601528_2022_瑞丰银行_浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司2022年年度报告_2023-03-28.pdf

2022 年年度报告 公司代码：601528 公司简称：瑞丰银行 浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 20222022 年年度报告年年度报告 2022 年年度报告 1 1 重要提示重要提示 一、一、本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，本公司董事会、监事会及董事、监事、高级管理人员保证年度报告内容的真实、准确、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。不存在虚假记载、误导性陈述或重大遗漏，并承担个别和连带的法律责任。二、二、公司公司全体董事出席全体董事出席董事会会议。董事会会议。三、三、立信会计师事务所（特殊普通合伙）立信会计师事务所（特殊普通合伙）为本公司出具了为本公司出具了标准无保留意见标准无保留意见的审计报告。的审计报告。四、四、公司公司法定代表人、董事长法定代表人、董事长章伟东章伟东，行长、，行长、主管会计工作负责人主管会计工作负责人张向荣张向荣，计划，计划财务部总经理、财务部总经理、会计机构负责人（会计主管人员）会计机构负责人（会计主管人员）周建军周建军声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完声明：保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。整。五、五、董事会董事会决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案决议通过的本报告期利润分配预案或公积金转增股本预案 拟以本行2022年12月31日的总股本1,509,354,919股为基数，每10股派发现金股利人民币1.50元（含税），每10股派送红股3股，不实施资本公积金转增股本。上述预案尚待股东大会批准。六、六、前瞻性陈述的风险声明前瞻性陈述的风险声明 适用 不适用 本报告所涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成公司对投资者的实质承诺，请投资者注意投资风险。七、七、是否存在被控股股东及其是否存在被控股股东及其他他关联方非经营性占用资金情况关联方非经营性占用资金情况 否 八、八、是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况是否存在违反规定决策程序对外提供担保的情况 否 九、九、是否存在半数是否存在半数以上以上董事无法保证公司所披露年度报告的真实性、准确性和完整性董事无法保证公司所披露年度报告的真实性、准确性和完整性 否 十、十、重大风险提示重大风险提示 本公司不存在可预见的重大风险。公司经营中面临的风险主要有信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等，公司已经采取各种措施有效管理和控制各类风险，具体详见本报告“第三节管理层讨论与分析六、报告期各类风险和风险管理情况”。十一、十一、其他其他 适用 不适用 本报告除特别注明外，均以人民币为币种、以千元为单位，因四舍五入可能存在数据尾差。2022 年年度报告 2 2 目录目录 第一节第一节 释义释义 .3 3 第二节第二节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 .4 4 第三节第三节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 .9 9 第四节第四节 公司治理公司治理 .4040 第五节第五节 环境与社会责任环境与社会责任 .6666 第六节第六节 重要事项重要事项 .7070 第七节第七节 股份变动及股东情况股份变动及股东情况 .8282 第八节第八节 优先股相关情况优先股相关情况 .9090 第九节第九节 债券相关情况债券相关情况 .9090 第十节第十节 财务报告财务报告 .9191 备查文件目录 载有法定代表人、主管会计工作负责人及会计机构负责人签名并盖章的财务报表 载有会计师事务所盖章、注册会计师签名并盖章的审计报告原件 报告期内在中国证监会指定网站上公开披露过的所有文件的正本及公告的原件 2022 年年度报告 3 3 第一节第一节 释义释义 