数上年同期数 变动比例（变动比例（%）营业收入 3,520,840 3,149,536 11.79%营业成本 2,518,321 2,251,523 11.85%经营活动产生的现金流量净额 3,787,867 2,651,796 42.84%投资活动产生的现金流量净额-441,272-5,370,600 91.78%筹资活动产生的现金流量净额-4,015,645 6,433,386-162.42%2.2.营业收入按业务类型划分的分布情况营业收入按业务类型划分的分布情况 适用 不适用 单位:千元 币种:人民币 项目项目 数额数额 所占比例（所占比例（%）与上年同期相比增减（与上年同期相比增减（%）贷款利息净收入 3,649,968 103.67 增加 3.31 个百分点 存放中央银行款项利息收入 147,658 4.19 减少 0.75 个百分点 存放同业利息收入 70,654 2.01 减少 1.79 个百分点 债券投资利息收入 992,699 28.19 减少 3.17 个百分点 手续费及佣金净收入 127,965 3.63 增加 1.35 个百分点 拆出资金及买入返售金融资产 196,516 5.58 增加 1.04 个百分点 利息支出-2,126,270-60.39 减少 0.61 个百分点 投资收益 459,985 13.06 增加 1.17 个百分点 公允价值变动损益-27,356-0.78 减少 0.80 个百分点 汇兑损益 12,628 0.36 增加 0.03 个百分点 资产处置收益 2,633 0.07 增加 0.06 个百分点 其他业务收入 4,011 0.11 减少 0.05 个百分点 其他收益 9,749 0.28 增加 0.22 个百分点 3.3.营业收入按地区分布情况营业收入按地区分布情况 单位：千元 币种：人民币 地区地区 营业收入营业收入 幅度幅度（%）2018 年末年末 2019 年末年末 苏州地区 2,635,695 2,918,872 10.74 其中：吴江区 2,434,169 2,619,818 7.63 其他地区 513,841 601,968 17.15 合计 3,149,536 3,520,840 11.79 (二二)非主营业务导致利润重大变化的说明非主营业务导致利润重大变化的说明 适用 不适用 (三三)财务状况和经营成果分析财务状况和经营成果分析 1.1.商业银行前三年商业银行前三年主要主要财务财务会计会计数据数据 适用 不适用 单位:千元 币种:人民币 2019 年年度报告 17/207 项目项目 2019 年年 2018 年年 2017 年年 资产总额 125,955,321 116,782,012 95,270,884 负债总额：114,330,482 107,260,653 86,798,081 股东权益 11,624,839 9,521,359 8,472,803 存款总额 95,955,987 82,747,957 71,464,870 其中其中：企业活期存款 33,912,200 31,534,656 27,997,075 企业定期存款 16,877,113 13,047,767 9,940,410 储蓄活期存款 9,857,134 9,607,487 8,260,114