“通信业务%2B金融服务”融合模式研究.pdf

综合论坛广告大观 2023.4133“通信业务+金融服务”融合模式研究姚鸿超/中国联通集团公司摘要：本报告旨在研究金融服务对通信运营商发展的拉动作用。通过分析金融服务对通信运营商的需求和影响，以及通信服务商对金融服务所带来的机遇和挑战，本论文旨在深入探讨金融服务对通信运营商发展和商业模式的重要性和影响，并提出了相关建议。关键词：通信+金融；融合模式；研究1 实施背景互联网时代下，“80后”“90后”作为新型的消费群体，他们的消费观念是提前消费、提前享受，引入消费金融，不但适应主流消费群体的消费行为，还给传统运营商分别在财务、营销、渠道、用户及业务发展方面带来驱动力。国家相关政策中已经多次明确提出推进消费金融创新的要求。2016年人民银行、银监会联合印发的关于加大对新消费领域金融支持的指导意见提出，“加快推进消费信贷管理模式和产品创新”。2018年，中共中央国务院关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见中提出，“进一步提升金融对促进消费的支持作用，鼓励消费金融创新，规范发展消费信贷”；国务院办公厅关于印发完善促进消费体制机制实施方案（20182020年）的通知提出，“在风险可控、商业可持续、保持居民合理杠杆水平的前提下，加快消费信贷管理模式和产品创新，加大对重点消费领域的支持力度，不断提升消费金融服务的质量和效率”。在行业创新、政策鼓励的共同作用下，互联网消费金融进入快速增长期。2 金融服务对通信运营商的需求和影响2.1 移动互联网和智能手机的普及移动互联网的普及为通信和金融的融合提供了基础。智能手机的普及使得用户能够随时随地进行通信和金融交易，无论是通过移动支付、网上银行还是其他金融应用。移动互联网的快速发展加速了金融服务的数字化转型，推动了通信与金融的深度融合。2.2 移动支付和电子钱包的兴起随着移动支付和电子钱包的兴起，金融服务对通信运营商提出了新的需求。移动支付和电子钱包通过结合通信技术和金融服务，为用户提供了便捷的支付方式和金融交易功能。通信运营商作为提供移动通信服务的主要运营商，成为移动支付和电子钱包的关键合作伙伴。金融机构需要依托通信运营商的网络基础设施，确保支付和交易的安全性和可靠性。2.3 金融服务对网络质量和数据安全的要求通信和金融行业的融合涉及大量用户数据的收集、处理和存储，数据安全和隐私保护成为通信与技能融合过程中的重要问题。通信运营商和金融机构需要加强数据保护措施，遵守相关的隐私法规和安全标准，确保用户数据的安全和隐私不受侵犯。2.4 金融创新对通信运营商的影响1.拓展收入来源和增加用户黏性。通信运营商可以通过与金融机构合作或自身创新推出金融产品和服务，拓展收入来源。例如，推出移动支付服务、电子钱包或金融服务平台，使用户可以通过通信运营商的渠道进行支付、转账、理财等金融交易。这样不仅增加了通信运营商的收入，还增加了用户与运营商之间的黏性，有利于提升用户留存和忠诚度。2.扩大用户基础和市场份额。通过提供金融服务，通信运营商能够吸引更多的用户，扩大用户基础和市场份额。金融业务的融合使得用户更倾向于选择那些提供综合服务的通信运营商，从而增强了通信运营商在市场竞争中的优势地位。3.加强品牌影响力和用户忠诚度。通信运营商通过提升金融服务，能够提升品牌影响力和用户忠诚度。金融服务在用户生活中具有重要的地位，通信运营商通过向用户提供安全、便捷和优质的服务，能够增强用户的品牌忠诚度和提升公司竞争力。综上所述，金融创新为通信运营商带来了拓展收入、扩大用户市场份额、增强品牌影响力和用户忠诚度等方面的影响。通信运营商可以通过积极参与金融综合论坛广告大观 2023.4134服务，与金融机构合作或进行自身创新，提升公司产品和服务的核心竞争力。3“通信+金融服务”的融合策略3.1 移动支付服务通信运营商可以提供移动支付服务，使用户能够通过手机进行在线支付、转账和结算，通过与银行、支付机构合作，通信运营商还可以建立自己的支付平台，并提供多种支付方式，如手机支付、二维码支付和NFC支付。