872386_2021_汇通银行_2021年年度报告_2022-04-27.pdf

1 2021 年度报告 汇通银行 NEEQ:872386 福建福清汇通农村商业银行股份有限公司 FujianFuqingHuitongRuralCommercialBankCo.,Ltd.（福清市融城镇江滨路 78 号新亚商业城 A 楼）2 目 录 第一节第一节 重要提示、目录和释义重要提示、目录和释义 .3 3 第二节第二节 公司概况公司概况 .1010 第三节第三节 会计数据和财务指标会计数据和财务指标 .1212 第四节第四节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 .1616 第五节第五节 重大事件重大事件 .4242 第六节第六节 股份变动、股份变动、融资和利润分配融资和利润分配 .4545 第七节第七节 董事、监事、高级管理人员及核心员工情况董事、监事、高级管理人员及核心员工情况 .5252 第八节第八节 行业信息行业信息 .5757 第九节第九节 公司治理、内部控制和投资者保护公司治理、内部控制和投资者保护 .5858 第十节第十节 财务会计报告财务会计报告 .6464 第十一节第十一节 备查文件目录备查文件目录 .215215 3 第一节第一节 重要提示、目录和释义重要提示、目录和释义 【声明】公司控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性承担个别及连带责任。公司负责人薛丽建、主管会计工作负责人郑承凤及会计机构负责人（会计主管人员）张宝保证年度报告中财务报告的真实、准确、完整。中审众环会计师事务所（特殊普通合伙）对公司出具了标准无保留意见的审计报告。本年度报告涉及未来计划等前瞻性陈述，不构成公司对投资者的实质承诺，投资者及相关人士均应对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。事项事项 是或否是或否 是否存在控股股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员对年度报告内容存在异议或无法保证其真实、准确、完整 是 否 是否存在半数以上董事无法完全保证年度报告的真实性、准确性和完整性 是 否 董事会是否审议通过年度报告 是 否 是否存在未出席董事会审议年度报告的董事 是 否 是否存在未按要求披露的事项 是 否 是否被出具非标准审计意见 是 否 【重大风险提示表】【重大风险提示表】重大风险事项名称重大风险事项名称 重大风险事项描述及分析重大风险事项描述及分析 1、信用风险 信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（一）贷款投放集中度的风险；（二）客户区域集中的风险；（三）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（四）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率上升的风险；（五）公司逾期贷款波动的风险。公司已在本报告第四节“管理层讨论与分析”之“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中对该风险的具体情况及应对措施作出详细说明。2、流动性风险 流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷4 款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（一）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（二）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（三）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。公司已在本报告第四节“管理层讨论与分析”之“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中对该风险的具体情况及应对措施作出详细说明。3、市场风险 （一）利率风险 与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益以及利率敏感性缺口带来不确定性，以及受疫情影响贷款利率下降导致的利息差收窄。（二）汇率风险 人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。公司已在本报告第四节“管理层讨论与分析”之“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中对该风险的具体情况及应对措施作出详细说明。4、洗钱风险 反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。