金融科技视域下农村商业银行发展创新路径研究_叶陈毅.pdf

2023 年 8 月第 45 卷 第 8 期CONTEMPORARY ECONOMIC MANAGEMENTAug.2023Vol.45 No.8收稿日期:2023-04-14基金项目:国家自然科学基金项目 企业公民、信用治理及其评价体系研究 基于企业社会责任的视角(70772008);河北省高校百名优秀创新人才计划项目 企业信用治理结构、评估系统与机制创新研究(CPRC049)。作者简介:叶陈毅(1965),男,湖北蕲春人,博士后,河北地质大学自然资源资产资本研究中心教授,主要研究方向为信用治理;杨蕾(1995),女,河北邢台人,沈阳工业大学管理学院博士研究生,主要研究方向为财务管理;管晓(1994),女,山东济宁人,北京林业大学管理学院博士研究生,主要研究方向为公司理财。DOI:10.13253/ki.ddjjgl.2023.08.010金融科技视域下农村商业银行发展创新路径研究叶陈毅1,杨 蕾2,管 晓3(1.河北地质大学 自然资源资产资本研究中心,河北 石家庄 050031;2.沈阳工业大学 管理学院,辽宁 沈阳 110870;3.北京林业大学 管理学院,北京 100091)摘要 最新前沿科学技术驱动下的金融科技可重塑农村金融服务模式,破解农村商业银行的现实困境,推动金融机构发展创新。文章基于金融科技和农村商业银行深度结合的视角,探究其融合过程中面临的现实困境以及问题成因,并提出农村商业银行发展创新的优化路径。首先,界定金融科技与农村商业银行发展创新的内涵和外延,阐述二者的互动关系和内在联系;其次,辨识金融科技和农村商业银行发展创新的协同运行机理,研究金融科技赋能农村商业银行转型升级治理机制如何守正出新;再次,揭示金融科技在农村商业银行发展创新中的特有价值,透析该情形下农村商业银行变革求新面临的实际问题以及瓶颈根源;最后,拟定农村商业银行深化机构改革与发展创新的实现路径,以推动农业金融服务体制优化和农村经济高质量发展。关键词 金融科技;乡村振兴;农村商业银行;金融服务体系;发展创新路径中图分类号 F832.35文献标识码 A文章编号 1673-0461(2023)08-0080-10党的二十大报告明确指出,推进实施“乡村振兴战略”,健全农村金融服务体系。“十四五”规划提出,以数字化助推乡村发展和治理模式创新,实施金融安全战略,完善金融监管和风险防控体系,推动农村金融机构发展。金融是实体经济的血脉,乡村振兴离不开金融扶持1。农村商业银行是深化农村金融机构改革的产物,目前数量在全国银行业金融机构中占比 34%以上,在农村金融改革发展历程中扮演着至关重要的角色,其发展创新深刻影响我国农村经济发展和社会稳定大局。但近 20 多年来面临着投资平台“爆雷”、金融诈骗频发、追责机制缺乏与风险治理滞后等难题。2018 年包商银行负债 2 000 亿元被接管、2022 年河南村镇银行 400 亿元存款消失等事件,损害民众财产安全,摧毁银行公信力,甚至严重威胁到生态环境与国家安全。我国仍处于攻坚关键期,社会复杂性与不确定性加剧,新冠疫情常态化趋势伴随高新科技的迅猛发展,农村商业银行发展创新中不确定性风险愈发激增。科技是第一生产力,习近平总书记强调,全面推进乡村振兴,要靠科技深度推进普惠金融高质量发展。金融科技时代应借助技术优势探索农村商业银行发展创新路径,致力于突破农村商业银行面临的瓶颈问题,逐步建立健全金融监管防线和风险应急处置机制。农村商业银行管理是推动金融业高质量发展的重点,而金融科技是赋能银行创 新 改 革 的 关 键2。因 此 在 数 字 乡 村 和“2035 远景目标”等政策目标下,为开启高质量发展新征程,系统研究新时代金融科技赋能下农村商业银行发展创新的实现路径,打通发展创新之路、提升金融服务能力的紧迫性愈加凸显。事关我国乡村振兴战略与农村金融服务体系建设的成败,是当前国家关切、社会关注而亟须破解的重要课题。