安徽省普惠保险：现状、问题与对策.pdf

铜陵职业技术学院学报DOI:10.16789/ki.1671-752x.2023.02.0142023年第2期收稿日期院2022-04-13作者简介院刘琼(1989-)袁女袁安徽岳西人袁铜陵学院金融学院副教授袁硕士袁研究方向院保险政策与实务曰雷冬嫦渊1976-冤袁女袁湖南蓝山人袁铜陵学院金融学院副教授袁硕士袁研究方向院金融尧保险理论与实务遥基金项目院2017 年度安徽高校省级人文社会科学研究项目野精准扶贫中的皖江区域农业保险问题研究冶渊SK2017A0538冤曰2020 年度铜陵学院校级人文社科一般项目野新冠肺炎疫情下安徽省农业保险发展的机遇与挑战冶渊2020tlxy20冤曰2021 年度安徽省保险学会研究课题野安徽省普惠保险发展研究冶渊WBX202105冤曰安徽省 2022 年高校优秀青年骨干教师国内访问研修项目(gxgnfx2022065)遥安徽省普惠保险院现状尧问题与对策刘琼袁雷冬嫦渊铜陵学院袁安徽铜陵244000冤摘要院通过文献归纳尧数据分析以及实地调研等方法总结出安徽省普惠保险发展现状遥 研究发现院农业保险存在风险保障水平较低袁未能满足农户需求曰农户风险防范意识弱袁投保意愿不强曰保险赔付率高袁保险公司承保积极性低等问题遥 普惠型商业补充医疗保险存在参保率低袁存在逆向选择风险曰保障水平较低袁报销能力有限曰数据缺乏袁各相关主体联动性不足等问题遥 针对问题袁提出了安徽省普惠保险发展的具体建议袁以期更好的助力乡村振兴战略实施遥关键词院安徽省曰普惠保险曰保险深度曰保险密度中图分类号院F842文献标识码院A文章编号院1671-752X渊2023冤02-0069-061 普惠保险的界定2015年国务院发布了我国关于推进普惠金融发展的第一个文件叶关于印发的通知曳袁该文件中多次提及保险遥2016年叶中国保险业发展野十三五冶规划纲要曳发布袁叶纲要曳中明确提出要野大力发展普惠保险袁开发各类保障适度尧保费低廉的小额保险产品冶遥 自此普惠保险逐渐从普惠金融中分离开来袁 国内学者关于普惠保险的研究开始增多袁 但对于普惠保险的概念至今没有形成统一的意见遥 董冬渊2017冤认为普惠保险就是保险服务要考虑社会各个群体袁 特别是低收入群体和弱势群体袁 让更多的低收入群体和弱势群体也能享受到保险保障遥1岳一帆渊2017冤提出野普惠保险就是为低收入群体提供的各类保险服务袁并且随着社会发展其外延将不断延伸袁 最终消费者会从关注各类普惠保险产品本身上升到对保险服务的认同感遥 冶2孙蓉等渊2019冤以罗尔斯的野最少受惠者利益最大化冶作为普惠保险的基本价值理念袁将普惠保险定义为野是以弱势群体利益最大化为目标的尧具有市场化的政策性保险的统称袁 农业保险和小额保险等险种就属于普惠保险冶3遥 尹晔等渊2020冤将普惠保险定义为野受到国家政策的引导袁遵守机会平等要求和商业可持续的原则袁 以无歧视性的原则为社会全体提供的各类保险遥 冶4潘辉等渊2022冤认为普惠保险即立足于普惠金融下袁通过国家政策积极引导袁立足机会平等和商业可持续发展原则袁 以各种形式为弱势群体提供的可负担的保险服务遥5综上所述袁 国内学者对于普惠保险的实施对象69窑窑达成了一致意见袁即弱势群体袁而对于普惠保险包括的产品还存在争议袁 目前绝大部分学者认为普惠保险的产品主要是农业保险和小额保险遥 也有部分学者认为健康保险尧 信用与保证保险等也属于普惠保险遥 基于以上分析袁本文将普惠保险界定为院是指受到国家政策的支持或鼓励袁 遵守机会平等要求和商业可持续的原则袁主要以弱势群体为被保险人尧投保自愿的袁 由商业保险公司运营的各种保险产品的统称遥 包括农业保险尧普惠型商业补充医疗保险尧农村小额保险等遥 笔者认为普惠保险主要特征有四个院一是该产品受到政府支持或鼓励曰 二是投保人范围广泛袁以广大弱势群体为主曰三是该产品保费低廉曰四是投保自愿遥2 安徽省普惠保险发展现状普惠保险具有提高弱势群体保障水平袁 