603323_2022_苏农银行_苏农银行2022年年度报告_2023-04-27.pdf

2022 年年度报告 2 重要提示重要提示 一、一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。二、二、未出席董事情况未出席董事情况 未出席董事职务未出席董事职务 未出席董事姓名未出席董事姓名 未出席未出席董事的原因说明董事的原因说明 被委托人姓名被委托人姓名 董事长 徐晓军 公务原因 庄颖杰 三、三、安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了为本公司出具了标准无保留意见标准无保留意见的审计报告。的审计报告。四、四、公司负责人公司负责人徐晓军徐晓军、行长庄颖杰、行长庄颖杰、主管会计工作负责人主管会计工作负责人缪钰辰缪钰辰及会计机构负责人（会计主及会计机构负责人（会计主管人员）管人员）顾建忠顾建忠声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。五、五、董事会董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 公司2022年度利润分配预案为：以本次分红派息股权登记日的公司总股本为基数，向全体股东每10股（每股人民币1元）派发现金红利1.7元（含税）。上述方案已经第六届董事会第十四次会议审议通过，并由公司独立董事发表了独立意见，尚需公司股东大会审议批准。六、六、前瞻性陈述的风险声明前瞻性陈述的风险声明 适用 不适用 本报告中所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资注意投资风险。七、七、是否存在被控股股东及其是否存在被控股股东及其他他关联方非经营性占用资金情况关联方非经营性占用资金情况 否 八、八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况 否 九、九、是否存在半数是否存在半数以上以上董事无法保证公司所披露年度报告的真实性、准确性和完整性董事无法保证公司所披露年度报告的真实性、准确性和完整性 否 十、十、重大风险提示重大风险提示 公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体参见本报告“第三节管理层讨论与分析”之“七、报告期各类风险和风险管理情况”。十一、十一、其他其他 适用 不适用 2022 年年度报告 3 云程发轫 万里可期 2022 年跌宕起伏，意义非凡，是极为重要的一年。党的二十大胜利召开，北京冬奥会惊艳世界，国内外形势发生诸多转变。我们国家以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，为全面建设社会主义现代化国家开好局起好步奠定了坚实基础。我们把 2022 年定义为苏州农商银行的“结构调优年”，既是全行面临诸多挑战、任务极为繁重的一年，也是各项工作取得重大突破和显著成绩的一年。这一年，我们奋力打造“标杆银行、价值银行、幸福银行”，全力推进“五年再造一个苏农银行”目标实现，高质量完成年度十项重点工作。这一年，我们业务发展迈上新台阶，资产总额突破 1800 亿元，存款总额突破 1300 亿元，贷款总额突破 1000 亿大关。吴江地区市场地位不断稳固、同业领先优势持续保持；苏州城区各项业务实现跨越式增长。这一年，我们重点解决了两个制约发展的卡脖子难题，降本增效精细化管理水平显著提升，创利指标实现稳健增长；关注类贷款占比有效压降，资产质量进一步夯实。这一年，我们的品牌建设卓有成效，成功承办苏州市政府与省联社战略签约仪式，顺利启用总行东太湖新办公楼。荣获江苏省文明单位、ESG 金茉莉奖、普益标准“金誉奖”、连续 2 年获评苏州市生产性服务业领军企业。百舸争流千帆竞，乘风破浪正远航。2023 年是苏州农商银行新的五年规划起始之年，是“五年再造”的承启之年，是全行“管理提升年”。新的一年，我们将坚决贯彻党的二十大精神，始终坚持稳中求进工作总基调，围绕“三个银行”愿景建设，调结构、促转型，持续推动全行高质量发展。立足新起点，我们将在新征程上策马扬鞭、再攀高峰；加大金融创新力度，主动思变、求变，自觉践行新发展理念；抢抓机遇，以更加昂扬的斗志攻坚克难，以高度的责任感和使命感为支持三农发展和服务地方经济建设贡献力量。云程发轫，万里可期。