商业银行信用管理数字化转型研究_王明皓.pdf

2023 年第 04 期总第 346 期49【财税审计】商业银行信用管理数字化转型研究王明皓关龙（哈尔滨工业大学人文社科与法学学院，黑龙江哈尔滨150001）摘要 近年来，数字化技术快速发展，快速增长的信贷需求对我国商业银行信用管理系统提出了挑战，商业银行信用管理数字化转型被广泛提及。作为商业银行的主要业务，信用管理的数字化转型是否成功，直接关系到银行未来的发展及数字化转型的成败。我国商业银行信用管理数字化在当前已经具有一定规模，深入分析商业银行信用管理数字化中存在的不足，由此可以提出促进信用管理数字化转型的措施，对我国商业银行的自身发展非常有益，从而助推我国经济发展。给出有针对性的数字化技术、能力、理念方面的转型建议，以助推我国商业银行信用管理渐进式数字化转型是很有必要的。关键词 商业银行；信用管理；数字化转型 中图分类号 F83 文献标识码 A 文章编号 2095-3283(2023)04-0049-04Research on Digital Transformation of Credit Management in Commercial BanksWang Minghao Guan Long(Harbin Institute of Technology College of Humanities and Social Sciences and Law,Harbin Heilongjiang 150001)Abstract:In recent years,under the background of the rapid development of digital technology,the rapidly growing credit demand has posed challenges to the credit management system of my countrys commercial banks,and the digital transformation of credit management of commercial banks has been widely mentioned.As the main business of commercial banks,the success of digital transformation of credit management is directly related to the future development of banks and the success or failure of digital transformation.The digitalization of credit management of commercial banks in my country has reached a certain scale at present,but there are some problems.Through the practical experience of some commercial banks,an in-depth analysis of various problems in the digitalization of credit management of commercial banks can promote the digital transformation of credit management,which is very important for my countrys commercial banks.The banks own development is very beneficial,which can boost my countrys economic development.It is necessary to give targeted transformation suggestions in terms of digital technologies,capabilities and concepts to promote the progressive digital transformation of credit management of commercial banks in my country.Key Words:Credit Management;Commercial Bank;Digital Transformation随着大数据和人工智能等数字技术的逐步应用，银行业的量化管理时代已经来临，大数据作为一种先进的信息收集整理工具可以帮助商业银行完善客户信用信息，加快数字化转型。我国很多大型商业银行已经开始逐步制定自身的信用管理数字化转型策略。当前，商业银行关注的核心问题之一是风险管理，如何建立完整的数字风险管理系统是商业银行未来改革的重点。国内学者对于信用管理数字化及其对商业银行的影响方面已经有了一些研究成果，杨海平（2015）就小型企业的客户进行了论证分析，认为随着大数据技术的成熟，在信用管理方面商业银行对于小微企业客户的分析将更加精准，同时将大数据处理技术与小微企业授信技术结合论证，认为商业银行信用管理数字化将重塑小微企业授信业务1。基于信用管理数字化转型的必然趋势，黄利富（2019）着重分析了信用管理数字化转型中商业银行面临的思维冲击和新挑战，并提出信用管理数字化转型中风险管理的核心工作是风险识别和风险监控2。龚逸军（2020）从短期、中期和长期三个维度，针对风险管理数字化转型存在的问题，要采取数据质量定期监控机制、拓展技术应用场景、加强日常管理与监 作者简介 王明皓（1999），男，汉族，黑龙江哈尔滨人，硕士研究生，研究方向：应用经济学；关龙（1972），男，满族，黑龙江呼玛人，副教授，硕士生导师，研究方向：应用经济学。