002807_2020_江阴银行_2020年年度报告_2021-03-30.pdf

江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 1 江苏江阴农村商业银行股份有限公司江苏江阴农村商业银行股份有限公司 Jiangsu Jiangyin Rural Commercial Bank Co.,LTD.（股票代码：（股票代码：002807）2020 年年年年度报告度报告 2021 年年 3 月月 江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 2 第一节第一节 重要提示重要提示 一、本行董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。二、本行于 2021 年 3 月 29 日召开了江苏江阴农村商业银行股份有限公司第七届董事会第四次会议，应出席董事 11 名，实到董事 11 名，以现场表决方式审议通过了关于2020 年年度报告及摘要的议案。三、本行董事长孙伟、行长宋萍、财务总监及会计机构负责人常惠娟声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。四、本年度报告所载财务数据及指标按照企业会计准则编制，除特别说明外，均为本行及控股子公司的合并报表数据，货币单位以人民币列示。五、信永中和会计师事务所（特殊普通合伙）根据审计准则对本行 2020 年度财务报告进行了审计并出具了标准无保留意见的审计报告。六、本报告涉及未来计划等前瞻性陈述不构成本行对投资者的承诺，投资者及相关人士均应当对此保持足够的风险认识，并应当理解计划、预测与承诺之间的差异。七、请投资者认真阅读本年度报告全文，本行已在报告中详细描述存在的主要风险及拟采取的应对措施，敬请参阅江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年年度报告全文第四节“经营情况讨论与分析”中有关风险管理的相关内容。八、本行经本次董事会审议通过的利润分配预案为：以未来实施分配方案时股权登记日的总股本为基数，向全体股东每 10 股派发现金红利 1.80 元（含税），不送红股，不转增股本。九、本年度报告除特别注明外，均以千元为单位，可能因四舍五入而存在尾差。江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 3 目录目录 第一节第一节 重要提示重要提示.2 第二节第二节 公司简介公司简介.5 第三节第三节 公司业务概要公司业务概要.12 第四节第四节 经营情况讨论与分析经营情况讨论与分析.14 第五节第五节 重要事项重要事项.37 第六节第六节 股份变动和股东情况股份变动和股东情况.48 第七节第七节 优先股相关情况优先股相关情况.55 第八节第八节 可转换公司债券相关情况可转换公司债券相关情况.55 第九节第九节 董事、监事、高级管理人员和员工情况董事、监事、高级管理人员和员工情况.58 第十节第十节 公司治理公司治理.70 第十一节第十一节 财务报告财务报告.75 第十二节第十二节 备查文件目录备查文件目录.181 江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 4 释义释义 释义项 释义内容“本行”或“公司”或“江阴银行”指 江苏江阴农村商业银行股份有限公司“本集团”指 江苏江阴农村商业银行股份有限公司及所属子公司 中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 中国银保监会 指 中国银行保险监督管理委员会“央行”或“人民银行”指 中国人民银行 省联社 指 江苏省农村信用社联合社 宣汉诚民村镇银行 指 宣汉诚民村镇银行有限责任公司 双流诚民村镇银行 指 成都双流诚民村镇银行有限责任公司 句容苏南村镇银行 指 句容苏南村镇银行股份有限公司 兴化苏南村镇银行 指 兴化苏南村镇银行股份有限公司 海口苏南村镇银行 指 海口苏南村镇银行股份有限公司 靖江农村商业银行 指 江苏靖江农村商业银行股份有限公司 姜堰农村商业银行 指 江苏姜堰农村商业银行股份有限公司 徐州农村商业银行 指 徐州农村商业银行股份有限公司 江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 5 第二节第二节 公司简介公司简介 一、一、公司信息公司信息 股票名称 江阴银行 股票代码 002807 股票上市证券交易所 深圳证券交易所 公司的中文名称 江苏江阴农村商业银行股份有限公司 公司的中文简称 江阴银行 公司的外文名称 Jiangsu Jiangyin Rural Commercial Bank Co.,LTD.