在地方党委、政府和各级监管部门的正确领导下，在社会各界朋友一如既往的关心支持下，我们满怀梦想，凝心聚力，振奋精神，务实笃行，必将共同开创苏州农商银行更加璀璨辉煌的明天!苏州农商银行党委书记、董事长徐晓军 2022 年年度报告 5 第一节第一节 释义释义 一、一、释义释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义：常用词语释义常用词语释义 本公司/公司/本行 指 江苏苏州农村商业银行股份有限公司 央行/人民银行 指 中国人民银行 中国证监会/证监会 指 中国证券监督管理委员会 中国银保监会/银保监会/中国银监会/银监会 指 中国银行保险监督管理委员会 上交所/交易所 指 上海证券交易所 省联社 指 江苏省农村信用社联合社 安永华明 指 安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）2022 年年度报告 6 第二节第二节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 一、一、公司信息公司信息 公司的中文名称 江苏苏州农村商业银行股份有限公司 公司的中文简称 苏州农村商业银行 或 苏州农商银行 或 苏农银行（证券简称）公司的外文名称 JIANGSU SUZHOU RURAL COMMERCIAL BANK CO.,LTD 公司的外文名称缩写 SUZHOU RURAL COMMERCIAL BANK 公司的法定代表人 徐晓军 二、二、联系人和联系方式联系人和联系方式 项目项目 董事会秘书董事会秘书 证券事务代表证券事务代表 姓名 陆颖栋 沈佳俊 联系地址 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 电话 0512-63969966 0512-63969870 传真 0512-63969800 0512-63969800 电子信箱 三、三、基本情况基本情况简介简介 公司注册地址 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 公司注册地址的历史变更情况 无 公司办公地址 江苏省苏州市吴江区中山南路1777号 公司办公地址的邮政编码 215200 公司网址 http:/ 电子信箱 四、四、信息披露及备置地点信息披露及备置地点 公司披露年度报告的媒体名称及网址 上海证券报https:/ 中国证券报https:/ 证券日报http:/ 证券时报http:/ 公司披露年度报告的证券交易所网址 http:/ 公司年度报告备置地点 公司董事会办公室 五、五、公司股票简况公司股票简况 公司股票简况公司股票简况 股票种类 股票上市交易所 股票简称 股票代码 变更前股票简称 普通股A股 上海证券交易所 苏农银行 603323 吴江银行 六、六、其他其他相相关资料关资料 公司聘请的会计师事务所（境内）名称 安永华明会计师事务所（特殊普通合伙）办公地址 北京市东城区东长安街1号东方广场安永大楼 17 层 01-12 室 签字会计师姓名 陈露、黄贝夷 2022 年年度报告 7 七、七、近三年主要会计数据和财务指标近三年主要会计数据和财务指标(一一)主主要会计数据要会计数据 单位：千元 币种：人民币 主要会计数据主要会计数据 20222022年年 20212021年年 本期比上年本期比上年同期增减同期增减(%)(%)20202020年年 营业收入 4,037,449 3,834,238 5.30 3,752,835 利润总额 1,711,088 1,260,253 35.77 1,077,442 净利润 1,508,949 1,161,439 29.92 958,828 归属于上市公司股东的净利润 1,501,757 1,160,354 29.42 951,460 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润 1,422,103 1,126,991 26.19 926,199 经营活动产生的现金流量净额 6,401,348-1,778,939-7,358,413 主要会计数据主要会计数据 20222022年年末末 20212021年年末末 本期末比上本期末比上年同期末增年同期末增减（减（%）20202020年末年末 归属于上市公司股东的净资产 14,199,989 13,147,222 8.01 12,020,228 总资产 180,277,961 