839969_2020_客家银行_2020年年度报告_2021-04-26.pdf

公告编号：2021-012 1 证券代码：839969 证券简称：客家银行 主办券商：东莞证券 2020 年度报告 客家银行 NEEQ:839969 梅州客家村镇银行股份公司 公告编号：2021-012 2 目 录 第一节第一节 重要提示、目录和释义重要提示、目录和释义 .3 3 第二节第二节 公司概况公司概况 .1010 第三第三节节 会计数据和财务指标会计数据和财务指标 .1212 第四节第四节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 .1616 第五节第五节 重大事件重大事件 .4040 第六节第六节 股份变动、股份变动、融资和利润分配融资和利润分配 .4242 第七节第七节 董事、监事、高级管理人员及核心员工情况董事、监事、高级管理人员及核心员工情况 .4848 第八节第八节 行业信息行业信息 .5353 第九节第九节 公司治理、内部控制和投资者保护公司治理、内部控制和投资者保护 .5454 第十节第十节 财务会计报告财务会计报告 .6969 第十一节第十一节 备查文件目录备查文件目录 .8 82 2 公告编号：2021-012 3 第一节第一节 重要提示、目录和释义重要提示、目录和释义【声明】公司控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。公司负责人李东强、主管会计工作负责人章素玲 及会计机构负责人（会计主管人员）章素玲保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。亚太（集团）会计师事务所（特殊普通合伙）对公司出具了标准无保留意见的审计报告。本年度报告涉及未来计划等前瞻性陈述，不构成公司对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。事项事项 是或否是或否 是否存在控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员对年度报告内容存在异议或无法保证其真实、准确、完整 是 否 是否存在未出席董事会审议年度报告的董事 是 否 是否存在未按要求披露的事项 是 否 【重大风险提示表】【重大风险提示表】重大风险事项名称重大风险事项名称 重大风险事项描述及分析重大风险事项描述及分析（一）市场风险（1）利率风险 现金流量的利率风险是指金融工具的未来现金流量随着市场利率的变化而波动的风险。公允价值的利率风险是指某一金融工具的价值将会随着市场利率的改变而波动的风险。公司利率风险敞口面临由于市场主要利率变动而产生的公允价值和现金流利率风险。由于市场利率的波动，公司的利差可能增加，也可能因无法预计的变动而减少甚至产生亏损。公司主要在中国大陆地区遵照中国人民银行规定的利率体系经营业务。根据历史经验，中央银行一般会同向调整生息贷款和计息存款的基准利率（但变动幅度不一定相同），因此公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制其利率风险。中国人民银行自 2013 年 7 月 20 日起全面放开金融机构贷款利公告编号：2021-012 4 率管制，公司自主确定贷款利率水平。公司密切关注利率走势，紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率，努力防范利率风险。（2）利率市场化的风险 随着我国利率市场化进程的加快，银行业金融机构存贷款利率的差异化初显，利率市场化给包括村镇银行在内的银行系统带来较大的冲击。第一，在利率市场化进程中，银行业特别是村镇银行所面临的风险和不确定性将加大，公司成立时间较短，其管理和经营模式尚未成熟，相较于大中型商业银行等，可能要承受更大的信用风险、流动性风险等；第二，利率市场化后，公司存贷差的利润空间将进一步缩小，公司传统存贷款业务的利润或将降低；第三，利率市场化将进一步加剧行业的市场竞争，相较于大中型商业银行，公司作为村镇银行，其规模较小且业务品种相对单一，竞争能力将进一步下降。（二）流动性风险 流动性风险是指资产负债现金流错配而不能完全履行支付义务的风险。公司面临各类日常现金提款的要求，其中包括通知存款、活期存款、到期的定期存款、客户贷款提款的付款要求。根据历史经验，相当一部分到期的存款并不会在到期日立即提走，而是续留在公司。