移动支付服务可以提高支付的便利性和效率，为用户带来更好的支付体验。3.2 基于手机号码的电子钱包运营商可以发行电子钱包和预付费卡，利用手机号码作为登录和验证身份的方式，可以给用户带来便捷的使用体验，用户可以使用自己熟悉的手机号码进行注册和登录，避免了烦琐的账号注册流程，降低了使用门槛。将用户在通信侧的数字资产进行整合和归集，打造统一的查询、交易、转账等接口，向用户提供便捷的界面和交互设计，使用户能够方便、快捷、简便地管理和交易数字资产。3.3 向用户销售金融理财产品通信运营商拥有庞大的用户基础和广泛的用户接触点，还可以根据用户的消费行为、通信记录和个人偏好等数据，为用户提供更准确的信用评估和风险预警，从而为用户提供个性化推荐和定制化服务，通过数据分析和智能算法，可以精准地为用户匹配适合其风险承受能力和投资需求的理财产品，通过手机短信和手机应用等向用户推送理财产品，为用户提供便捷的购买渠道，简化了用户的投资过程。通过向用户销售理财产品，通信运营商可以帮助用户更好地参与金融市场，提供金融普惠性。对于那些无法直接接触传统金融机构的用户，可以很好地为他们提供一个便捷和可靠的投资选择，提供给他们金融的包容性和服务的获得性。3.4 提供分期付款优惠销售模式通信运营商为了降低用户购买门槛，针对基础业务和终端产品向用户提供分期付款的模式进行销售，将套餐优惠部分包装成运营商业务或者商品直降款，与用户约定在网时长，只要用户在合约期不离网，不欠费，分期还款部分由运营商承担，一方面降低了用户的入网门槛，另一方面可以通过分期的方式延长用户在网，提升用户感知，增加用户获得感，目前三大运营商均推出了基于通信基础业务的分期合约产品，已经成为用户拉新、渠道拓展、用户维系的主要营销手段。3.5 建立运营商内部的信用评估模型通过通信运营商和金融机构的数据合作，用户在金融机构的履约数据、征信数据等与在通信运营商侧的在网数据、话费缴纳数据、消费行为等数据融合，以“用户通信数据+支付金融数据”为核心，运用隐私计算，通过“数据不出库、可用不可见”方式，连接汇聚集团，各分、子公司数据和外部数据，共同打造运营商内部的信用评估模型，通信运营商通过此模型对质量好的用户开展“延时停机”“话费代缴”“用户星级评定”等服务。4 金融服务拉动通信运营商发展的影响和效益随着通信行业和金融行业的数字化和创新，通信运营商积极与金融服务融合，拓展其业务范围，降低用户办理门槛，向用户提供更多的金融产品和服务，金融服务对通信运营商的业务发展、用户拓展、渠道拓展、用户体验、品牌提升等起到了积极的影响，为通信运营商带来了新的增长机遇和盈利模式，同时提升了用户的忠诚度和市场竞争力。4.1 拓展收入来源通过提供金融服务，通信运营商能够获得额外的收入和利润来源。金融服务通常具有较高的利润率，其中包括支付手续费、发展佣金、利息收入、数据营销收入等。这些收入来源能够为运营商带来稳定的现金流，进一步促使其业务多元化，降低对传统通信服务的依赖。通过提供金融产品和服务，通信运营商能够提高收入和利润，为持续的发展和增长提供更稳定的支撑。金融服务的收入来源具有一定的优势。例如，支付手续费可以通过提供支付和转账服务来获取，随着移动支付的普及，用户的支付需求不断增长，通信运营商可以利用其广泛的用户基础和便捷的支付渠道获得支付手续费收入。同时，发展佣金是指通信运营商作为金融服务的销售渠道，通过推广和销售金融产品来获取佣金收入。此外，利息收入可以通过提供贷款、存款等金融产品来获得，而数据营销收入则是通过分析用户数据，为金融机构提供精准的用户画像和市场洞察，来获取数据服务收入。4.2 增强市场竞争力通过参与金融服务，通信运营商能够增强其市场综合论坛广告大观 2023.4135竞争力。传统的通信市场竞争激烈，运营商之间的产品同质化现象严重，差异化竞争难度较大。然而，金融服务的引入可以为通信运营商带来差异化的优势，通过提供独特的金融产品和服务吸引用户，从而在市场上获得竞争优势。