中资企业海外员工保险管理研究_贺毅.pdf

第 37 卷第 1 期2023 年 2 月保险职业学院学报(双月刊)JOUNAL OF INSUANCE POFESSIONAL COLLEGE(Bimonthly)Vol.37No.1Feb 2023中资企业海外员工保险管理研究贺毅(诚合保险经纪有限公司，北京 102600)摘要 随着“走出去”政策和“一带一路”倡议的深入推进，以及区域经济一体化的发展，海外工程项目的需求日益增长，中资企业承接的海外项目越来越多，带动了大量的工程项目人员向海外流动，因此海外员工的人身安全至关重要。本文通过分析中资企业海外员工面临的风险，聚焦意外伤害保险及绑架综合保险，引出中资企业海外员工保险管理现状及问题，总结我国中资企业海外员工保险管理取得的成就并提出发展建议。关键词 海外员工;保险管理;“一带一路”中图分类号 F840623 文献标识码 A 文章编号 16731360(2023)01007005 AbstractWith the deepening of the“Going out”policy and the“Belt and oad”Initiative，as well asthe development of regional economic integration，the demand for overseas engineering projects is growing day byday，and more and more overseas projects undertaken by Chinainvested enterprises drive a large number of pro-ject personnel to move overseas Therefore，the personal safety of overseas employees is of great importance Byanalyzing the risks of Chinese enterprises overseas employees，focuses on accident insurance and kidnappingcomprehensive insurance，this paper introduces the current situation and problems of insurance management ofChinese enterprises overseas employees，summarizes the achievements of insurance management of Chinese en-terprises overseas employees and puts forward some development suggestions Key wordsoverseas workers;insurance management;“One Belt One oad”自二十世纪六七十年代开始，我国的很多企业开始承接对外援助任务，主要业务类型包括海外工程承包、海外服务贸易等，其中海外工程承包业务涉及大量去海外工作的国人，劳务人员面临各种各样的风险，如自然环境风险、政治风险等。我国目前在海外的各类劳务人员约 60 万人，人员构成主要为各大建筑央企及各省市建筑企业派驻海外工作的员工。为确保这些人员的人身安全，2017 年中国对外承包工程商会联合中国太平洋财产保险股份有限公司，共同开发了针对海外人员的保险产品“海外无忧”。保险作为风险转移最有效的手段之一，在转嫁海外人员风险方面发挥了不可替代的作用。一、中资企业海外员工风险分析(一)意外伤害及疾病风险1出行风险交通意外是最为常见的一种境外风险，随着援外项目的不断拓展，境外用车量不断上升，加之一些海外项目所在地行驶区域道路状况较差，自然环境、社会安全环境恶劣，给交通安全带来极大的挑战。