但同时为确保应对不可预料的资金需求，公司规定了最低的资金存量标准和最低需保持的借入资金的额度以满足各类提款要求。资产负债表日，公司必须将一定比例的人民币存款作为法定存款准备金存放于中央银行。（三）信用风险 公司所面临的信用风险是指交易对方未按约定条款履行其相关义务的风险。信用风险是公司在经营活动中所面临的最重大的风险，管理层对信用风险敞口采取审慎的原则进行管理。公司承担信用风险的业务主要包括贷款业务等。（四）操作风险 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接的风险。公司的存款业务、信贷业务、结算业务等均依赖公司的核心系统，公司的账务处理、电子银行、客户服务和其他数据处理系统以及网点相互间的通公告编号：2021-012 5 讯网络等的正常运行，对公司业务正常开展非常关键。公司向中国人民银行下属的金电技术开发中心租用核心系统，并自主开发互联网金融系统，公司已经建立应急预案和灾难备份系统并建立了相对完备的制度，但上述技术手段仍无法确保当发生设备故障、软件缺陷、计算机病毒入侵、程序错误等导致公司主要信息系统或通讯网络部分出现故障或全部瘫痪，致使公司业务活动遭受中断，对公司的业务、经营业绩造成不利影响。（五）公司地域服务性质导致抗风险能力有限的风险 中国银保监会农村中小金融机构行政许可事项实施办法等有关村镇银行的监管法规和规范性文件明确规定，村镇银行不得跨越县域发放贷款，不得经营异地贷款，在一定程度上限制了村镇银行的业务拓展，导致村镇银行整体信贷规模有限。在公司取得“多县一行”制村镇银行试点资格后，公司业务经营区域暂时仍不得超出广东省梅州地区范围。梅州市位于广东省东北部，毗邻经济较发达的潮汕地区，是叶剑英元帅的故乡、国家历史文化名城，又是优秀的旅游城市。近年来，随着广东省经济结构转型不断深化,梅州地区经济和社会发展水平不断加快。国内较多商业银行在此设立了营业网点，以大中型商业银行为主体的商业银行业务经营体系在梅州地区已基本形成，公司与各商业银行在客户、资金、人才、产品服务等方面的竞争日益激烈。由于公司贷款业务只能集中于梅州地区，导致业务风险在地域上不能得到有效分散。公司在品牌知名度和产品服务上与商业银行相比处于劣势。若公司不能抵御梅州地区经济环境的变化，以及市场竞争加剧等风险，公司的资产量、财务状况及经营业绩将受到不利影响。（六）公司贷款不能得到清偿的风险 公司贷款分为保证贷款、抵质押贷款及信用贷款。目前，公司存在少量的农户联保贷款，大部分贷款的担保方式为保证，2019年末、2020 年末，公司保证贷款占贷款总额的比例分别为58.78%、39.64%。如果借款人与保证人均出现经营问题，不及时归还银行借款，公司可能面临贷款无法收回的风险。此外，公告编号：2021-012 6 2019 年末、2020 年末，公司的抵押及质押贷款数额占贷款总额的比例分别为 32.38%、36.74%。贷款抵押及质押物可能存在变现减值，甚至低于未偿还贷款本息的情况，若借款人不能偿还到期贷款本息，存在坏账风险。公司 2019 年末及 2020 年末的不良贷款率分别为 1.38%、2.85%，公司不良贷款率有所上升，对公司经营有一定的影响。虽然公司不断加强内控风险管理、严格控制信贷风险，不断提高风险管理水平，但由于公司主要服务区域在梅州地区，面向“三农”、小微企业贷款，受季节性、自然环境、宏观经济等因素影响较大，若这些因素影响到借款人的经营情况及其偿债能力，可能导致公司不良贷款增加及不良贷款率上升，造成公司的资产质量、贷款规模、经营业绩等下降。（七）财政补贴或税收优惠政策可能丧失的风险 根据财政部、国家税务总局关于农村金融有关税收政策的通知(财税20104 号)以及关于延长农村金融机构营业税政策执行期限的通知(财税2011101 号)规定，对村镇银行金融保险业务收入减按 3%的税率征收营业税的政策执行期限延长至 2015 年 12 月 31 日；营业税改增值税后，公司按照财政部国家税务总局关于进一步明确全面推开营改增试点金融业有关政策的通知(财税201646 号)中“三、农村信用社、村镇银行、农村资金互助社、由银行业机构全资发起设立的贷款公司、法人机构在县(县级市、区、旗)及县以下地区的农村合作银行和农村商业银行提供金融服务收入，可以选择适用简易计税方法按照 3%的征收率计算缴纳增值税。”的规定，向梅县区国家税务局申请按照 3%进行简易征收增值税。税收优惠政策对公司的经营成果有较大影响，若财政补贴的优惠政策发生变化，或村镇银行适用简易计税方法按照 3%的征收率计算缴纳增值税发生变化，将对公司经营成果产生一定的影响。