提升弱势群体信用尧增强融资能力等作用袁安徽省政府高度重视普惠保险的发展遥 近年来袁 安徽省积极推进政策性农业保险工作袁鼓励各市发展特色农业保险曰引导支持商业保险公司开展普惠型商业补充医疗保险曰开展农村小额人身保险试点袁推出农村小额意外伤害保险尧 农村小额团体意外伤害保险和小额贷款借款人意外伤害保险等曰 为解决贫困地区个体农户的小额贷款需求袁提升农户的信用袁安徽保险业推出了扶贫贷款保险尧小额贷款保证保险等产品6袁普惠保险在助力精准扶贫及乡村振兴中起到了积极的作用遥 由于部分保险业务数据难以获取袁 且在普惠保险业务中占比低袁 本文仅以占比高的农业保险和普惠型商业补充医疗保险为例袁 分析安徽省普惠保险发展情况遥2.1 农业保险发展情况2.1.1保费收入稳步增加袁增长速度呈上升趋势图1显示袁安徽省农业保险保费收入从2008年的53.42百万元增长到2021年的4354.10百万元袁增长了近82倍袁 绝对值增加了4300.68百万元袁可见市场规模不断扩大曰从农业保险保费增长率来看袁安徽省增长率与全国增长率的曲线图走势基本上是一致的袁除了2009尧2010尧2016尧2020尧2021年的增长率高于全国增长率袁 其他年份的增长率均低于全国平均水平袁 但是近三年安徽省农业保险保费增长率呈现出了上升的趋势袁2021年的增长率为30.93%袁比2020年提高7.64个百分点袁 并且超过全国平均水平11.18个百分点遥2.1.2保险密度逐年提高袁保险深度在曲折中上升从农业保险密度渊保费/农业从业人口冤以及农业保险深度 渊保费/第一产业增加值冤 数据来看袁2008-2021年袁保险密度逐年提高袁呈现稳步增长的趋势遥2008年保险密度是19.32元/人袁2021年保险密度达到了558.92元/人袁是2008年的28.9倍袁提高了539.6元曰从保险深度数据来看袁总体呈现上升的态势袁 但在2013尧2014和2019年略微有所下降袁2008年保险深度是0.22%袁2021年保险深度提高到了1.3%袁 是2008年的5.9倍袁 提升了1.08个百分点袁提前完成叶安徽省加快农业保险高质量发展工作方案曳中提出的野到2022年袁农业保险深度保持在1%以上袁农业保险密度达到500元/人冶的目标袁安徽省农业保险自试点以来袁市场规模扩大袁发展水平显著提升袁 为农业保险的高质量发展提供了良好的环境遥2.1.3覆盖范围逐步扩大袁保障水平不断提高安徽省纳入中央财政补贴范围的标的种类不断增加袁据公开资料显示袁目前获中央财政补贴的政策性农业保险覆盖范围涉及种植业尧养殖业尧林业以及制种保险四大类共16个品种遥 其中袁种植业保险标的包括水稻尧小麦尧玉米尧棉花尧大豆尧油菜尧花生尧芝麻以及马铃薯9种曰养殖业保险标的包括能繁母猪尧育肥猪以及奶牛3种曰 森林保险标的包括公益林和商品林2种曰制种保险标的包括水稻渊常规稻尧杂交稻冤和小麦2种遥2022年起产粮大县实现三大粮食图 1 2008-2021 年安徽省农业保险保费收入及增长率数据来源院2008-2020 年数据是根据 2009-2021 年 叶保险统计年鉴曳中数据整理得出曰2021 年数据是根据叶安徽省 2021年国民经济和社会发展统计公报曳中数据整理而得遥70窑窑表 1 2008-2021 年安徽省农业保险密度以及保险深度年份农业从业人口渊万人冤保费收入渊亿元冤赔付支出渊亿元冤保险密度渊元/人冤保险深度20081592.83.081.0619.320.22%20091566.19.984.9563.690.67%20101583.612.479.8678.770.72%20111598.913.837.8886.510.74%20121531.217.569.81114.670.87%20131469.718.6613.44126.980.86%20141415.318.7510.27132.470.82%20151396.219.5210.72139.800.82%20161383.521.9626.12158.760.88%20171363.324.2116.48177.600.94%20181353.626.3321.32194.511.00%20191346.926.9719.92200.260.93%202081533.2636.25408.051.04%202177943.54/558.921.30%数据来源院2008-2020 