数字普惠金融促进农村居民消费探究_王瑜.pdf

DOI：10.16675/14-1065/f.2023.04.053数字普惠金融促进农村居民消费探究 王瑜摘要：随着乡村振兴战略和数字经济的提出，数字普惠金融在我国农村地区推广实施，政府决心将金融改革和发展普及至欠发达地区以及弱势群体。本研究对数字普惠金融进行了概述并总结了农村居民消费现状，论述了数字普惠金融对农村居民消费的作用机制，提出了数字普惠金融促进农村居民消费的对策，以期为我国农村经济发展提供有益帮助。关键词：数字普惠金融；农村居民；消费文章编号：1004-7026（2023）04-0171-03中国图书分类号：F323.8；F832；F49文献标志码：A（曲阳县农业农村局，河北保定073100）随着乡村振兴战略和数字经济的提出，实施数字乡村战略成为人们关注的热点。数字金融作为数字乡村的重要组成部分，在乡村振兴中发挥了关键作用。随着农村经济的发展，农村居民具有了较大的消费潜力，对于各类金融工具有非常大的需求。因此，研究数字普惠金融对农村居民消费的促进作用具有非常重要的现实意义。1数字普惠金融概述1.1数字金融概述数字普惠金融是指通过互联网、移动互联、网络通信等新兴技术，实现对小微企业以及某些行业金融机构服务模式的创新，以满足消费者需求。由于网络平台具有信息传递便捷性高且无地理位置限制等特点，使其能提供更加个性化的产品或服务，方便客户购买及享受便利。同时，促进普惠金融发展的可持续性，有效地用于支持农村地区消费信贷以及扶贫开发等政策实施。数字金融是第三次工业革命中技术革命的产物，是采用现代通信技术，包括网络技术、计算机技术、现代信息技术等先进手段，对商业银行以及其他金融机构的业务进行处理的巨型系统。金融数字化的主要目的是提高银行和其他金融机构的业务处理效率，从而减轻银行及其他金融机构工作人员的工作负担，更好地满足人们的需求。金融数字化主要依托各种技术手段由城市辐射到农村，使农村与城市之间的经济差距逐渐缩小，不仅拓宽了金融机构的服务渠道，还渗透到人们的生活中。一些金融机构的数字化发展涉及数字金融这一领域，比如微信支付，电费、网费线上支付等。另外，超前消费是拉动经济增长促进消费的一种方式，数字金融为其提供了网络贷款业务1。1.2数字普惠金融概述数字普惠金融指具有普惠性特征的一种新型数字金融综合配套服务，利用现代信息技术降低交易成本和金融服务门槛，扩大金融服务的范围和覆盖面。信息技术不仅为金融行业的发展带来了契机，更为实现乡村振兴提供了重要帮助。数字普惠具有门槛低、风险低、服务全的特点，能帮助农村居民更好地进行经济管理，帮助农村居民进行有意义、有价值的消费。通过云计算、“互联网+”、大数据、人工智能等技术，构建金融数据风险控制的安全体系，最大限度保护用户的财产安全。因此，数字普惠金融对促进农村居民消费有着非常积极的意义。在消费方面，数字普惠金融为农村地区的消费者提供了更多、更新颖且更加有效的服务。互联网技术与移动通信网络的发展，使人们享受到足不出户也能完成商品交易活动的便利。随着数字化社区建设中参与主体互动地位不断上升，以及信息获取渠道逐渐拓宽，越来越多金融机构开始利用云计算、“互联网+”、大数据技术等新兴信息技术开展相关业务。同时，在消费方面，数字普惠金融为商家提供了成本更低的消费信贷服务，例如京东商城、淘宝购物等网络购物平台。随着互联网技术与移动通信设备的发展，人们可以通过手机、电脑或其他方式实现线上交易和在线付款，并在完成货款结算后，使现金的再流转成为可能。由于目前我国尚且没有针对农村地区消费者个人信息安全保护的相关法律法规，极易导致部分不法分子利用漏洞给金融服务带来风险，从而影响农村居民的消费行为。数字普惠金融应建立安全、可信的数字金融交易环境。通过先进的金融理念指导，确保数字普惠金融平台的合规性。严格监管金融服务平台的合法性，确保其拥有有效控制风险的能力和维护客户利益的基本保障，使之能积极配合普惠金融发展，帮助我国早日实现乡村振兴。