一、金融科技与农村商业银行发展创新的互动联系当前,中国金融科技发展势头迅猛,其终端技术可扩大金融服务覆盖面,重构金融体系,提高金融服务效率。农村商业银行是农村金融服务机构的重要组成部分,其发展创新直接关乎我国农村地区经济效益的提升和国家乡村振兴战略的落实。(一)金融科技与农村商业银行发展创新的相关概述金融科技是指利用互联网、移动设备以及区块链等新兴技术,创新金融产品与服务,提升金08叶陈毅,杨蕾,管晓:金融科技视域下农村商业银行发展创新路径研究融普惠性的一种服务模式。金融科技的出现,促使金融服务的全球化、去中心化和普惠化,同时也对传统金融业造成挑战和冲击。金融科技中的金融创新与科技创新彼此联动,科技创新是金融创新的保障,可为金融创新提供强有力的信息技术支持3-4。在移动支付方面,支付宝和微信等第三方支付平台的出现,则是利用移动互联网和电子支付技术升级改进传统金融方式。在区块链技术方面,通过建立去中心化的账本结构,实现信息共享,改善透明度和安全性,为金融领域的信用评估、供应链金融等提供很好的解决方案。金融创新还可推动科技创新的发展。金融机构对于科技创新的投资和需求,可激励科技公司加速研发新产品、新技术5-6。传统银行对于数字化转型的需求,催生许多金融科技公司的崛起,推动人工智能、大数据等新技术的应用和创新。农村商业银行发展通常指农村金融市场的建设和完善,包括农村信用体系、金融服务网络和金融产品的开发等。这种发展通常是基于现有业务模式和经验进行,目的是提高农村金融服务的效率和质量。而农村商业银行发展创新则更加强调对于传统金融服务模式的打破和飞跃。农村商业银行发展创新是指农村商业银行在面对市场变化、经济转型等挑战时,通过改革、创造和探索,不断提升管理效率、扩大服务范围、推出多样化的金融产品和服务,以适应客户需求和市场要求,从而实现自身可持续发展的过程。这种创新包括技术创新、产品创新、机构创新、服务创新等方面,旨在增强银行的竞争力,提高经营效益和社会价值。随着农村金融深入发展和农村经济日趋繁荣,农村商业银行发展创新也涵盖服务对象的拓展、金融产品的创新、渠道网络的构建、经营模式的转型、市场活动的开拓等诸多方面。虽然两者都是农村商业银行发展的重要内容,但前者注重推广和优化现有的服务模式,后者则更注重打破传统束缚,通过创造性方式提供更为高效便捷的金融服务。关于金融科技与农村商业银行发展创新的研究,目前大多学者分析金融科技的概念界定及演进历程7-8、服务模式9-10、监管策略11等,以及农村商业银行的风险管理12、运营效率13、绩效评价14-15等。且仅有部分文献研究金融科技推动银行数字化转型16-17以及创新18-20,少有文献结合农村商业银行的现实背景和农村地区用户的实际情况探究其治理路径,对于农村商业银行发展创新和金融科技赋能农村商业银行发展创新的实现路径未引起足够的重视。农村商业银行不同于传统大中型银行,其受众群体、服务模式及治理机制等均有所局限,农村地区的独有特征彰显其改革之路相较于传统金融机构会更加艰难,推动普惠金融的发展应结合农村商业银行的特点深入研究。农村商业银行发展创新是农村商业银行发展的更高级阶段,部分文献研究农村商业银行发展,但对于农商行发展创新和发展创新的实现路径关注不足。实现农村商业银行发展创新,传统金融模式已经无法满足需求,亟待寻求创新型金融服务技术。金融科技可提高农村商业银行的服务效率,加快数字化转型进程,但现有文献针对金融科技推动农村商业银行改革的内容相对较少,因此亟须结合农村特性探索金融科技赋能农村商业银行发展创新的内涵界定、关联机理、治理效果与实现路径等。金融科技赋能农村商业银行发展创新是借助“互联网+”的技术优势,结合乡村等偏远地区的固有特征赋能农村商业银行提高金融服务效率,加快普惠金融进程。金融科技与农村商业银行发展创新共同推动农村金融现代化,金融科技中的金融服务创新与高新科技创新在农村商业银行发展创新中发挥重要作用,同时农村商业银行发展创新也可促进金融科技的数字化转型,二者密不可分相互支撑。