158,724,694 13.58 139,440,364 适用 不适用 单位:千元 币种:人民币 项目项目 20222022 年年 20212021 年年 本期比上年本期比上年同期末增减同期末增减(%)(%)20202020 年年 资产总额 180,277,961 158,724,694 13.58 139,440,364 负债总额 165,949,735 145,456,427 14.09 127,300,176 股东权益 14,328,226 13,268,267 7.99 12,140,188 归属于上市公司股东的净资产 14,199,989 13,147,222 8.01 12,020,228 存款总额 139,804,680 122,636,757 14.00 106,725,338 其中：企业活期存款 37,739,523 39,733,667-5.02 39,437,682 企业定期存款 20,599,635 18,620,234 10.63 15,757,870 储蓄活期存款 15,104,482 13,042,400 15.81 10,766,801 储蓄定期存款 53,881,789 40,170,834 34.13 31,320,875 存入保证金 9,380,484 8,421,382 11.39 7,287,912 其他存款 234,032 159,460 46.77 96,112 贷款总额 109,047,067 95,261,263 14.47 78,558,537 其中：企业贷款 65,485,319 57,526,761 13.83 49,632,723 零售贷款 27,558,893 24,403,707 12.93 18,739,013 票据贴现 16,002,855 13,330,795 20.04 10,186,801 资本净额 16,178,357 14,697,560 10.08 13,320,221 其中：核心一级资本 13,609,230 12,129,890 12.20 11,203,563 其他一级资本 3,562 847 320.43 765 二级资本 2,565,565 2,566,823-0.05 2,115,893 加权风险资产净额 133,806,208 113,122,486 18.28 98,453,830 贷款损失准备 4,337,644 3,726,467 16.40 2,901,645 2022 年年度报告 8 注：贷款总额不含应计利息；存款总额含应计利息。(二二)主主要财务指标要财务指标 主要财务指标主要财务指标 20222022年年 20212021年年 本期比上年同期本期比上年同期增减增减(%)(%)20202020年年 基本每股收益（元股）0.83 0.64 29.69 0.53 稀释每股收益（元股）0.75 0.59 27.12 0.49 扣除非经常性损益后的基本每股收益（元股）0.79 0.63 25.40 0.51 归属于上市公司股东的每股净资产（元股）7.88 7.29 8.09 6.67 加权平均净资产收益率（%）10.92 9.31 增加1.61个百分点 8.07 扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率（%）10.34 9.04 增加1.30个百分点 7.86 适用 不适用 项目（项目（%）标准标准值值 20222022 年年 20212021 年年 20202020 年年 期末期末 平均平均 期末期末 平均平均 期末期末 平均平均 资本充足率 10.5 12.09 12.54 12.99 13.26 13.53 14.10 一级资本充足率 8.5 10.17 10.45 10.72 11.05 11.38 11.78 核心一级资本充足率 7.5 10.17 10.45 10.72 11.05 11.38 11.78 不良贷款率 5 0.95 0.98 1.00 1.14 1.28 1.31 流动性比例 25 77.02 69.53 62.04 65.65 69.26 67.85 存贷比 78.00 77.84 77.68 75.64 73.61 73.00 单一最大客户贷款比率 10 4.30 4.54 4.77 5.07 5.36 4.97 最大十家客户贷款比率 50 32.47 31.79 31.10 34.27 37.44 33.72 拨备覆盖率 150 442.83 427.53 412.22 358.77 305.31 277.32 拨贷比 2.5 4.21 4.18 4.14 4.00 3.92 3.63 成本收入比 35 34.10 33.49 32.88 32.80 32.72 33.67 净息差 2.04 2.14 2.24 2.37 2.50 2.61 净利差 1.84 1.94 2.04 2.18 2.32 2.43 注：上述指标中，存贷比、不良贷款率、拨备覆盖率、成本收入比，按照监管口径根据经审计的数据重新计算，其余指标均为上报银保监会数据。