浅谈标准化助力金融业发展的路径探析_陈钰.pdf

NorthernFinanceJournal北方金融一、引言伴随着社会经济不断发展，科技对金融业转型升级的影响力越来越重要，对金融机构的各项金融业务基本实现了全覆盖，对支撑经济、促进金融业健康发展发挥了积极作用。新兴技术的使用，创新了金融服务方式，同时也拓宽了金融服务领域，但随之而来的，也加剧了非传统金融行业的风险，譬如网络安全风险、系统运行风险、技术操作风险等。对于传统金融机构而言，在互联网和物联网不断发展壮大的今天，数字化转型已成为必走之路，那么，在当下，如何让金融机构最大限度地利用好智能化、数字化的平台工具的同时，依然还能守住不发生系统性金融风险的底线，成为了作为央行亟需考虑的问题。二、标准化赋能金融业的意义金融科技的发展可以有效提高金融机构的核心竞争力和风险防范能力，随着人工智能、区块链、云计算等新兴前沿科技技术在金融领域的广泛使用，许多金融机构投入大量的资金和人力成本在科技创新上，尤其是在系统创新和服务创新上。但是技术的发展日新月异，对于作为监管部门的央行而言，新的技术能力和技术领域不断涌现，对于防范金融风险的难度也是与日俱增。面对金融科技发展带来的一系列问题，金融标准化可以以其权威的规范化来为这些新兴技术的使用方式和应用场景划定基准线和边界区域，以此更好地促进金融机构的健康发展。标准化是在经济、科学和管理等社会实践领域内，对重复性事物、概念和行为，通过制订统一的规范标准达到统一的目的，从而带来良好的行业秩序和社会效益。在金融领域内制订标准化对于规范金融行业服务标准、提升金融服务质量都有着一定的促进作用，对于监管部门而言，建立相应的行业标准可以更好地对金融业进行统一规范，在监管过程中也更加具有一定的可信度和说服力。对于金融行业本身而言，标准化的建立可以通过固化最佳实践方式为金融机构或是金融科技初创公司提供较适宜的发展方向和解决方案，完善其发展路径，明确技术路线。对于全国经济发展而言，作为国民经济命脉的金融行业，浅谈标准化助力金融业发展的路径探析内容摘要：金融科技的发展日新月异，随着科技技术的不断提升，在金融业的发展中也涌现出了许多新兴技术，不仅有效提升了金融业的服务效率，也在一定程度上促进了金融业的数字化转型升级。但是，与此同时也带来了一系列风险，这些风险可能会损害人民财产安全，影响社会正常秩序，进而波及全国金融市场稳定运行。而标准化的建立，可以以一种更具有权威性、引导性和规范性的能力为科技时代下金融业的发展厘清发展方向，划定基准和边界，助力金融业发展行稳致远。本文从科技时代背景下标准化赋能金融业发展的角度进行思考，从意义、现状、问题、对策四个方面分析论述了金融标准赋能金融业发展的角度和方向，以进一步提升我国金融业发展水平，提高金融服务经济的能力，助力中国金融走向国际。关键词：科技时代；标准化；金融业中图分类号：F832.2文献标识码：B文章编号：2095-8501（2023）04-0054-03陈钰，女，本科，中国人民银行白银市中心支行初级经济师，研究方向：金融科技，经济金融。陈 钰（中国人民银行白银市中心支行甘肃 白银 730900）行业/改革发展2023.04改革发展/行业2023.04054DOI:10.16459/ki.15-1370/f.2023.04.003NorthernFinanceJournal北方金融标准化的制定能够通过规范新兴技术的使用和应用，更快地推进金融信息化项目建设，更好地提升信息化技术能力，有效适应科技时代金融业务与相关产业的发展。2022 年随着 金融标准化“十四五”发展规划（简称 规划）的发布，推动了我国金融业朝着规范化、法治化、现代化和国际化方向迈进，加快了先进金融国际标准转化应用，提高了金融国际标准化活动的参与性和积极性，通过引领我国金融业发展服务体系的不断改革、完善与提升，才能消除我国金融业不断国际化进程中的所有障碍，理顺我国金融业与国际金融深度合作与融合的渠道，推动我国金融业不断朝着国际化的高质量方向前进。