一、一、释义释义 在本报告书中，除非文义另有所指，下列词语具有如下含义：常用词语释义 本行、公司、本公司、瑞丰银行 指 浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 央行、中央银行 指 中国人民银行 证监会、中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 银监会、中国银监会、中国银保监会 指 中国银行保险监督管理委员会 上交所、交易所 指 上海证券交易所 浙江农村商业联合银行、浙江农商联合银行 指 浙江农村商业联合银行股份有限公司 天圣投资 指 绍兴市柯桥区天圣投资管理有限公司 嵊州瑞丰村镇银行 指 浙江嵊州瑞丰村镇银行股份有限公司 永康农商银行 指 浙江永康农村商业银行股份有限公司 2022 年年度报告 4 4 第二节第二节 公司简介和主要财务指标公司简介和主要财务指标 一、一、公司信息公司信息 公司的中文名称 浙江绍兴瑞丰农村商业银行股份有限公司 公司的中文简称 瑞丰银行 公司的外文名称 Zhejiang Shaoxing Ruifeng Rural Commercial Bank Co.,Ltd 公司的外文名称缩写 Bank Of Ruifeng 公司的法定代表人 章伟东 二、二、联系人和联系方式联系人和联系方式 董事会秘书 证券事务代表 姓名 吴光伟 曹驰 联系地址 浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363 号 浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路 1363 号 电话 0575-84788306 0575-81107170 传真 0575-84135560 0575-84135560 电子信箱 三、三、基本情况基本情况简介简介 公司注册地址 浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363号 公司注册地址的历史变更情况 无 公司办公地址 浙江省绍兴市柯桥区柯桥笛扬路1363号 公司办公地址的邮政编码 312030 公司网址 电子信箱 四、四、信息披露及备置地点信息披露及备置地点 公司披露年度报告的媒体名称及网址 中国证券报上海证券报证券日报 证券时报 公司披露年度报告的证券交易所网址 公司年度报告备置地点 上海证券交易所、公司董事会办公室 五、五、公司股票简况公司股票简况 公司股票简况 股票种类 股票上市交易所 股票简称 股票代码 变更前股票简称 A股 上海证券交易所 瑞丰银行 601528-六、六、其他其他相相关资料关资料 公司聘请的会计师事务所（境内）名称 立信会计师事务所（特殊普通合伙）办公地址 上海市南京东路 61 号 4 楼 签字会计师姓名 张爱国、曹佳 报告期内履行持续督导职责的保荐机构 名称 中信建投证券股份有限公司 办公地址 上海市浦东南路 528 号证券大厦北塔 2206 室 签字的保荐代表人姓名 周子昊、周伟 持续督导的期间 2021 年 6 月 25 日-2023 年 12 月 31 日 2022 年年度报告 5 5 七、七、近三年主要会计数据和财务指标近三年主要会计数据和财务指标(一一)主要会计数据主要会计数据 单位：千元 币种：人民币 主要会计数据 2022年 2021年 本期比上年同期增减(%)2020年 营业收入 3,524,998 3,310,241 6.49 3,008,719 利润总额 1,617,948 1,369,972 18.10 1,197,670 净利润 1,551,461 1,294,943 19.81 1,119,617 归属于上市公司股东的净利润 1,527,864 1,271,132 20.20 1,104,533 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益的净利润 1,369,169 1,249,569 9.57 1,101,755 经营活动产生的现金流量净额 3,161,127-187,080 1,789.72 12,460,270 主要会计数据 2022年末 2021年末 本期末比上年同期末增减（%）2020年末 资产总额 159,622,748 136,867,516 16.63 129,516,172 负债总额 144,446,949 123,051,420 17.39 118,262,856 股东权益 15,175,799 13,816,096 9.84 11,253,316 归属于上市公司股东的净资产 14,916,127 