“保险 健康管理”——犬等宠物保险发展新路径研究.pdf

Globalcanine-Knowledge博览纵横保险+健康管理一犬等宠物保险发展新路径研究吕秀萍王瑞欣一、引信根据资料显示，虽然2 0 2 2 年养犬人数小幅回落，但整体上养宠规模呈增长趋势，宠物市场规模持续上升，单头犬猫平均消费呈增长趋势，目前全国宠物医疗市场规模约675亿人民币，约占整个宠物产业的22.5%，宠物医疗占比呈现上升趋势。这些无疑会给宠物主增加经济压力。因而犬等宠物主通过保险来减轻医疗费负担，是宠物主的必然需求。相较于获得费用补偿，他们更希望犬等宠物能健康生活。犬等宠物“保险+健康管理”新模式顺势而生，这种模式对宠物健康情况的提升有利于客户黏性的提升。同时，健康管理可以助力保险加强风险防控以及树立良好的品牌形象。由此可见，犬等宠物“保险+健康管理”将成为未来保险公司宠物保险发展的方向。1012023.08中国工作犬业Globalcanine-Knowledge博览纵横宠物保险二手我国犬等宠物“保险+健康管理”现状分析（一）犬等宠物健康管理需求1犬等宠物健康市场需求近年来，随着人们生活水平的提高，人们对犬等宠物的需求正在从功能性向精神性转变，越来越多的犬主将宠物犬视为自己的家庭成员。随着宠物市场的不断扩大，“宠物经济”各细分行业快速发展，宠物相关的消费变得更加全面、精细化。2 0 1 0 年到2 0 1 8 年国内宠物的数量呈增长趋势（见图1）。单位：万只2001800016000140001200010000800060004000200020102011202201320142015201620172018E图1 2 0 1 0 2 0 1 8 年间国内饲养宠物数量的变化根据某报告显示，二线及以上城市8 0%宠物主的主要消费动因是满足宠物生活需求以及保持宠物健康。由此可见宠物主对宠物健康非常重视。2.保险市场需求资料显示，在犬等宠物主注重宠物犬的健康和减轻自己宠物犬看病负担的需求下，六成以上的宠物主认为对宠物保险有需求，宠物保险是宠物主最愿意投资的特色服务项目（见图2）。保险也是消费健康产业链的一环，提供了一个事后服务，即利用“事后理赔”对消费者提供最基本的健康保护；而健康管理则与之相反，是一个在事前的健康教育活动中，对潜在的问题加以规避，以此达到降低医生问诊成本、及时检测健康状况、尽可能减少生病概率。而宠物健康管理则有助于降低宠物保险公司的赔付率，保险公司赔付率的降低可以激励健康保险公司在健康管理环节提供更好的服务。由此可知，犬等宠物“保险+健康管理模式的发展前景和潜力是无穷的。宠物培训宠物摄影宠物餐厅宠物殡葬其他0%（二）我国犬等宠物保险发展现状我国首例宠物保险是2 0 0 4 年某保险股份有限公司在“小康之家”家庭综合保险中以附加险的形式推出。当时其他保险公司也开始以附加险的形式涉足宠物保险，但基本都局限于宠物责任保险。从2 0 1 0 年开始，随着宠物行业的发展，宠物主人对宠物健康的关注度快速提升，保险公司纷纷转向宠物医疗保险。虽然我国宠物保险已经发展了十几年，但是现在还处于探索阶段，市场不够规范、赔付率相对较高、宠物主购买宠物保险的意识非常低，宠物保险覆盖率不足1%，远远不能满足宠物主的风险转嫁需求。随着宠物市场的扩大以及宠物医疗的发展，宠物保险会越来越受到人们的重视，未来前景可观。（三）我国犬等宠物“保险+健康管理”模式现状随着保险行业的快速发展以及保险科技的广泛应用，“保险+健康管理”这种商业模式在健康保险领域里已成标配。虽然我国以犬为主的宠物保险起步较晚且渗透率较低，但是在一些保险公司的经营活动中能够见到“健康管理”的痕迹，主要是健康管理增值服务。