三、科技时代下标准化赋能金融业发展过程中存在的问题（一）对标准的认识不够充分，贯标力度有待加大。当前，各金融机构对金融标准化的重视程度还远远不够，对其影响力和重要性还没完全意识到。金融机构领导者也未准确把握标准的制定对金融业发展、提升整体效应、增强市场竞争力等方面的促进作用。因此，许多金融机构并没有开设贯彻落实标准化相关工作部门，也并没有设置专岗或专人负责此项工作，并且在研究、制定和宣传贯彻标准的方面投入较少，相关人力和物力资源的配备上还有不足，导致整体的金融标准化水平较低，工作基础薄弱。同时，由于金融标准的实施往往会涉及软件系统的更新升级，并且相关标准测评也需要投入大量的人力物力，且短时间内看不到明显的效益，这也就导致部分金融机构在金融标准化贯彻落实过程中会有心有余而力不足的现象产生。（二）标准化工作机制还不健全，未形成完备的工作体系。从标准化工作落实情况上来看，金融机构缺乏相应的职能部门和专门负责标准化工作的负责人，多以办公室或是科技部门人员兼职负责，缺乏相关的知识储备，对政策的理解和贯彻上会存在一定的偏差，这就导致在落实标准化过程中，金融机构无法将标准有效地与实际工作相结合，达不到以金融标准促发展的效果。在金融科技促发展的同时，缺乏相应的指南标准，尤其是金融机构在科技能力建设方面还存在着较大的空白。（三）缺乏强制性标准规范，未制定金融科技标准化长远发展规划，制度建设比较落后。截至2022 年末，仅出台了一项金融强制性国家标准，其余均为推荐性标准，而这两者的区别不言而喻。考虑到我国地域辽阔，各地区经济发展极不平衡，各金融机构之间的发展也存在着较大的差异性，这也就导致我国在制定标准化规范时无法做到强制性规定，标准的贯彻落实情况也是良莠不齐，有些金融机构甚至存在着应付了事的情况。而金融标准一旦强制化，对于提高我国金融标准实施效能，推动我国金融标准化高质量发展是具有着一定的促进作用的。与此同时，就 人民币现金机具鉴别能力技术规范(GB 40560-2021)这一金融强制性国家标准的实施情况来看，也并不是很乐观。仅仅是出台了标准规范，但缺乏相应的监督制度和监管要求，对作为监管部门的央行来说，没有具体的参考标准对金融机构执行标准的贯彻落实情况进行评估，仅仅只是完成了上传下达的指示性工作，在监督标准落地落实方面还存在着问题。（四）标准化复合型人才匮乏，研究机构数量和能力不足。就推广机构而言，央行作为推广国家金融标准化战略部署的落实单位，担负着履行国务院赋予的组织、协调和管理职责，而就现实情况而言，推广过程中基层央行人员对于标准化的熟悉度十分欠缺，极大地制约了标准化工作的推进和落实，与标准化所属的国家战略地位极不相符。就制定机构而言，标准化的制定工作范围面比较广，大到国家小到金融机构都可以制定符合国际标准且因地制宜的标准化文件，但是，随着全球标准化工作的推进，我国目前的标准化人才条件需要越来越高，不仅要熟悉掌握国内外标准化的情况，还要掌握除金融外的其他专业知识。这方面的人才当前仍然比较稀缺。（五）金融产品和服务的标准化程度与人民群众的获得感和满足感不匹配。标准化的落实程度不够导致金融业关于产品应用得不到拓展。例如在适老应用场景方面，部分产品满足老年人服务需求的改造还不够彻底，未设置简化操作流程；使用的舒适感方面还有待增强。例如当前老年人“不会用”智能产品的数量比例仍然很高，但金融机构自认为已经简化了金融产品的操作流程，界面明晰，操作简洁，但与老人使用过程中的真实体验还不相匹配，存在较大的差异，对于产行业/改革发展2023.04改革发展/行业2023.04055NorthernFinanceJournal北方金融品的便捷性和易用性方面在老年群体中并没有得到完全统一。智能金融服务的普及度还需进一步提升，对于一些高年龄偏远地区低收入的群体不应采取寻常的宣传模式，缺少针对少数群体的内容和宣贯路径。