13,573,301 9.89 11,027,612 存款总额 123,672,286 100,327,048 23.27 90,734,906 其中：企业活期存款 30,831,660 23,712,626 30.02 19,558,260 企业定期存款 8,740,983 10,177,332-14.11 9,386,431 储蓄活期存款 15,137,006 13,798,591 9.70 13,871,535 储蓄定期存款 66,239,038 50,898,006 30.14 46,541,310 其他存款 2,723,599 1,740,493 56.48 1,377,370 贷款总额 102,895,593 85,034,312 21.00 76,629,389 其中：企业贷款 42,078,975 30,390,267 38.46 24,995,450 个人贷款 53,125,626 51,709,858 2.74 47,911,229 票据贴现 7,690,992 2,934,187 162.12 3,722,710 贷款损失准备 3,113,914 2,697,904 15.42 2,368,363 注：存款总额、贷款总额均不含应计利息。(二二)主要财务指标主要财务指标 主要财务指标 2022年 2021年 本期比上年同期增减(%)2020年 基本每股收益（元股）1.01 0.89 13.48 0.81 稀释每股收益（元股）1.01 0.89 13.48 0.81 扣除非经常性损益后的基本每股收益（元股）0.91 0.87 4.60 0.81 归属于上市公司股东的每股净资产（元股）9.88 8.99 9.90 8.12 加权平均净资产收益率（%）10.80 10.33 增加0.47个百分点 10.43 扣除非经常性损益后的加权平均净资产收益率（%）9.68 10.16 减少0.48个百分点 10.40 2022 年年度报告 6 6 项目（%）标准值 2022 年 2021 年 2020 年 期末 平均 期末 平均 期末 平均 资本充足率 10.5 15.58 17.22 18.85 18.55 18.25 18.60 一级资本充足率 8.5 14.43 14.93 15.42 15.05 14.67 15.15 核心一级资本充足率 7.5 14.42 14.92 15.41 15.04 14.66 15.14 不良贷款率 5 1.08 1.17 1.25 1.29 1.32 1.34 流动性比例 25 55.55 49.31 43.06 51.21 59.36 65.42 存贷比-80.17 82.34 84.51 86.36 88.20 82.98 单一最大客户贷款比率 10 3.08 2.14 1.19 1.18 1.16 1.26 最大十家客户贷款比率 50 17.34 13.45 9.55 9.04 8.53 9.22 拨备覆盖率 150 280.50 266.70 252.90 243.66 234.41 239.13 拨贷比 不适用 3.03 3.10 3.17 3.13 3.09 3.20 成本收入比 45 33.30 32.76 32.22 32.54 32.86 32.76 (三三)补充财务指标补充财务指标 主要指标 2022年末 2021年末 本期末比上年同期末增减(%)2020年末 不良贷款率（%）1.08 1.25 减少0.17个百分点 1.32 拨备覆盖率（%）280.50 252.90 增加27.60个百分点 234.41 拨贷比（%）3.03 3.17 减少0.14个百分点 3.09 主要指标 2022年 2021年 本期比上年同期增减(%)2020年 净利差（%）2.10 2.24 减少0.14个百分点 2.27 净息差（%）2.21 2.34 减少0.13个百分点 2.51 (四四)资本充足率资本充足率 单位：千元 币种：人民币 主要指标 2022年末 2021年末 本期末比上年同期末增减(%)2020 年末 资本净额 16,223,614 16,714,867-2.94 13,838,078 其中：核心一级资本 15,013,148 13,662,844 9.88 11,115,190 其他一级资本 13,766 12,810 7.46 12,622 二级资本 1,196,700 3,039,213-60.62 2,710,266 风险加权资产合计 104,123,517 88,673,398 17.42 75,830,183 资本充足率（%）15.58 18.85 减少3.27个百分点 18.25 一级资本充足率（%）14.43 