结合农村商业银行发展创新的内涵和外延,金融科技赋能与农村商业银行发展创新的耦合协同关系如图 1 所示。农村商业银行发展过程中要加快金融科技一体化进程,集聚合力促进农村商业银行创新。金融科技由金融服务创新和高新科技创新组成,金融服务创新为高新科技创新提供资金扶助,高新科技创新为金融服务创新提供技术支持,二者彼此依赖,缺一不可,互相联动共同促进。同时,金融科技赋能在农村商业银行发展创新过程中发挥技术支撑的重要作用,金融服务创新可推动农村商业银行的经营模式实现发展创新,高新科技创新可有力推动农村商业银行的管理机制数字化转型升级,金融服务创新和高新科技创新共同推动农村商业银行的整体发展创新。(二)金融科技推动农村商业银行发展创新与业态再造金融科技的发展为农村商业银行提供广阔的发展空间和机遇,可以推动农村商业银行改革和重构,促进实体经济的蓬勃发展21。首先,金融科技可以拓宽农村金融市场的渠道,为农村商业银行扩增客户来源。数字化金融服务也可以帮助农村商业银行开拓新的业务领域,例如小微企业贷款、农村电商贷款等,改进服务质量并增加收入来源。数字化技术还可以改善农村金融服务的普及率和便捷性,满足居民和企业日益多样化的金融需求。通过金融科技平台,农民和农村企业可以更加方便地获取贷款、存款、支付等金融服182023 年第 8 期图 1金融科技赋能与农村商业银行发展创新的耦合协同关系务,从而提升农村商业银行的市场份额。其次,金融数字化科技可以加强农村商业银行的风险控制能力。通过金融科技的支持,农村商业银行可以更准确地评估客户的信用风险,实施动态智能化监管,尽早防范和止损,提高整体管理效能与经营水平。再次,金融科技可以优化农村商业银行的业务流程和管理方式。采用数字化的运营模式,可以改进业务处理效率,减少人工操作的时间和成本,并且精准掌握客户需求,提升服务质量和满意度。最后,金融科技还可以帮助农村商业银行打破地域限制,实现跨区域合作和共享资源,扩大市场占有率。通过数字化的方式进行合作,银行可以更加高效地获取客户资源和业务机会。借助互联网技术优势开发农村金融服务平台,为用户提供更高效便捷的服务,如“惠农 e 贷”和“惠农通”等已初见成效。总之,数字化技术可助力农村商业银行实现更加精细化的客户管理和风险控制,从而提升贷款审批的效率和准确性。同时,通过建立跨行业、跨区域的信息共享平台,农村商业银行可以更好地了解客户的需求和信用状况,创新产品设计和销售策略,提高核心竞争力。(三)农村商业银行发展创新可激发金融科技创新潜能金融科技在农村商业银行发展创新中的应用是金融业迈向高质量发展新台阶的决定因素。农村商业银行发展创新的强烈需求倒逼金融科技日益创新,具有重大而紧迫的现实价值。一方面,农村商业银行发展创新需要采用全新的金融技术及人工智能等科技手段,大数据时代对金融科技提出更高要求,需要持续改进金融监管水平,提高金融数字化科技创新能力;另一方面,农村商业银行发展创新急需改进征信质量,简化资金需求者的信用评估流程,评估软件的设计应用以及信用风险的预警防范均离不开金融科技的有效保障,数字经济时代亟待探索金融科技新动能22,即发挥科技第一生产力与创新第一驱动力的突出优势。目前,为推动金融数字化科技创新,我国已成立农商行科技支行等金融科技专营机构超过750 家,助力加快农村商业银行与金融科技融合的进程。农村商业银行发展创新激发金融科技创新潜能的表现主要包括:一是推动金融科技服务普惠化。农村商业银行依托金融数字化科技平台可以以更低的成本提供更加便捷、灵活的金融服务,拓展业务领域,满足客户多元化需求,特别是能够为偏远地区和基层群众提供更好的金融服务,进一步贯彻“三农”政策,打通“最后一公里”,充分发挥金融科技中金融服务创新的金融中介作用,达到金融科技服务的深度覆盖。二是提高金融科技服务实体经济的效率。农村商业银行发展创新中的数字化转型可有效助推金融科技的发展,28叶陈毅,杨蕾,管晓:金融科技视域下农村商业银行发展创新路径研究打造更加精准、个性化