商业银行支持乡村产业振兴的路径研究——以辽宁省为例_马妍妮.pdf

辽宁行政学院学报“三农”问题是关系国计民生的根本性问题，党中央将解决“三农”问题作为工作的重中之重。党的十九大提出“乡村振兴战略”，党的十九届五中全会提出“优先发展农业农村，全面推进乡村振兴”，党的十九届六中全会进一步提出“实施乡村振兴战略，加快推进农业农村现代化”。随着我国脱贫攻坚取得了全面胜利，进一步巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，对实现人民对美好生活的向往、构建新发展格局、促进经济高质量发展具有重大意义。中共中央、国务院印发的 乡村振兴战略规划（20182022 年）指出，要“把更多金融资源配置到农村经济社会发展的重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴多样化金融需求”1。产业兴旺是实施乡村振兴战略的重点和基础2，高效金融供给在实现乡村产业振兴中发挥着重要作用，而产业高质量发展更是离不开金融支持。商业银行作为金融体系的重要组成部分，在开拓融资渠道、强化资金投入等方面发挥着重要作用，通过考察商业银行支持辽宁省乡村产业振兴的现状，揭示商业银行支持辽宁省乡村产业振兴的现实困境，提出商业银行支持辽宁省乡村产业振兴的战略举措，这对于辽宁省全面实施乡村振兴战略具有重要的现实意义。一、商业银行支持辽宁省乡村产业振兴的现状目前，辽宁省农业发展整体态势较好，这对于商业银行金融服务也提出了更高要求。2020 年，辽宁省农业、林业及牧业总产值比前一年分别增长了 7.57%、3.07%、8.46%。在乡村振兴的“五大振兴”中，产业振兴是重要基础，而促进农村一二三产业融合发展是产业振兴的根本途径3。根据中国农产品加工业年鉴 2018 公开的数据显示，2017 年辽宁省农村一二三产业融合共有 89 个试点实施主体和试点项目，实际总投资 3.8 亿元。截至 2020 年底，辽宁省规模以上农产品加工企业达商业银行支持乡村产业振兴的路径研究马妍妮1孟奎1邱国庆2（1.中共辽宁省委党校，辽宁 沈阳 110004；2.辽宁大学，辽宁 沈阳 110036）摘要商业银行在巩固拓展脱贫攻坚成果、促进乡村产业振兴中发挥着重要作用。辽宁省商业银行开展创新金融产品与服务，在支持乡村产业振兴中已经取得了显著成效。但从现实发展情况看，商业银行支持乡村产业振兴仍有一定提升空间。新发展阶段辽宁省商业银行支持乡村产业振兴，需要进一步提高支农意识，提升商业银行公司治理能力，充分应用金融科技，完善农业产业链金融体系与人才激励机制。关键词商业银行；乡村产业振兴；金融服务中图分类号F832.3文献标识码A文章编号1008-4053（2022）02-0034-07以辽宁省为例作者简介马妍妮（1992），女，中共辽宁省委党校马克思主义学院讲师，博士。孟奎（1978），男，中共辽宁省委党校马克思主义学院副院长，教授，博士。邱国庆（1991），男，辽宁大学经济学院副教授，博士。基金项目辽宁省哲学社会科学青年人才培养对象委托课题“辽宁省财政科技资金投入的创新效应及其优化路径研究”（2022LSLWTKT-033）。作者根据 辽宁省统计年鉴 2021 计算所得。政府经济管理34DOI:10.13945/ki.jlac.2022.02.004辽宁行政学院学报到 1613 个，实现营业收入 2963.6 亿元，同比增长6.6%；省级以上农业产业化龙头企业达到 642家，其中国家级 64 家4。另外，2020 年，全省 21 家农产品加工集聚区实现主营业务收入 720.8 亿元，比上年增长 2%5。2021 年，辽宁省新增 10 个省级调度农产品加工集聚区6，有效地推动了农村一二三产业融合发展。乡村产业融合发展离不开金融资源供给，更需要多样化的高质量金融服务。