（八）公司股份转让受限的风险 农村中小金融机构行政许可事项实施办法规定，村镇银行的主发起行持股比例不得低于村镇银行股本总额的 15%，单个自公告编号：2021-012 7 然人、非金融机构和非银行金融机构及其关联方投资入股比例不得超过村镇银行股本总额的 10%，职工自然人合计投资入股比例不得超过村镇银行股本总额的 20%。村镇银行变更持有股本总额 1%以上、5%以下的单一股东，由公司事前报告银保监分局或所在城市银保监局；村镇银行变更持有股本总额 5%以上、10%以下的单一股东的变更申请，由银保监分局或所在城市银保监局受理，银保监局审查并决定。村镇银行变更持有股本总额 10%以上的单一股东的变更申请，由银保监局受理并初步审查，银保监会审查并决定。公司根据农村中小金融机构行政许可事项实施办法 等有关村镇银行股份转让的特殊规定，并结合 全国中小企业股份转让系统股票转让方式确定及变更指引的规定，公司在全国中小企业股份转让系统挂牌后，采取以下措施进行转让：转让方式为集合竞价；对涉及单一股东 1%(含)以上、5%以下股份变更的交易，由公司按照农村中小金融机构行政许可事项实施办法要求，对股东资质进行审核，并事前报告梅州银监分局；对涉及单一股东 5%以上、10%以下股份变更的交易，由公司报广东银监局进行审批；对涉及单一股东 10%以上股份变更的交易，由公司报中国银保监会进行审批。公司现有股东及未来潜在股东，需遵守上述股份转让限制。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股份转让或者增资。若银行业监管部门出台村镇银行在股份转让系统挂牌交易新的监管政策，公司将及时披露新的监管政策，并披露根据新的监管政策调整符合全国股份转让系统交易规则的交易方式。（九）潜在同业竞争的风险 公司发起行库尔勒银行及其投资的富民村镇银行的主营业务均为存贷款业务，与公司的业务经营范围存在一致。根据现行关于村镇银行的监管规定，公司及富民村镇银行分别不能跨越梅州地区、新疆巴州库尔勒地区经营业务，并且库尔勒银行未在梅州地区设立分支机构。因此，公司与库尔勒银行、富民村镇公告编号：2021-012 8 银行在服务的地域、存款客户、贷款客户不同。自成立以来，库尔勒银行、富民村镇银行与公司在实际经营中并未形成直接竞争。如果监管机构取消关于村镇银行不得异地经营业务的限制，且公司在富民村镇银行设有分支机构的地区开展业务，可能构成实际的同业竞争情形。（十）公司无控股股东及实际控制人的风险 截至本年度报告披露之日，公司无控股股东和实际控制人，公司的非职工代表董事及股东代表监事均由股东大会选举产生，公司高级管理人员均由董事会聘任，公司的经营方针、财务政策等重大事项均由董事会或股东大会充分讨论后确定。虽然公司已建立了相对完善的法人治理结构，健全了各项规章制度，但如果制度不能得到严格执行，股东大会或董事会可能无法对公司的经营决策、人事、财务、管理等形成有效决策，可能给公司的稳定经营带来一定的风险。（十一）监管和政策可能变化导致的风险 公司所处的行业受到严格的监管，主要监管机构包括中国银保监会及其派出机构(广东银保监局、梅州银保监分局)、中国人民银行等。若监管政策发生变化，公司未能完全遵守相关法律、法规或规章制度，或者不能及时出台相关措施满足相关法律、法规和规章制度的要求，可能导致公司被罚款或业务活动受到限制，或在极端情况下公司的营业执照被暂时取消或注销，从而对公司产生不利影响。未来如有监管权属的更迭或金融政策的变更，公司的经营可能会因国家政策改变而受到严重影响。本期重大风险是否发生重大变化：本期重大风险未发生重大变化 是否存在是否存在被被调出创新层的风险调出创新层的风险 是 否 公告编号：2021-012 9 释义释义 释义释义项目项目 释义释义 公司、本行、股份公司、客家银行 指 梅州客家村镇银行股份公司 库尔勒银行 指 库尔勒银行股份有限公司 中粤生产 指 梅州市中粤生产资料有限公司 农友生产 指 梅州市农友生产资料有限公司 粤能节能 指 梅州市粤能节能技术服务有限公司 富民村镇银行 指 新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司 梅江产权 指 梅州市梅江产权交易中心 粤化安 指 梅州市粤化安职业安全事务有限公司 政企社服 指 梅州市政企社会服务有限公司 怡亚通 指 深圳市怡亚通信息技术有限公司 人民银行、央行、中央银行 指 中国人民银行 