公司面临的洗钱风险主要包括现金业务、非面对面交易、跨境交易、代理交易等高风险业务、产品面临的洗钱风险。公司已在本报告第四节“管理层讨论与分析”之“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中对该风险的具体情况及应对措施作出详细说明。5、管理风险（一）风险管理和内部控制系统风险 公司的业务运营面临多重风险，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及5 时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。（二）操作风险 公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。（三）金融电子化风险 信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现6 系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。公司已在本报告第四节“管理层讨论与分析”之“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中对该风险的具体情况及应对措施作出详细说明。6、声誉风险 银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。公司已在本报告第四节“管理层讨论与分析”之“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中对该风险的具体情况及应对措施作出详细说明。7、政策和环境风险 公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。（一）与经营许可政策变化相关的风险 目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。（二）与货币政策变化相关的风险 在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。（三）与监管相关的风险 公司须接受中国银保监会、人民银行、市场监督管理局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管7 机构未来的检查不会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。（四）与宏观经济环境变化相关的风险 公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，其中包括自然灾害及传染病的爆发，可能会对经济增长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。公司已在本报告第四节“管理层讨论与分析”之“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中对该风险的具体情况及应对措施作出详细说明。8、经营风险（一）业务扩张的风险 公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。（二）部分租赁物业未续租带来的经营风险 目前公司部分分支机构营业场所系由外部租赁取得，公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。（三）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险 受各大金融机构业务重心下沉，加快转型，加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。公司已在本报告第四节“管理层讨论与分析”之“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中对该风险的具体情况及应对措施作出详细说明。9、公司股票转让受限的风险 根据中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法（银保监令 2019 年第 9 号），公司的股权转让受到以下限8 制：变更持有股本总额 1%以上、5%以下的股东，由法人机构报告地市级派出机构或所在城市省级派出机构；持有股本总额 5%以上、10%以下股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理、审查并决定；持有股本总额 10%以上股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理，省级派出机构审查并决定，事后报告银保监会。公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。