金融机构创新中小企业信贷融资机制初探_代丽云.pdf

全国流通经济145金融在线金融机构创新中小企业信贷融资机制初探代丽云（海口农商银行，海南 海口 575000）中小企业在经营发展中，难以通过正规金融机构获得份额较大的信贷支持，为补充发展资本导致部分中小企业只得将关注点投向民间借贷市场。银行信贷支持力度的不足、对民间借贷的依赖导致中小企业融资成本高、包袱重，发展受阻。为解决中小企业融资瓶颈，金融机构应积极在对于中小企业实施的信贷融资机制方面进行创新1。一、中小企业融资的主要方式1.内源融资就内源融资来讲，主要指企业经营活动积累并且产生的资金，也就是内部融通资金，属于企业创办中原始资本运行与积累剩余价值实现的资本化，并且原始投入资本同样为内源融资。内源融资为初始投资股本、折旧基金、留存收益等组成，对于企业生存发展作用明显，能够在一定程度上促进企业形成资本，减少成本消耗，有效降低风险，自主性、原始性特点明显。在西方国家，进行融资时，内源融资为融资首选，可以使企业发展获得大量资金。就初始投资股本来讲，企业发展初期十分关键，属于企业起步资金2。在中小企业中，原始投资股本来自于合伙伙伴或者是企业主个人自有资金，和合伙者、企业主原始财力紧密相关。就留存收益来讲，属于企业生产经营中创造，在企业发展需要或者是法定原因影响下，未将留存内部盈利分配。留存收益属于企业内部积累，是由商业活动、企业生产中产生的净盈利。留存收益大小和企业盈利能力紧密相关，同时也会受到税收政策等多种因素影响。就此来讲，属于一定时期中，为有效弥补固定资产生的损耗，根据所规定具体固定资产折旧率有效提取的折旧，能够将固定资产处于当期生产形成的转移价值反映出来。一般来讲，可以将其划分为两个主要类型，即加速折旧法以及直线法。2.外源融资对于外源融资来讲，主要指企业通过其他经济主体进行资金筹集，方式主要为发行股票、银行贷款、企业债券多种方式，并且企业之间的融资租赁、商业信用从某种程度上来讲，为外源融资范围。进行外源融资时，能够将其他经济主体具有的储蓄，转变成资深投资。此种融资方式灵活性、高效性以及集中性特点明显。在划分外源融资类型时，可以将其划分为两种，即直接融资以及间接融资。就直接融资来讲，企业属于资金使用者，不是通过银行，而是通过货币所有者直接融资3。进行直接融资时，尤其是股票融资，投资者所承担风险比较大，但是获得的收益率比较高，因此需要企业具有较好发展前景以及经营业绩。就间接融资来讲，资金需求者不是直接通过货币所有者获取资金，资金融通建立在金融机构中介基础上。间接融资在开展时，资金在金融中介手中，贷或者是不贷资金，不是资金所有者所决定，通过金融中介决定。二、中小企业融资面临的困境1.资金缺口较大首先，内源融资能力较弱。中小企业往往利润空间比较小，产生的留存收益比较少，因此扩大生产难度比较大。在市场经济环境中，中小企业不具备较强的竞争优势，经营发展成本不断上升，经济资源、金融资源普遍向着大型企业或者是垄断企业进行倾斜，在发展过程中，中小企业难以进行自我调节。其次，金融机构贷款难度大4。中小企业抗风险能力、稳定性相对不足，金融机构在提供贷款时，往往会考虑到企业的风险控摘要：企业改革与经济结构调整深入实施过程中，中小企业当前已逐渐成为国民经济重要组成，在国民经济增长中的贡献比较大。在多种因素影响下，中小企业整体发展仍面对各种因素影响与困扰，融资困难属于制约中小企业整体发展的瓶颈。为推动中小企业进一步发展，应加大对中小企业的扶持，给予中小企业有力金融支持，其中推动金融机构创新中小企业信贷融资机制属于较有效措施。本文将针对中小企业融资的主要方式展开基本概述，阐明中小企业融资面临的困境，提出金融机构创新中小企业信贷融资机制的策略，其中包括促进信贷管理创新，推动管理服务创新，加强信用体系建设，重视信贷产品创新，积极发展直接融资，指出金融机构创新中小企业信贷融资机制的保证，进而通过金融机构进行信贷融资机制创新，有效解决中小企业存在的信贷融资问题。