中国银保监会 指 中国银行保险监督管理委员会 广东银保监局 指 中国银行保险监督管理委员会广东监管局 梅州银保监分局 指 中国银行保险监督管理委员会梅州监管分局 中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 外管局 指 国家外汇管理局 全国股份转让系统 指 全国中小企业股份转让系统 全国股份转让系统公司 指 全国中小企业股份转让系统有限责任公司 高级管理人员 指 行长、副行长、财务总监、董事会秘书 东莞证券、主办券商 指 东莞证券股份有限公司 会计师事务所 指 亚太（集团）会计师事务所（特殊普通合伙）公司法 指 中华人民共和国公司法 公司章程 指 梅州客家村镇银行股份公司章程 监督管理办法 指 非上市公众公司监督管理办法 三农 指 农业、农村及农民的中文简称 巴塞尔协议 指 2013 年 1 月 6 日正式颁布，基于新巴塞尔协议的修订补充 元、万元 指 人民币元、人民币万元 报告日 2020 年 1 月-12 月 上年同期 2019 年 1 月-12 月 公告编号：2021-012 10 第二节第二节 公司概况公司概况 一、一、基本信息基本信息 公司中文全称 梅州客家村镇银行股份公司 英文名称及缩写 Meizhou Hakka County Bank.,Ltd.-证券简称 客家银行 证券代码 839969 法定代表人 李东强 二、二、联系方式联系方式 董事会秘书姓名 邓竞辉 是否具备全国股转系统董事会秘书任职资格 是 联系地址 广东省梅州市梅县区华侨城宪梓北路 50 号 电话 0753-2626663 传真 0753-2626663 电子邮箱 公司网址 http:/ 办公地址 广东省梅州市梅县区华侨城宪梓北路 50 号 邮政编码 514787 公司指定信息披露平台的网址 公司年度报告备置地 公司董事会办公室 三、三、企业信息企业信息 股票交易场所 全国中小企业股份转让系统 成立时间 2010 年 10 月 28 日 挂牌时间 2016 年 12 月 23 日 分层情况 创新层 行业（挂牌公司管理型行业分类）J662-金融业-货币金融服务-货币银行服务 主要产品与服务项目 吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款 普通股股票交易方式 连续竞价交易 集合竞价交易 做市交易 普通股总股本（股）178,000,111 优先股总股本（股）0 做市商数量 0 控股股东 无 实际控制人及其一致行动人 无实际控制人 公告编号：2021-012 11 四、四、注册情况注册情况 项目项目 内容内容 报告期内报告期内是否变更是否变更 统一社会信用代码 91441400562648570D 否 金融许可证机构编码 S0006H344140001 否 注册地址 广东省梅州市梅县区华侨城宪梓北路 50 号 否 注册资本 178,000,111 元 是 五、五、中介机构中介机构 主办券商（报告期内）东莞证券 主办券商办公地址 东莞市莞城区可园南路 1 号金源中心 报告期内主办券商是否发生变化 否 主办券商（报告披露日）东莞证券 会计师事务所 亚太（集团）会计师事务所（特殊普通合伙）签字注册会计师姓名及连续签字年限 胡春平 刘敬彩 1 年 1 年 年 年 会计师事务所办公地址 北京市丰台区丽泽路 16 号院 3 号楼 20 层 2001 六、六、自愿自愿披露披露 适用 不适用 七、七、报告期后更新情况报告期后更新情况 适用 不适用 公告编号：2021-012 12 第三节第三节 会计数据和会计数据和财务指标财务指标 一、一、盈利能力盈利能力 单位：元 本期本期 上年同期上年同期 增减增减比例比例%营业收入 141,203,904.95 140,344,446.67 0.61%利润总额 5,482,977.36 32,859,593.89-83.31%归属于挂牌公司股东的净利润 5,702,382.45 25,135,187.87-77.31%归属于挂牌公司股东的扣除非经常性损益后的净利润 5,601,827.59 24,272,902.03-76.92%加权平均净资产收益率%（依据归属于挂牌公司股东的净利润计算）2.04%10.2%-加权平均净资产收益率%（依据归属于挂牌公司股东的扣除非经常性损益后的净利润计算）2.00%9.85%-基本每股收益 0.03 0.15-80%经营活动产生的现金流量净额 78,613,533.68 59,344,419.85 