15.42 减少0.99个百分点 14.67 核心一级资本充足率（%）14.42 15.41 减少0.99个百分点 14.66 杠杆率（%）9.11 9.68 减少0.57个百分点 8.42 2022 年年度报告 7 7 八、八、境内外会计准则下会计数据差异境内外会计准则下会计数据差异(一一)同时按照国际会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归属于上市公司股东同时按照国际会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归属于上市公司股东的净资产差异情况的净资产差异情况 适用 不适用 (二二)同时按照境外会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和同时按照境外会计准则与按中国会计准则披露的财务报告中净利润和归归属于上市公司股东的属于上市公司股东的净资产差异情况净资产差异情况 适用 不适用 (三三)境内外会计准则差异的说明境内外会计准则差异的说明 适用 不适用 九、九、20222022 年分季度主要财务数据年分季度主要财务数据 单位：千元 币种：人民币 项目名称 第一季度（1-3 月份）第二季度（4-6 月份）第三季度（7-9 月份）第四季度（10-12 月份）营业收入 845,985 903,143 956,195 819,675 归属于上市公司股东的净利润 298,510 326,782 451,290 451,282 归属于上市公司股东的扣除非经常性损益后的净利润 285,723 303,254 442,852 337,340 经营活动产生的现金流量净额 1,597,189 1,271,383 111,101 181,454 季度数据与已披露定期报告数据差异说明 适用 不适用 十、十、非经常性损益项目和金额非经常性损益项目和金额 适用 不适用 单位:千元 币种:人民币 非经常性损益项目 2022 年金额 2021 年金额 2020 年金额 非流动资产处置损益-51 218 计入当期损益的政府补助，但与公司正常经营业务密切相关，符合国家政策规定、按照一定标准定额或定量持续享受的政府补助除外 61,110 25,872-企业取得子公司、联营企业及合营企业的投资成本小于取得投资时应享有被投资单位可辨认净资产公允价值产生的收益 112,742-除上述各项之外的其他营业外收入和支出 4,619 4,458 3,858 减：所得税影响额 15,878 7,188 1,339 少数股东权益影响额（税后）3,898 1,630-41 合计 158,695 21,563 2,778 2022 年年度报告 8 8 对公司根据公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益定义界定的非经常性损益项目，以及把公开发行证券的公司信息披露解释性公告第 1 号非经常性损益中列举的非经常性损益项目界定为经常性损益的项目，应说明原因。适用 不适用 十一、十一、采用公允价值计量的项目采用公允价值计量的项目 适用 不适用 单位：千元 币种：人民币 项目名称 期初余额 期末余额 当期变动 对当期利润的影响金额 交易性金融资产 5,080,573 6,227,248-17,463-17,463 其他债权投资 18,218,632 20,091,331-44,045-其他权益工具投资 2,000 100,000 98,000-发放贷款及垫款-以公允价值计量且其变动计入其他综合收益 2,934,187 7,717,521 3,381-衍生金融资产 40,763 60,287 11,502 11,502 衍生金融负债 49,064 86,944-19,908-19,908 合计 26,325,219 34,283,331 31,467-25,869 十二、十二、其他其他 适用 不适用 2022 年年度报告 9 9 第三节第三节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 一、一、经营情况讨论与分析经营情况讨论与分析 2022 年是党的二十大胜利召开之年，是“十四五”良好开局之后“稳中求进”的一年，也是本行发展历史上具有重要意义的一年，这一年本行迎来了发展的 70 周年。2022 年，面对充满挑战的外部经济环境，本行在总行党委和董事会的领导下，紧紧围绕年初规划，积极应对各种挑战与风险，致力推进转型发展、致力担当稳进提质、致力描绘共富图景，充分整合多方资源，推动传统业务纵深发展，探索新兴业务横向发展，各项业务均保持良好的发展态势。