包容性发展视角下农村数字金融建设的研究.pdf

普惠金融InclusiveFinance包容性发展视角下农村数字金融建设的研究赵彦军/文摘要：农村数字金融建设是我国乡村振兴发展战略的重要组成，有利于实现城乡之间金融服务协同发展，为农村地区的发展提供有效的资金帮扶与支付保障。为实现农村数字金融普惠目标，依照包容性发展的内涵理应成为我国在新时期农村数字金融建设理念与发展模式。强调发展过程公平公正、发展内容协同全面、发展成果人人共享，将此项工作做到高质量、可持续。本文将从包容性发展角度出发，深入分析农村数字金融的建设原则，总结现阶段的建设工作距离包容性发展的真实差距，并以此提出相关的可行性建议。关键字：农村数字金融；包容性发展；金融科技引言农村数字金融体系建设作为我国乡村振兴发展战略的重要组成部分，在促进三农事业发展中有着创新性、普惠性、可持续性作用。2 0 2 2 年2 月2 8 日召开的中央全面深化改革委员会第二十四次会议通过推进普惠金融高质量发展的实施意见，要求“加快补齐新型农业经营主体等金融服务短板，有序推进数字普惠金融发展”，目的就是让现代金融服务更快地走入乡村，为三农建设工作注入生机与活力，推动基层农民共享我国金融科技发展成果。人民银行紧跟中央步伐，高度重视农村金融数字化工作，要求切实发挥金融科技的创新赋能作用，着力构建更加完备、更加高效、更加普惠的农村金融体系。基于上述背景，本文将以农村数字金融包容性发展为切入点，通过深入剖析包容性发展的逻辑内容与思想内核，提出实际工作中建设原则，并以此分析现阶段我国乡村数字金融建设距离包容性发展要求的差距，进而尝试提出相关发展建议，对于促进我国乡村振兴战略下农村数字化金融体系的建设具备一定的实际参考价值。黑龙江金融45InclusiveFinance普惠金融战略重要的着力点，因此说，农村数字金融包容性发展的农村数字金融包容性发展的内涵所谓包容性发展，指在社会主义现代化背景下孕育而出的一种经济发展模式，其核心内涵与近些年深入人心的“共享”经济理念不谋而合，与“以民为本”“共同富裕”等发展思想一脉相承。2 0 0 7 年，亚洲发展银行首次提出“包容性”理念，我国时任国家主席的胡锦涛同志又首次提出“包容性发展”概念，其核心思想就是经济增长要伴随着人与社会的共同发展。此后，相关理念被国内外各大组织机构研究与倡导。实践证实，利用包容性发展理念制定政策或设计路线能够有效地改善弱势群体在经济发展过程中的不利地位，共享发展成果，最终达到共同富裕。因此可见，无论是从包容性发展核心理念，还是从具体的实践经验来看，我国农村数字金融体系的建设目标与包容性发展理念要求之间高度吻合与同步。从包容性发展实践路径来谋划农村数字金融体系建设是今后工作的可选道路。从本质上讲，包容性发展就能够解答为什么要大量发展农村数字金融，为什么也要让农民群众享受到金融科技带来的便捷服务，对提高农村地区普惠金融获得感具有巨大的现实指导意义。农村数字金融包容性发展原则根据我国农村数字金融体系的发展要求，结合包容性发展理论的内容与思想，总结出以下四项的建设原则：（一）主体普惠性全体农民群众是我国农村数字金融发展的应用主体，提升农村地区数字金融服务是社会发展的核心内容之一。如果数字金融没有覆盖到农村地区，何谈金融科技发展成果的全民共享，更不符合社会主义发展的实际要求。因此，数字金融包容性发展着重强调普惠性要求。应用建设要全面覆盖农村地区是数字金融包容性发展的规划底线，同时建设模式也要突出共享发展果实与共担社会责任这两项宗旨，真正做到数字金融能够在广大农村地区可持续推进发展，避免工作落实中出现“一过性”“运动式”等情况。事实上，之所以包容性发展尤为适合农村地区的数字金融建设，也正是因为农民地区金融服务基础薄弱、信息不对称与欠缺发展机遇等问题适合运用包容性发展模式。因此，借力金融科技的发展浪潮，提高农村地区的金融服务资源投入占比，提升其参与现代金融发展的参与度是乡村振兴46黑龙江金融设计起点是主体普惠性。