32.47%二、二、偿债能力偿债能力 单位：元 本期期末本期期末 上年期末上年期末 增减比例增减比例%资产总计 5,173,363,545.35 4,868,278,532.90 6.27%负债总计 4,891,036,179.41 4,591,479,737.22 6.52%归属于挂牌公司股东的净资产 282,327,365.94 276,798,795.68 2%归属于挂牌公司股东的每股净资产 1.59 1.56 1.92%三、三、成长情况成长情况 本期本期 上年同期上年同期 增减比例增减比例%总资产增长率%6.27%20.39%-营业收入增长率%0.61%6.54%-净利润增长率%-77.31%-27.23%-四、四、股本情况股本情况 单位：股 本期期末本期期末 本期期初本期期初 增减比例增减比例%普通股总股本 178,000,111 178,000,111-计入权益的优先股数量-公告编号：2021-012 13 计入负债的优先股数量-带有转股条款的债券（股）-期权数量（股）-五、五、境内境内外会计准则下会计数据差异外会计准则下会计数据差异 适用 不适用 六、六、与业绩预告与业绩预告/业业绩快报中披露的财务数据差异绩快报中披露的财务数据差异 适用 不适用 七、七、非经常性非经常性损益损益 单位：元 项目项目 金额金额 非流动资产处置损益-27,312.10 计入当期损益的政府补助（与企业业务密切相关，按照国家统一标准定额或定量享受的政府补助除外）-除上述各项之外的其他营业外收入和支出 161,786.54 非经常性损益合计非经常性损益合计 134,474.44 所得税影响数 33,919.58 少数股东权益影响额（税后）-非经常性非经常性损益净额损益净额 100,554.86 八、八、补充补充财务指标财务指标 项目项目 本期期末本期期末 本期期初本期期初 增减比例增减比例%资本充足率%11.21%11.94%-0.73%一级资本充足率%10.18%11.31%-1.13%核心一级资本充足率%10.18%11.31%-1.13%不良贷款率%2.85%1.38%1.47%存贷比%66.86%59.15%7.71%流动性覆盖率%-净稳定资金比例%-流动性比例%78.70%89.70%-11%流动性匹配率%234.58%239.03%-4.45%优质流动性资产充足率%1299.48%2,998.90%-1699.42%单一最大客户贷款集中度%8.4%6.54%1.86%最大十家客户贷款集中度%59.8%56.41%3.39%正常类贷款迁徙率%16.31%10.48%5.83%关注类贷款迁徙率%13.54%100%-86.46%次级类贷款迁徙率%100%100%-公告编号：2021-012 14 可疑类贷款迁徙率%-拨备覆盖率%131.69%207.67%-75.98%拨贷比%3.76%2.86%0.9%成本收入比%57.49%61.87%-4.38%净利差%3.26%3.20%0.06%净息差%2.69%6.27%-3.58%披露指标计算口径：（1）根据商业银行风险监管核心指标（试行）的规定，2019 年 12 月 31 日、2020 年 12 月 31日的核心资本充足率和资本充足率计算公式为：资本充足率（总资本-对应的扣减项）风险加权资产100%一级资本充足率（一级资本净额-对应的扣减项）风险加权资产100%核心一级资本充足率（核心一级资本净额-对应的扣减项）风险加权资产100%（2）不良贷款率（次级类贷款可疑类贷款损失类贷款）各项贷款总额100%（3）存贷款比例=各项贷款总额各项存款总额100%（4）流动性比例流动性资产流动性负债100%（5）流动性匹配率=加权资金来源/加权资金运用100%（6）优质流动性资产充足率=优质流动性资产/短期现金净流出100%（7）单一最大客户贷款（集中度）比例最大一家客户贷款总额资本净额100%（8）最大十家单一客户贷款（集中度）比例最大十家客户贷款总额资本净额100%（9）正常类贷款迁徙率=期初正常类贷款向下迁徙金额（期初正常类贷款余额-期初正常类贷款期间减少金额）100%关注类贷款迁徙率=期初关注类贷款向下迁徙金额（期初关注类贷款余额-期初关注类贷款期间减少金额）100%次级类贷款迁徙率=期初次级类贷款向下迁徙金额（期初次级类贷款余额-期初次级类贷款期间减少金额）100%可疑类贷款迁徙率=期初可疑类贷款向下迁徙金额（期初可疑类贷款余额-期初可疑类贷款期间减少金额）100%（10）拨备覆盖率贷款损失准备余额不良贷款余额100%（11）拨贷比贷款损失准备余额贷款总额*100%（12）成本收入比率=营业费用营业收入*100%公告编号：2021-012 15 （13）净息差=利息净收入生息资产平均余额（14）净利差=生息资产平均收益率-计息负债平均付息率（15）公司为村镇银行，不需要披露流动性覆盖率、净稳定资金比例。