公司的外文名称缩写 JRCB 公司的法定代表人 孙伟 注册资本 2,171,802,841 元 注册地址 中国江苏省江阴市澄江中路 1 号 注册地的邮政编码 214431 办公地址 中国江苏省江阴市砂山路 2 号汇丰大厦 办公地址的邮政编码 214431 公司网址 http:/ 服务热线 96078 二、二、联系人和联系方式联系人和联系方式 项目项目 董事会秘书董事会秘书 证券事务代表证券事务代表 姓名 卞丹娟 周晓堂、张晶晶 联系地址 江苏省江阴市砂山路 2 号汇丰大厦三楼 江苏省江阴市砂山路 2 号汇丰大厦三楼 电话 0510-86851978 0510-86851978 传真 0510-86805815 0510-86805815 电子信箱 三、三、信息披露及备置地点信息披露及备置地点 公司选定的信息披露报纸的名称 中国证券报、证券时报 登载年度报告的中国证监会指定网站的网址 巨潮资讯网 http:/ 公司年报的备置地点 深圳证券交易所、本行董事会办公室 江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 6 四、四、注册变更情况注册变更情况 统一社会信用代码 91320000732252764N 公司上市以来主营业务的变化情况 无变更 历次控股股东的变更情况 本行无控股股东 五、五、其他有关资料其他有关资料 1、公司聘请的会计师事务所、公司聘请的会计师事务所 会计师事务所名称 信永中和会计师事务所（特殊普通合伙）会计师事务所办公地址 北京市东城区朝阳门北大街 8 号富华大厦 A 座 9 层 签字会计师姓名 张玉虎、郭锋 2、公司聘请的报告期内履行持续督导职责的保荐机构、公司聘请的报告期内履行持续督导职责的保荐机构 适用 不适用 3、公司聘请的报告期内的履行持续督导职责的财务顾问、公司聘请的报告期内的履行持续督导职责的财务顾问 适用 不适用 六、六、会计数据和财务指标摘要会计数据和财务指标摘要 公司是否因会计政策变更及会计差错更正等追溯调整或重述以前年度会计数据 是 否 单位：人民币千元 项目项目 2020 年度年度 2019 年度年度 本年比上年增减本年比上年增减 2018 年度年度 营业收入 3,351,289 3,404,346-1.56%3,185,907 归属于上市公司股东的净利润 1,056,881 1,012,687 4.36%857,351 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润 1,037,199 1,026,424 1.05%898,346 经营活动产生的现金流量净额 3,347,884 11,466,470-70.80%-11,897,037 基本每股收益（元/股）0.4866 0.4971-2.11%0.4043 稀释每股收益（元/股）0.4355 0.4396-0.93%0.3645 加权平均净资产收益率 8.85%9.10%下降 0.25 个百分点 8.92%项目项目 2020 年末年末 2019 年末年末 本年比上年增减本年比上年增减 2018 年末年末 江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 7 总资产 142,766,234 126,343,092 13.00%114,852,946 归属于上市公司股东的净资产 12,131,493 11,757,457 3.18%10,517,594 注：1、营业收入包括利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益、公允价值变动损益、汇兑收益、其他业务收入、资产处置收益和其他收益。2、根据 公开发行证券的公司信息披露编报规则第 9 号净资产收益率和每股收益的计算及披露（2010年修订）的规定，需按调整后的股数重新计算各比较期间的每股收益，上表各比较期的每股收益、每股净资产、每股经营性活动产生的现金流量净额均需按调整后的股数重新计算。公司最近三个会计年度扣除非经常性损益前后净利润孰低者均为负值，且最近一年审计报告显示公司持续经营能力存在不确定性 是 否 扣除非经常损益前后的净利润孰低者为负值 是 否 截止披露前一交易日的公司总股本：截止披露前一交易日的公司总股本（股）2,172,005,463 用最新股本计算的全面摊薄每股收益（元/股）0.4866 七、七、境内外会计准则下会计数据差异境内外会计准则下会计数据差异 1、同时按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况、同时按照国际会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况 适用 不适用 公司报告期不存在按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况。