数字普惠金融机构建立统一标准，在国家相关法律法规和政策规范下，以实际情况为基作者简介：王瑜（1989），女，汉族，河北曲阳人，硕士，中级会计师，研究方向为农村经济。/信合金融/171山西农经/2023 年 4 期础，制订出适合可持续发展的业务流程及操作规程，保证农村地区数字化小微企业的融资困难问题能由平台自行解决。任何一个数字金融行为价值的创新都需要监管部门进行有效监管、引导和规范，数字普惠金融交易环境中的数字金融交易安全防范与监管价值的创新应着重强调数字普惠金融平台的交易行为安全与规范。数字普惠金融系统要切实依托于“互联网+”、云计算、大数据等先进技术，防范当前网络金融信息数字化传播可能引起的各类网络金融风险，避免发生网络金融安全危机，进而促进我国数字普惠金融事业安全高效发展2。2我国农村居民消费现状2.1农村居民消费不断升级一是消费产品市场的变化。在我国农村居民家庭的消费习惯与居民消费观念演变的同时，农村家庭消费方式随之出现了新的变化，比如中国农村家电产品普及和消费升级、汽车产品下乡、网上购物等。农村消费观念变化的过程展现了一些丰富的现代农村特征。从农民心目中最值得向往的是拥有“三大件”冰箱、彩电、洗衣机，到农村的新兴消费群体成为农村的巨大潜在购买力，为我国智能家电产业、智能手机产业、计算机产业等带来了更好的发展前景与更广阔的市场机遇。二是消费服务市场的新变化。消费者在消费服务过程中产生了很多新的服务需求。目前，国内城乡服务业消费细分市场布局中，服务型市场依然是农村消费市场最后一块短板。农村消费者非常注重自身的消费体验，不仅指产品质量，还包括售后服务、上门免费维修或上门检测等，同时要考虑产品包装的结构外观是否精致、美观，退换货时是否安全、快捷等。商家的服务范围和售后服务内容一定要随着消费者的需求变化而变化。除了商品服务外，农村消费者还比较注重第三产业服务，例如美容美发、休闲娱乐、旅游餐饮等，高质量的服务日益获得了农村消费者的青睐。农村整体的消费市场变化反映出当前我国农村的内需潜力，仍需要进一步提高服务水平和质量，满足农民的新需求3。2.2我国农村居民消费与城镇地区依然存在差距农民消费是拉动内需的重要组成部分。现阶段我国农村居民人口数量众多，其实际消费状况受收入的影响很大。近年来，我国全面协调推进农村经济改革，发展了农村电子商务超市和农产品电商交易公共服务平台，实施一系列惠农政策，在中西部地区众多贫困农村积极开展农产品精准扶贫项目，促使我国实现了农村脱贫。现阶段，整个农村市场日益扩大，消费总量迅速提升，农民人均支出也持续稳步地增长，带动了经济整体发展。然而，与广大城镇居民相比，我国农村居民总体收入相对较低，导致我国农村居民消费支出水平总体偏低。20162020 年，城镇居民人均可支配收入增长了 30.4，农村居民人均可支配收入增长了38.6，总体而言，农村居民人均可支配收入增长速度比城镇居民快。但是，从绝对值来看，城乡居民之间的收入差距较大，城乡居民的人均可支配收入差距由2016 年的 21 253 元扩大到 2020 年的 26 703 元。2020 年，城镇居民人均支出中，食品烟酒支出占人均可支配收入的比例为 17.97，而农村居民这一比例为 26.14。有学者分城乡研究了数字金融对消费升级的作用发现，数字金融在提升城市和农村居民消费水平的同时，也促进了城市居民消费升级，然而数字金融对农村居民消费升级作用不显著4。农村居民的收入水平有待提升，消费潜力有待挖掘，消费观念有待转变，必须从多方面入手，利用数字普惠金融工具，有效解决城乡发展不平衡的问题。3数字普惠金融促进农村居民消费的作用机制在大数据环境下，数字普惠金融为农村地区的消费者提供了有效途径，使其能更好地了解消费信息并作出相关消费决定，这使得更多人感受到互联网带来的便利性消费、高效生活以及低碳环保等好处。3.1数字普惠金融促进了农村居民收入增加农民收入增加刺激了农村居民消费。目前，农村居民可以利用网络平台对农产品进行宣传、销售和推厂。