九、九、会计数据追溯调整或重述情况会计数据追溯调整或重述情况 会计政策变更 会计差错更正 其他原因 不适用 单位：元 科目科目 上年上年期末（期末（上年同期上年同期）上上年上上年期末（期末（上上年同期上上年同期）调整重述前调整重述前 调整调整重述后重述后 调整重述前调整重述前 调整重述后调整重述后 现金及存放中央银款项-737,790,970.10 737,949,370.10 存放同业款项-385,750,450.12 385,925,950.14 应收利息-17,722,532.42-发放贷款和垫款-2,060,606,265.19 2,066,536,605.70 以公允价值计量且 其变动计入当期损 益的金融资产-649,572,002.23-持有至到期投资-41,800,000.00-金融投资-702,830,294.12 交易性金融资 产-660,735,684.42 债权投资-42,094,609.70 资产合计-4,043,718,317.82 4,043,718,317.82 吸收存款-3,724,582,923.51 3,799,025,562.77 应付利息-74,442,639.26-负债合计-3,809,828,522.20 3,809,828,522.20 本公司自 2019 年 1 月 1 日起执行财政部 2017 年修订的 企业会计准则第 22 号-金融工具确认和计量、企业会计准则第 23 号-金融资产转移和企业会计准则第 24 号-套期会计、企业会计准则第 37 号-金融工具列报（以上四项统称）。执行新金融工具准则对本公司的影响。于 2019 年 1 月 1 日之前的金融工具确认和计量与新金融工具准则要求不一致的，本公司按照新金融工具准则的要求进行衔接调整。涉及前期比较财务报表数据与新金融工具准则要求不一致的，本公司未调整可比期间信息。金融工具原账面价值和新金融工具准则施行日的新账面价值之间的差额，计入 2019 年 1 月 1 日留存收益或其他综合收益。公告编号：2021-012 16 第四节第四节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 一、一、业务业务概要概要 商业模式：商业模式：公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足梅州区域，以“服务三农、服务小微”为市场定位，通过不断创新金融产品、提供高效优质的金融服务、持续推进乡村经济振兴发展战略、提升内部精细化管理水平等方式，在梅州农户、小微企业、个体工商户中，拥有了一定成熟的市场经验和相对的竞争优势，已经成长为一家具有自身经营亮点和核心竞争力的地方特色银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、微信银行等。公司收入来源主要为利息收入、中间业务收入。经依法批准与登记，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；经中国人民银行批准从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较年初未发生较大变化。报告期内变化情况：报告期内变化情况：事项事项 是或是或否否 所处行业是否发生变化 是 否 主营业务是否发生变化 是 否 主要产品或服务是否发生变化 是 否 客户类型是否发生变化 是 否 关键资源是否发生变化 是 否 销售渠道是否发生变化 是 否 收入来源是否发生变化 是 否 商业模式是否发生变化 是 否 二、二、经营情况回顾经营情况回顾(一一)经营经营计划计划 2020 年，公司在复杂的经济形势和新冠肺炎疫情的双重影响下，积极应对，审慎经营，坚持“支农支小”市场定位，持续加大对小微企业的金融扶持力度，进一步强化风险合规内控环境，继续保持各项业务的平稳发展。公告编号：2021-012 17 1、机构规模稳中扩大。截止 2020 年 12 月末，公司总部设有 9 个内职部门，辖内有分支机构 39 家，较去年同期增加 1 家。其中县级支行 4 家，支行 7 家，分理处 28 家。2、有序做好公司更名工作。