2、同时按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况、同时按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况 适用 不适用 公司报告期不存在按照境外会计准则与按照中国会计准则披露的财务报告中净利润和净资产差异情况。3、境内外会计准则下会计数据差异原因说明、境内外会计准则下会计数据差异原因说明 适用 不适用 江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 8 八、八、分季度财务指标分季度财务指标 单位：人民币千元 上述财务指标或其加总数是否与公司已披露季度报告、半年度报告相关财务指标存在重大差异。是 否 九、九、非经常性损益项目及金额非经常性损益项目及金额 适用 不适用 单位：人民币千元 项目项目 2020 年度年度 2019 年度年度 2018 年度年度 非流动资产处置损益（包括已计提资产减值准备的冲销部分）23,590 179 1,683 计入当期损益的政府补助（与企业业务密切相关，按照国家统一标准定额或定量享受的政府补助除外）15,587 5,185 6,525 除上述各项之外的其他营业外收入和支出-16,763-31,120-87,425 减：所得税影响额 9,991-12 1,282 少数股东权益影响额（税后）-7,259-12,007-39,503 合计合计 19,681-13,737-40,995 注：根据公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益（2008 年修订）规定计算。对公司根据公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益定义界定的非经常性损益项目，以及把公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益中列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目，应说明原因。适用 不适用 公司报告期不存在将根据公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益定义、列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目的情形。项目项目 2020年第一季度年第一季度 2020年第二季度年第二季度 2020年第三季度年第三季度 2020年第四季度年第四季度 营业收入 851,218 797,978 850,448 851,645 归属于上市公司股东的净利润 210,072 197,745 240,560 408,504 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润 210,979 201,509 235,394 389,317 经营性活动产生的现金流量净额-880,466-155,079 296,091 4,087,338 江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 9 十、十、吸收存款和发放贷款情况吸收存款和发放贷款情况 单位：人民币千元 十一、十一、补充财务指标补充财务指标 监管指标监管指标 监管标准监管标准 2020年年 2019年年 2018年年 资本状况 资本充足率（%）10.5 14.48 15.29 15.21 一级资本充足率（%）8.5 13.36 14.17 14.04 核心一级资本充足率（%）7.5 13.34 14.16 14.02 流动性 流动性比例（本外币）（%）25 99.05 89.70 86.49 信用风险 不良贷款率（%）5 1.79 1.83 2.15 存贷款比例(本外币)(%)75 77.84 75.39 74.31 单一客户贷款比例（%）10 3.10 3.23 3.46 最大十家客户贷款比率（%）50 25.12 26.67 29.96 单一最大集团客户授信比例(%)15 4.30 3.94 5.06 项项 目目 2020年末年末 2019年末年末 