个人信贷系统可行性研究报告.doc

个人信贷系统可行性研究报告 1. 引言 3 1.1. 编写目的 3 1.1.1. 目的 3 1.1.2. 预期的读者 3 1.2. 背景 3 1.2.1. 工程的名称 3 1.2.2. 工程产品的名称 3 1.2.3. 工程组织者 3 1.2.4. 产品所有权：学籍管理系统开发小组拥有 4 1.3. 符号、缩略语和定义 4 1.4. 参考资料 4 2. 问题定义 4 2.1. 工程概述 4 2.1.1. 开展该工程的原因 4 2.1.2. 该工程的基本目标 4 2.2. 经济目标 4 2.3. 社会目标 4 2.4. 工程规模 4 2.4.1. 该工程所需人力资源总数为7人 4 2.4.2. 该工程所需时间 4 3. 可行性研究的方法及评价度 4 3.1. 可行性研究所采用的方法和步骤 4 3.2. 评价尺度 4 4. 对现有产品的分析 4 4.1. 相关关系 5 4.1.1. 子集说明 5 4.2. 产品功能 5 4.3. 产品系统流程图（逻辑模块图） 5 4.4. 产品使用情况 5 4.5. 局限性 5 5. 工作产品 5 5.1. 设计目标 5 5.2. 设计及约束条件 5 5.3. 产品工作原理 5 5.4. 相关关系 5 5.5. 产品系统流程图 5 5.6. 数据流程图 5 5.7. 数据词典 5 5.8. 产品的功能 5 5.9. 影响 5 5.9.1. 对设备的影响 6 5.9.2. 对用户单位机构的影响 6 5.9.3. 对运行过程的影响 6 5.9.4. 对产品后继开发的影响 6 5.10. 局限性 6 5.11. 技术方面的可行性 6 6. 可选方案 6 6.1. 修改方案与首选方案的不同 6 6.2. 本方案的概况 6 6.3. 不选此方案的原因 6 7. 投资及收益分析 6 7.1. 市场分析 6 7.1.1. 工程产品所追求的市场 6 7.1.2. 市场现状 6 7.1.3. 该产品的销售对于购买方有影响 6 7.2. 投资估计 6 7.2.1. 估算方案 7 7.2.2. 具体项目总体估计 7 7.2.3. 收益估计 7 8. 社会因素方面的可行性 7 8.1. 技术 7 8.2. 使用方面的可行性 7 9. 产品可检测性 7 9.1. 检测标准 7 9.2. 检测的方法 7 10. 产品的可生产性 7 10.1. 生产标准 7 10.1.1. 质量标准 7 10.1.2. 生产工艺 7 11. 可行性综合分析 7 11.1. 技术方面 7 11.2. 社会方面 7 11.3. 竞争者分析 8 11.4. 可行性结论 8 中国文案 1) 引言 目前，个人贷款已经成为各家银行一项必不可少的金融服务。随着竞争的激烈化，各家银行都在不断的推陈出新，例如增加新的贷款品种，提供个性化服务等，以此来吸引更多的客户。 个人提前消费需求的增多使银行的个人贷款业务量随之加大，这给个人信贷部门带来的新的考验，如何能使个人信贷系统在正确处理当前大量业务的同时，能够增加新的功能，满足业务需求的灵活多变。因此拥有运行稳定、功能完善、操作简单、业务拓展灵活的个人贷款系统对于个贷部门来说显得越来越重要。 我们正是本着这样的宗旨开发了一套个人信贷系统，它不但功能强大，而且具备了与众不同的特点──构件化设计和参数化配置，这两大特点决定了它比起其他同类系统更能适应业务的不断变化，使用户在最小的投入下得到最大的收益。 a) 编写目的 i. 目的 这份可行性研究报告是对这套个人信贷系统的可行性研究分析，并且突出说明它的优越性，从而指出其广阔的市场前景。 ii. 预期的读者 软件管理人员，开发人员，维护人员。 b) 背景 工程的名称：个人综合消费信贷系统 工程产品的名称：个人综合消费信贷系统 工程组织者： 产品设计者： 产品生产者： 产品所有权： c) 基本概念 i. 