2020 年 3 月 10 日，公司收到广东银保监局关于同意变更名称的批复后，及时成立了更名工作领导小组，统筹协调推进名称变更相关工作。自此，公司名称由“梅县客家村镇银行股份公司”变更为“梅州客家村镇银行股份公司”。截至 2020 年 12 月末，公司总部及分支机构的营业执照、金融许可证及印章刻制、网点招牌、房产车辆证件、业务系统、支付凭证等已全部完成名称变更工作。3、各项业务平稳增长。截止 2020 年 12 月末，公司资产总额为 517336.35 万元，同比增长 6.27%；吸收存款金额为 482893.71 万元，同比增长 5.42%；发放贷款和垫款余额为 305158.29 万元，同比增长17.92%。2020 年公司实现营业收入 14120.39 万元，同比增加 85.95 万元；净利润为 570.24 万元，较同比减少 1943.28 万元。4、主要监管指标符合监管要求。截至 2020 年 12 月末，公司不良贷款余额为 9025.72 万元，同比增加 147.18%，全年共计压降不良贷款 5150.4 万元，超额完成压降计划；截止 2020 年 12 月末，不良贷款率为 2.85%，同比增加 1.47%。拨备覆盖率为 131.69%，同比减少 75.98%；资本充足率为 11.21%，同比减少 0.73%；流动性比例为 78.70%，同比减少 11%。5、金融举措助力企业复工复产。在疫情防控期间，公司上下联动、主动对接、精准发力，强化信贷支持，以金融之力助推企业复工复产，帮助企业渡过难关。截至 2020 年 12 月末，累计发放“复工贷”1626 笔金额合计 12446 万元，发放“抗疫贷”10 笔金额合计 2130 万元。2020 年，公司先后向人民银行梅州市中心支行申请 9000 万元“支小再贷款”，为梅州市小微企业复工复产提供了低成本资金。6、加大数字金融发展步伐。2020 年以来，公司大力推进数字银行业务，通过客银宝线上平台，拉动存贷款业务跨越式发展。截止 2020 年 12 月末，客银宝平台共计吸收存款 4.42 亿元，发放客家e贷、复工贷、支农贷、客e快贷、绿色光伏贷等线上贷款共计 4.91 亿元，累计为 22.03 万户贷款户服务。7、县域支行稳健向前发展。丰顺县支行、蕉岭县支行、平远县支行、大埔县支行四家县域支行开立以来，深耕当地市场，通过加大宣传力度、强化服务质量，逐渐在区域市场站稳脚跟并有所成就，品牌知名度不断提升。截至2020年12月末，四个县域支行存款余额合计30949.10万元，较上年增加3139.79万元，增速为 11.29。贷款余额合计 61028.36 万元，较上年增加 26046.82 万元，增速为 74.46。存贷比率达到 197.19，总体业务呈上升发展趋势。公告编号：2021-012 18 (二二)行业情况行业情况 2020 年，国内外经济下行压力加大，受新冠肺炎疫情影响，小微企业风险防控压力进一步增大。银行业经营态势总体稳健，防范化解金融风险攻坚战取得关键进展，服务实体经济质效不断提升。国家及监管机构出台了一系列扶持小微企业复工复产措施，村镇银行作为服务“支小支农”的农村中小银行金融机构，机遇与挑战并存。在此背景下，公司将坚守定位，加大“六稳”工作力度，做好“六保”相关工作，牢牢守住不发生系统性金融风险底线，稳步推进经营模式转型、创新金融产品和服务，实现健康可持续的发展。(三三)财务分析财务分析 1.1.资产负债结构分析资产负债结构分析 单位：元 项目项目 本期期末本期期末 上年期末上年期末 变动比例变动比例%金额金额 占总资产的占总资产的比重比重%金额金额 占总资产的占总资产的比重比重%现金及存放中央银行款项 783,544,053.79 15.15%867,950,121.67 17.83%-9.72%存放同业款项及其他金融机构款项 411,553,159.76 7.96%362,979,192.46 7.46%13.38%发放贷款和垫款 3,051,582,929.88 58.99%2,587,856,745.00 53.16%17.92%交易性金融资产 612,946,507.08 11.85%808,887,040.00 16.62%-24.22%债权投资 161,673,627.52 3.13%21,989,601.81 0.45%635.23%其他债权投资-69,055,465.23 1.42%-100.00%固定资产 52,515,021.67 1.02%59,020,487.71 