2018年末年末 存款本金总额存款本金总额 103,074,679 93,108,992 84,758,488 其中：对公活期存款 22,683,740 25,465,584 23,526,325 对公定期存款 19,063,113 16,177,050 15,880,715 活期储蓄存款 11,410,923 9,485,907 9,338,188 定期储蓄存款 40,195,513 33,468,774 29,187,804 其他存款 9,721,390 8,511,677 6,825,456 加：应计利息 2,684,357 2,179,364 不适用 存款账面余额存款账面余额 105,759,036 95,288,357 84,758,488 贷款本金总额贷款本金总额 80,229,111 70,197,725 62,986,116 其中：公司贷款和垫款（不含贴现）52,973,672 48,620,054 45,669,216 贴现 12,768,544 10,943,873 9,796,978 个人贷款和垫款 14,486,895 10,633,798 7,519,922 加：应计利息加：应计利息 138,342 113,443 不适用 减：贷款损失准备减：贷款损失准备 3,146,319 3,236,891 3,168,156 减：应计利息减值准备减：应计利息减值准备 10,781 4,582 不适用 贷款和垫款账面余额贷款和垫款账面余额 77,210,353 67,069,695 59,817,960 江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 10 监管指标监管指标 监管标准监管标准 2020年年 2019年年 2018年年 贷款迁徙率 正常类贷款迁徙率(%)不适用 4.86 2.27 4.78 关注类贷款迁徙率(%)不适用 61.90 55.94 56.99 次级类贷款迁徙率(%)不适用 71.77 87.98 99.87 可疑类贷款迁徙率(%)不适用 11.44 13.16 3.82 拨备情况 拨备覆盖率(%)150 224.27 259.13 233.71 贷款拨备比(%)不适用 4.02 4.61 5.03 盈利能力 成本收入比（%）45 31.47 31.66 32.03 总资产收益率（%）不适用 0.80 0.84 0.70 净利差（%）不适用 1.94 2.20 2.42 净息差（%）不适用 2.19 2.46 2.67 注 1、上表中不良贷款比率、单一客户贷款比例、迁徙率、拨备覆盖率、贷款拨备比按照中国银保监会监管口径计算。2、净利差=生息资产平均利率-付息负债平均利率；净息差=利息净收入 生息资产平均余额。3、总资产收益率=税后利润 平均总资产；平均总资产=（期初资产总额+期末资产总额）2；成本收入比=业务及管理费用 营业收入 100%。1、资本充足率、资本充足率 单位：人民币万元 项目项目 2020 年年 12 月月 31 日日 2019 年年 12 月月 31 日日 核心一级资本净额 1211816.85 1173061.64 一级资本净额 1212957.41 1174155.94 二级资本 101737.63 92958.44 总资本净额 1314695.04 1267114.37 风险加权资产合计 9081723.95 8284874.92 核心一级资本充足率（核心一级资本充足率（%）13.34 14.16 一级资本充足率（一级资本充足率（%）13.36 14.17 资本充足率（资本充足率（%）14.48 15.29 注：根据商业银行资本管理办法（试行）（中国银行业监督管理委员会2012年第1号令）计算。2、杠杆率、杠杆率 单位：人民币千元 江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 11 项目项目 2020 年年 12 月月 31 日日 2020 年年 9 月月 30 日日 2020 年年 6 月月 30 日日 2020 年年 3 月月 31 日日 一级资本净额 12,129,574 11,856,756 11,548,878 12,164,638 调整后表内外资产余额 158,878,864 152,244,559 151,597,432 142,620,288 杠杆率杠杆率(%)7.63 7.79 7.62 8.53 注：根据商业银行资本管理办法（试行）（中国银行业监督管理委员会2012年第1号令）计算。