业务术语定义 Ø 个人综合消费信贷系统：包括以下贷款品种—个人住房贷款、个人综合贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人信用贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人综合授信贷款 Ø 贷款金额：客户借款金额。 Ø 贷款余额：系统中每个贷款账户的借款余额，含正常本金、逾期本金、呆滞本金和呆账本金。 Ø 正常本金：每个贷款账户处于正常状态的本金余额。 Ø 逾期本金：每个贷款账户处于逾期状态的本金余额。 Ø 未到期本金：贷款账户本期未到期本金的金额。 Ø 本期本金：每个分期付款类个人贷款账户本期应归还的贷款本金(不包含已经到期的部分)。 Ø 本期利息：贷款账户本期应计的利息。 Ø 利息：正常贷款的利息 Ø 表内应收利息：贷款账户已列入利息收入的表内应收未收利息。核算内容包括：正常贷款产生的应收利息；贷款逾期90天内且无表外应收利息户的贷款账户产生的应收利息。 Ø 表外应收利息：纳入表外核算的应收利息。核算内容包含： 本金逾期90天以上（含90天）即呆滞、呆账贷款账户产生的应收未收利息 本金逾期90天内且表外应收利息有余额的贷款账户产生的应收利息 表内欠息超过90天（含）后，该贷款户所有的表内欠息转入表外。 表内应收息及表外应收息产生的未收复息 Ø 欠息：到期未归还的贷款利息，包括贷款账户的所有应收利息。 Ø 罚息：包括对逾期贷款的罚息及对表内和表外应收利息计收的复利。 Ø 应收利息复利：对表内及表外应收利息计算的利息。如果逾期贷款应收利息按罚息利率计收复利；正常贷款应收利息按原贷款利率计收复利。 Ø 利息收入：？？？？？？？？？ Ø 贷款账号：每笔贷款账户在综合业务系统中对应的维一编号。该笔贷款还对应着唯一的逾期贷款账号、表内欠息账号和表外欠息账号。 Ø 机构代码：每个账务机构在综合业务系统中的维一编号。 Ø 账户状态标志：每个贷款账户的账户状态，包括：正常、逾期、销户。 Ø 借据号：每笔贷款的唯一编号，与贷款账号一一对应。 Ø 贷款合同号：每个借款合同的唯一编号，其项下可对应多个借据号。 ii. 还款方式 Ø 到期一次还本付息，即利随本清 指贷款到期时，客户一次性归还贷款本息。 Ø 按期还息，到期还本 指客户于每期还款时，只还当期利息，不还本金，到期一次归还本金及最后一段利息。 Ø 分期付款 分期付款指每期同时归还本金和利息。包括以下几种还款方式： n 等额本金：每期归还的本金相同，利息不同。 n 等额本息：每期归还的本息相同。 n 递增还款：借款人在贷款期内每年各月还款额相等，但每年月均偿还本息额按固定比例增加。还款周期必须是按月还款。 n 递减还款：借款人在贷款期内每年各月还款额相等，但每年月均偿还本息额按固定比例减少。还款周期必须是按月还款。 Ø 还款间隔 还款间隔是指还款时所设定的毗邻两次还款记录间的相等时间段 系统支持按月、按季、按半年、按年、按固定天数还款。 iii. 利率调整方式 由于人民银行对于各种个人业务贷款利率要求不一致，特别是针对部分种类的贷款更有特殊的规定，因此系统应设置贷款利率调整方式，由分行管理部门在贷款类型中选择确定。具体可分为以下三种： Ø 固定不变：短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。 Ø 满一年一变：中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。一般适用于对公贷款，个人贷款很少使用。(适用于除住房贷款外的个人中长期贷款) Ø 特定日期变动：对于一些特定类型的贷款，除在贷款发放当年按合同利率执行外，在每年的特定日期还将根据当日基础利率重新确定新的贷款利率。