八、八、2022 年分季度主要财务数据年分季度主要财务数据 单位：千元 币种：人民币 项目项目 第一季度第一季度 （1 1-3 3 月份）月份）第二季度第二季度 （4 4-6 6 月份）月份）第三季度第三季度 （7 7-9 9 月份）月份）第四季度第四季度 （1010-1212 月月份）份）营业收入 977,535 1,107,038 969,785 983,091 归属于上市公司股东的净利润 308,367 531,522 412,455 249,413 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益后的净利润 305,313 513,597 394,501 208,692 经营活动产生的现金流量净额 798,683 2,327,991-656,438 3,931,112 季度数据与已披露定期报告数据差异说明 适用 不适用 2022 年年度报告 9 九、九、非经常性损益项目和金额非经常性损益项目和金额 适用 不适用 单位:千元 币种:人民币 非经常性损益项目非经常性损益项目 20222022 年金额年金额 20212021 年金额年金额 20202020 年金额年金额 非流动资产处置损益 7,140 327 13,915 计入当期损益的政府补助，但与公司正常经营业务密切相关，符合国家政策规定、按照一定标准定额或定量持续享受的政府补助除外 81,057 43,357 14,120 除上述各项之外的其他营业外收入和支出 19,092 1,190 7,018 减：所得税影响额 27,141 11,674 9,313 少数股东权益影响额（税后）494-163 479 合计合计 79,65479,654 33,36333,363 25,26125,261 十、十、采用公允价值计量的项目采用公允价值计量的项目 适用 不适用 单位：千元 币种：人民币 项目名称项目名称 期初余额期初余额 期末余额期末余额 当期变动当期变动 对当期利润对当期利润的影响金额的影响金额 衍生金融资产 95,552 111,556 16,004-35,739 交易性金融资产 6,041,236 9,166,907 3,125,671-41,721 其他债权投资 27,168,598 32,352,215 5,183,617 其他权益工具投资 714,566 633,789-80,777 以公允价值计量且其变动计入其他综合收益-贴现 13,330,795 16,002,855 2,672,060 衍生金融负债 88,226 93,758 5,532 36,776 交易性金融负债 1,236,396 1,236,396-7,208 合计合计 47,438,97347,438,973 59,597,47659,597,476 12,158,50312,158,503 -47,89247,892 十一、十一、资资本结构及杠杆率情况本结构及杠杆率情况(一一)资资本结构本结构 单位：千元 币种：人民币 项目项目 20222022 年年 1212 月月 3131 日日 20212021 年年 1212 月月 3131 日日 并表并表 非非并表并表 并表并表 非非并表并表 1、总资本净额 16,178,357 15,962,273 14,697,560 14,414,968 1.1 核心一级资本 14,099,294 14,000,663 13,015,003 12,856,058 1.2 核心一级资本扣减项 490,064 588,130 885,113 992,548 1.3 核心一级资本净额 13,609,230 13,412,534 12,129,890 11,863,510 1.4 其他一级资本 3,562 847 1.5 其他一级资本扣减项 1.6 一级资本净额 13,612,792 13,412,534 12,130,737 11,863,510 