公司已在本报告第四节“管理层讨论与分析”之“五、风险因素（一）持续到本年度的风险因素”中对该风险的具体情况及应对措施作出详细说明。本期重大风险是否发生重大变化：本期重大风险未发生重大变化 是否存在是否存在被被调出创新层的风险调出创新层的风险 是 否 释义释义 释义释义项目项目 释义释义 公司、股份公司、汇通银行 指 福建福清汇通农村商业银行股份有限公司 南安村镇银行 指 福建南安汇通村镇银行股份有限公司，公司持有 51%权益的控股子公司 诏安村镇银行 指 福建诏安汇通村镇银行股份有限公司，公司持有36.12%权益的控股子公司 罗源村镇银行 指 福建罗源汇融村镇银行股份有限公司，公司持有 15%权益的控股子公司 汀州村镇银行 指 长汀汀州红村镇银行股份有限公司，公司之参股公司 邵武农商银行 指 福建邵武农村商业银行股份有限公司，公司之参股公司 人民银行、央行、中央银行 指 中国人民银行 中国银保监会 指 中国银行保险监督管理委员会 福建银保监局 指 中国银行保险监督管理委员会福建监管局 中国证监会 指 中国证券监督管理委员会 全国股份转让系统 指 全国中小企业股份转让系统 全国股份转让系统公司 指 全国中小企业股份转让系统有限责任公司 兴业证券、主办券商 指 兴业证券股份有限公司 中审众环会计师事务所、会计师 指 中审众环会计师事务所（特殊普通合伙）三会一层 指 股东大会、董事会、监事会、高级管理层 报告期 指 2021 年 1 月 1 日至 2021 年 12 月 31 日 公司法 指 中华人民共和国公司法 证券法 指 中华人民共和国证券法 商业银行法 指 中华人民共和国商业银行法 9 监督管理办法 指 非上市公众公司监督管理办法 章程、公司章程 指 福建福清汇通农村商业银行股份有限公司章程 三农 指 农业、农村及农民的中文简称 元、万元、亿元 指 人民币元、人民币万元、人民币亿元 新巴塞尔协议/巴塞尔协议 III 指 巴塞尔委员会为加强银行流动性、降低银行杠杆以增强全球银行业抵御风险能力，于 2013 年 4 月起正式开始施行的一套新的关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议的简称 10 第二节第二节 公司概况公司概况 一、一、基本信息基本信息 公司中文全称 福建福清汇通农村商业银行股份有限公司 英文名称及缩写 FujianFuqingHuitongRuralCommercialBankCo.,Ltd.Huitong Bank 证券简称 汇通银行 证券代码 872386 法定代表人 薛丽建 二、二、联系方式联系方式 董事会秘书姓名 翁明亮 联系地址 福清市音西街道福和路 88 号 电话 0591-85169529 传真 0591-85169529 电子邮箱 公司网址 办公地址 福清市音西街道福和路 88 号 邮政编码 350300 公司指定信息披露平台的网址 公司年度报告备置地 公司董事会办公室 三、三、企业信息企业信息 股票交易场所 全国中小企业股份转让系统 成立时间 2011 年 12 月 31 日 挂牌时间 2017 年 12 月 14 日 分层情况 基础层 行业（挂牌公司管理型行业分类）J 金融业-J66 货币金融服务-J662 货币银行服务-J6620 货币银行服务 主要产品与服务项目 吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；办理外汇存款、外汇贷款、外币兑换、国际结算、同业外汇存放、拆借业务及资信调查、咨询、见证业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）普通股股票交易方式 集合竞价交易 做市交易 普通股总股本（股）1,719,047,818 11 优先股总股本（股）0 做市商数量 0 控股股东 无控股股东 实际控制人及其一致行动人 无实际控制人 四、四、注册情况注册情况 项目项目 内容内容 报告期内报告期内是否变更是否变更 统一社会信用代码 91350100589552405T 否 金融许可证机构编码 B1288H235010001 否 注册地址 福建省福清市融城镇江滨路 78 号新亚商业城 A 楼 否 注册资本（元）1,719,047,818 否 因业务经营需要，经中国银行保险监督管理委员会福建监管局批准，公司办公地址已搬迁至福清市音西街道福和路 88 号，公司工商注册地址变更手续尚未办理完毕。