August202342在办理个人住房贷款时，购房者会与贷款银行约定年限不超过30年的还款期限，银行则会根据贷款金额、期限和贷款市场报价利率（以下简称LPR）的变化等计算出每期应还款项。在数年至数十年的还贷期限中，LPR下调等外部因素的变化往往会导致个人“提前还房贷”行为的发生。从去年年末至2023年初，居民提前偿还房贷意愿显著提升。在“提前还房贷”的热潮下，有部分银行显示提前还房贷的预约时间需要等待数月，部分银行则采取收紧提高还贷门槛或收取违约金、补偿金的方式应对。本文从《民法典》视角出发，对“提前还房贷”行为的法律适用依据以及该行为可能存在的风险进行分析，以期为提前还贷的借款人提供决策依据，并对房贷金融秩序的维护有所裨益。一、“提前还房贷”现象的分析（一）“提前还房贷”行为出现的原因一是房贷下调后的利率与存量贷款利率存在较大利差。2023年2月20日货币政策司发布的全国银行间同业拆借中心受权公布贷款市场报价利率（LPR）公告显示，1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%（以上LPR在下一次发布LPR之前有效）。而目前存量房贷利率普遍为6%-7%，因此购房人选择在LPR低点提前偿还部分贷款或全部贷款，以期降低包括后期的应还利息在内的还贷成本。二是个人为了提前清偿贷款后再次申请贷款以享受当前的低利率。目前，个人住房贷款的利率确定方式主要有两种：固定利率模式和“LPR+加点”浮动利率模式。如果贷款者选择浮动利率模式，一般贷款利率会在合同约定的“重定价日”调整，调整内容是LPR，加点部分在合同期限内一般固定不变。因此，对于需要购买二套房或卖房后再买房的个人购房者而言，只有提前清偿已申请的房贷，才能在最大程度上享受低LPR的红利。三是投资者基于宏观环境预期而做出的降低风险行为。一方面，随着房地产市场降温，投资者降低了对房地产的投资预期，因此大量以投资为目的的非刚需购房人认为在此时选择提前还款有利于降低投资房地产风险。另一方面，投资市场上其他理财产品收益减少，投资理财的收益率普遍低于房贷利率，投资者风险偏好转向保守，因此，将闲置资金用来优先偿还房贷。“提前还房贷”行为的法律适用及风险分析[摘要]受LPR下调等因素影响，大量借款人提前偿还住房贷款。为应对“提前还房贷”潮，银行大多采用收取高额违约金、延长预约期等方式提高还贷门槛，这激化了与借款人的矛盾。本文首先对“提前还房贷”的法律性质进行分析。接着对贷款合同中的违约条款效力、格式条款效力...
