绿色保险发展促进乡村振兴研究_张曼琦.pdf

财务金融-213-绿色保险是绿色金融的一个分支部分，也是保险业中一个特殊类别。由于我国绿色金融发展时间较短，并且以发展绿色信贷和绿色债券为主，导致绿色保险以及绿色基金等方面的发展相对落后。一直到2022年11月11日，银保监会发布了绿色保险业务统计制度的通知，我国才首次对绿色保险做出了明确的定义保险业在环境资源保护与社会治理、绿色产业运行和绿色生活消费等方面提供风险保障和资金支持等经济行为的统称。绿色保险体系的完善，打破了保险业产品维度的统计方式，改善了保险业服务的思维理念与模式。保险是对冲或缓释企业遇到的各类风险的“助推器”，在推动各企业绿色发展和低碳转型方面有着天然优势，保险市场的扩大和保险机制的完善是我国保险业健康可持续发展的重点目标。乡村振兴作为实现共同富裕、全面建成小康社会、建设现代化经济强国的国家战略，是提升我国人民幸福生活指数，提高我国国际地位的必然要求。现如今，为实现乡村振兴和“双碳”目标的两手抓，绿色保险这一特殊保险业务的发展显得尤为重要，我们需要把握其发展的针对性和系统性，将其发力点面向农业生产、农民生活以及农村生态建设这三个方面，实现我国农村经济的全面协调可持续发展，为乡村振兴、国家富强打下坚实的基础。1 我国绿色保险发展现状1.1 我国绿色保险的组成绿色保险作为绿色金融的重要组成部分，可以分为负债端（保险业务）和资产端（投资业务）两方面。狭义的绿色保险就是环境污染责任险，而广义的绿色保险不仅包括环境污染责任险，还包括巨灾保险、气候保险、森林保险等一系列与气候变化和环境污染产生的风险相关的具有保障作用的各类保险产品。环责险一直是绿色保险的领头羊，20世纪90年代末就已经被一些地区投入使用了；巨灾险于2012年进行首批试点工作；其余各类保险产品也在众多保险公司的支持下逐步开发、完善。现如今，环责险实施以强制投保为主的发展模式，而其余各类绿色保险产品以企业投保需求为主。1.2 我国绿色保险发展历程我国最早实行绿色保险时间可以追溯到20世纪末，在1991年最先被大连市投入试点工作，同为东北地区的沈阳、长春两地也相继引入，当时这几个试点均采取任意投保模式，由于缺少政策的约束，人们的环保意识也不高，导致绿色保险发展停滞不前 1。直到2007年国家环保总局和保监会联合发布关于开展环境污染责任保险工作意见，绿色保险制度在我国才真正开始萌芽，而后多项绿色保险政策的出台均与环境污染责任险有关，其也成为我国目前绿色保险的主要发展对象。2022年绿色保险业务统计制度的通知对绿色保险首次进行定义，并建立绿色保险业务统计制度，从此保险业对绿色保险的发展更进一步加强了统筹引领，也逐步强化了绿色保险中各分支的保障作用。1.3 绿色保险发展具体情况根据各大保险公司报告的数据显示，中国绿色保险业务已经小有成效，但仍有很大发展空间。有越来越多的企业自觉投保环责险等各类绿色保险产品，民众参保绿色项目意愿逐渐增强，各类保险公司也积极开发绿色产品创新项目、进行绿色投资，具体数据如表1所示。2 绿色保险发展促进乡村振兴的机理2.1 绿色保险能有效提高农业生产效率深化农业供给侧结构性改革是乡村振兴战略的七大内容之一，而中国作为世界上受污染最为严重绿色保险发展促进乡村振兴研究张曼琦（湖南农业大学经济学院，湖南长沙410128）摘要 绿色保险是当今促进社会经济体制改革、环境改善、节约资源的重要金融工具，而乡村振兴战略作为推进农村现代化建设步伐、实现我国第二个百年奋斗目标的重要任务，其实施离不开绿色保险的应用创新。绿色保险在尚短的发展时间内，已产生经济、社会、环境等多方面效益，其对农村产业振兴、环境治理、生态和谐方面的作用也在不同试点工作中尽数体现。要想发挥绿色保险对乡村振兴积极的外溢作用，还需尽快实现绿色保险的足资金、多险种、全覆盖、新发展等要求。