1.21%-11.02%无形资产 31,598,390.66 0.61%32,342,775.33 0.66%-2.30%递延所得税资产 21,789,863.89 0.42%15,197,207.76 0.31%43.38%其他资产 46,159,991.10 0.89%42,999,895.93 0.88%7.35%向中央银行借款 50,000,000.00 0.97%-100.00%吸收存款 4,828,937,064.72 93.34%4,580,808,036.93 94.10%5.42%应交税费 5,882,529.26 0.11%5,400,209.63 0.12%8.93%其他负债 3,403,820.63 0.07%1,384,774.04 0.03%145.8%公告编号：2021-012 19 资产负债项目重大变动原因资产负债项目重大变动原因：1、2020 年末公司现金及存放中央银行款项减少 9.72%，主要是因为支付结算渠道的不断完善，推动非现金业务的增长，导致库存现金减少 809.05 万元；人民银行下调存款准备金率，导致存放中央银行法定存款准备金减少 5635.99 万元。2、2020 年末公司存放同业款项及其他金融机构款项增加 13.38%，主要是因为存放境内银行资金增加 4953.14 万元。3、2020 年末公司发放贷款和垫款增加 17.92%，主要是因为存款规模和网点增长，促使贷款资金和业务区域得以扩大，同时在疫情防控期间，公司上下联动、主动对接、精准发力，强化信贷支持，以金融之力助推企业复工复产，导致贷款增加 46372.62 万元。4、2020 年末公司交易性金融资产减少 24.22%，主要是因为公司落实坚守定位要求，将资金主要用于支农支小和服务实体经济，主动压缩债券规模，导致交易性金融资产减少 19594.05 万元。5、2020 年末公司债权投资增加 635.23%，主要是因为公司积极支持实体经济发展，加大对国债的投资力度；同时在疫情防控期间，积极响应国家通过投资抗疫国债为中小微企业纾困的政策，以实际行动践行了作为梅州本土银行的责任担当。导致国债增加 13931.18 万元。6、2020 年末公司其他债权投资减少 100%，主要是因为持有的同业存单到期所致。7、2020 年末公司固定资产减少 11.02%，主要是因为本年折旧 724.87 万元所致。8、2020 年末公司无形资产减少 2.3%，主要是因为本年摊销 100.44 万元所致。9、2020 年末公司递延所得税资产增加 43.38%，主要是因为主要是因为未经抵销的递延所得税资产-贷款损失准备增加 372.76 万元。10、2020 年末公司其他资产增加 7.35%，主要是因为其他应收款增加 441.46 万元。11、2020 年末公司向中央银行借款增加 100%，主要是因为在疫情防控期间，公司向人民银行梅州市中心支行申请“支小再贷款”，为梅州市小微企业复工复产提供了低成本资金，导致向中央银行借款增加 5000 万元。12、2020 年末公司吸收存款增加 5.42%，主要是因为营销力度加大和网点增长所致。13、2020 年末公司应交税费增加 8.93%，主要是因为应交增值税增加 67.74 万元。14、2020 年末公司其他负债增加 145.8%，主要是因为其他代理业务资金增加 123.62 万元，其他应付款增加 78.28 万元。2.2.营业情况分析营业情况分析(1)(1)利润构成利润构成 单位：元 公告编号：2021-012 20 项目项目 本期本期 上年同期上年同期 增减额增减额 增幅（增幅（%）利息净收入 108,318,236.61 114,571,208.12-6,252,971.51-5.46%手续费及佣金净收入-368,592.66-2,214,700.79 1,846,108.13 83.36%其他非利息收益 33,254,261.00 27,987,939.34 5,266,321.66 18.82%营业收入 141,203,904.95 140,344,446.67 859,458.28 0.61%税金及附加 1,169,891.51 1,325,393.37-155,501.86-11.73%业务及管理费 81,172,296.38 86,831,956.62-5,659,660.24-6.52%信用减值损失 53,394,686.40 18,971,890.24 34,422,796.16 181.44%其他业务成本-营业支出 135,736,874.29