五、五、中介机构中介机构 主办券商（报告期内）兴业证券 主办券商办公地址 福州市湖东路 268 号 报告期内主办券商是否发生变化 否 主办券商（报告披露日）兴业证券 会计师事务所 中审众环会计师事务所（特殊普通合伙）签字注册会计师姓名及连续签字年限 陈家作 许贵义（姓名 3）（姓名 4）1 年 1 年 年 年 会计师事务所办公地址 武汉市武昌区东湖路 169 号中审众环大厦 六、六、自愿自愿披露披露 适用 不适用 七、七、报告期后更新情况报告期后更新情况 适用 不适用 12 第三节第三节 会计数据和会计数据和财务指标财务指标 一、一、盈利能力盈利能力 单位：元 本期本期 上年同期上年同期 增减比例增减比例%营业收入 1,234,582,663.59 1,200,258,091.15 2.86%利润总额 748,786,037.24 717,467,791.37 4.37%归属于挂牌公司股东的净利润 641,776,686.38 598,865,354.85 7.17%归属于挂牌公司股东的扣除非经常性损益后的净利润 639,793,427.79 595,060,540.78 7.52%加权平均净资产收益率%（依据归属于挂牌公司股东的净利润计算）16.22%16.77%-加权平均净资产收益率%（依据归属于挂牌公司股东的扣除非经常性损益后的净利润计算）16.17%16.66%-基本每股收益 0.37 0.35 5.71%经营活动产生的现金流量净额 5,467,138,143.85 2,670,313,351.83 104.74%二、二、偿债能力偿债能力 单位：元 本期期末本期期末 本期期初本期期初 增减比例增减比例%资产总计 51,113,724,455.15 47,005,546,068.88 8.74%负债总计 46,717,144,696.53 43,131,550,609.70 8.31%归属于挂牌公司股东的净资产 4,210,594,974.34 3,746,984,327.27 12.37%归属于挂牌公司股东的每股净资产 2.45 2.18 12.39%三、三、成长情况成长情况 本期本期 上年同期上年同期 增减比例增减比例%总资产增长率%8.74%15.15%-营业收入增长率%2.86%-5.74%-净利润增长率%7.81%-6.79%-四、四、股本情况股本情况 单位：股 本期期末本期期末 本期期初本期期初 增减比例增减比例%普通股总股本 1,719,047,818 1,719,047,818 0.00%计入权益的优先股数量-13 计入负债的优先股数量-带有转股条款的债券（股）-期权数量（股）-五、五、境内境内外会计准则下会计数据差异外会计准则下会计数据差异 适用 不适用 六、六、与业绩预告与业绩预告/业绩快报中披露的财务数据差异业绩快报中披露的财务数据差异 适用 不适用 七、七、非经常性非经常性损益损益 单位：元 项目项目 金额金额 计入当期损益的政府补助 85,629.00 非流动资产处置损益-其他营业外收支净额 2,592,104.28 非经常性损益合计非经常性损益合计 2,677,733.28 所得税影响数 669,436.76 少数股东权益影响额（税后）25,037.93 非经常性非经常性损益净额损益净额 1,983,258.59 八、八、补充补充财务指标财务指标 项目项目 本期期末本期期末 本期期初本期期初 增减比例增减比例%资本充足率%16.39%16.46%-0.07%一级资本充足率%15.20%15.31%-0.11%核心一级资本充足率%15.18%15.30%-0.12%不良贷款率%0.83%0.88%-0.05%存贷比%54.10%52.91%1.19%流动性覆盖率%-净稳定资金比例%207.87%211.17%-3.30%流动性比例%79.11%63.21%15.90%流动性匹配率%218.94%218.95%-0.01%优质流动性资产充足率%299.01%494.91%-195.90%单一最大客户贷款集中度%2.12%2.17%-0.05%最大十家客户贷款集中度%15.99%15.76%0.23%正常类贷款迁徙率%1.18%1.35%-0.17%关注类贷款迁徙率%7.09%7.51%-0.42%次级类贷款迁徙率%44.74%54.08%-9.34%可疑类贷款迁徙率%2.39%2.64%-0.25%14 拨备覆盖率%317.08%315.13%1.95%拨贷比%2.65%2.76%-0.11%成本收入比%34.29%32.42%1.87%净利差%2.32%2.58%-0.26%净息差%2.49%2.74%-0.25%披露指标计算口径:1、根据商业银行资本管理办法(试行)的规定，核心资本充足率和资本充足率计算公式为：资本充足率=（总资本-对应的资本扣减项）/风险加权资产100%一级资本充足率=（一级资本-对应的资本扣减项）/风险加权资产100%核心一级资本充足率=（核心一级资本-对应的资本扣减项）/风险加权资产100%。其中：总资本=核心一级资本+其它一级资本+二级资本 一级资本=核心一级资本+其它一级资本 核心一级资本=实收资本+资本公积+盈余公积+一般风险准备+未分配利润+少数股东资本可计入部分 2、不良贷款率（次级类贷款可疑类贷款损失类贷款）各项贷款100%根据人民银行和银保监会制定的五级贷款分类制度，不良贷款指次级类贷款、可疑类贷款和损失类贷款。