1.7 二级资本 2,565,565 2,549,739 2,566,823 2,551,458 1.8 二级资本扣减项 1.9 二级资本净额 2,565,565 2,549,739 2,566,823 2,551,458 2、信用风险加权资产 122,121,646 121,416,716 102,798,559 101,975,860 2022 年年度报告 10 3、市场风险加权资产 4,524,868 4,524,868 3,472,200 3,472,200 4、操作风险加权资产 7,159,695 7,074,793 6,851,728 6,761,175 5、风险加权资产合计 133,806,208 133,016,376 113,122,486 112,209,235 6、核心一级资本充足率（%）10.17 10.08 10.72 10.57 7、一级资本充足率（%）10.17 10.08 10.72 10.57 8、资本充足率（%）12.09 12.00 12.99 12.85 注：根据中国银保监会关于商业银行资本构成信息披露的监管要求，公司将进一步披露本报告期资本构成表，有关科目展开说明表、资本工具主要特征等附表信息，详见公司网站（http:/）。(二二)杠杠杆率杆率 单位：千元 币种：人民币 项目项目 2022022 2 年年 1212 月月 3131 日日 20202121 年年 1212 月月 3131 日日 并表并表 非并表非并表 并表并表 非并表非并表 杠杆率（%）6.61 6.55 6.45 6.34 一级资本净额 13,612,792 13,412,534 12,130,737 11,863,510 调整后的表内外资产余额 205,574,618 204,640,235 188,000,343 187,035,873 2022 年年度报告 11 第三节第三节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 一、经营情况讨论与分析一、经营情况讨论与分析 2022 年，面对严峻复杂的国际环境和多重超预期因素冲击，国内经济顶住压力呈现出总量增、质量升、韧性强、走势好的特点。作为牢牢扎根长三角地区的地方法人银行，苏农银行踔厉奋发、克难奋进，战略锚定国家大势，内部调优整体结构，品牌增强区域影响，创造出优良业绩表现。强化党的领导与公司治理，发展目标清晰明确。强化党的领导与公司治理，发展目标清晰明确。充分发挥党委把方向、管大局、促落实的领导作用，以党建引领科学谋划发展，围绕乡村振兴、普惠金融、双碳目标、创新创业等重大战略，制定全行经营发展策略，开启了新一轮五年战略规划布局。开展形式多样的“融入式”党建活动，全辖各机构共计开展党建共建 118 场，有效带动各类业务发展。提出做“中小企业金融服务管家”，不断丰富服务内容，凝聚公司业务主动力；坚定实施零售银行转型，强化营销网络布局，构建基于流量变现的全新业务赛道；明确并有效解决“营收增长慢”和“关注类贷款占比偏高”两大制约本行发展的卡脖子难题。聚力打造农金机构服务地方制造业发展的“苏农样本”，连续获评“苏州市生产性服务业领军企业”，全行制造业贷款占比近 30%。提升整体规模与内部结构，发展后劲持续增强。提升整体规模与内部结构，发展后劲持续增强。全行总资产 1802.78 亿元，比年初增加215.53亿元，增长13.58%，较上年多增23.68亿元。存款总额1398.05亿元，比年初增加171.68亿元。贷款规模突破千亿大关、达到 1090.47 亿元，较年初增加 137.86 亿元。自本行提出“五年再造一个苏农银行”规划以来，过往两年资产年均增长率达到 13.70%，存款年均增长率达到14.45%，贷款年均增长率达到 17.82%。监管指标全面达标，银保监三占比四增速、省联社两增两控指标序时完成。在发展后劲方面，全行在主动落实减费让利要求的基础上，实现营业收入40.37亿元，增长5.30%；实现归母净利润15.02亿元，同比增长29.42%。不良贷款率降至0.95%，关注类贷款占比降至 1.48%，“两个卡脖子难题”得到有效化解。突出经营特长与品牌特色，发展活力不断深化。突出经营特长与品牌特色，发展活力不断深化。“三进”区域战略稳步推进。苏州城区保持“激流勇进”，存、贷款增长率均超过 28%；吴江地区做到“稳中有进”，存贷款市场份额始终保持吴江地区首位，且领先优势进一步拉大；泰州和异地地区秉持合规稳健经营，深化零售转型和支农支小策略，做到“齐驱并进”。