乡村振兴背景下贵州省农业保险的发展研究_赖明明.pdf

2023 年 3 月下乡村振兴111Rural Revitalization乡村振兴背景下贵州省农业保险的发展研究*赖明明（贵州财经大学，贵州 贵阳 550025）摘要：农业保险是应对农业风险的重要金融工具，是全面推进乡村振兴的重要保障。笔者通过对贵州省20122020年农业保险的发展现状以及农户收入情况进行分析得知，现实条件、农户个人及保险机构等多方面因素，使得农业保险存在一定的供需不足的状况。基于此，笔者提出应加大农业保险宣传力度，提高农户的风险管理意识，建立长效的保费补贴制度，完善保险产品设计和再保险市场等加快农业保险发展的建议。关键词：贵州省；农业保险；乡村振兴；发展建议中图分类号：F842.6 文献标志码：A DOI：10.3969/j.issn.1672-3872.2023.06.0320 引言农业是国家之本，也是乡村振兴的重要着力点。农业生产在面对自然风险时存在着弱质性，使得农产品产量和质量下降，农户的收益也急剧降低。在乡村振兴过程中，要充分发挥农业保险对于“三农”的支持作用。近年来，中央一号文件连续提及农业保险，2022年中央一号文件指出，在强化乡村振兴金融服务方面，积极发展农业保险和再保险，这也是完善农业保险大灾风险分散体系的需求。本文以贵州省为例，分析在乡村振兴背景下的农业保险发展现状以及存在的问题并提出建议。国内部分学者已经对农业保险和乡村振兴的关系进行了理论分析和实证检验。已有研究发现，农业保险是国家农业减灾防灾管理机制的关键内容之一，它可以为乡村振兴战略的深入实施提供必不可少的有力支持1。农业保险的高质量发展，能够更好地推进乡村振兴2。在“三农”工作中，政策性农业保险的发展必须契合乡村振兴战略3。农业保险能有效防范农业风险，助力农村脱贫攻坚4。冯文丽等认为我国农业保险在制度层面与乡村振兴战略提出的更高发展要求还存在差距；财政补贴制度有待优化，农业保险产品不合需求，市场竞争规则尚未建立，风险保障作用未能充分发挥，大灾风险分散制度仍不健全5。郭江华等提出应从农业保险的需求、供给以及补贴三个角度对农业保险体系进行完善6。还有学者对农业保险和其他金融工具的结合进行了研究，如“保险+担保+信贷”7，“保险+订单农业”8等。1 贵州省农业保险现状1.1 农业保险市场份额不断扩大通过对贵州省20122020年的农业保险收入和支出的数据进行计算，得到相关结果，如表1所示。2012年农业保险收入为6 876万元，农业保险收入持续增长，到2020年农业保险收入已达16.682亿元。同时，农业保险支出也出现了显著的增长，在 2020年赔付支出已达9.6亿元。前几年农业保险赔付率较低，近三年由于自然灾害等因素影响，农业保险的赔付率已达到50%以上，这都显示出了农业保险在贵州的巨大活力，能够积极推动乡村振兴战略的实施。表120122020年贵州省农业保险收支及赔付表年份农业保险收入/万元农业保险支出/万元赔付率保险密度/元保险深度20126 8762 31633.69%3.010.08%201316 1947 10843.90%7.180.16%201443 94911 03325.10%20.000.34%201551 79519 85638.34%24.490.32%201666 17926 70940.36%32.350.36%201782 60032 80039.71%41.580.41%2018118 79861 61751.87%61.600.55%2019136 11589 44765.71%72.900.60%2020166 82096 13657.63%92.290.66%注：表中数据由笔者根据贵州省历年的统计年鉴数据整理所得。