江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 12 第三节第三节 公司业务概要公司业务概要 一、一、报告期内本行从事的主要业务报告期内本行从事的主要业务 本行主营业务经营范围为经中国人民银行和中国银行保险监督管理委员会批准的下列业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，从事银行卡业务，提供信用证服务与担保；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；代客外汇买卖业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。二、二、主要资产重大变化情况主要资产重大变化情况 1、主要资产重大变化情况、主要资产重大变化情况 本行主要资产变化情况详见“第四节 经营情况讨论与分析 三、资产负债情况分析”。2、主要境外资产情况、主要境外资产情况 适用 不适用 三、三、核心竞争力分析核心竞争力分析 依托区域优势，深耕地方实体经济。依托区域优势，深耕地方实体经济。江阴市位于长三角地区的几何中心，制造业发达，民营经济活跃，常年位居中国百强县前列，被誉为“中国制造第一县”与“中国资本第一县”。本行依托良好的地区环境，深耕地方实体经济，在长期服务过程中，逐步形成了良好的人缘地缘优势、稳固的客户资源基础以及同地方政府建立的深厚关系，保持了较强的市场竞争力。2020 年，本行实体经济贷款占比 90%以上，存贷款增量达“双百亿”，江阴辖内存贷款市场份额保持同业首位。同时，本行在苏州、无锡、常州设立三家分行，在省内多地设立了异地分支机构，这些区域良好的经济环境为本行的外延式发展提供了强大支撑。坚定市场定位，加快推进零售转型。坚定市场定位，加快推进零售转型。本行始终坚持服务“三农”、服务中小微企业的市场定位，积极践行普惠金融，勇当农村金融主力军。近年来，本行紧紧抓住发展机遇，加快推进零售转型，设立小微金融部、普惠金融部、零售金融部三个专职部门，走小微、普惠、零售“三驾马车”并驾齐驱的路线，搭建直营团队，推行网格化营销，创新业务品江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 13 种，不断提升金融产品竞争力和综合服务力。2020 年，本行普惠型小微企业贷款户数 7132 户、较年初增加 1019 户，总额 144.3 亿元、较年初增长 25.9%；个人贷款总额 144.9 亿元，较年初增长 36.2%，零售业务利润贡献度持续提升。把握行业趋势，着力发展科技金融。把握行业趋势，着力发展科技金融。本行紧紧抓住金融行业发展趋势，制定战略规划，突出科技引领，积极打造“场景化、个性化、智能化”数字化智慧银行。一是深化部门架构改革，筹建网络金融部、数字金融部专职部门，加快数字化转型，助力全行产品创新、精准营销、渠道创新和精细管理；二是坚持以便民、利民、惠民为目标，强化科技应用，深化多方合作，深化场景建设，着力打造优质的百姓财富生活银行；三是积极推进网点智能化转型，实施网点分类管理，推广智能机具，压缩物理柜台，着力提升厅堂营销能力和服务效能。至 2020 年末，本行市民卡累计保有量 178 万张，手机银行用户累计 67 万户，电子银行柜面替代率 96.9%，线上客户规模持续提升。发挥体制优势，不断提升客户体验。发挥体制优势，不断提升客户体验。本行充分发挥一级法人的体制优势，按照“强大前台、高效中台、集约后台”思路，建立符合上市银行的集约型管理架构，按照“短、平、快”要求，进一步缩短决策链条，高效化审批流程和决策机制，提升市场竞争力。同时，深入推进事业部制改革，推动公司、零售、金融市场三大利润中心向准事业部制转型。2020 年，本行全面启动“党建共创 金融助企”三年行动，通过深化银政合作，以党建“三级共建”破解中小微企业首贷难、转贷难、担保难。年内对全市中小微企业、个体工商户融资需求建档率和答复率均达 100%，新增“首贷户”837 户、用信达 41.5 亿元。聚焦风险防控，持续提升资产质量。聚焦风险防控，持续提升资产质量。2020 年，本行主动服务疫情防控大局，设立专项信贷资金，推出专属产品，实施减负让利，开辟绿色通道，重点扶持中小微企业和个体工商户复工达产。同时，全面抓实风险管控，加大不良贷款处置力度，优化调整资产结构，资产质量持续改善。至年末，本行不良贷款率 1.79%，较上年末下降 0.04 个百分点，实现四年连续下降。同时，关注类贷款余额为 8.16 亿元，较上年末下降 47.83%。