零售转型持续深入推进，零售个人资金净流入 167 亿元，创历史新高；第三代社保卡换发率位列全省第一；自主研发风控模型的“苏农 E 贷”个人纯信用线上贷款产品全年放款突破 28 亿元。公司业务打出政银组合拳，强化与部委办局业务联动，发放全省农信系统首笔苏质贷绿色贷款；逐户对接资源集约名单企业，走访户数达 5643 户，对其中 507 户新增贷款投放；入驻苏州产交农村金融服务平台，实现助企纾困，扩大有效投放。数字化转型取得新速度，完成内部信贷系统迭代升级，上线信用风险系统群，全流程重构信贷业务，增强全流程审批效率和判断能力；开展金融数字人和远程视频银行研发，应用人工智能技术增强人机交互体验，提高线上服务质量。品牌打造再上新台阶，搭建短视频宣传阵地，利用官方视频号打造“苏心服务”、“财富 TALK”、“金融管家”三大栏目，全年共发布 68 期视频，总阅读量超 150 万；“苏州农商银行”微信公众号粉丝数量突破 70 万人，全年新增粉丝近 10 万人，线上运营更加得心应手。二、二、报告期内公司所处行业情况报告期内公司所处行业情况 2022 年，面对国内外超预期因素冲击，我国金融体系切实服务实体经济，支持稳住经济大盘运行平稳，为实体经济提供了更有力、更高质量的支持。2022 年末，银行业金融机构总资产379.4 万亿元，同比增长 10.0。全年人民币贷款新增 21.3 万亿元，同比多增 1.4 万亿元，增速为 11.1。贷款结构方面，新发放企业贷款超过一半投向民营企业，普惠型小微企业贷款同比增长 23.6%；制造业各项贷款新增 4.7 万亿元，增量为去年的 1.7 倍。此外，银行业金融机构大力支持创新驱动发展战略，不断加大对新能源、人工智能、生物制造等先进制造业和战略性新兴产业的资金支持，绿色信贷余额同比增长 35.7，战略性新兴产业贷款余额同比增长 46.6%。资产质量方面，年末银行业金融机构不良贷款余额 3.8 万亿元，较年初增加 1699 亿元；不良贷2022 年年度报告 12 款率 1.7，同比下降 0.1 个百分点。商业银行逾期 90 天以上贷款与不良贷款的比例为 78，保持较低水平。2022 年末，商业银行资本充足率 15.2%，较年初上升 0.04 个百分点，拨备覆盖率 205.9%，风险抵御能力整体充足。总体来看，银行业主要经营和风险指标均处于合理区间，发展主题突出，转型步伐加快，与经济增长实现同频共振。三、三、报告期内公司从事的业务情况报告期内公司从事的业务情况 本行分设公司金融、零售金融、金融市场三大业务条线。公司金融业务主要包括单位存款、结算业务、企业融资业务、国际业务等。零售金融业务主要包括储蓄业务、信用卡业务、个贷业务、电子银行业务等。金融市场业务主要包括同业业务、资金业务、投行业务、资产管理等。公司金融板块：坚守主业支持实体，激活企业发展引擎公司金融板块：坚守主业支持实体，激活企业发展引擎 本行坚持对公业务发展特色，结合苏州地区全球制造业领先地位，围绕客户需求，加快融入区域产业转型升级，致力打造上市银行“制造业贷款占比第一行”。报告期末，对公贷款余额654.85 亿元，比年初增加近 80 亿元，增长 13.83%。公司贷款有效户 5733 户，较年初净增 784户，增长 15.84%。积极开展“中小企业培育回归行动计划”，加大助企纾困实施力度，通过创设“首惠贷”小微专属产品、开展回归客户专项营销活动、制定新兴产业客户专项利率优惠政策等多措并举实现有效投放。全行共完成培育回归客户 2500 户。紧贴一体化示范区“生态绿色”发展主题，加快绿色信贷投放，全行人行口径绿色贷款余额 36.95 亿元，较年初增加 8.16 亿元，增长 28.34%。落地苏州市农商行首笔再贷款资金支持下的“苏碳融”业务，与国开行合作发放苏州市首笔绿色转贷业务。积极承建“苏州市绿色低碳金融实验室”市级金融平台，“基于纺织企业碳排放表现的金融创新项目”获得苏州市绿色低碳金融实验室 2022 年重点培育项目评比二等奖。紧跟环太湖科创圈和吴淞江科创带发展规划，组建科创直营团队。完成“苏科贷”苏州城区首单业务落地，全年共计落地“苏科贷”业务 26 笔，落地金额 8875 万元，排名苏州市区银行业第二。成为苏州市科技局“科贷通”项目“一行一品牌”合作银行，自主创设产品“科贷通培育贷”纳入“科贷通”专项风险补偿。与吴江区东方国资对接，合作推出“创融贷”产品，围绕企业“认股选择权”深度开展“投贷联动”合作。全行科创贷款余额 115.87 亿元，较年初增加 38.58 亿元，增长49.92%。