2自然灾害风险恶劣的自然环境会导致海外员工的身体健康状况下降，严重时将危及生命安全。如 2022 年 1月 16 日汤加海底火山喷发事件，我国在汤加地区的中资企业及数百人的人身安全受到极大威胁，得益于中资企业的安全预防机制比较完善，才未造成人员伤亡，但此次自然灾害事件给所有中资企业及海外员工敲响了警钟，需高度重视自然灾害危及海外员工的人身安全。3施工及运营风险工程项目的施工及运营大多属于露天、劳动密集型作业，可能造成施工人员或运营人员意外伤害。中资企业海外实施的项目主要包括能源、电力07作者简介:贺毅(1989)，男，北京人，诚合保险经纪有限公司，硕士，研究方向:财产保险。感谢匿名审稿人的意见，文责自负。第 37 卷贺毅:中资企业海外员工保险管理研究及线性工程等项目，如电力项目经常涉及高架，线性工程涉及桥梁等高空作业，风险事故主要集中在高处坠落、机械伤人和触电等方面。4疾病及医疗风险海外员工出现疾病风险的概率较高，若是普通疾病，一般可在内部的医疗站进行治疗，但严重的传染病则会对人的生命造成威胁。海外员工感染传染性疾病屡见不鲜，传染性疾病有些虽不易致命，但治疗周期长且对身体健康造成巨大伤害，甚至残疾，其中疟疾为首要风险。(二)绑架及恐怖袭击风险1被绑架风险2022 年全球绑架风险仍然严峻，中国人在海外的被绑架风险有所提升，因中资企业海外员工基数较大，遭绑架人数绝对值居全球首位1。通过绑架获得赎金，不仅金额大，同时直接快速，因此一些国家的恐怖组织专门以敲诈勒索获取高额赎金为目的实施绑架，尤其是在非洲某些国家，如尼日利亚。2恐怖袭击风险恐怖活动是当今世界和平的一大毒瘤，海外员工遭到恐怖袭击的事故时有发生。比如 2022 年 4月 26 日，卡拉奇大学孔子学院的 3 名中方教师遇难;2021 年 7 月 14 日，由葛洲坝集团承建的巴基斯坦达苏水电站班车发生爆炸，造成车上至少 9 名中方人员遇难。二、中资企业海外员工保险管理现状及问题(一)意外伤害保险管理现状及问题1投保规范且整体投保率较高目前绝大部分涉及海外业务的中资企业，均已为其海外人员投保了意外伤害保险，其中建筑类央企普遍要求下属企业强制投保，如中国铁道建筑集团、中国化学工程集团、中国能源建设集团等。这些企业一般通过保险经纪人设计多样化的投保方案，并协助各成员单位办理投保手续;对于意外伤害保险的投保金额，各成员单位可根据预算能力选择。此外，目前各家保险经纪人正在联合保险公司，共同开发海外员工团体人身意外伤害保险线上投保系统，通过保险经纪人开发的保险集中管理系统对接保险公司的业务系统与投保端口，实现线上投保，显著提高各成员单位的投保效率，确保海外人员投保无漏洞。2保险责任范围广泛目前各家保险公司开发的海外员工团体意外伤害保险责任范围广，在承保传统团体意外伤害保险责任的基础上，扩展承保疾病保险，并且承保新型冠状病毒导致的人身伤亡及医疗费用。在此基础上还可扩展国际救援、绑架赎金等保险保障，覆盖生产安全、健康安全、社会安全三大类海外员工安全风险。此外，海外员工团体意外伤害保险的承保范围基本上扩展至全球，中资企业派驻海外的员工前往战乱区域，如阿富汗、伊拉克、利比亚等常年战乱国家，也可以承保，真正做到了保险保障每一位中资企业海外员工的人身安全。3新冠肺炎疫情反复，保险赔付率较高自2019 年年底新冠肺炎疫情暴发以来，“一带一路”沿线国家经济生活均受到不同程度的冲击2，对中资企业海外项目的推进也造成了重大影响，中资企业海外员工的防疫工作首当其冲。目前，大部分海外国家对新冠肺炎疫情的防控政策均已放开，当地人员的防疫意识均比较淡薄，这也大幅提升了中资企业海外员工感染新冠肺炎的可能性。以某建筑央企为例，其每年因新冠肺炎责任触发的保险理赔案件达 200 余起，平均涉案金额约 3万元，远高于平均每人一二千元的团体意外伤害保险保费。保险赔付率的持续走高，让国内保险公司苦不堪言，很多保险公司承保的综合成本率已接近100%，虽然保费收入比较可观，但承保利润非常有限。