1.1.深化战略转型深化战略转型，经营成效经营成效稳步提升稳步提升。2022 年，本行坚持大零售转型和数字化改革战略方向不动摇，夯实大零售、大产业、大资管、大数字板块协同发展，持续加大对“三农”、小微企业等普惠领域的金融支持力度，整体经营发展有序、盈利稳健、风险可控。资负规模资负规模快速快速发展。发展。报告期末，全行总资产达到 1,596.23 亿元，较年初增加 227.55 亿元，增幅 16.63%；总负债 1,444.47亿元，较年初增加 213.96 亿元，增幅 17.39%；净资产 151.76 亿元，较年初增加 13.60 亿元，增幅 9.84%。存贷规模存贷规模齐齐创新高创新高。报告期末，各项存款余额为 1,236.72 亿元，较年初增加 233.45 亿元，增幅 23.27%，其中储蓄存款和企业存款分别较年初增长 25.78%、16.77%；各项贷款余额为1,028.96 亿元，首次突破 1000 亿元，较年初增加 178.61 亿元，增幅 21.00%。盈利能力持续增盈利能力持续增长。长。报告期内，本行实现营业收入 35.25 亿元，较上年度增长 6.49%；实现归属于上市公司股东的净利润 15.28 亿元，较上年度增长 20.20%；加权平均净资产收益率 10.80%，较上年度提升 0.47个百分点。资产质量资产质量稳中向好稳中向好。报告期末，本行不良贷款率 1.08%，较年初下降 0.17 个百分点，信贷资产质量加速提升；贷款拨备余额 31.14 亿元，较年初增加 4.16 亿元，增幅 15.42%；拨备覆盖率 280.50%，较年初上升 27.60 个百分点；拨贷比 3.03%，较年初下降 0.14 个百分点。打开打开区域布局空间区域布局空间。浙江省域内农商银行总体经营状态较好，报告期内，本行通过协议受让、司法拍卖等方式成功投资永康农商银行，成为其第一大股东，大大提升了本行的资本使用效率。这一探索也进一步优化了本行在金华地区的战略布局，有利于与义乌支行形成良好的协同作用，助力本行异地发展。2.2.聚焦“五类实体”，服务实体聚焦“五类实体”，服务实体提质增效提质增效。本行坚持把区域经济服务好，着力推动金融服务小微“敢贷愿贷能贷会贷”长效机制的建设，围绕区域经济生态变化提出聚焦服务“五类实体”，全力提升金融服务实体经济质效。近三年本行累计发放支农、支小再贷款 256.01 亿元。报告期末，本行企业贷款余额为 420.79 亿元，较年初增长 38.46%，其中制造业贷款占全行贷款比重达到20.02%，全行制造业贷款余额在柯桥区 30 家银行中排第一位。小微型企业贷款客户数占全行企业贷款客户数的比重达到 97.54%，连续三年荣获“区金融支持实体经济发展优胜单位”。一是支持一是支持好创业创新小微企业。好创业创新小微企业。2022 年，本行落实助企纾困政策，第一时间出台 10 项举措助力 10 万市场主体，专列信贷资金 100 亿元，助力区域经济稳进提质；持续实施惠民惠企大走访，全年累计走访对公客户 8.58 万户；深入推进“一站一技术”，“一站”即小微园区服务站，“一技术”即 2022 年年度报告 1010 “三分三看三重”技术，给予小微企业“驿站式”“管家式”服务。报告期末，服务小微园区数量 227 家，服务覆盖数量从 4,909 户增加至 6,142 户，信贷资金支持总额突破 77 亿元，从根本上解决了小微无抵押客户贷款难、贷款贵难题。二是支持好引领发展的头部企业。二是支持好引领发展的头部企业。聚焦重点项目，加大对上市公司、头部企业融资支持，通过“融资+融智”送服务。报告期末，本行通过承销理财直融工具、债权融资计划为企业引入区域外资金超 72 亿元。三是支持好三是支持好“专精特新专精特新”科创企业。科创企业。深入推进“专精特新”企业名单制管理，完善重点企业“起跑库”“加速库”“冲刺库”三个梯度培育库建设，对传统小微企业、科技型企业实行差别化精准扶持。探索从服务“助力上市”到服务“引导上市”，从服务“上市前”到服务“上市后”全链条输出，真正成为新生代企业家的首贷银行和主办银行。报告期末，已为越城区、柯桥区辖内 58 家“专精特新”企业提供信贷资金支持，贷款余额 13.50 亿元。四是支持好传统先进制造企业。四是支持好传统先进制造企业。探索绿色金融服务创新模式，推动传统行业绿色转型升级，积极推出了“碳排放权抵押贷”等多项产品。报告期末，本行绿色信贷贷款余额 95.29 亿元，占本行贷款余额的 9.26%。五是支持好源头活水外贸企业。五是支持好源头活水外贸企业。