零售金融板块：聚焦普惠助力三农，服务百姓安居乐业零售金融板块：聚焦普惠助力三农，服务百姓安居乐业 本行持续加大零售转型力度，在客户、产品、渠道、场景等维度全面创新，步步为营打造“绕不开”的支付场景，构建“获客场景化+交易线上化”的新的业务赛道。报告期内，全行零售存款余额 689.86 亿元，增加 157.73 亿元，增长 29.64%，占总存款比重提升至 49.34%。客户经营能力持续提升，AUM5 万元（含）以上的零售客户数全年增加 3.65 万户，AUM 增长150.88 亿元，同比增量翻番。阳光信贷工程累计对接农户达到 28 万户，覆盖人数 77 万人。以三代社保卡换发为契机，加强城乡居民联系，存量有效社保卡客户数 117.90 万户，其中三代社保卡换发达 83.37 万户。产品体系建设更加完善，在资产端以苏农 E 贷为基础，推出“助力金”、“家庭备用金条”，以免息和大额解决客户不同痛点。在财富端上线代销理财产品，推动手机银行渠道线上化营销，全年理财产品线上销量占比 92.78%。客户服务渠道精准触达，线上线下结合，打造客户交互模式。其中普惠金融服务点数量达到138个，建设“江村驿站”40个，下沉重心提升助农服务体验。微贷团队人数扩充至 85 人，年末贷款余额 42.59 亿元，较年初增加 28.36亿元，增长 199.30%，线上获客的客户数占比超 95%。建成以手机银行、微信银行为核心渠道，电话客服为辅助渠道的综合客户服务体系。场景建设赋能推陈出新，以支付为基础，建设农批市场、农贸市场、智慧食堂、线上小店等大场景体系。以民生为核心，在教育、医疗、餐饮等领域深化合作，形成业务链条。以数字人民币为亮点，完善在财政补贴、代发工资、贷款发放、交通罚没款代收等场景的应用，年末个人钱包绑卡超过 2.9 万张，代发金额 44.22 亿元；开立公司钱包 4998 户，发放贷款 8.19 亿元。金融市场板块：开拓创新稳中求进，协同赋能推深做实金融市场板块：开拓创新稳中求进，协同赋能推深做实 2022 年年度报告 13 本行积极应对国内外形势复杂挑战，通过交易化转型及精细化管理，探索出一条“轻资产、重交易、控成本”的可持续发展道路。全行金融市场业务始终审慎稳健经营，不断优化资产结构，赋能经营发展。通过交易业务实现资产组合收益增加，在保证资产安全性的同时，提升盈利能力。报告期内，债券交易业务团队整体及人均创利能力明显提升，同时积极开拓自营外汇买卖业务。加强条线联动赋能，开展再贴现专项支持跨境人民币项下外贸企业融资，积极办理外贸企业再贴现及绿色企业再贴现业务，加快外汇代客衍生品业务推进，完善代客衍生品产品体系，强化企业汇率风险中性管理意识。报告期内，落地包括 T+3 加利结、风险逆转期权等创新产品，以线上模式普及汇率管理及复杂衍生品应用理论，全年结算量较去年平稳增长，覆盖客户数量明显提升，为支行及公司条线赋能。搭建立体式信用风险防控体系，完善自主建设的信用库体系，将信用债投资由前台投资需求驱动转变为中台投研驱动，通过对授用信主体评级及资质动态管理，保证持仓资产整体风险可控，实现信用风险闭环管理。四、四、报告期内核心竞争力分析报告期内核心竞争力分析 适用 不适用 （一）严谨高效的扁平化法人治理。（一）严谨高效的扁平化法人治理。坚持将党的领导与自身“三会一层”公司治理架构有机融合，在党委前置基础上切实做到党组织把方向、管大局、保落实。按照“专业化与条线化发展、灵活性与精简性并存”的原则，形成了扁平化的组织架体系，能充分发挥法人银行体制机制灵活、决策链条短的优势，服务响应及时，业务处理高效，能有效应对内外部的环境变化和挑战。（二）前景辽阔的长三角核心区位。（二）前景辽阔的长三角核心区位。作为长三角生态绿色一体化发展示范区内法人银行，扎根区域一体化发展国家战略，拥有丰富市场资源和广阔未来前景。作为农商银行跨区域经营的先行探索者之一，制定清晰长远的区域战略，吴江作为根据地稳中求进，不断下沉服务重心，始终保持领先态势；苏州城区作为增长极激流勇进，有着数倍于吴江区的经济总量及金融需求，持续发挥服务中小企业及农村金融领域的优势，提升市场占有份额；泰州及异地坚持齐驱并进，从流程、效率、产品多方面改革，进一步提升贡献度。此外，本行深入融合地方医疗、教育、社保、交通等社会民生事业，畅享地区发展红利，着力打造“苏州人民自已的银行”。（三）特色突出的管家式公司业务。（三）特色突出的管家式公司业务。打造“中小企业金融服务管家”品牌，创新推出“中小企业培育回归行动计划”，始终走在支持民营企业、制造业企业发展的前列。