（二）技术全面性我国当前社会主要矛盾为“人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾”。包容性发展反对片面追求单一规模化发展而导致农村数字金融发展出现的野蛮生长现象，而是突出建设目标的统筹性、协作性、全面性。换而言之，农村数字金融包容性发展不只是强调数字金融能够在农村地区扎下根来，也要在未来的日子中全面普及，真正做到成果共享。之所以需要关注应用技术的全面性，是因为农村地区的金融科技应用生态能否形成会影响未来数字金融能否进一步与时俱进、快速铺开。因此，前期多付出一些心思，实现农村地区应用技术全面性也是包容性发展的一项关键要求。（三）过程公正性公平正义是现代金融服务正常运转的原则，也是我国社会发展的核心价值，更是社会主义优越性的现实体现。从我国数字金融实践来看，城市地区的金融科技普及反映出技术进步的客观变化与人民群众的真实诉求，也证实了群众诉求从“公平结果”向“公平机遇”的真实变化。正因如此，农村数字金融包容性发展也要坚持在人民群众理性诉求与社会道德发展基础上谋求公正性，也就是说寻求一种公平公正的落实方式，确保价值追求全面的公正化，包括机会公平、政策公平、环境公平、分配公平的价值取向。（四）成果共享性前面总结了农村数字经济发展主体的普惠性、全面性、公正性要求，其中重点在于细化全民参与、应用广泛、程序公正，归根结底来说皆为金融科技发展成果能够实现全民的共享。改革开放以来，在中国共产党的领导下，我国各项成就始终贯彻“发展为民、发展靠民”的宗旨，金融科技进步的胜利果实必然也要全民共享。突出农村数字金融改革利益的共享性，追求数字金融服务城乡全覆盖，不仅是包容性发展的应有之意，而且是包容性发展的应尽之责。因此，农村数字金融包容性发展的最重要目标就是发展成果的共享性。农村数字金融距离实现包容性发展的差距（一）发展基础不均衡、不牢固正如前面所讲，农村数字金融包容性发展的原则要求普惠金融InclusiveFinance主体的全面性、协同性，严禁片面化、野蛮化的规模发展。近几年，我国城市地区金融科技发展获得了突出成绩，但城乡金融科技水平不均衡、不对称的问题仍旧突出，尤其在欠发达的农村地区、偏远地区发展迟缓，因此说发展基础不均衡依旧是我国数字金融发展的“纤脚石”。其关键在以下两方面：一是农村地区原有金融服务参差不齐，部分地区传统金融服务还不完善，基础薄弱。在此基础上构建数字金融服务模式，实现跳跃发展还存在困难。另一方面农村数字金融一致性建设不符合本地需求差异，难以适应数字金融全方位、多元化发展。农村地区尤其是少数民族地区中数字金融改革形式单一，难以适应快速的乡村转型和主体多元化的需求。（二）技术实践不全面，待拓展更多的应用领域农村数字金融包容性发展原则要求成果共享性，但在前期实践中，农村群众获得的金融科技服务仍然不足，缺少有效创新与突破，形式相对单一。即当前我国农村数字金融发展更多注重的是智能机具部署与助农服务工作，缺乏对数字金融在农村地区的应用意识、发展环境、服务满足感的有效关注。主要表现在两方面：其一是农村群众在应用意识方面有待提高，导致其服务获取度与满意度相对不足。农村地区因现代金融知识不足、信息应用技能欠缺等处于相对弱势，在金融服务市场中很难释放出有效的经济价值，数字金融难以充分发挥其本身属性，这也是农村地区数字金融应用技术难以全面铺开的主要原因。其二是我国农村地域跨度较大，传统文化习俗保留较多，而目前金融科技应用技术个性化发展不足，无法充分满足不同地域、不同民族的农村群众的需求差异，致使实用性与适用性相对欠缺，大面积无差别推广现有应用也无法满足农村实际需求，难以持续。（三）制度保障不健全，具体应用不实际“数字金融城乡机遇平等、制度平等、技术平等，实现金融服务分配均衡的价值取向”是农村数字金融体系包容性发展特别强调的公平性要求。尽管我国数字金融经过数年的高速发展，已取得了巨大的成就，在城市地区建立了较为完善的数字金融制度保障，但农村地区相关工作却存在滞后性，共享金融科技发展成果上的保障制度还不够健全。