关键词：金融机构；中小企业；信贷融资中图分类号：F832.4文献识别码：A文章编号：2096-3157（2023）07-0145-04DOI:10.16834/ki.issn1009-5292.2023.07.032全国流通经济146金融在线制能力、整体经营能力等，因此对于中小企业放贷比较谨慎，中小企业经营发展中面临信贷紧缩问题，从金融机构当中获得贷款的难度比较大。多数金融机构会将贷款重点放在大型企业，中小企业进行贷款的份额会受到挤压，因此中小企业融资数额会比较少。2.融资渠道单一当前多数中小企业进行融资过程中运用的融资方式为内源性融资，仅有较少一部分中小企业会通过外源性方式进行融资。中小企业发展过程中，所需资金大部分来自企业积累以及内源性融资5。中小企业进行融资时，渠道主要为银行贷款、股权融资、留存收益，由于自身整体规模比较小，无论利润总量规模还是营业额均不大，仅仅通过内部留存收益展开融资获得的效果比较有限。同时结合发行股票方式展开股权融资，成本以及进入门槛会比较高，并且对于资产总额、企业规模、盈利水平均存在一定要求，多数中小企业很难达到相关要求，因此融资过程中，获得资金的主要来源为银行贷款，尤其是通过国有金融机构贷款6。这在一定程度上造成了中小企业进行融资过程中渠道比较单一，并且由于中小企业进行贷款过程中，往往比较倾向展开中长期贷款，金融机构却比较倾向短期贷款，因此借用之间存在矛盾，这造成了中小企业进行融资过程中，融资困难问题的加剧。在不符合要求与标准的情况下，不能获取贷款。3.融资成本较高中小企业进行融资过程中，比较显著特点便是融资成本比较高。对于中小企业来讲，经营规模会比较小，贷款时资金需求量不大，并且频率比较高，多频率以及小批量特征明显。贷款过程中，银行要求的利率会更高，因此中小企业融资时的成本便会明显增加7。一般来讲，利率上浮在 20%到 50%之间，加之担保费用、评估费用，融资成本提高显著。未能通过正规渠道进行融资的情况下，会面临资金短缺问题，在此情况下，中小企业可能会通过民间借贷、典当等方式筹集资金，融资时付出的成本会比较高。通过民间借贷方式进行融资时，成本会增加 20%以上。而中小企业由于规模较小，因此盈利能力较为有限，融资的高成本会对其整体发展产生严重不良影响。4.金融支持弱势当前我国尚且未能建立多个层次的资本市场，金融市场整体发达程度和发达国家之间相比差距较大。这种情况的出现和国家经济整体发展水平以及政府风险监管等因素相关8。在资本市场逐渐发展过程中，虽然可以使中小企业进行选择时，融资渠道变得越发多样，但是在经营规模等多种因素影响与限制下，中小企业展开融资时运用的方式依然比较单一，银行贷款属于主要来源。而在金融机构中，中小企业融资地位较为不利，获得贷款金额比较小，并且在贷款品种、期限上难以获得比较充分的满足。受规模较小、竞争处于劣势的影响下，金融机构提供贷款时，往往会规避中小企业，中小企业经营发展中难以获得比较充分的金融支持。5.依赖民间资本大部分中小企业进行融资时，途径为非正规金融。一般来讲，地区经济越不发达，则越依赖于地下借贷。贷款条件变得越发严格背景下，中小企业通过金融机构不进行贷款融资的难度越来越大9。在此情况下，中小企业逐渐开始探索除了金融机构进行贷款的融资渠道。当前民间资本成为了中小企业进行融资运用的主要渠道。和金融机构贷款比较严格且复杂的程序相比，民间借贷方式更为灵活且方便。在中小企业中，民间借贷发挥的作用远远超出了银行贷款。三、金融机构创新中小企业信贷融资机制的策略1.促进信贷管理创新金融机构应结合中小企业实际发展情况，根据客户群体基本特点，推动中小企业方面授权管理的完善，推进信贷业务实现扁平化管理，尽量上信贷过程中的审批程序减少。将基层营业机构贷款授信、信贷经营、审批权限等适当扩大，以及贷款风险相关控制制度的完善，尽量将审贷流程压缩，促进办贷效率的有效提升10。同时针对风控考核方法以及信贷营销考核方法进行科学制定，将权、责、利进行对称作为基本原则，积极构建风险管理、信贷营销考核机制，增强客户经理以及信贷人员为中小企业提供贷款的主动性与积极性。