近年来，辽宁省实施了一系列金融支农惠农的重要举措：2017年，省财政厅印发了 辽宁省普惠金融发展专项资金管理实施细则，指出普惠金融发展专项资金可用于县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴等 4 个使用方向；2020年，省财政厅、中国人民银行沈阳分行、省地方金融监督管理局联合发布了 关于加大财政金融支持力度促进有序复工复产的通知，对获得再贷款支持的“三农”主体、小微企业和个体工商户再给予贷款额 1%的财政贴息；2021 年，省政府进一步提出了“全省农信机构要坚持全面回归本源，把更多金融资源配置到乡村振兴、县域经济、民生保障等薄弱环节，为新时代 三农 高质量发展提供更优质的金融服务”7。上述系列举措较好地缓解了农业产业融合过程中的资金供给不足和金融资源配置不平衡问题。在现阶段，辽宁省金融业持续高质量发展，不断推进乡村产业振兴。2020 年，辽宁省小型农村金融机构资产总额增长了约 7.83%；新型农村机构 213 个，资产总额增长了约 6.11%。这表明辽宁省金融机构深化改革，成为农村金融发展的有生力量。在信贷方面，2020 年末全省支农再贷款、支小再贷款和再贴现等货币政策工具余额同比增长 4.9%，全年累计发放额同比增长 22.7%，对“三农”领域金融支持力度有所增强；2020 年末，对已建立信用档案的 391.2 万农户累计发放贷款 6664.6 亿元，全省共设立 22 519 个银行卡助农取款服务点，农村地区人均持卡量 3.52 张，同比增长 17.3%，信用支付环境进一步改善。另外，随着乡村振兴战略的提出，乡村产业金融服务一直是商业银行长期发展的重点领域，给商业银行提供了更多的发展机遇。为此，近年来，辽宁省商业银行积极创新金融服务模式，以支持乡村产业振兴（见表 1）。二、商业银行支持辽宁省乡村产业振兴过程中存在的问题辽宁省在商业银行支持乡村产业振兴方面实施了一系列积极措施，但仍存在一些问题，主要表现在三个方面。（一）商业银行支农意识不强，对农村金融市场投入力度不足1.商业银行以追求利润最大化为经营目标，支农惠农意愿偏低。尽管辽宁省部分商业银行积极推出金融创新产品，为支持“三农”发展提供有效金融服务，但是基于“安全性、流动性、营利性”原则，商业银行仍是以追求利润最大化为经营目标，信贷投放更倾向于周期短、回报率高的项目。由于历史上农业农村金融市场中存在信息不对称、交易成本高和缺乏担保抵押物等难题，银行机构很少进入农业农村金融市场，未能了解农业农村的发展趋势，尚未重视农业农村金融市场8，造成服务“三农”普惠性与商业银行高收益的经营目标相背离，进而导致商业银行缺少服务“三农”的主观能动性。根据各家银行年报披露数据显示，20152020 年，盛京银行、大连银行、锦州银行等城市商业银行的贷款行业分布中，农、林、牧、渔业占贷款余额比重呈现下降趋势。另外，2018 年出台的 关于规范金融机构资产管理业务的指导意见 使得商业银行同业业务与表外业务增速放缓，甚至出现负增长，但一些城市商业银行的表外业务占比依然相对较高。还有一些商业银行为了追求高额收益以及规避监管，让部分资金在金融体系内部空转，并未真正流入实体经济领域，对“三农”领域的资金支持不足。由此可见，当前辽宁省商业银行对“三农”领域支持力度仍需加强，对农村金融市场重视程度也有待进一步提升。2.商业银行对农村居民普及金融业务及金融知识的程度不够。据国家统计局统计数据显示，当前辽宁省农村居民人均可支配收入不断提高参见：辽宁省金融运行报告 2021。http：/ 1部分商业银行支持辽宁省乡村产业振兴的积极举措中国建设银行辽宁省分行银行名称借助建行总行的生态链快贷业务，为经销商、养殖户快速搭建线上贷款平台；创新开发“裕农贷”，累计投放贷款 4.4 亿元，惠及农户 1.2 万户；构建“公司+农户”特色支农模式，通过核心企业担保，累计为 635 名农户投放贷款 2.5 亿元支持乡村产业振兴的积极举措辽宁沈本农村商业银行成功借用 7100 万元支农再贷款资金，支持本溪满族自治县金腾木业有限公司、本溪白云山旅游开发有限公司等 10 