全国流通经济189金融在线金融科技背景下商业银行理财业务转型趋势和挑战张烨黄涵（通讯作者）鲍禧柴亚其（苏州大学应用技术学院，江苏苏州215325）一、引言2022年是新的资产管理法规出台后，商业银行财富管理产品的第一个完整年度的净值表现。然而，加上股票和债券市场的剧烈震荡，净值波动加大的理财产品开始面临基金赎回、部分客户不满、部分银行网点抵制的压力，也有不少银行理财产品宣布提前终止。与此同时，2022年是实施第十四个五年规划的关键一年。随着科技强国、数字中国、健康中国的建设，以及经济社会绿色低碳转型的加快，内需的战略作用进一步加强。在此机遇与风险并存的背景下，商业银行将融合金融科技继续优化战略业务方案，加快产品和服务创新，积极服务新产业，创造新模式，开发新动能。二、供需视角下商业银行数字普惠理财业务转型现状1.金融供给（1）银行业大力发展数字普惠金融普惠金融的本质是为社会各阶层提供平等有效服务，银行业发展尤其需要注重强化普惠金融板块。中国人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告2020》指出：政府必须鼓励创新，防范风险，为数字普惠金融创造良好的环境。银行必须融合技术、优化服务，扎实推进银行业普惠金融发展。近年来，中国的数字普惠金融发展迅速，在全球处于领先地位。中国商业银行将金融科技融合理财产品，也不断丰富人们的理财选择。例如中银金融全力提升业务处理支柱，注重业务流程处理，强调效率、合规和安全，提升产品和投资的核心竞争力，加强金融科技应用，不断推出“T+N”和“走进客户”循环等新产品和新功能，从而提高服务客户的能力，提升客户体验。此外，农业银行的人工智能平台可以提供“深度运算”，对大量的历史数据进行建模，在机器学习系统中进行训练和学习，产生对未来市场趋势的判断，并向客户提供资产配置建议。理财子公司可以依托母行的金融科技能力，将其发行的金融产品标准化，并纳入智能投资产品库，同时根据投资者的投资风险偏好、风险承受能力和投资目标预期，准确量化投资者定位，实现为客户提供智能投资建议的能力。（2）银行金融科技战略加速数字化转型大多数大型国有银行对其金融科技战略都有详细的计划，以财富管理领域为例，如农业银行重视区块链和人工智能的建设，将区块链应用于养老金管理、信贷风险控制等领域的场景。招商银行围绕打造大财富管理价值循环链的工作主线，深入推进全行数字化转型发展和3.0经营模式升级；依托“人+数字化”持续升级客...