3、存贷比=发放贷款及垫款总额/吸收存款总额100%4、净稳定资金比例可用的稳定资金所需的稳定资金100%5、流动性比例流动性资产流动性负债100%6、流动性匹配率加权资金来源加权资金运用100%7、优质流动性资产充足率优质流动性资产短期现金净流出100%8、单一最大客户贷款集中度最大一家客户贷款总额资本净额100%9、最大十家单一客户贷款集中度最大十家客户贷款总额资本净额100%10、正常类贷款迁徙率=（期初正常类贷款向下迁徙金额+期初为正常类贷款，报告期内转为不良贷款并完成不良贷款处置的金额）/期初正常类贷款余额100%折年系数 11、关注类贷款迁徙率=期初关注类贷款向下迁徙金额+期初为关注类贷款，报告期内转为不良贷款并完成不良贷款处置的金额）/期初关注类贷款余额100%折年系数 12、次级类贷款迁徙率=期初次级类贷款向下迁徙金额+期初为次级类贷款，报告期内转为可疑类和损失类贷款并进行处置的金额）/期初次级类贷款余额100%折年系数 13、可疑类贷款迁徙率=期初可疑类贷款向下迁徙金额+期初为可疑类贷款，报告期内转为损失类贷款并进行处置的金额）/期初可疑类贷款余额100%折年系数 14、拨备覆盖率=贷款损失准备/不良贷款总额100%15、拨贷比=贷款损失准备/发放贷款及垫款总额100%16、成本收入比率=营业费用营业收入100%17、净利差生息资产平均收益率-计提负债平均付息率 18、净息差利息净收入/生息资产平均余额 19、公司为资产规模小于 2000 亿元的商业银行，不需要披露流动性覆盖率 九、九、会计数据追溯调整或重述情况会计数据追溯调整或重述情况 会计政策变更 会计差错更正 其他原因 请填写具体原因不适用 单位：元 科目科目 上年上年期末（期末（上年同期上年同期）上上年上上年期末（期末（上上年同期上上年同期）15 调整重述前调整重述前 调整调整重述后重述后 调整重述前调整重述前 调整重述后调整重述后 使用权资产-75,497,258.05-其他资产 67,228,857.09 63,421,979.44-租赁负债-71,690,380.40-16 第四节第四节 管理层讨论与分析管理层讨论与分析 一、一、业务业务概要概要 商业模式：商业模式：根据中国证监会发布的上市公司行业分类指引（2012 年修订版），公司所处行业为“J 金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。报告期内变化情况：报告期内变化情况：事项事项 是或是或否否 所处行业是否发生变化 是 否 主营业务是否发生变化 是 否 主要产品或服务是否发生变化 是 否 客户类型是否发生变化 是 否 关键资源是否发生变化 是 否 销售渠道是否发生变化 是 否 收入来源是否发生变化 是 否 商业模式是否发生变化 是 否 二、二、经营情况回顾经营情况回顾(一一)经营经营计划计划 报告期内，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九届五中、六中全会精神，深入落实省联社“三三战略”要求，统筹推进常态化疫情防控和经营发展工作，深耕“支17 农支小”责任田，写好“普惠金融”大文章，各项业务持续保持健康稳健高质量发展，“十四五”实现良好开局。1 1、存款业务、存款业务情况情况 截止报告期末，公司各项存款余额449.18亿元（不含应计利息），较期初净增35.74亿元，增幅8.64%。2 2、贷贷款业务款业务情况情况 截止报告期末，公司各项贷款余额 243 亿元（不含应计利息），较期初净增 24.24 亿元，增幅 11.08%。3 3、不良贷款情况、不良贷款情况 截至报告期末，公司不良贷款余额 2.03 亿元（其中次级类贷款 1.16 亿元，可疑类 0.80 亿元，损失类 0.07 亿元），不良贷款占比 0.83%，较期初下降 0.05 个百分点。4 4、经营效益情况、经营效益情况 截至报告期末，公司实现营业收入 12.35 亿元，较上年同期增加 0.34 亿元，其中：利息净收入 12.15亿元，较上年同期增加 0.20 亿元，实现净利润 6.55 亿元，较上年同期增加 0.47 亿元。5 5、监管指标情况、监管指标情况 截至报告期末，公司各项监管指标总体良好，均优于监管要求，其中：资本充足率 16.39%，拨备覆盖率 317.08%，拨贷比 2.65%，流动性比例 79.11%。6 6、金融消费者权益保护工作情况、金融消费者权益保护工作情况 报告期内，公司在省联社及各级监管部门的指导下，不断加强金融消费者权益保护工作，持续完善消费者权益保护制度建设，积极开展金融知识宣传教育，主动接受社会监督，畅通投诉渠道，切实履行投诉处理主体责任，全力提升金融服务质量，深化落实消费者权益报告工作。报告期内未出现与消费者保护相关的重大突发事件和重要舆情，未发生诉讼和仲裁事件，也未发生违反法律法规，虚假宣传、误导或欺骗消费者引发大规模投诉或群体性个人金融信息泄露事件。报告期内，公司受理转办类投诉工单共 67 笔，已办结 67 笔，办结率 100%。