1.2 保险密度和保险深度仍处于较低水平虽然贵州省农业保险密度经过连年增长，由2012年的3.01元增长到2020年的92.29元，特别是2012年到2014年，实现了巨大的突破，保险深度也由2012年的0.08%增长到2020年的0.66%，但是仍基金项目：2015贵州省教育厅社会科学项目“贵州财经大学保险专业学位研究生保险学课程综合案例库”（黔教研合YALK字【2015】005）作者简介：赖明明（1995），男，四川德阳人，硕士研究生，研究方向为风险管理与保险。2023 年 3 月下乡村振兴112Rural Revitalization与国际水平相差较大，需要政策给予支持以及宣传，吸引更多的农户投保。1.3 补贴力度不断加大2016年贵州建立保险示范区，助力脱贫攻坚，农业保险费率也较全国费率低10%20%，保险种类也不断增加，当年有10种特色农产品可投保，到2020年，已经能够覆盖贵州省主要的农业产业。积极发展特色农业保险种类，通过中央和地方财政对农户保费进行补贴，对于家禽和蔬菜险种，财政给予贫困户70%补贴、养殖企业50%补贴。这些措施提高了农户参保的积极性，能够更好地发挥保险的风险分散功能。2 农业保险供需情况的分析贵州省处于我国西南部，地形主要为山地、丘陵和盆地，其中盆地面积占比不足10%9。乡村振兴战略的实施，以农村产业兴旺，农民生活富裕为目标，在这一过程中，需要农村普惠金融的大力支持10。农业保险作为一种商品，受到供需双方的影响。现实的条件和农户自身的原因，使得农户对于农业保险的需求偏低。贵州省较差的地理条件以及灾害频发的自然因素，使得农业保险机构的成本较高，承保量也存在不足的情况。这种供需都存在不足的情况，使得农业保险的发展受到一定的阻碍。2.1 农户需求因素农户需求主要受农户的总收入、收入结构以及未来预期的影响。虽然近年来农户的收入得到了较大程度的提高，但是物价上涨，衣食住行的基本消费仍然是大头支出，农户只有满足自身生活需求，才会去考虑农业保险等非必需消费。目前，农户收入的很大一部分来自农业生产，如果发生自然灾害，使得农户收入急剧减少，农户会更加没有能力来购买农业保险。并且，贵州省农户人均收入水平远低于全国平均水平，以2020年为例，全国农户人均收入为17 131元，贵州省农户人均收入仅为11 642元，使得农户对农业保险的需求较低。贵州省农户收入结构表如表2所示。通过对20122020年贵州省农户收入结构进行分析可知，贵州省农户收入结构也会对其购买农业保险的决策产生影响。由于改革开放，贵州省产业也迅速发展，去沿海城市务工的人员不断增加，农户的工资性收入平均每年增加12%以上，从2012年的1 978元增加到了2020年的4 822元。但是，农户的家庭经营性收入，仅从2012年的2 249元增长到2020年的3 445元，平均增长率仅为6.45%，且只有两年的增速在10%以上。工资性收入的增加，会使得农户对于农业生产的积极性降低，对服务于“三农”的农业保险的需求可能也会降低。由于农业生产的周期较长，受自然条件影响较大，并且贵州省农业基础相对较弱，农户对于农业风险的管理意识和预期会对农业保险的需求产生重大影响。化肥农药的价格、天气因素的变化、农产品价格的走向，都会影响农户的预期。由于贵州省山区较多，整体教育水平偏低，农户对农业保险的风险分散作用理解得不深，这也会导致投保率较低11。2.2 农业保险的供给状况由于农业保险的利润率偏低，具有农业保险经营资质的机构较少，2017年仅有5家机构，分别为人保财险、平安财险、太平洋产险、国元农险、中国人寿。表220122020年贵州省农户收入结构表年份农户人均可支配收入/元工资性收入/元家庭经营性收入/元转移性收入/元财产性收入/元人均可支配收入增长率工资性收入增长率家庭经营性收入增长率20124 7531 9782 2494557214.66%15.42%13.58%20135 4342 5732 3564277814.33%30.08%4.74%20146 6712 5212 6431 4367122.77%-1.99%12.19%20157 3872 8972 8791 5278410.73%14.90%8.92%20168 