充分发挥综合金融服务优势，创新打造新型供应链金融，完善一揽子金融服务能力，满足企业客户在生产、贸易、投资等领域的金融需求。在绿色金融和专精特新领域深入探索，紧贴生态绿色主题承建“苏州市绿色低碳金融实验室”市级金融平台，紧跟环太湖科创圈和吴淞江科创带发展规划，组建科创直营团队，全力支持产业转型升级。（四）场景融合的创新型零售业务。（四）场景融合的创新型零售业务。以“百姓首选银行”为目标，以“获客场景化+交易线上化”构建全新的业务赛道，以线上+线下的思维，打造“绕不开的支付”场景建设：全面推广开展“阳光信贷”整村授信工作；布局“江村驿站”服务农村金融服务最后一公里；手机银行、小程序、微信公众号实现业务场景融合；参与江苏省第三代社保卡、苏州市尊老卡两项民生工程切入民生金融；聚焦新市民金融服务需求，前瞻性推出“新苏六免”权益；积极探索数字人民币场景应用，成为全国首批、省内首家成功接入数字人民币 APP 的农商银行。（五）智慧高效的集约式金融科技。（五）智慧高效的集约式金融科技。以小前台、大中台、强后台的模式构建新一代信息科技 IT 架构，基于金融云平台打造业务中台、技术中台、数据中台、智能中台，建设行级能力复用平台，助推数字化转型发展。率先探索区域法人银行集约式金融科技发展道路，倡导实用主义，集中创新资源，将“节约成本、提高效率、优化服务”列为数字化转型的中心目标。稳步推进信创国产化，开展核心网络产品替代建设。深化科技与业务融合，实现科技与业务的双轮驱动，打造领先的开发机制。建立多层级的敏捷团队，实施以价值交付为中心的产品驱动和运营驱动开发模式。捕捉远程视频趋势，自主建设“苏视远程银行”系统，大幅提升线上场景业务办理体验，不断释放科技赋能业务的催化效应。2022 年年度报告 14（六）贯穿联动的自动化风控体系。（六）贯穿联动的自动化风控体系。构建全面风险管理体系，深化内控“三道防线”，传导健康可持续发展的风险理念和文化。加强资产负债管理的同时完善声誉风险管控，不断补足自身风控体系短板。在资产质量提升方面，多措并举有效降低关注类贷款占比。在信贷审批方面强调有效控制的同时，提高决策判断效率，实现决策流程自动化，人工干预最小化，改善客户体验，消除决策偏见，全面提升授信审批水平。在贷后端常态化开展“三大行动”排查，有效监测、演练、调控各项风险，筑牢风险控制底板，打造合规内控核心竞争力。五、五、荣誉与奖项荣誉与奖项 全国：全国：第三届“中国银行业理财金牛奖”评选中荣获“银行理财金牛奖”奖项、2022 年度金誉奖卓越中小型资产管理农村商业银行、“2022（第四届）中国银行业天玑奖”评选中荣获“2022 年度和谐投资者关系银行天玑奖”、上交所 2021-2022 年度上市公司信息披露工作评价 A级。江苏省：江苏省：江苏省文明单位、ESG 金茉莉奖。苏州市：苏州市：苏州市生产性服务业领军企业、金融消费者权益保护先进单位、苏州市金融机构反洗钱工作先进单位、第五届苏州市慈善奖“最具爱心捐赠企业”、非公有制企业党建带工建“三创争两提升”活动苏州市级示范单位、吴江区百强企业、吴江区十大纳税企业。六、报告期内主要经营情况六、报告期内主要经营情况 2022 年，是党的二十大胜利召开之年,是向第二个百年奋斗目标进军的起步之年，更是十四五规划全面落实、新发展格局全面布局的重要一年。这一年里，本行聚焦高质量发展目标，奋力打造“标杆银行、价值银行、幸福银行”，开启新一轮五年战略规划，以必胜信心凝聚必胜力量，以创新之举应对非常之难，创造了令人欣慰的成绩。规模体量创新高。规模体量创新高。报告期末，资产总额 1802.78 亿元，比年初增加 215.53 亿元，增长13.58%；存款总额 1398.05 亿元，比年初增加 171.68 亿元，增长 14.00%；贷款总额 1090.47 亿元，比年初增加 137.86 亿元，增长 14.47%。经营效益再提升。经营效益再提升。报告期内，实现营业收入 40.37亿元，同比增加 2.03 亿元，增长 5.30%；归属于母公司股东的净利润 15.02 亿元，同比增加 3.41 亿元，增长 29.42%；实现每股收益 0.83元。资产质量更扎实。资产质量更扎实。报告期末，不良贷款余额 10.38 亿元，不良贷款率 0.95%，较年初下降0.05 个百分点，逾期 60 天以上贷款占不良贷款比例 37.95%，关注类贷款较年初下降 1.08 个百分点，拨备覆盖率 442.83%，较年初提升 30.61 个百分点