创新推出免保证金的“远期锁汇保”汇率避险产品，通过“线上申请、汇率优惠”，累计为 300 余家外贸企业减免外汇结算手续费，让利金额达 1600 余万元，助力外贸企业稳增长、稳汇率、降成本；推动国际业务从结算交易型向服务营销型转变，全年国际业务结算量 36.01 亿美元，同比增长 16.12%，全年外汇交易总量 1777 亿美元，连续五年跻身银行间人民币外汇市场 100 强。3 3.夯实客户基础，夯实客户基础，零售业务全面推进零售业务全面推进。报告期内，本行持续深化大零售转型，聚焦客群运营、服务提升、品牌深化，不断夯实零售客户基础。报告期内，本行坚持基础客户、高价值客户两手抓，坚持核心客户、特色客群两端硬。报告期末，本行对私存款活跃客户数为 185.59 万，市民卡活跃客户数为 91.92 万，其中第三代市民卡客户数为 36.90 万，较年初增长 49.81%；本行三星级及以上个人财富客户达到 35,789 人，较年初增长 31.34%；本行信用卡总发卡量 22.05 万张，其中活跃卡 18.26 万张，本年新增信用卡 3.90 万张。一是一是创新建立基础客群数字化运营体系。创新建立基础客群数字化运营体系。2022年本行探索建立了数据工厂、渠道工厂、策略工厂、调度工厂、检视工厂“五位一体数字工厂”的数字化客群运营新模式。同时，发展了一套“基础标签+感性标签+应用标签+数字分析”客群闭环运营赋能体系。二是二是全面稳固基础客群拓客及服务基础全面稳固基础客群拓客及服务基础。2022 年本行首次与越城区人社合作，越城区 7 家支行全部开通越城区人社业务窗口，实现了市民卡及社银合作业务在越城和柯桥两大区域的全覆盖。三是持续丰富“瑞丰邻家”社区服务品牌内涵。三是持续丰富“瑞丰邻家”社区服务品牌内涵。2022 年本行进一步对“瑞丰邻家”社区服务品牌内涵进行了丰富与完善，全年开展社区活动 4,051 场，惠及百姓 18.5 万余人次。新设“瑞丰敬老日”，有效拉近了本行与区域百姓的距离。四是四是深入深入推进零售品牌建设。推进零售品牌建设。推广小象舅舅、零售小姐姐品牌形象 IP，以“乡村振兴路上的瑞丰身影-瑞丰助农年货节”为主题开展首场带货直播，助力地方特色产品销售，深度支持和服务三农，有效推动金融服务乡村振兴，首场直播观看超 11 万人次。五是五是不断加强财富管理与其他条线不断加强财富管理与其他条线融合。融合。本行从大财富视角出发，强调零售财富、资产管理、投资银行各条线的充分融合，加强财富管理体系下“财富管理-资产管理-投 2022 年年度报告 1111 资银行”之间的协同效应，财富管理业务实现了快速发展。通过不断优化财富管理产品体系和对贵宾客户的增值服务，实现优质客群进一步突破。六是六是精心精心打造全方位服务的信用卡品牌。打造全方位服务的信用卡品牌。本行打造专业化特色化信用卡团队，探索场景式拓客渠道，寻求批量获客途径。通过信用卡客群全生命周期营销管理，实现客群精细化运营管理；打造理享生活+的分期品牌体系，下设子品牌理想+（家）（大额家装分期）、乐享+（传统分期）等，重在满足年轻客户的消费金融资金需求；持续优化客户活动，丰富丰收联盟本地非金融增值服务商户体系，分客群开展精准营销活动，升级“惠民八元系列”品牌活动，在提高客户黏性的同时引导客户提高价值贡献度。4.4.践行“普惠模式”，践行“普惠模式”，信贷服务深度触达信贷服务深度触达。报告期内，本行深化推进普惠“三大模式”建设，全力满足城乡居民的金融需求，重点提升城乡居民金融生活的便利性和可获得性，持续深化以人为核心的全方位普惠金融建设。一是线上线下服务全触达。2022 年，本行坚持以数字改革为手段，创新推广“瑞商快贷”“丰收信农贷”等线上数字贷款，对符合准入条件的个体工商户、农户实现实时申请、现场办贷、立等可取；坚持以市场主体为中心，对村居客户、社区客户通过摸排、梳理、走访，了解客户需求、重塑客户关系，打造客户全生命周期金融产品服务。全年社区经理共计走访客户 18.97 万人次，个人经营性贷款新客覆盖近 3,500 户，市场主体服务触及城乡每一个角落。报告期末，普惠条线个人经营性贷款客户共计 30,105 户，贷款余额合计 143.85 亿元，较上年增加 21.42 亿元，增幅 17.50%。二是微贷模式逐步成熟。本行从 2013 年设立微小贷中心、2015 年成立微贷事业部以来，专注扶持小企业主、小作坊、小个体、小摊贩等“四小”群体，通过多年的积累，重点打造了一套与客户层级相适配的产品体系，建立了一套流程科学、风控有效、管理精细的可持续、可复制的小微信贷工厂模式，树立了一个闪亮的“瑞丰星星贷”品牌。报告期末，微贷业务存量户数 31,956 户，贷款余额 142.67 亿元，其中个人经营性贷款余额 115.66 亿元。5 5.