关键词 绿色保险；乡村振兴；环境治理；绿色金融 中图分类号 F832.7 文献标识码 A 收稿日期 2023-01-19 基金项目 湖南省社会科学基金项目“湖南省农户数字金融行为减缓收入相对贫困的机理与路径研究”（21JD020）；湖南省教育厅重点项目“数字金融参与深度能否助推居民家庭持续增收？”（22A0147）。作者简介 张曼琦（2002），女，湖南岳阳人，在读本科生。张曼琦：绿色保险发展促进乡村振兴研究财务金融-214-农村经济与科技 2023 年第 34 卷第 11 期（总第 559 期）的国家之一，环境污染带来的粮食安全问题，严重影响农产品供需平衡，给农业生产带来巨额损失。现如今，农业保险在减少自然灾害带来的损失、降低农业生产面临的风险等方面的补偿和风险阻隔作用越来越重要。因此，通过农业保险保障程度的提高，有效降低农户对化肥及农药的需求，碳排放量相应减少，土地污染程度降低，绿色有机食品供给量增多，满足当今社会消费者对食品安全的需求，以实现质量兴农的目标。并且农业保险的绿色化发展有提高农村居民的环保意识，分散农业生产中可能遇到的环境风险以及财务风险的作用，利于完善农业支持保护机制，推动农村经济的全面协调可持续发展。同时，创新型绿色保险的推出能起到升级传统农业保险的作用。如农业气象指数保险作为一种新型险种，可以应对全球气候急剧变化风险带来的农业生产损失，并且它的强赔付时效性、低管理成本等特点能有效避免传统农业保险的逆向选择和道德风险，现如今广东太保已经将该险种投入中山、湛江、梅州等地进行试点工作，覆盖范围包括种植业、畜牧业、林业以及作为当地优势产业的水产养殖业，有利于当地农产品竞争力提高和市场紧缺农产品生产规模的扩大，发展地方优势产业，实现农民增收的根本目的，推动供给侧结构性改革，这也是中国特色助农兴农的具体体现。2.2 绿色保险可优化农村居民的生活质量乡风文明和生活富裕都被包含在乡村振兴战略的总要求之内，因此改善农村居民居住环境也是实现乡村振兴的重点，其中包括建设绿色建筑、绿色生活基础设施、新能源交通、医疗、垃圾处理站等方面。我国建筑行业产生的碳排放量比重超过总排放量的一半，而绿色建筑保险通过与银行和政府合作，不仅满足了施工项目的资金需求，还有效监测了建筑材料生产、建设施工过程的节能减排情况。保险公司为减少赔付，会积极参与到建筑绿色施工的全过程，降低农村住房建筑和道路修补养护过程中的环境污染可能性，对于解决农民住房安全问题和提高农村交通治理水平也起到了一定的保障作用。同样，农村绿色电力系统和交通系统的发展依赖于光伏保险和新能源保险的开发，这两种保险分别满足了农村居民生产生活电气化需求和新能源汽车购买需求，提升农村用电品质和保证居民绿色出行 2。乡村居住环境的优化也更有利于人才的引进，缓解城市住房资源紧张问题，促进城乡之间的均衡发展，重塑城乡关系，形成一个良性循环。2.3 绿色保险能帮助改善农村生态环境坚持人与自然和谐共生，实现乡村绿色发展也是乡村振兴战略实施的方向之一。将绿色保险融入农村环境预警机制与生态修复机制之中，有利于提升各乡镇政府的环境污染治理能力。通过环境预警机制有利于政府和保险机构共同监测、控制农村生态污染水平；当乡村出现重大污染治理问题前，若企业或政府已经购买了环责险，保险赔款就可作为该村污染治理的一部分资金来源，有利于缓解污染治理的财政压力，改善农村生态环境 3。绿色保险可投入农村乡镇中山林湿地、江河流水、土地农田等多个方面，有利于促进自然生态环境的健康发展和保护生物多样性。政府鼓励建设农村绿色文化园、生态旅游景区，吸引更多外地游客来了解乡镇文化，感受自然风光。不仅可以推动农村旅游业和保险业的蓬勃发展，也实现了农村生态效益与社会效益的同步提升，促进农村经济循环，让群众共享绿色福利。3 绿色保险发展促进乡村振兴中面临的问题3.1 缺乏绿色保险的针对性与专业性我国当前绿色保险工作过度依赖于各类保险公司，缺乏政府部门主导的专门从事绿色保险业务的机构。保险公司主要目标是提高盈利，也相对弱化了绿色保险工作对乡村振兴项目的针对性和专业性 4。