0903 2113 1161 696679.52%10.83%8.24%20178 8693 6363 2851 856929.63%13.23%5.43%20189 7164 2763 2272 0871269.55%17.62%-1.78%201910 7564 7743 4272 43412110.71%11.64%6.22%202011 6424 8223 4453 1871888.24%1.01%0.50%平均8 1463 4102 9591 67810012.24%12.53%6.45%注：表中数据由笔者根据贵州省历年的统计年鉴数据整理所得。2023 年 3 月下乡村振兴113Rural Revitalization由于农业风险较高，使得农业保险赔付概率也很高，挤压了保险机构的盈利空间，使得机构推出的保险产品更偏向于符合政策支持的方向，避免产生较大亏损。贵州省山区较多，坡耕地较多而平地较少，由于地理条件分隔，农村人口呈分散居住的格局。虽然农业保险机构以县为单位划分区域，但由于基层人数较少，工作强度大，工作人员不愿深入农村，影响了农业保险的发展。同时，贵州省人均耕地面积低于全国平均水平，且耕地质量也较差，使得平均每户的农业收入较低，难以完全覆盖费用和赔付支出，这些都会使得保险公司推广农业保险的积极性降低，不利于农业保险的发展。保险人才的缺乏阻碍了农业保险的发展，农业保险的精算和核保人员需要具备过硬的专业知识。农业保险的开展相对较少，使得有经验的工作人员也较少。同时，在农业保险的销售、理赔过程中，不仅需要专业知识，还需要熟悉农村业务。这些情况使得农业保险的供给存在着不足，不能切实满足农户对农业保险的需求。3 乡村振兴背景下加快农业保险发展的建议3.1 建立长效保费补贴制度在乡村振兴过程中，贵州省各级政府要发挥主导作用，建立长效的保费补贴制度，确定各级政府财政补贴比例，积极和金融机构一同合作，促进农业保险制度的完善，积极筹措经费来作为保费补贴资金，避免因地方财政资金不足，阻碍农业保险的发展。保费补贴和高效监管，能够提升农户参保的积极性，从而使农户的收益得到保障，以便更好地推动乡村振兴。3.2 完善农业保险市场由于农户众多且农产品各生产阶段的风险不一，需要针对不同需求的农户设计出不同类型的产品。保险公司应该制定出合理赔偿标准，简化产品设计，以便能更好地向农户普及。对于贵州省的多种特色农产品，应该积极调研，对于不同经营规模、不同区域的农户，设计出多样化的特色农产品保险。同时，开发设计农产品天气指数、价格指数等保险。由于贵州省自然灾害频发，保险公司赔付压力较大，应建立完善的再保险市场，建立风险准备金，向国内外再保险公司投保再保险，以此来分散风险，保证农业保险对于农业的稳定器作用12。3.3 加大农业保险宣传力度政府和保险公司应该定期向农户进行金融知识的普及，使农户认识到风险管理的重要性，让农户明白可通过金融工具来规避风险。要利用广播、电视、讲座、网络短视频等多种媒体渠道，积极开展农业风险和农业保险知识的宣传教育。要发挥农村基层组织在乡村振兴中的作用，及时宣传农业保险相关信息，积极推广农业保险。在遇到需赔付的情况时，也应积极和保险公司沟通，让农户及时获得赔付，增强农户对农业保险保障功能的信心。积极改善农业保险公司的服务，对于农业生产日常的防灾防损和风险分散功能，应该积极向农户进行宣传。参考文献：1 谢炯辉.乡村振兴下农业保险的价值功能和作用路径J.经济研究导刊，2022(10)：82-84+95.2 张海军.我国农业保险高质量发展的内涵与推进路径J.保险研究，2019(12)：3-9.3 冯文丽，苏晓鹏.论乡村振兴战略中的农业保险发展J.农村金融研究，2019(4)：14-18.4 张红梅，何永梅.农业保险对我国农村居民收入的影响J.南方农机，2018，49(16)：163.5 冯文丽，苏晓鹏.农业保险助推乡村振兴战略实施的制度约束与改革J.农业经济问题，2020(4)：82-88.6 郭