强化科技引领强化科技引领，驱动全面转型发展驱动全面转型发展。报告期内，本行加速深化从“拥有数字”到“数字化转型”再到建成“数字银行”数字化改革三步走战略，加速数字化改革，赋能高质量发展。从强化顶层设计、数字人才培养，到夯实数字基建、敏捷项目落地、客群数字化运营理念推动，开展数字风控、数字营销、智慧运营，数字化已经深深植入本行发展理念。2022 年 4 月，本行数字金融中心在镜湖正式成立，依托新平台，围绕“长远发展、效能提升和品牌建设”的要求，构建部落工作机制，逐步由项目系统建设向数字银行体系建设转变。2022 年，本行数字化改革重点聚焦客户体验、员工赋能、管理高效三大核心问题，着重加强基础支撑能力，强化数改统筹机制，强化风控、营销、运营三大数字化项目群建设，深化场景金融和生态打造，完善客群运营理念体系。数字营销方面，通过智慧营销系统实现对行内客户信息整合关联，构建客户 360 视图，打造数字化营销大脑和检视平台，增强客户经理过程管理和客群精准营销，全力推动业务从线上化场景模式向数字化生态模式转型，驱动全行业务生产力提升。数字风控方面，建立数字风控体系建设三年规划，2022 年已完成零售业务数字风控体系搭建，贷前管理上实现预警精准，贷中控制上实现管控精准，贷后管理上实现自查精准。数字运营方面，本行通过加快布放智能柜员机，上线开户 2022 年年度报告 1212 准入码、对公开户自动化处理系统、智能 AI 回访、反洗钱模型等数字化工具和手段，全年智能柜员机交易笔数 180.65 万笔，较上年度增长了 69.71%，极大地提升了运营效率。场景金融方面，本行持续深化金融场景建设，推动银政联盟、校园云、社区云、园区云、商户云、丰收互联等模块加速迭代，为客户打造更亲民的金融服务的同时实现客户引流。2022 年，本行数字化改革成效居浙江农商银行系统第一，被“画像”定义为数字化改革标杆行。未来，本行将继续强化本地区域优势，充分发挥银政联盟、银企联盟、银社联盟优势，做深做透本地场景，聚焦提升数字风控和客群数字化经营两大核心能力。6 6.持续助力共富，扛起瑞丰应有担当持续助力共富，扛起瑞丰应有担当。本行作为柯桥区乡村振兴主办银行，积极践行“把社会责任履行好”的理念，充分利用资源优势，支持经济相对薄弱区域巩固和拓展脱贫攻坚成果，全面推进乡村振兴，助力乡村经济发展，切实扛起高质量发展建设共同富裕示范先行区金融担当。一是建立一是建立“共富基地共富基地”。本行着眼于绍兴市柯桥区南部三镇（稽东、王坛、平水）经济洼地的现状，试点建立首个“共富菜”基地。报告期末，种植面积从最初的 8 亩扩大至 23 亩，种植农户扩大至近 30 人，全年平均为每个农户增收 2 万元，实现从“输血”到“造血”的共富之路。二是二是成成立立“共富联盟共富联盟”。本行以银政、银企联盟为抓手，联动柯桥区农业农村局、科协、农技推广站及有机化肥、质量检测、爱心企业等企业机构，率先打造推出“强村”“富民”“助困”三大共富联盟，协力做强做大南部山区农副产品品牌，探索农业旅游、民宿经济等，让更多农村和农户在“共富联盟”中受益。三是创设“共富基金”。三是创设“共富基金”。2022 年 4 月，绍兴市慈善总会瑞丰银行分会成立，本行捐助百万元，创设绍兴市首个共富基金，以实际投入托底共同富裕。2022 年 11 月，本行向柯桥区慈善总会定向捐赠设立“瑞丰共富”基金，用于助村、助困、助学等项目。四是主推四是主推“共共富贷富贷”。本行不断优化“共富贷”数字风控模型，综合运用内外部数据，面向区域内的个人客户加大线上消费贷款产品“共富贷”的推广力度，为更多有资金需求的客户提供“足额、便捷、便宜”的普惠金融信贷服务。报告期末，“共富贷”扫码客户已超 14 万户，授信成功客户 6.53 万户，实际签约 3.67 万人，签约合同金额达 63.82 亿元。贷款用信 1.62 万户，新客率 78.38%，贷款余额 21.84 亿元。同时，本行率先推广“农宅贷”“农房抵押贷”“美丽乡村贷”“三权分置”全链条贷款体系，有效盘活农村宅基地的“三权”，串起“三农”新的价值链。五是培育五是培育“共富共富联合体联合体”。本行牵头在平水王化村打造共富联合体，联动政府部门，引入保险、邮政等同业机构和社会资源，推动各项综合服务落地；在齐贤光明居打造共富联合体，扶持当地特色产业，推动当地农副产品销售，积极推广当地清廉文化引入参观人流，用实际行动支持当地强村富民。二、二、报告期内公司所处行业情况报告期内公司所处行业情况 2022 年是党和国家历史上极为重要的一年。党的二十大胜利召开，描绘了全面建设社会主义现代化国家的宏伟蓝图。