一是农村数字金融各类支持体系有待完善。当前，虽然网络基础设施已实现全面覆盖，但包括金融服务在内的相关应用还没有形成规模，农村群众的数字金融服务体系还不健全，农村地区缺乏符合实际需求、接地气的数字金融服务模式，相关服务机构与从业人员都还十分匮乏。二是制度化、规范化的农村数字金融权益保护法规相对欠缺，尤其是贫困人群、老年人群、少数民族人群的数字金融权益缺少针对性的制度法规和救助办法。三是缺少具有突破性特点的实际应用，目前在农村地区相关数字金融试点工作多是仿照已有的城市数字金融成功案例开展的，缺乏实践检验，暂时还难以满足农村群众主导性需求，致使农村地区数字金融突破性案例的出现还需要一些时间。坚持践行农村数字金融包容性发展道路我国特色社会主义追求的目标是消除贫困、改善民生、实现共同富裕。习近平总书记曾明确要求：如果贫困地区长期贫困，面貌长期得不到改变，群众生活长期得不到明显提高，那就没有体现社会主义制度的优越性，那也不是社会主义。因此说，农村数字金融包容性发展内容和思想内核是必须坚持追求公平公正的价值取向，保障农民金融权利，注重本地金融服务能力建设等多个方面，让我国广大农村地区也能享受到金融科技发展果实，提升农村地区金融便捷性。（一）追求公平服务，坚持守正创新我国特色社会主义金融体系建设实质上就是不断追求公平正义的发展过程，农村数字金融体系建设也不例外。包容性发展的本质既要求以经济发展为动力来带动社会进步，又强调以消除不平等为手段来达到公平公正。而相较之下，公平的应用过程更为重要，故而突出“包容性”，而不是一味强调“包容”，由于无度的包容易导致政策在落实中被恶意曲解，最终造成野蛮和扭曲的发展。因此，践行农村数字金融包容性发展，前提在于坚守公平公正的价值理念与守正创新的发展理念。一是坚持公平公正的价值理念。当前我国农村数字金融体系建设需要解决的不平等关系，包含城乡金融发展失衡与不同地区经济发展水平带来的金融发展失衡等造成的普惠权益矛盾。以此矛盾为突破，农村数字金融要以公平公正的价值理念为坚持，来解决工作中遇到的不同权益间的矛盾。二是注重守正创新的理念。我国正加大农村经济建设力度，为农村地区开拓更广阔的发展领域。数字金融在农村地区的作用将成为我国助农战略的重要组成部分，在今后一段时期必然会涌现出大量的金融科技创新应用，然而农民群众在面对这些新黑龙江金融47InclusiveFinance普惠金融奇事物时，难免缺少安全意识与经验，因此需要金融科技机构创新过程必须守正发展，以农民合法权益为发展前提，守正创新、优化配置、创造平等条件来改善农村金融服务水平，增强农民群众的金融服务满意度。三是构建农村数字金融体系包容性顶层设计。要实现包容性的发展，需要以平等的机会、权利、政策为目标，来制定多层次数字金融发展方案，健全农村老年群体、少数民族群体、留守人员群体的数字金融关爱服务的建设，将助农服务作为金融福利事业来抓。（二）民生为本，建立健全农村数字金融制度保障包容性发展强调公平合理地分享发展成果，消除社会排斥，实现公平参与，这与农村数字金融体系建设目标不谋而合，而体系建设的前提和基础就是完善的制度保障。要践行农村数字金融包容性发展，就要先做好做全权益保障工作，以一套可靠、有效的保障制度指导具体工作。一是重视“发展权利”制度保障。农村地区经济水平的原因导致其在现代金融服务上享有的机会不均等，与城市存在明显差距，而包容性发展实际上需要提升发展权利。因此，要消除金融机构对农村地区数字金融发展的排斥，扩展农村地区平等地享有数字金融的发展权利。二是制度政策引导，引导社会金融资源向农村地区倾斜。在坚持全民参与的普惠金融原则下，将公益性与牟利性相结合，尽快补齐农村金融服务短板，促进普惠金融真正做到普惠全国人民。三是建立包容性的金融服务意识。当前我国各行各业都处在科技创新进程中，金融行业本身又助力其他实体行业产出更多的经济价值，因此农村数字金融的发展要主动融合与适应农业、养殖业、手工业等农村地区的家庭产业，推出符合地方需要