2023 年第 04 期总第 346 期50测等措施3。王刚（2020）则认为商业银行数字化管理转型应在抓住主要矛盾（模型管理、夯实数据平台）的同时，坚持战略眼光，着力完善支撑数字化转型的体制机制，加强顶层设计和组织保障，应明确转型战略、工作目标和主要任务，更好地指导数字化转型工作的实施4。陆群儒认为商业银行是经营性机构，以安全性、流动性和盈利性为经营目标。如何防范银行信用管理风险是各国面临的重要问题，我国商业银行应建立完善的数字化信用管理组织结构，构建成熟的数字化信用管理文化，畅通信用风险信息交流与反馈渠道5。谷增军（2015）认为大数据有助于将风险防范推进到“前瞻性”和“可预测性”等更高层级，提高商业银行风险管理水平6。庞淑娟、黄旭（2015）指出利用大数据和数据挖掘技术实现信用风险管理预警和监控的技术手段主要有两种：描述和预测，商业银行具有开展大数据研究与应用的先天条件7。魏国雄（2014）认为银行业信用管理改革应引入大数据思维，通过现场大数据与非现场大数据相结合，识别和防范风险8。一、商业银行信用管理数字化转型的必要性与挑战随着智能化技术的普及，信用管理数字化转型工程已成为商业银行当前进行转型工作的重中之重，虽然在当前国内商业银行信用管理数字化已经具有一定的规模，比如一些国内大型银行如农行等，通过进行科技研究等措施，促进信用管理数字化信用评级系统升级，相关信贷业务得到快速发展，但是依旧存在一些问题，所面临的挑战也不可忽视，因此信用管理数字化方面的转型就显得十分必要。在当前大数据技术发展的背景下，信用管理数字化方面的转型切合时代要求，可以解决商业银行信用管理方面的难题，促进商业银行的发展。（一）信用管理数字化转型的必要性当前的各种信用管理方法各有优劣，为了满足信用管理数字化转型方面的要求，必须依靠大数据技术研究对信用风险评估准确的数学模型，在传统方法中取长补短，对信用风险进行客观的、有效的、持续的评估，在现有的基础上形成科学的流程，这也是商业银行信用管理数字化转型的趋势。虽然我国商业银行在信用管理数字化方面已经初步形成规模，转型取得了一定的进展，但在技术开发、数据改进、管理优化、人才培养、理念培育等方面仍面临挑战，尤其是一些中小型银行在转型的能力、技术条件等方面仍然存在制约，转型的方式方法和具体的路径选择还有待进一步探索。在以上现有方法的基础上，对信用风险的评估还无法实现完全的客观、有效、持续，信用管理的数字化转型较困难。但是商业银行在大规模数据处理阶段，客户信息源的范围大大扩大，随着数据处理技术的成熟，分析系统中的数据越来越多。通过将这些信息运用到信用管理数字化的大数据模型中，对客户信用评估具有巨大的作用。通过商业银行中零散化数据的应用，商业银行可以大大提高信用管理的水平，进行客户的信用画像，实现信用管理的智能化和数字化。（二）信用管理数字化转型面临的问题与挑战1.基础设施方面商业银行信用管理数字化可以看作是一个系统的工程，它与风险识别、度量和评估密切相关，数字化管理模式的选择很大程度上决定了信用管理的强弱。从技术层面来看，数据库和信息技术系统也是信用管理数字化的关键。当前，我国大部分的商业银行在信用管理方面的业务已经很大程度上运用了现代化的网络技术工具，其在自身的信用管理系统中积累了很多客户的个人资料与数据，但目前商业银行信用管理数字化过程中数据应用不够灵活。2.风险控制方面（1）数据和模型风险在商业银行具有大量客户数据的情况下，总的来讲，其数据多且杂，很难形成整合统一的数据库，且部分数据不够有效，应用到模型中会影响其准确性，加之银行在大数据应用及数字模型应用方面经验不足，会导致模型出现一系列信用评估问题。单一的几组模型也不能保证使适用于信用管理评估的大部分情况，当需要运用多种模型进行信用评估时可能结果存在冲突。保证信息安全是信用管理数字化转型中最重要的部分，银行获取客户信息对其进行信用评估，首先就要保证其信息安全。在银行与第三方平台对接时，如果模型存在误差，将出现模型结果无法解释的情况。（2）员工能力风险大数据等技术的发展，归根结底是为了服务于商业银行信用管理数字化，服务于客户，服务于人，都是通过大数据模型工具来解决问题。如果商业银行过度依赖数字化模型，在出现数字化模型错误时，如数据误差、算法偏差等，从业人员若不能快速反应，就会造成巨大的损失。3.信用风险管理理念方面我国信贷经营的客观环境已经发生了深刻的变化，以银行为中心的信用风险管理理念已不能适应新的数字化转型，信用管理数字化理念的转变以及信用管理数字2023 年第 04 期总第 346 期51化文化的普及是我国信用管理数字化中的重点，观念的转变可以带动技术的提升，从而服务于实体经济并带动其发展。在数字化转型的背景下，推进信用管理数字化转型，必须转变服务观念、管理观念、创新发展观念，了解客户需求，以客户为中心，通过转变观念，普及信用管理数字化思维，从根本上提升我国商业银行信用管理数字化转型的维度。二、商业银行信用管理数字化转型分析以 Z 银行为例一般的信用风险管理方法包括专家评分法、财务比率法、信用评分法，通过不同的方式管理风险、对信用风险进行集中防范，而大数据技术的发展壮大为我国商业银行信用管理提供了更为有效的途径，基于传统的信用评级方法产生了许多信用风险模型，从而催生了市场征信数据库等量化的信用管理模式。与此同时，我国商业银行也推出了一系列措施，在实施的过程中也暴露了一定的问题。（一）商业银行信用管理数字化转型概述 1.商业银行信用管理数字化转型总体现状在大数据技术快速发展及数字金融的大背景下，为了顺应时代的发展，商业银行积极加快信用管理数字化转型的实施来促进自身信用管理系统的进步。为了提升自身的信用管理水平，我国商业银行推行了一系列措施来加快信用管理数字化转型。接下来，信用管理数字化转型将在线上线下同时进行，全面覆盖服务和技术方面，在理念和文化深度转型的同时为银行转型提供动力，全方位转型提升将成为数字化信用管理的主要趋势。2.Z 银