面对风高浪急的国际环境和艰巨繁重的国内改革发展稳定任务，以习近平同志为核心的党中央团结带领全国各族人民迎难而上，砥砺前行，实现了经济平稳运行、发展 2022 年年度报告 1313 质量稳步提升、社会大局保持稳定。2022 年国内生产总值同比增长 3%。我国经济韧性强、潜力大、活力足，各项政策效果持续显现，明年经济运行有望总体回升。商业银行作为我国金融业的主体，在金融助力稳经济大盘中发挥着至关重要的作用。2022 年，银行业坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，积极应对超预期因素冲击，全力支持稳增长稳市场主体稳就业，持续助力经济转型升级高质量发展。金融服务实体经济质效持续提升，全年人民币贷款增加 21.31 万亿元，比上年多增 1.36 万亿元。银行保险机构新增债券投资超过 11 万亿元。普惠型小微企业贷款、涉农贷款分别较年初增长 23.6%、13.7%。制造业贷款余额较年初增长 20.8%。实体经济综合融资成本明显下降，2022 年新发放企业贷款加权平均利率为 4.17%，比上年低 34 个基点。2022 年，在“稳增长”基调下，银行业增长继续保持稳健平稳态势，资产结构围绕回归信贷主业、支持实体经济高质量发展快速优化，存量不良资产加速出清，资产质量持续向好，盈利能力持续改善。伴随着银行业整体经营业绩持续回暖的态势，行业内经营质效分化趋势愈加明显。作为普惠金融主力军，农村中小金融机构始终坚持支农支小的市场定位，为乡村振兴、民营和小微企业发展提供了强有力的金融支持，为支持国民经济高质量发展作出了积极贡献。2022 年，本行始终坚持“支农、支小”的市场定位，持续深化以人为核心的全方位普惠金融建设，深入推动大零售转型和数字化改革，不断加大对实体经济的信贷投放力度，全力助企纾困，以实际行动服务实体经济，进而推动自身与区域经济协同发展。三、三、报告期内公司从事的业务情况报告期内公司从事的业务情况 本行的业务体系主要分为三个板块：零售金融板块、产业金融板块、金融市场板块。零售金融板块主要包括储蓄存款；投资理财、代销基金、代销贵金属、代销保险等财富业务；信用卡、市民卡等银行卡业务；手机银行、个人网银、收单结算等电子银行业务；个人经营性贷款、消费金融、农村社区金融服务等普惠金融业务。产业金融板块主要包括公司金融业务、小微金融业务、票据业务、国际金融业务等。金融市场板块主要包括资金业务、债券业务、外汇业务、衍生品业务、理财业务等。四、四、报告期内核心竞争力分析报告期内核心竞争力分析 适用 不适用 本行的核心竞争力主要体现在以下六个方面：第一，良好的区位环境。本行业务主要分布在绍兴柯桥区、越城区以及金华义乌市，总部位于绍兴柯桥区。近年来，绍兴市坚持“融杭联甬接沪”，全域纳入长三角一体化中心区规划，杭绍甬一体化上升为省级战略，成为杭州都市圈杭绍主中心。2022 年 5 月 26 日，浙江省人民政府正式批复同意设立杭绍临空经济一体化发展示范区绍兴片区，绍兴以柯桥为“桥头堡”，迎来了深度融杭发展的最佳机遇期。未来，绍兴市将坚持人才强市、创新强市首位战略，聚焦产业链、创新链、人才链深度融合，推进产业基础高级化和产业链现代化，提高市域产业网络韧性。提升产业数字化、数字产业化水平，率先走出腾笼换鸟、凤凰涅槃的智造强市之路。本行将继续紧跟 2022 年年度报告 1414 地区高质量发展步伐，推动自身与区域经济协同发展。同时，作为本行两大重点战略区域之一的义乌市，也是浙江省乃至全国经济活力最强的地区之一。2022 年末，柯桥区在册市场主体 17.24万家、全年新设市场主体 2.83 万家，义乌市在册市场主体数已突破 90 万户、占全省十一分之一、全年新设市场主体 18.06 万家，都是天然的普惠小微金融沃土。第二，独特的模式建设。本行始终坚持“支农支小、服务社区”定位，牢牢扎根社区，以服务乡村振兴战略为总抓手，率先打造一乡一城一市“三大模式”，即坚持“网格化、全服务、零距离”打法，深耕深化农村社区模式；坚持“广覆盖、高粘度、差异化”打法，融合深化城市社区模式；坚持“专营化、特色化、集约化”打法，集聚深化市场集群模式，分类服务农村百姓、城市居民和市场客户，有效推进以人为核心的全方位普惠金融做深做实。第三，优异的服务能力。作为一家地方性法人银行，本行始终坚持服务“三农”、小微宗旨，牢记支农支小使命，牢牢扎根本土，依托总部法人机构决策链条短、渠道网点多等优势，全力服务好区域客户。报告期内，本行为破解小微企业“融资难”“融资贵”“融资不畅通”等难题，持续深化“百园工程”建设，加入柯桥区大数据发展联盟，归集接入 53 个政府部门、9400 余项、超过 35 亿条的可供查询数据，构建“园区大脑”，在区域内先行创建了“企业信用库”和“三分三看三重”小微操作技术