而绿色保险的特殊性和农业的弱质性使得绿色保险业务的宣传推广和风险防范都会受到一定的制约，导致绿色保险无法及时、广泛地照顾到各类乡镇企业和单位，特别是信息受限且风险事件频发的边远地区。3.2 绿色保险在农村地区覆盖范围低绿色保险在我国发展仍处于起始阶段，农村本就鲜少有金融机构开展绿色金融服务，再加上绿色保险险种少、规模小、市场普及度不够等问题都使得农村地区相比城市地区对绿色保险投保更少。虽说截至2020年我国投保环责险企业已达1.9万家，但保费规模却未达5亿元，而且环责险投保量在全国重表 1 2021 年绿色保险相关数据保险公司成就中国人保2021年提供绿色保险保障超过23万亿元，累计发行绿色金融产品12支，规模高达213.83亿元中国平安截至2021年，绿色投融资规模达2 245.80亿元，2021年环境可持续类保险规模445.69亿元中国太保截至2021年，参保环责险企业超8 000家，提供绿色转型保险产品近100款，保险保障超过1.4万亿元中国人寿2021年，企业新增绿色投资规模超过500亿元，累计投资规模超3 000亿元财务金融-215-污染工业企业中不足5%，其保费收入更是连责任险保费收入的1%都不到。加之全球气候的急剧变化带来的风险不确定性大，保险公司根据绿色产业指导目录（2019）划分某些绿色项目时缺乏统一标准和业务指导，致使一些乡村建设项目无法通过购买特定险种抵御未知气候风险 5。其次，绿色保险在一定程度上难以保障环境污染引发的连带损失，并且环境事故发生的成本低但破坏性极强，对于一些偏向于规避自己企业经营风险的保险公司来说，若没有政策上的强制要求，它们开发绿色保险业务的积极性普遍不高。由此导致农村企业与居民投保选择少，实现绿色保险全方位覆盖仍有很大问题 6。3.3 农村地区对绿色保险认知不足实现乡村振兴的重点在于发展农村教育，教育是现代化建设的基础。由于农村地区办学环境差、教师年龄层次偏高、专业性缺乏等问题，农村居民可能在“绿色”和“保险”两方面的认知上存在问题。第一是教育的缺失极大可能导致人们对环境保护的重要性缺乏认识，无法用长远的眼光看待可持续发展带来的益处，在垃圾处理、建设材料使用、废水倾倒等方面缺乏责任的约束。同样，对于新能源交通、光伏发电模式等了解甚少，对比之下他们更愿意首选价格低而不是对环境无负外部性的产品。第二是农村居民普遍对于绿色保险乃至绿色金融的了解程度不高，地方企业缺乏对风险管理的重要性的认识，无视保险的作用，且出于农业保险的“挤占效应”，许多农户家庭也不愿意将可利用资金花费在购买农业保险之上。3.4 绿色保险推动乡村振兴的资金需求大绿色保险本身就一直存在资产端与负债端发展不平衡的问题，为实现各企业绿色转型，保险公司对绿色投资的需求也是非常旺盛的 7。而农村企业和家庭在购买绿色保险产品时为达到一定门槛也需要相当程度的资金支持，如在施工过程中要想实现绿色化，从选择原材料、施工机器到施工完成后的工业垃圾处理以及污染管理都需要资金的支持。绿色指标的评估与监测同样需要较高资金，保险公司在制定保险合同时融入该项因素，不免增加绿色保险购买费用，导致经济发展落后的农村地区对绿色保险的参保意愿降低。若企业想参保环责险，可能只需要支付2万10万元不等的保费，却可获得300万1 000万元的保额。以山东省为例，已知20132019年全省共391家企业投保环责险，保费总额为1 809万元，企业平均保费4.63万元，而环责险保额共有15亿元，若分摊到每个企业有383.6万元。即使企业需缴保费不高，农村地区产业不发达也难免带来资金筹集困难的问题，还需政府出面筹集资金，完善绿色保险的补贴政策。并且由于绿色保险的投保缺乏强制性，部分企业的配合度不高，如果参保企业数量不足，保费规模达不到一定的要求，则无法支撑保险公司的运营成本。4 绿色保险发展促进乡村振兴的对策4.1 加大绿色保险产品及服务创新力度考虑到绿色保险资本存量大、现金流稳定以及存续期长等特点，相关金融机构应根据投保主体和风险来源的不同面对乡村推出更多绿色保险产品、创新经营模式，扩大