农民通过抖音、快手等短视频平台介绍、推广和销售家乡的农产品。一方面，节约了租赁店铺的租金成本，另一方面，省去了消费者线下购买的时间。数字普惠金融方便了农产品交易结算，提高了农产品的销售量，让很多优质的农产品渐渐进入到大众视野，提高了农民的经济收益5。3.2数字普惠金融促进了农村居民超前消费数字普惠金融能搜集农村居民贷款情况及信用记录征信系统，建立农村居民个人征信数据库。在经济学理论中，超前消费与经济增长有相辅相成的关系，经济发展能提升人们的购买欲望。超前消费既拉动了经济增长，又给了人们超前消费的信心，形成了良性循环。许多相对落后的农村地区网络没有普及，给数字普惠金融造成了阻碍，例如农村地区的网络基础设施不够完善，可能有部分农民无法使用该平台。建立征信系统并不是一味地依赖某一个信息发布者或某个消费者收集相关有用的数据资料，但农村地区网络普及程度不高，使这些搜集到的农户信用记录和借贷双172方情况都无法准确掌握与核对。3.3数字普惠金融提高了农村居民消费效率互联网的发展为人们带来了便捷，使人们生活更加便利。手机作为移动终端更便于携带与使用。支付宝可以直接对交易双方进行结算和信用调查；微信扫码上的购物记录等信息极大地降低了网络诈骗风险；贷款申请可通过微贷、小额融资公司完成全程介入；还款及归还资金流程操作简单方便且放心，手续费较少，能使消费者及时得到自己想要的产品或服务，提高消费效率与安全指数6。在互联网背景下，网购人数快速增长，网上消费在消费中的占比迅速提升，而农村地区互联网普及率极低，网络支付、线上交易等环节均未实现电子化操作。传统金融机构无法为“三农”和小微企业提供完整且个性化的产品以及与之匹配的金融服务。通过数字技术手段降低信息的不对称性，提高了消费者参与程度及风险掌控度，进而提高其在消费中的占比，增加消费者选择性，减少了因个人意愿或能力不同而导致的不必要成本支出等问题。4数字普惠金融促进农村居民消费的对策4.1政策层面我国现有法律制度尚未设立关于数字普惠金融发展的专项法律。为此，我国应设立一套旨在依法调控数字普惠金融运行的法律，确保每个数字普惠金融的参与者都能在有法可依的情况下进行相关工作，使数字普惠金融的发展更加规范，并形成良性循环。从政策方面来看，需要对农村金融、消费等方面作出明确规定。借鉴美国和日本成熟的经验来看，要加大普惠金融机构风险控制力度，制定相应促进农民收入增长和经济发展双赢目标实现的机制，建立有效失信惩戒制度以防范违约行为产生及扩大不道德事件发生范围或性质损害后果，完善相关法律法规，对农村金融市场秩序进行规范并提供强有力的监管措施等。4.2加强农村金融建设农村地区的经济发展水平与金融需求程度不匹配，要促进其平稳健康地发展必须提高资金供给。可以从以下 3 个方面入手。一是政府应鼓励金融机构积极创新业务产品和服务模式等，满足农户日益增长的多样化和个性化消费需求。二是引导商业性银行等机构加大对涉农贷款的投放力度并给予一定政策扶持，比如减免营业税及贴息补贴等。三是提高农村金融机构网点覆盖率，提升服务水平。政府可以通过财政拨款或者优惠政策引导等形式鼓励社会资本进入涉农领域，或聚集当地银行和信贷公司以满足金融需求。比如，加强对农业发展银行分支机构的改造升级并增设相应支农业务中心，使其能为农民提供更多更好的存贷款业务来促进消费增长，从而达到刺激消费的目的7。4.3完善农村居民消费保障措施在完善农村地区金融服务的同时，也要重视风险保障机制。一是提高农民收入水平。一方面，可以在教育、医疗卫生以及住房等方面增加对农户消费信贷产品的供给。另一方面，应加大宣传力度，引导居民合理选择理财产品，进行理性决策，减少盲目性购买行为、非理性购房与投资支出，有效改善个人或家庭不确定因素导致的生活贫困状况，使其拥有更多财产，满足自身需求，抵御风险，提高收入水平。二是完善金融服务保障体系。在农村金融服务体系中建立统一的征信评级标准、个人信息查询系统等。通过互联网平台对借款者进行资信评估并提供相应担保，降低贷