江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 14 第四节第四节 经营情况讨论与分析经营情况讨论与分析 一、一、概述概述 2020 年，面对肆虐全球的新冠肺炎疫情和严峻复杂的国内外形势，本行经营层坚持“稳中求进”工作总基调，围绕“战略引领、价值创造、风险管理和营收提升”四条主线，进一步突出“立足三农、普惠城乡”的经营理念，统筹疫情防控和经营发展，深化改革转型和创新提质，推动各项业务稳健可持续发展。回顾 2020年，重点做好了以下五个方面的工作：一、主体业务规模迈上新台阶。一、主体业务规模迈上新台阶。一是存款增势“好”。力推“无户开户、有户增量、有量提质”，加强对公对私有效客户的拓展和管理，用好“票聚宝”、“汇聚宝”、“月聚宝”系列产品和大额存单、结构性存款等，紧抓贷款客户货款回笼和收单商户结算资金沉淀，有效保障存款规模和增量“破千过百”。至年末，全行各项存款总量达 1031 亿元，较年初增 100 亿元、增幅 11%。二是信贷投放“多”。牢牢把握“支农支小”工作重点，以多方合作为契机，以产品服务创新为抓手，积极对接地方重点重大项目，严格落实客户储备投放机制，不断优化信贷投放结构，稳步提升贷款规模。至年末，全行各项贷款总量达 802 亿元，比年初增 100 亿元、增幅 14%。三是效益管理“稳”。积极应对疫情影响、经济下行、同业竞争和利差收窄，强化降本增效，突出价值创造，丰富中收来源，压缩非生息资产比重，持续优化资产结构，扎实推进增收创效深层次、结构化调整，着力提升整体收益水平。二、普惠金融服务打开新局面。二、普惠金融服务打开新局面。一是金融抗疫惠企惠民。主动服务疫情防控大局，出台“信贷惠企惠民八条”，开辟绿色应急金融通道，设立专项信贷资金，定制专属产品，落实减费让利，实施征信保护，重点扶持中小微企业和个体工商户复工达产。年内，累计投放“防疫快速贷”1.5 亿元，累计为 83 户小微企业提供展期服务，涉及金额 7.8 亿元，累计为实体企业减负让利超亿元。二是党建联盟扩面增量。全面启动“党建共创 金融助企”三年行动，以“党建+金融”赋能网格化走访建档和信贷投放工作。年内累计开展 18 场培训宣讲、培训网格员 1300 人次、走访客户超 7 万户，新增“首贷户”837 户、用信达 41.5 亿元。三是多措并举践行普惠。获批发行 20 亿元小型微型企业贷款专项金融债券，专项用于小型微型企业贷款；申获 39.4 亿元专项再贷款，惠及 1060 家涉农、小微企业。开发“普惠 e 点通”营销服务平台，构建普惠产品体系，先后推出“长享贷”“无忧贷”“信友贷”“生意贷”“菁英贷”“电商贷”“乡村振兴卡”“双创通卡”等系列创新产品，满足市场和客户多元需求。全行普惠型小微企业贷款户数达 7132 户、较年初增 1019 户，余额 144.32 亿元、增速 25.92%，“两增两控”等普惠口径相关指标全部达成既定目标和监管要求。三、改革创新转型输入新动力。三、改革创新转型输入新动力。一是业务创新驶入“快车道”。创新推出“厂房贷”“环保贷”“链融贷”等产品，江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 15 满足企业客户多样化需求；推出对公资金监管业务，为基层单位吸收低成本资金提供业务支撑；加强银税互动，实现“税信贷”线上化；积极对接无锡市知识产权局，成功入围知识产权业务推广的首批合作银行；完成首笔资本项目外汇收入支付便利化业务、上线 SWIFT GPI（全球支付创新）项目、实现跨境金融区块链直联，大大提升外汇业务服务水平。二是渠道融合形成“合围势”。全年新增手机银行活跃客户 12.7 万户、优质收单商户 9853 户，新增信用卡发卡 1.6 万张、实现信用卡分期 5146 万元。联合江阴市民卡打造“市民微商城”线上商城，联合万泽医药搭建“365”健康平台，搭建立新菜场、南门印象、食品城、供销海外购等多个“智慧场景”，实现收单、掌银和储蓄的联动增长。三是科技支撑加速“线上化”。不断拓展和优化线上非接触式金融服务，手机银行新增刷脸付、居转城缴费、不动产查询等功能，企业网银新增线上贴现、结售汇挂单、慧银存等功能，“江银 e 贷”新增“随房贷”和“工薪贷”两款线上金融信贷产品，在全省率先实现“全链通”电子营业执照银行开户，为客户提供了更为便利的线上金融服务。上线全省首个“小微快贷区块链+电子公证赋强项目”，大幅提高债务纠纷解决效率，有效保障金融债权安全。四、案防风控水平实现新提升。四、案防风控水平实现新提升。一是风控能力持续提升。积极优化授信模式，用足用活贷款额度，全力防控处置风险，推进降旧遏新，进一步优化信贷资产质量。年内逾欠息 60 天内贷款占比降幅明显，年末不良贷款率 1.79%，较年初下降 0.04 个百分点，实现四年连续下降。二是合规建设持续深化。