除此之外，需针对中小企业进行贷款时所遇的不公正待遇进行及时纠正。对于中小企业来讲，不仅能够展开流动资金贷款，也能对技术改造贷款进行申请。就贷款管理与贷款审批来讲，金融机构需做到一视同仁，不能对中小企业提出比较严苛的要求。并且办理抵押贷款时，需将费用降低，将评估有效期限延长。2.推动管理服务创新金融机构在对中小企业提供金融服务过程中，应注重服务创新，对于类型不同中小企业合理设计适用性较强的金融产品。对于企业来讲，经营发展中，会经历发展、成长、成熟、衰退这几个时期，处于不同时期，展开企业评价时，往往侧重点会有所不同，中型企业是由小型企业逐渐成长而来。金融机构在为中型企业提供金融服务时，需关注经营的稳定性，为小型企业提供服务时，需考虑到企业的发展潜力11。处于企业成长介期，构建稳定合作关系，保证金融机构综合收益。中小企业为科技型状态下，金融机构可以和科技力量强的担保公司之间进行合作，使金融机构当中信贷人员对于相关专业整体发展前景存在的判断不足问题获得有效弥补，积极对能力较强的中小企业给予支持12。处于信用化、高度货币化、证券化市场经济当中，全国流通经济147金融在线外源融资成为了企业进行融资时的重要选择。但是对于中小企业来讲，融资时往往会先运用内源性融资方式，再运用银行贷款形式，进而发行债券和股票，为推动中小企业获得更好发展，金融机构应积极推动自身服务进行创新。3.加强信用体系建设首先，推动中小企业在融资担保基金方面的建立健全。融资担保基金属于政府作为主导的基金，中小企业在向银行借贷时作为担保使用。基金当中利益主体均具有相应义务以及权力。未加入到基金中，但是条件符合的中小企业，可以对基金担保进行申请，基金属于非盈利性资金，但是能够存入到银行中13。对于担保基金来讲，可以结合具体情况运用以下模式进行运作。中小企业提出贷款担保申请，通过担保基金针对企业展开评估，中小企业在通过担保基金作出的评估基础上，方能得到担保贷款。对于贷款机构来讲，提供的担保贷款需要建立在担保基金予以同意的基础上，自身并不具备扩展担保贷款额的权利。其次，针对违约信息构建通报机制。市场经济中，征信体系属于信用制度的基础，信用体系的整体发展程度可以将地区、国家信用制度水平体现出来。对于征信体系来讲，属于金融监管中控制信用风险，有效维护市场秩序的重要措施14。在我国，征信体系由于公共征信作为主导，公共征信主要将信贷征信作为主要参考，个人征信系统以及企业征信系统发展不久，和国外征信体系之间相比起步较晚，当前信贷信用这方面数据之外的信用数据主要散布于法院、公安、税务、工商等部门。并且除了公共征信机构以外，评级公司、征信公司比较少，涉及业务量较少，行业面也十分狭窄，不具备较强影响力。对于征信体系来讲，无论应用范围还是数据来源，局限性都比较大。征信体系要相对中小企业经济行为进行全面且准确的评估，推动征信系统当中信用数据框架不断完善属于重点内容和关键内容。首先，应将个人、企业征信系统作为主干，对银行之外信用相关信息进行扩充，体现出征信系统的完善性，并且推动税务部门、工商部门公开政务信息，加快公积金、社保等信息资源联网步伐与共享脚步，针对中小企业对应的信用信息进行深入征集，促进个人、企业征信数据量完善。其次，促进个人、企业征信系统在数据整理、收集、挖掘、分析等多个方面功能的不断提升，推动数据信息质量的提高，发挥个人、企业征信对于改善银行贷款行为的积极作用。最后，重视第三方评级的发展，民营征信机构与公共征信体系之间并不是替代关系，彼此之间可以实现互补，进而使部门构建信息共享平台，推动信用方面信息查询面的扩展。4.重视信贷产品创新金融机构应注重信贷产品创新，促进授信贷款、票据融资、循环额度贷款、个人创业贷款等的实现，积极为中小企业提供与自身发展相适应的金融产品，设置中小企业融资通道，扩大与巩固仓储货单、应收账款、企业股权、存货等形式权利抵押、动产抵押、联保协议、小额积数