三、我国犬等宠物“保险+健康管理模式存在的问题（一）犬等宠物健康管理参与度低目前，保险公司在犬等宠物“保险+健康管理”模式中仅是提供健康增值服务，健康增值服务多数是为了刺激销售任务的完成，由于辅助、附加的错误定位，使10%图2 宠物特色服务需求分布20%30%40%一线新一线二线50%60%70%中国工作犬业2 0 2 3.0 8 1 1 1Global canine.knowieadge博览纵横得犬等宠物健康管理在“保险+健康管理”模式中参与度低。（二）交互性差，缺少稳定健康互动保险公司提供的健康管理服务只是驱虫、疫苗、营养师咨询等，对犬等宠物时实的健康情况并不了解，同时也无法推动宠物主培养宠物健康管理意识。这样没有交流的健康管理服务对于宠物主的体验感难以保证，宠物主连最基本的健康管理服务内容都不了解，更不可能拥有良好的体验。造成目前这样困境的原因主要有三个：首先，保险公司不认为犬等宠物健康管理会带来效益，仅跟随行业的趋势，提供一些基础的服务，这并没有触碰到健康管理的本质。其次，犬等宠物“保险十健康管理”模式并不是单靠保险公司就能完成的，这种模式下需要保险公司与其他平台合作，因而就存在许多不能预知的挑战。最后，虽然随着生活水平的提高，犬等其他宠物主越来越重视宠物的健康，但是宠物主关于宠物的健康意识有待提高。（三）没有形成稳定的生态圈由于保险公司、宠物医院、互联网平台三者之间存在信息壁垒，保险公司与宠物医院、互联网公司等平台并没有形成一个稳定的生态圈：保险公司在犬等宠物“保险+健康管理”的模式中把重心放在产品上，给犬等其他宠物健康管理的定位为附加，犬等宠物健康管理并没有让多平台共赢。因而稳定的生态圈难以形成。四、完善我国犬等宠物“保险+健康管理”格模式的对策建议（一）完善服务内容，提升健康管理参与度“宠物保险+健康管理”模式持续健康发展需要保险公司提供真正提升犬等其他宠物健康水平的健康管理服务。因此要找到犬等宠物主对于宠物健康管理的痛点，为宠物主提供真正需要的健康管理服务。看病难是当今宠物主养宠的痛点，针对看病难这个痛点，保险公司可以与宠物医院建立专属线上平台，提供2 4 小时在线宠物健康咨询服务，通过与宠物医生以及医院进行合作的方法，提供宠物全生命周期的犬等宠物健康服务。宠物主不仅可以直接与专业宠物医生交流，获得包括健康咨询、在线问诊、转诊到院等在内的宠物医疗健康服务。除了跟宠物医院合作，一些大型的保险公司可以采取自营的模式，自己投资宠物医院、建设宠物医院，从而来实现犬等宠物保险和宠物医疗数据的共享。（二）提高犬等宠物保险与健康管理的交互性我国犬等宠物保险市场存在产品与服务分离的问题，保险公司将重心放在产品上，许多消费者不知道产品附加的健康管理服务，这导致消费者参与健康管理服务不积极的后果。在这样的情况下，如何增加互动成了关键。保险公司提供的犬等宠物保险产品应该与犬等宠物健康管理服务紧密结合，犬等宠物主购买产品后，保险公司应该主动告知宠物主健康管理服务的内容，从而让宠物主根据自己宠物的情况选择健康管理服务内容，同时保险公司要及时与宠物主沟通，从而了解宠物的健康情况变化，并且提供相应的健康管理服务。（三）科技赋能犬等宠物保险健康管理“互联网+”时代背景下，人工智能、大数据等技术在保险的各个业务流程都能够有所体现。比如，某公司研发出动物智能脚环，这种动物智能脚环通过区块链技术追踪禽类整个生长过程，并把所追踪到的数据贮存在区块链中，智能脚环的应用推动了“宠物保险+健康管理”模式的持续发展。“保险+科技”是必然的趋势，而在犬等宠物健康领域，犬等宠物保险和科技的深入融合，势必会丰富犬等宠物健康管理服务内容，同时为犬等宠物健康管理项目提供优质服务贡献力量并且可以助力稳定生态圈地形成。（作者单位：河北经贸大学金融学院，0 5 0 0 6 1）（编辑：汪冰倩）1212023.08中国工作犬业