消费者投诉业务类别主要涉及储蓄类业（4 笔，占总量的 5.97%）、贷款业务类（15 笔，占总量的 22.39%）、银行卡业务类（14 笔，占总量的 20.89%）、支付结算业务类（3笔，占总量的 4.48%）、其他中间业务类（4 笔，占总量的 5.97%）、其他业务类（27 笔，占总量的 40.30%）。被投诉网点主要集中在乡镇网点，其中乡镇网点 34 笔，占总量的 50.75%，城关网点 26 笔，占总量的38.81%。从投诉原因分析，主要是由于持卡人因“断卡”行动卡被限制、柜面业务办理效率不够高、态度不够好等因素引起的投诉。7 7、“三农”工作开展情况“三农”工作开展情况 报告期内，公司始终坚守支农支小初心，服务乡村振兴战略，助力企业复工复产。一方面持续推进家庭小额贷款，如商户贷、乡村小贷、线上小额贷以及装修贷、车位贷等普惠产品，大力支持农民生产发展和消费需求，提升农村金融服务覆盖面。另一方面公司坚持“让利不让客户”的理念，主动开辟贷款绿色通道，采取一户一策、一情一策，在不抽贷、不断贷、不压贷的基础上，实施临时性延期还本付息、下调贷款利率、提高征信容忍度、减免罚息等差异化金融服务措施，加大纾困贷款投放力度，为企业提供低成本、普惠性的信贷支持，有效缓解企业融资压力。再一方面公司多层次、多元化助力乡村振兴，全面推广“党建+金融助理+多社融合”服务模式，深入推进“双基联动”合作，发挥“党建+”的优势；改善农村支付环境，深化民生金融服务，支持农业产业发展，支持“地摊经济”的发展和繁荣，助力乡村金融安全。(二二)行业情况行业情况 2021 年是我国“十四五”开局之年。受益于疫苗接种提速、政策支持持续、经济增长对疫情适应能力增强等因素影响，全国经济持续稳定恢复，银行业总体平稳运行。从银行业金融机构看，虽然面临结构转型、风险管控等多重压力，但随着新发展格局的加快构建、金融改革的持续推进及降准等政策的落地，推动银行业发展的有力因素正在聚集。根据中国人民银行2021 年金融统计数据报告显示，全年18 人民币贷款增加 19.95 万亿元，人民币存款增加 19.68 万亿元。2021 年随着区域经济协调发展和乡村振兴战略全面实施，农村商业银行等农村中小金融机构持续提升服务国家战略、服务“双循环”发展格局、服务新产业调整的能力，充分发展绿色金融和数字金融，加快创新升级、管理升级和风控升级，本土优势进一步突出，发展空间进一步扩大，高质量发展的基础更加稳固，稳中向好的发展势头更加强劲。(三三)财务分析财务分析 1.1.资产负债结构分析资产负债结构分析 单位：元 项目项目 本期期末本期期末 本期期初本期期初 变动比例变动比例%金额金额 占总资产占总资产的的比重比重%金额金额 占总资产占总资产的的比重比重%现金及存放中央银行款项 3,159,020,853.53 6.18%3,416,522,720.53 7.27%-7.54%存放同业款项及其他金融机构款项 4,638,468,527.68 9.07%7,740,031,065.44 16.47%-40.07%贵金属-拆出资金-衍生金融资产-合同资产-买入返售金融资产-应收利息-发放贷款和垫款 23,712,705,157.14 46.39%21,327,223,652.44 45.37%11.19%金融投资：18,782,597,077.07 36.75%13,721,515,484.57 29.19%36.88%交易性金融资产 198,897,823.97 0.39%204,407,825.75 0.43%-2.70%债权投资 5,086,764,018.10 9.95%6,937,235,165.89 14.76%-26.67%其他债权投资 13,496,435,235.00 26.40%6,579,372,492.93 14.00%105.13%其他权益工具投资 500,000.00 0.00%500,000.00 0.00%0.00%以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产-19 可供出售金融资产-持有至到期投资-应收款项类投资-持有待售资产-长期股权投资 65,211,435.58 0.13%31,701,308.31 0.07%105.71%投资性房地产-固定资产 364,942,010.08 0.71%388,937,847.44 0.83%-6.17%在建工程 48,840,086.20 0.10%25,700,312.69 0.05%90.04%使用权资产 80,684,104.54 0.16%75,497,258.05 0.16%6.87%无形资产 19,750,000.00 0.04%20,350,000.00 0.04%-2.95%商誉-递延所得税资产 191,824,529.51 0.38%194,644,439.97 0.41%-1.45%长期待摊费用-其他资产 49,680,673.82 0.10%63,421,979.44 0.13%-21.67%资产总计 51,113,724,455.15 100.00%47,005,546,068.88 100