上线新合规系统，提升合规管理水平；完善制度流程梳理，年内共组织修订管理制度 511 个、操作流程 370 个；完善法审机制，扎实做好民法典落地实施相关准备工作；积极做好消费者权益保护和服务管理工作，妥善处理消保投诉，敦促服务质量提升。三是案防治理持续深化。按照“思想政治建设工作新三年规划”要求，组成“五位一体”督查小组，开展员工行为“三查三访”专项活动、内退员工排查工作、离职人员涉案情况排查、非法金融风险专项排查，有效掌握“员工八小时”内外行为，推动案防治理关口前移。五、体制机制建设焕发新气象。五、体制机制建设焕发新气象。一是机构改革集聚内生动力。把握科技金融发展趋势，筹建网络金融部和数字金融部，全面启动数字化零售转型，以科技手段提高金融服务质效。划分“旗舰型、综合型、零售型和智能型”四类网点，城区支行“3+2”模式初步成型，2 个智慧网点建设目标如期达成，苏南地区首家异地支行昆山支行开门营业。二是绩效改革倾斜业务一线。围绕全行转型发展中心，建立健全薪酬考核体系，对总行机关部室分别按照“利润中心、准利润中心、事业部制”进行分类考核，对支行按照“综合类指标、合规指标、业绩类指标”进行引导考核，充分发挥绩效考核激励机制，持续集聚内生发展动力。三是内培外引筑牢人才之基。推进“梯队化”人才战略，扎实做好育人选人用人工作，加强各管理岗位后备人库建设，开展职级体系化建设，畅通员工成长通道，上线智能培训管理平台，构建全链条精准化现场培训模式。有序做好柜面人员分流工作，推进小微客户经理、零售大堂经理等营销队伍建设。江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 16 二、二、财务报表分析财务报表分析 1、利润表分析利润表分析 2020 年，经营效益经受考验，一是受疫情影响，资金市场业务整体波动加大，在利率下行的趋势下，通过提升短期投资比例以对冲风险；二是贯彻落实银保监会减费让利实体经济政策，全年累计让利企业超亿元；三是加大核销和计提拨备，全年核销不良贷款 17.53 亿元，计提拨备 11.4 亿元。克服以上困难，调整经营收入结构，全年实现营业收入 33.5 亿元，其中单户授信 1000 万元以下小微企业实现利息收入 12.6亿元，同比增长 6.8%，个人贷款利息收入 7.8 亿元，同比增长 41.1%。实现净利润 10.7 亿元,同比增长 5.8%，经营稳中有升。利润表主要项目变动 单位：人民币千元 项目项目 2020 年度年度 2019 年度年度 变动额变动额 变动比例变动比例 一、营业收入一、营业收入 3,351,289 3,404,346-53,057-1.56%利息净收入 2,559,153 2,472,439 86,714 3.51%利息收入 5,270,527 4,962,997 307,530 6.20%利息支出 2,711,374 2,490,558 220,816 8.87%手续费及佣金净收入 100,179 98,965 1,214 1.23%手续费及佣金收入 131,021 127,222 3,799 2.99%手续费及佣金支出 30,842 28,257 2,585 9.15%投资收益 638,164 740,949-102,785-13.87%其他收益 9,031 2,389 6,642 278.02%公允价值变动损益 2,478 54,643-52,165-95.47%汇兑收益-610 16,503-17,113-103.70%其他业务收入 19,304 18,250 1,054 5.78%资产处置收益 23,590 208 23,382 11241.35%二、营业支出二、营业支出 1,093,122 1,115,818-22,696-2.03%税金及附加 27,290 27,034 256 0.95%业务及管理费 1,054,722 1,077,782-23,060-2.14%其他业务成本 11,110 11,002 108 0.98%加：加：信用减值损失信用减值损失-1,141,195-1,147,387 6,192-0.54%三、营业利润三、营业利润 1,116,972 1,141,141-24,169-2.12%加：营业外收入 9,622 5,500 4,122 74.95%减：营业外支出 19,829 34,043-14,214-41.75%江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 17 项目项目 2020 年度年度 2019 年度年度 变动额变动额 变动比例变动比例 四、利润总额四、利润总额 1,106,765 1,112,598-5,833-0.52%减：所得税费用 36,635 100,821-64,186-63.66%五、净利润五、净利润 1,070,130 1,011,777 58,353 5.77%归属于母公司所有者的净利润 1,056,881 1,012,687 44,194 4.36%少数股东损益 13,249-910 14,159 1555.93%（1）利息净收入 2020 年，本行实现利息净收入 25.59 亿元，同比增长 3.51%，其中个人贷款利息收入实现 7.8 亿元，同比增长 41.09%。