年数据是根据 2009-2021 年 叶保险统计年鉴曳中数据整理得出曰2021 年数据是根据叶安徽省 2021年国民经济和社会发展统计公报曳中数据整理而得遥作物完全成本保险和种植收入保险全覆盖袁保障水平有所提升遥 以水稻为例袁水稻完全成本保险的保额提高至1000元/亩袁 比基本险的保额提高了594元/亩遥为了减少产粮大县与非产粮大县间粮食作物农业保险政策落差袁省财政厅尧省农业农村厅联合印发了叶安徽省财政厅安徽省农业农村厅关于进一步支持农业保险发展的指导意见曳袁文件明确提出野在非产粮大县继续实施水稻尧小麦尧玉米补充性商业农业保险袁支持从事水稻尧小麦尧玉米生产的农业经营主体和农户袁在中央财政农业保险基础上袁自愿投保水稻尧小麦尧玉米商业性农业保险袁提升风险保障水平冶遥2.2 普惠型商业补充医疗保险发展情况2.2.1普惠型商业补充医疗保险的概念普惠型商业补充医疗保险袁简称为野惠民保冶袁是指在野政府指导尧市场运作尧居民自愿参保冶逻辑下,由商业保险公司开发的城市定制型商业医疗保险袁具有深度衔接医保的商保属性尧 区域化差异化的定制属性尧低保费高保额的惠民属性遥自2015年11月份深圳市在全国率先推行普惠型医疗保险产品 野重特大疾病补充医疗保险冶开始袁惠民保产品在2020年出现了井喷式发展袁2020年也被称为惠民保元年袁现已经初具规模遥7根据叶野惠民保冶发展模式研究曳课题组整理的数据袁截止2021年12月31日袁全国28个省共推出了177款惠民保产品袁参保人次达到1.4亿袁保费约为140亿元袁发展势头依然强劲8遥2.2.2安徽省普惠型商业补充医疗保险发展历史2020年9月8日袁合肥市推出了首款普惠型商业补充医疗保险野合惠保冶袁只要是合肥市医保参保人员袁不限年龄尧职业都能参保遥同年10月12日袁由长安责任保险股份有限公司承保袁 由北京圆心惠保科技有限公司提供技术服务袁 安徽省推出了第一款针对全省居民的普惠型补充医疗保险野蚌惠保冶遥 在野蚌惠保冶产品发布1个月后袁11月20日袁又一款针对全省居民的普惠型医疗保险野皖惠保冶正式发布袁此产品由中国人民财产保险股份有限公司安徽省分公司独家承办袁目前已经发布了两季遥2022年5月25日袁中国平安财产保险股份有限公司安徽省分公司推出了另一款安徽专属普惠型商业补充医疗保险野徽康保冶遥 目前袁安徽省居民可根据自身的情况袁选择不同类型的惠民保产品进行投保遥2.2.3安徽省普惠型商业补充医疗保险产品的比较表2显示袁从投保规则来看袁惠民保产品的投保要求比商业医疗保险宽松袁 除了合惠保产品针对的是合肥市医保参保人员袁 其他产品都是针对安徽省基本医保参保人员袁且无年龄限制尧无等待期尧无职业限制袁投保范围非常广泛遥 从保障范围来看袁不管是医保目录内的还是医保目录外的住院医疗费用都可以报销袁 并且保险金额高袁 这四款产品均超过了100万袁报销比例也在逐渐的提高袁例如野皖惠保冶产品 渊2020冤 报销比例为75%袁 到2021年提高到了80%袁而徽康保渊2022冤高端版报销比例可达100%袁免赔额分为医保目录内和医保目录外两个部分袁都是2万遥从特药费用报销来看袁除了野皖惠保冶不提供特药报销袁其他三款产品都有特药报销的责任袁目前提供的特药种类各家公司有所差别袁 但整体上种类偏少遥从对既往症的要求以及保费来看袁野皖惠保冶和野徽康保冶两款产品对5类既往症也提供报销袁报销比例为30%袁但最高不超过10万元袁其他的产品则不赔付遥由于承保责任的不同袁各产品的保费也有所差异袁保费从59-139元不等袁最低的是蚌惠保袁最高的是徽康保高端版袁但总体上来看保费偏低袁适合低收入群体袁体现了普惠的