从长期来看，不利于海外员工团体意外伤害保险的可持续发展。4保险理赔时间长，服务成本高团体意外伤害保险的最显著特点是在保险期限内发生保险事故，在责任期限内进行损失核定及索赔，除因新冠肺炎触发的理赔案件外，还有大量的因意外事故导致的理赔，主要包括员工的医疗费用补偿及伤残鉴定等，一般理赔案件在 1 年内难以结案。因此无论是保险公司或保险经纪人，均需要安排专人处理索赔。以某建筑央企内部保险经纪人为例，企业需要安排 2 名专责员工负责海外员工团体意外伤害保险的索赔，同时承保公司也需要安排 2 名专责员工负责对接赔案工作，因此结合保险公司承保此业务的综合成本率及保险经纪人收取的经纪费，其服务成本较高。因为保险理赔耗时长，也容易引起客户不满，理赔纠纷时有发生。(二)绑架综合保障保险管理现状及问题1保费低廉，投保需求旺盛随着我国中资企业在包括中东、非洲和拉丁美洲等地区投资合作的不断深入，海外建设项目纷纷上马，海外员工也不断增加，海外员工被绑架风险17保险职业学院学报(双月刊)2023 年第 1 期也随之逐步增加3。为更好地转移上述风险，很多外资保险公司率先研发绑架综合保险，如史带财险、安达保险等保险公司均在很多年前开发了绑架综合保险，依靠母公司再保险合约的强力支持，以低廉的保费吸引了大量中资企业投保。因其赔付率较低，近年来国内多家财险公司也开发了绑架综合保险，既可以作为团体意外伤害保险的扩展保险投保，也可以独立投保。保险供给端竞争压力较大，有利于客户以较低的保费投保。2绑架赎金合法性存争议，保险索赔难度大目前世界上很多国家将支付绑架赎金定为犯罪行为，如尼日利亚、美国等绑架事件高发的地区，此种定义与绑架综合保险的设计初衷相违背，因为绑架综合保险是一种补偿性质的保险，即保险人在被保险人支付赎金后才进行赔付。以某海外国家发生的绑架案件为例，被保险人已投保绑架综合保险，绑匪要求必须支付现金才能释放人质，被保险人按照绑匪要求支付现金并解救人质后，向保险公司提出索赔，但索赔过程中却出现很多问题，如被保险人提供了大量证明案件真实性的材料，但很难提供支付现金凭证等核心索赔资料，索赔资料的缺失极大增加了保险索赔的难度。绑架综合保险陷入了“投保容易，理赔难”的尴尬局面。3危机处理能力有待提高绑架综合保险的索赔与其他商业保险索赔相比，存在很大的不同，一般商业保险的索赔流程主要是被保险人提交索赔资料，保险人根据索赔材料及金额大小，决定是否委派保险公估人开展定损等工作，保险索赔流程按部就班，环环相扣。而绑架综合保险的索赔主要涉及人身安全，其中最主要的一点就是危机处理，在被保险人的员工遭遇绑架时，最先介入赔案的是危机处理专家，危机处理专家的能力直接决定了赔案的金额及结果。经验丰富的危机处理专家，可与绑匪谈判，以非常有竞争力的条件成功解救人质;反之很可能与绑匪谈崩，人质的人身安全受到极大威胁。目前危机处理的知名公司还是以外资公司为主，如加拿大 Crisis 24 公司，国内的危机处理公司起步较晚，危机处理能力有待提高。三、中资企业海外员工保险管理取得的成效及发展建议(一)取得的成效1降本增效促发展目前很多中资企业海外员工保险实现了统保，其统保模式一般是在公司总部设立保险管理工作组，或在财务部设立保险专责人，通过保险经纪人协助开展保险集中管理，以集团利益最大化作为风险和保险管理的指导思路，兼顾操作的灵活性，可达到管理的标准化、成本的节约化、风险的可控化和经营的协同化等目标4，在提高集团索赔效率的同时，大幅度降低保费支出，其中海外团体人员意外伤害保险较统保之前可节省 20%30%的保费，降本增效效果显著。同时，很多大型央企集团或国有企业均有内部的保险经纪人或保险公司，其保费收益或经纪费也可作为集团总部的利润进行流转，间接降低了中资企业海外员工保险的保费支出，提升了中资企业金融服务管理水平。2创新海外员工保险产品如上文所述，现有海外员工团体意外伤害保险的保险责任已远远超过传统意外伤害保险的责任范畴，覆盖了医疗保险、疾病