理论与实践Theory&Practice保险科技赋能我国重大疾病保险创新发展研究唐金成魏倩广西大学经济学院一、引言经济的快速发展提高了国民的健康意识。2016年，《“健康中国2030"规划纲要》提出，以人民健康为发展核心，以优化健康服务、发展健康产业为重点，“健康中国上升为国家战略。重大疾病保险（以下简称重疾险）作为人身险市场上重要的保障型产品，对于实施“健康中国”战略、抵御疾病风险发挥着重要作用。因此，重疾险是我国健康保36SHANGHAIINSURANCEMONTHLY·JUL2023险的主力军，在一定程度上代表着我国健康保险市场发展的风向标，对推进健康保险高质量发展至关重要。在健康保险快速发展的同时，重疾险发展面临的问题逐渐暴露，如重疾定义更新落后、产品同质化严重、逆选择问题严峻等，已难以满足新时代人民多样化的健康保障需求。随着数字经济发展，以大数据、区块链、人工智能、5G、云计算、基因检测等为代表的科学技术快速发展，保险科技成为保险行业发展热点，并为重疾险创新注人活力，通过产品开发、精准定价、渠道营销、客户服务、核保核赔全渠道创新发展，推动重疾险回归保险本源，保障全民身体健康。因此，在保险科技发展的大背景下，如何将保险科技嵌重疾险业务全流程，解决发展痛点，发挥保障功能，构建中国特色医疗保障体系，是我国保险业呕待研究解决的难题。二、我国重疾险发展现状分析（一）我国重疾险的发展历程重疾险于1983年由南非外科医生巴纳德博士提出，1995年被引人中国，开启了发展的新篇章。1.初期萌芽阶段1995年，中国平安保险公司推出国内第一款“平安重大疾病保险”与南非重疾险的产品形态大致相同。这一时期的重疾险发展无统一定义、无发生率和死亡率等数据支撑，各保险公司标准不一，无统一规范制度，整个保险市场处于相对无序的状态。2006年，友邦重疾险风波揭示了重疾险市场发展存在的主要冲突，引起监管层重视。同年，《健康保险管理办法》施行；2007年，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《使用规范》）规定了25种常见重疾的定义，针对每项疾病的赔付标准分别作出规定，并要求保险公司的重疾险产品保障责任必须包含6种基础高发重疾，提供剩余19种自选疾病。《使用规范》确立了重疾统一标准，降低了理赔纠纷案件发生概率。2.规范发展阶段经过十多年发展，重疾险市场日益规范，针对分红和身故给付金额不规范等问题，监管部门加强了管理，并提出限制分红型重疾险销售、限制生存状态下给付死亡保险金...