目前主要针对住房楼宇按揭、汽车按揭及其他个人中长期贷款。一般于每年1月1日调整。（目前规定只有住房贷款适用每年1月1日调整） Ø 罚息利率变动时要分段计收。 iv. 利息计算 Ø 计息方式 个人贷款系统提供两种计息方式，即分为“按期计息”与“按日计息”。 按期计息是指个人贷款在某个还款周期计算贷款利息时，按整期计算的应计利息，即在同一个还款期内，借款人任意一天还款，其还息额均相等，且等于整期的利息。 按日计息是指在计算贷款利息时，按资金实际占用天数计算应计利息，即根据计息基础（如借款金额，应收利息等）金额的实际变动情况，按占用的实际天数滚计应计利息，在结息日或结清时才结计出应计利息。 实行按日计息时，借款人在不同日期还款，其还息额是不等的。 Ø 计算利息的基本公式 n 按日计息 贷款利息=本金×天数×日利率（本金×天数即是积数） n 按月计息 贷款利息=本金×期限（月）×月利率 n 利率表示方法 年利率用%表示 月利率用‰表示=年利率/12 日利率用%oo表示=年利率/360=月利率/30 n 计息天数 按实际天数计算，有一天算一天 n 其他规定 利息额计至分，分以下四舍五入。 计算天数算头不算尾，即贷款日起息，还款当日不算息 定期结息包括结息日。 Ø 计息方法 n 利随本清 一般情况下，只有短期贷款可以使用这种还款方式。 n 按期还息，到期还本 n 分期还款 u 按月递减还款—等额本金还款法 每月还贷本息=贷款本金/按揭月数+（本金-累计已还本金）X月利率。 （其中当月应还本金＝贷款本金/按揭月数 当月应还利息＝（本金-累计已还本金）X月利率） u 等额还款法： 每月应还本息= P×I(1+I)N/[(1+I)N-1] （其中，P为本金，I为月利率，N为期数。 当期应还利息＝贷款当期账面本金*月利率 当期应还本金＝每月应还本息（P×I(1+I)N/[(1+I)N-1]）－当期应还利息） u 按年递增（减）还款法 每月应还本息按下列公式计算： 第一年每月应还本息 =P*I*(1+I)n*12*[(1+I)12-(1+K)]/[(1+I)12-1]*[(1+I)n*12-(1+K)n] 第t年每月应还本息=第1年每月偿还贷款本息*（1+K） 其中P为本金，I为月利率，n为贷款年限，K为每年递增（减）比率（K>0递增，K<0递减）。 其中，每月应还利息＝贷款当期账面本金*年利率/12 每月应还本金＝当年每月应还本息－每月应还利息 第t年每月应还本息中本金与利息的计算按上述公式划分。 按揭贷款利率调整后的月供，月供计算公式同上，但P为剩余本金。 v. 账务处理原则 Ø 扣款顺序：表内应收利息—表内应收利息复利—表外应收利息—表外应收利息复利—逾期本金—逾期本金利息—本金—本金利息 Ø 还款方式不是分期付款的贷款，扣款原则为能扣多少扣多少（账户至少保留一元）。 Ø 还款方式为分期付款的，对于欠款，按扣款顺序有多少扣多少。对于本期的本金加利息则是扣整期，不够整期不扣；客户到柜台主动还款时，可以选择部分还款。如：客户如果有几期未还，必须先行还这几期的利息。 Ø 欠款（欠息、罚息、逾期本金）、到期贷款每日由系统自动扣收。 Ø 个人贷款遇节假日不顺延。 Ø 批量结息日为节假日，不顺延。 Ø 扣款时结算账户余额不得扣至1元以下。 参考资料 2) 问题定义 a) 工程概述 个人综合消费信贷系统（以下简称个贷系统）负责处理按揭信贷业务的贷款账务处理，是综合业务系统账务处理的补充。个贷系统的账务设置，仅限于与个人信贷业务直接有关的账务数据，表内账务只涉及个人贷款本金、表内应收利息和利息收入；表外帐务处理表外应收利息；储蓄、对公、现金、利息收入等账务设置总户，用于本系统借贷平衡。 综合业务系统中不