面对疫情影响、经济下行、同业竞争和利差收窄的外部环境，本行积极推进零售转型步伐，加快普惠金融增量扩面，不断优化资产结构，贷款占总资产的比例提升至 56.2%，较上年末提高 0.6 个百分点。单位：人民币千元 项目项目 2020 年度年度 2019 年度年度 增减额增减额 增长率增长率 利息收入利息收入 5,270,527 4,962,997 307,530 6.20%其中：存放同业 9,298 29,418-20,120-68.39%存放中央银行 132,749 157,303-24,554-15.61%拆出资金 2,900 14,606-11,706-80.15%买入返售金融资产 317 1,787-1,470-82.26%对公贷款 2,843,576 2,678,336 165,240 6.17%个人贷款 782,230 554,431 227,799 41.09%贴现 325,818 402,845-77,027-19.12%债券 1,173,639 1,123,859 49,780 4.43%理财产品和资管计划-412-412-100.00%利息支出利息支出 2,711,374 2,490,558 220,816 8.87%其中：吸收存款 2,244,480 1,844,027 400,453 21.72%卖出回购金融资产 90,451 133,250-42,799-32.12%同业存放 7,792 7,458 334 4.48%拆入资金 36,369 40,104-3,735-9.31%向央行借款 86,161 50,321 35,840 71.22%发行债券 246,115 404,092-157,977-39.09%其他金融机构往来 6 11,306-11,300-99.95%利息净收入利息净收入 2,559,153 2,472,439 86,714 3.51%江苏江阴农村商业银行股份有限公司 2020 年度报告全文 18 下表列示了生息资产和付息负债的平均余额、利息收入和支出、平均收息率和平均付息率。单位：人民币千元 项目项目 2020 年度年度 2019 年度年度 日均余额日均余额 利息收入利息收入/支出支出 平均收益平均收益/成本率成本率 日均余额日均余额 利息收入利息收入/支出支出 平均收益平均收益/成本率成本率 资产资产 存放和拆放同业 10,169,521 145,264 1.43%11,890,958 203,114 1.71%贷款 75,617,702 3,951,623 5.23%66,554,049 3,636,612 5.46%证券投资 46,420,538 1,511,387 3.26%43,468,584 1,651,659 3.80%负债负债 存款 101,122,881 2,244,486 2.22%87,750,154 1,844,026 2.10%同业及其他金融机构存放和拆入款项 16,665,113 466,889 2.80%20,439,159 646,531 3.16%本行净利息收入主要受本行生息资产和计息负债的平均余额，以及这些资产的收益率与负债的成本所影响。这些生息资产的平均收益率和计息负债的平均成本在很大程度上受人民银行的基准利率和利率政策的影响。2020 年，本行深入贯彻落实中国银保监会办公厅关于推进农村商业银行坚守定位 强化治理 提升金融服务能力的意见的精神，立足县域，增加“三农”和小微企业金融供给，持续为实体经济减费让利。（2）业务及管理费 2020 年，本行坚持勤俭办行、增收节支的理念，进一步优化预算平台搭建，完善费用预算管理，实现业务管理费用和成本收入比双降，其中成本收入比实现连续三年下降。以下为报告期内本行业务及管理费的主要构成：单位：人民币千元 项目项目 2020 年度年度 2019 年度年度 增减额增减额 增长率增长率 业务费用 331,128 349,233-18,105-5.18%员工费用 608,051 618,570-10,519-1.70%固定资产折旧 86,422 86,888-466-0.54%无形资产摊销 29,121 23,091 6,030 26.11%合计合计 1,054,722 1,077,782-23,06