（六）金融标准化的宣传力度还不到位，与现行标准的本意概念相悖。作为对标准督导落实的央行而言，无法及时掌握国家发布的标准，存在着滞后的现象，有的时候由于缺乏相关专业人员，在宣贯过程中存在着曲解内容的情况，不能及时准确有效地向金融机构传达标准的真正涵义和要求。在推广过程中也缺乏清晰的宣传思路，方式也过于单一，缺乏创新，没有很好地将线上线下方式相结合。基层央行在宣传资料的选择上也只是喊喊口号，缺乏细致的内容讲解，这就导致金融机构在实施过程中会存在一定的困难。而对于金融机构而言，他们或许会为了自身的发展系统地投入一定的人力物力去学习金融标准，这就必然会导致作为监管机构的央行反而从“专家”变成了“学生”的尴尬局面。四、推进标准化建设和发展的政策建议（一）不断健全完善金融业标准体系。推动落实标准化工作主体责任，形成各单位、各部门联动机制，积极协调政府、金融机构、金融科技相关企业以及具有金融科技理论研究和技术开发高水平人才，紧密开展科技时代背景下标准化的研究，通过对金融市场实地情况调查研究，紧紧围绕国内外标准化制订大趋势，借鉴先进理论和经验，制订出因地制宜、因业制宜的标准化方案，鼓励金融机构建立标准化领导机制，成立标准化工作小组，明确标准化实施细则，划分职能部门并确定负责人，设立金融标准化工作专岗。鼓励更多金融机构能够结合自身优势制定企业标准，探索利用标准化促进发展进步的多种路径，增强发展能力。（二）持续加大金融标准化宣传引导。不断提升金融机构对标准化工作的重要意识，丰富宣传形式和持续跟踪，要积极组织金融机构踊跃开展和参与金融标准相关系列活动，组织开展标准解读的系列讲座，充分利用线上平台网上力量加强对金融业相关单位和部门的金融标准学习培训，加深执行部门对标准贯彻落实的理解程度，不断提升落实质效；要持续鼓励金融机构之间开展内部经验交流，分享比较突出的实践经验，更好地促进地区金融业更好更快的发展，同时，监管部门要持续进行监督，鼓励借助第三方测评机构的技术力量，不断完善和健全评估机制，对标准的贯彻落实情况进行长期有效的跟踪研究。（三）不断强化金融标准工作的指导与监督。人民银行作为金融标准化工作落地实施的监管单位，要积极主动作为，充分发挥在金融标准化贯彻过程中的指导作用，不断夯实金融标准化的制定工作和实施的组织基础，将金融机构标准化贯彻落实情况计入考核程序当中，探索建立金融标准化综合评价的指标体系，增强对金融机构标准化工作的监督和管理手段。（四）逐步加强金融标准化建设能力。建立健全金融标准化人才培养和激励机制。众所周知，当前科技时代背景下，金融发展需要的人才是需要同时具备金融、科技、外语等知识作为基础，以及掌握风险防控、创新想法等能力和实践经验的复合型人才，单单靠大学所掌握的专业性知识是远远不够的，因此，除了要吸纳高校人才加入到标准化项目建设外，企业、政府、金融机构以及高校应协同联手建立一个人才信息交流平台，对于金融科技复合型人才的培养要紧密围绕金融与科技进行深度融合，将理论与实践紧密结合，通过信息交流平台进行国内外人才信息交流共享。密切关注国内金融标准和国际标准成果，促进包括全球法人识别编码（LEI）在内的各类国际金融数据标准在国内的研究和应用，引导加快金融机构及企业法人机构申请 LEI 编码的进度。在不断加强对金融研究、应用以及标准制订等方面的建设的同时，要尽可能地做好人才的引进和保留，金融标准化人才队伍的建设可以参考当地人才引进时出台的政策，因地制宜，打造一支准确掌握金融标准动向，把握金融标准内涵的高素质人才队伍。参考文献1张磊磊.金融科技背景下的标准化建设探讨J.北方金融,2020(08):59-63.2马惊顿,师小月.金融标准化赋能金融科技发展研究J.金融科技时代,2021,29(04):80-83.3老沈.金融业标准化发展规划发布 谈谈为什么是标 准 化 EB/OL.https:/