家涉农企业生产经营中国邮政储蓄银行辽宁省分行推出“牧担贷”“渔船改造贷”“快易宝”“速捷宝”等支农支小特色信贷产品；创新开发“小微易贷”“小额极速贷”等互联网线上信贷产品；实施信用村镇建设工程，以整村授信、批量作业方式，为辖内 626 个信誉良好的信用村的 1.7 万户信用户提供 7 亿元信用类贷款资金支持中国农业银行辽宁省分行优化担保政策，创新推出“创业宝”“速捷宝”等特色信贷产品；以“安粮贷”“龙头贷”“民生贷”“小微乡村 e 贷”等信贷产品为抓手，重点打造“安粮、富村、宜居、惠民”三农品牌，持续加大信贷投放力度，推进乡村振兴辽东农商银行投放信贷资金 2000 万元支持小北河镇袜艺园区建设，创新推出“袜艺小镇贷款”营口银行以营口地区为试点，针对家庭农场、种养大户、农民专业合作社、农业社会化服务组织、小微农业企业等农业适度规模经营主体的法定代表人、主要股东或实际控制人，推出“惠农贷”特色信贷产品沈阳农商银行与优质涉农龙头企业、省农业信贷担保公司三方合作创建“联农宝”业务模式。以党建促“三农”，不断创新农村金融服务平台，助力金融服务与“三农”需求的有效对接营口融生农村商业银行推出“农收贷”“种植贷”“养殖贷”“光伏贷”等特色富农贷款产品辽宁岫岩农村商业银行推出“缫丝贷”“玉商贷”等特色贷款辽宁东港农村商业银行结合当地经济特点，创新推出水产品“产业链条”融资模式和以特殊经营许可证质押贷款业务参见：建行辽宁省分行：奋力谱写金融服务乡村振兴新篇章。https：/ 中国邮政储蓄银行辽宁省分行助力普惠金融发展。https：/ 营口银行在行动。https：/ 助力乡村振兴 辽宁农信深耕城乡服务“三农”。http：/ 1）。除了 2018 年，其他年份辽宁省农村居民人均可支配收入同比增长率均高于城镇居民，保持相对较高的增长率水平，出现了农村居民存款和理财业务需求有所增加的趋势。随着农业大户和农民合作社等经营主体的不断壮大，农村居民及农村经营主体对金融服务的需求不仅局限于基础性的金融服务，而且呈现出多样化的金融服务需求。然而，商业银行为农村居民提供的更多是基础性金融服务，这使得农村居民对涉农贷款、理财等新型金融服务知识了解得不够充分，并且对一些网银、手机银行等金融服务方式较为排斥。此外，由于农村信用体系不完善、征信难度较大，“三农”客户主体的信用评级偏低，这就需要对农民群体重点讲解个人征信、金融安全等方面的专业知识，从而进一步提升农村居民的金融素养。（二）商业银行经营状况欠佳，支农能力弱化1.商业银行成本控制与利润水平表现不佳。政府经济管理36辽宁行政学院学报图 120142020 年辽宁省城镇居民、农村居民人均可支配收入同比增长率变化趋势单位：%单位：年12.0010.008.006.004.002.000.002014202020182017201620152019表 220152020 年部分辽宁省商业银行成本收入比与净利润增长率盛京银行大连银行锦州银行阜新银行丹东银行鞍山银行抚顺银行营口银行朝阳银行葫芦岛银行沈阳农商银行大连农商银行银行名称19.0446.9618.8032.6338.7832.4126.9142.9233.3445.3949.0119.3141.5014.8337.5235.6250.7536.3939.3441.6546.2158.8626.2239.1815.7142.9234.4048.2737.3338.9334.0544.5255.1224.1340.0315.9155.0338.6630.8324.5369.6135.3442.0755.9154.7321.3138.4515.0254.7248.8071.1434.7350.8643.1944.1856.9862.2329.7640.0132.3556.6647.3427.8438.48101.6259.7665.3014.75-73.07131.1723.03-29.63-9.6538.14-24.9625.1514.54-57.2610.52705.4367.0623.6169.33-50.27-32.42-21.57-5.5115.78-7.2110.1275.3410.86-33.