通信运营商通过提供金融服务能够为用户提供更多元化的选择。传统的通信服务往往只涉及通信功能，如语音通话和短信服务，而金融服务的引入可以为用户提供更广泛的功能和服务，如移动支付、理财、信贷等。这种多元化的产品组合可以满足不同用户的需求，提升用户体验和满意度，从而在市场上赢得竞争力。4.3 提升用户黏性和留存率通过提供优质的金融服务，运营商可以建立起与用户之间更紧密的联系，从而增加用户对运营商的依赖和忠诚度。这种依赖和忠诚度将为运营商带来长期稳定的用户关系，减少用户流失的风险，并降低用户转换到其他竞争对手的成本，进而提高用户的留存率。首先，提供个性化的金融服务是非常关键的。通过分析用户的消费行为、偏好和需求，运营商可以为每个用户量身定制金融服务方案，以满足其个性化的需求。这种个性化的服务能够增加用户对运营商的依赖感，并提高用户满意度，从而增强用户黏性。其次，运营商可以通过增加服务的附加价值来提升用户的黏性和留存率。例如，运营商可以与金融机构合作，为用户提供更多的金融产品和服务，如贷款、理财、保险等。这样一来，用户可以在一个平台上满足多种金融需求，提高使用的便捷性和效率，进而增加用户留存。此外，通信运营商还可以通过提供优质的客户服务来增强用户黏性。及时解决用户的问题和投诉，提供周到的售后服务，建立良好的沟通渠道，都能够增加用户的满意度和对运营商的信任度。用户在遇到问题或需要帮助时能够得到及时的支持，将更加倾向于与运营商保持良好的关系，并持续使用其金融服务。4.4 提升品牌形象和价值通过提供金融服务可以提升品牌形象和价值，金融服务往往与信任、稳定和专业性相关联，参与金融服务的通信运营商会被认为是一个可靠的金融合作伙伴，将有助于提高品牌形象，在市场上树立良好的口碑，进一步扩大品牌价值。用户对金融领域的服务提供者有着更高的期望，他们期望与可信赖、经验丰富的机构合作，以确保他们的资金和财务安全。通信运营商凭借着长期在通信行业的经验和声誉，能够承担起这样的角色，并为用户提供可靠、安全的金融服务，这将加强用户对运营商品牌的信任，提升品牌形象。用户需要一个稳定可靠的平台来管理和处理他们的金融事务，特别是在日常生活中的如支付、转账和储蓄等事务。作为通信运营商，他们拥有稳定的基础设施和强大的技术支持，可以提供高效、安全的金融服务。这种稳定性和可靠性将为用户带来信心，并进一步加强对运营商品牌的认可和忠诚度。5 建议和展望未来，通信运营商参与金融服务的趋势将进一步加强。随着技术的不断进步和用户需求的变化，通信运营商将面临更多的机遇和挑战，未来将在以下几个方面进行深入研究：个性化和智能化的金融服务：随着人工智能和大数据分析技术的发展，通信运营商可以利用用户数据和行为分析，为用户提供个性化的金融服务。通过深度学习和智能算法，可以实现精准营销、风险评估和个性化推荐等，提升用户体验和满意度。跨界合作的加深：通信运营商将继续加强与金融机构、金融科技公司、技术创新企业等的合作，实现跨界合作和资源整合。通过共享技术、数据和渠道，可以创造更多的商业模式和服务创新。跨境金融服务的拓展：通信运营商将积极拓展跨境金融服务，满足全球用户的需求。通过建立国际合作伙伴关系和跨境支付网络，可以提供便捷的跨境汇款、支付和理财等金融服务，促进国际贸易和资金流动。总体而言，通信运营商参与金融服务将在技术创新、用户体验、合作发展等方面持续发展。然而，通信运营商需要时刻关注监管要求和安全风险，加强合规管理和风险控制。通过不断优化服务质量、提升技术能力和加强合作，通信运营商将能够充分利用金融服务的拉动效应，实现持续增长和创新发展。参考文献：1吴晓璐.精心打造北京科技创新和金融服务融合发展区N.证券日报，2023-03-10（A03）.2郭子源.促进科技与金融服务加快融合N.经济日报，2022-12-16（007）.3王姣，高雨童.健全农村金融服务体系 助力城乡融合发展J.审计观察，2021（08）：62-65.4贾锋.浅谈电信