三个办法一个指引对农村信用社的影响及建议.doc

书山有路勤为径，学海无涯苦作舟。 三个办法一个指引对农村信用社的影响及建议 个办法一个指引对农村信用社的影响及建议 去年，银监会相继发布了“三个办法一个指引”，即。《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，理论界将之称为贷款新规。贷款新规的出台将对中国银行业的管理产生较为深远的影响，也对农村信用社信贷管理提出严峻挑战，认真解读这三个办法，一个指引，对于加强风险管控，促进农村信用社稳健经营具有十分重要的意义。 一、贷款新规出台的背景 由美国房产市场泡沫引起的次贷危机，如病毒般迅速蔓延全球，演变为世界性金融风暴，各国纷纷寻找“救市”措施，加大了政府干预的力度，迅速加强国际合作，共同应对和防止这场危机进一步扩大。中国也不能独善其身，从去年下半年至今，我国为了应对金融危机，采取了一系列措施，已经基本形成了一个比较完整的应对方案，即“一揽子计划”，包括大规模的政府投入和结构性的减税、大范围内产业调整和振兴规划、大力度的科技支撑、大幅度提高社会保障水平等四大方面的内容。作为“一揽子计划”重要组成部分的十大重点产业调整和振兴规划均已出台，为进一步巩固及提高前一阶段的一系列措施所带来的积极效果，使整个中国进入良性的金融恢复趋势。在上述宏观大背景下，货币监管当局也加强了银行监管和金融市场的调控，2021年7 月18日，银监会发布了《项目融资业务指引》，7月23日，《固定资产贷款管理暂行办法》，为堵住个人贷款违规操作和资金挪用问题，10月27日银监会又发布《个人贷款管理暂行办法（征求意见）》，紧接着10月29日，银监会发布《流动资金贷款管理办法》。“三个办法一个指引”的出台，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展，有利于规范和强化贷款风险管控，支持实体经济又好又快发展。 二、贷款新规对农村信用社的影响 贷款新规出台目的是确保信贷资金真正进入实体经济，增强金融数据与经济实际的一致性，改善金融生态环境，对农村信用社业务经营和信贷管理将产生重要影响。 （一）对业务经营产生的影响 1.存贷款规模减少。从2021年贷款投向看，企业大部分资金主要流向固定资产，房地产投资等领域，各种贷款管理办法的出台强化了对商业银行的窗口指导作用，至少在一定程度上，短期内能起到抑制信贷过度增长。 2.利息收入减少。目前，农村信用社收入来源中，贷款利息收入占80%，收入单一化的渠道仍未改变，由于贷款新规出台，信贷投放的速度将放缓步伐，直接影响贷款利息收入的扩张。 3.经营成本加大。去年将近10万亿元的新增信贷规模以及今年计划的7万亿至7.5万亿元的信贷规模，在世界上都是少见 的。大量信贷势必导致银行坏账隐患增加，银监会出台这几个《办法》的主要用意在于让银行业防范信贷风险、提高信贷质量，无论是《流贷办法》还是《个贷办法》都着重强调了全流程管理，强化了贷后管理，要求贷款机构对贷款用途进行跟踪监督，毫无疑问，从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，势必增加银行的经营成本。 （二）对信贷管理的影响 新出台的贷款新规遵循了7大原则，即：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束原则，将全方位改变现行的贷款管理模式，必将对信贷管理产生较为深远的影响。一是推行受益人支付原则，要求银行直接将贷款资金划入最终收款人账户，严格治理信贷资金违规挪用，如：《流贷办法》中对于贷款资金用途的明确规定：“流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况”。二是强调真实交易基础，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈，从具体程序来讲，重点强调了对贷款流程化管理体系的完善，要求借款人不得将贷款用于合同中未约定的内容。三是防止流动资金超授信。对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。《流贷办法》明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流 动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。 三、农村信用社应对贷款新规的措施和建议 “三个办法、一个指引”被喻为信贷管理制度的又一次重大革命。农村信用社要从贯彻落实科学发展观的高度，统一思想、提高认识，充分认清出台的重大意义，加强管理和宣传、加强辅导和培训、加强沟通和解释、加大现场检查力度，不断提高信贷管理水平，尽快用新的办法切实管理贷款发放和优化风险管理工作。 （一）学习贯彻落实贷款新规，加大宣传发动 学习掌握贷款新规，对做好信贷管理工作提出了新的要求。为确保贷款新规全面贯彻落实，一是要迅速组织各理事、监事和社员代表认真学习“三个办法一个指引”，明白出台贷款新规的目的、意义和作用，提高了“三会”科学议事水平，二是经营层要对贷款新规进行系统的学习，并组织信贷、会计等部门业务骨干进行了讨论，对“实贷实付”及流动资金贷款需求量测算参考等重点方面进行分析，结合自身实际情况，讨论了执行贷款新规需要调整的业务环节。三是在学习的基础上，组织业务骨干对全部客户经理进行培训，深刻理解贷款新规的要义和内涵，增进了对贷款支付管理及全流程管理的理解，将贷款新规装订成册，相关业务人员人手一册，同时在内刊开办“贷款新规”专栏，交流“贷款新规”执行过程中的经验和问题。四是对照贷款新规，及 时修订完善各项制度、合同文本及业务流程等，为全面执行贷款新规夯实基础。同时，加强与客户沟通，分批组织不同规模的社企座谈会，让客户全面了解“贷款新规”的要求，既防止客户流失，又为新增贷款按“贷款新规”发放管理提供保障。 （二）推行全流程精细化管理，有效提高风险管控水平为实现“贷前防范虚假，贷时避免欺诈，贷后管控风险”的信贷管理目标。一是严把新增贷款投放关，引导和督促信用社平滑贷款投放，合理把握投放节奏，坚持先授信后用信、不授信不贷款的原则，按照“三个办法一个指引”要求，对贷前调查更为关注，坚持个人贷款面谈制和实贷实付制度，尤其关注借款人真实用途，加强第一还款来源的调查分析，不但考核其还款实力，而且对其法人信用行为进行全面考证，同时系统地落实审贷分离操作流程，提高新增贷款到期收回率，确保新增贷款不再沉淀死滞。二是按“贷款新规”要求管好存量贷款。对存量贷款按“贷款新规”的要求，进行逐笔对照检查，分析存量贷款和“贷款新规”要求的差距，做好基础工作。三是强化贷款管理，坚持审贷分离和分级审批制度，对审批范围内的贷款实行分级监控。实施“备案—发放—评估—预警—回复—检查—处理”一体化管理，进一步落实贷款第一责任人和贷款损失责任追究制，真正建立“包放包收、奖罚挂钩”的管理制度。加强贷款监督监控力度，要严格控制发放大额信用贷款、关联企业贷款和联保贷款。四是加大对贷款五级分类的监控力度。严格按照五级分类认定程序和 标准，做好分类认定工作，风险资产管理要密切监测、关注贷款质量下迁的信用社，分析形态变化的趋势，及时提出预警信息。 （三）加快贷款新规执行力建设，确保资金安全有效运行要以强化“三个办法、一个指引”执行力建设为突破口，一是稽核、纪检监察部门要把《个贷管理办法》《流贷管理办法》和《项目融资业务指引》执行情况作为2021年现场检查的重要内容，重点查处借款人违反规定，化整为零规避贷款支付等行为，以推动新规的落实和执行；二是对不严格执行贷款新规的信贷从业人员，除按规定进行经济处罚限期纠正外，视情节轻重分别采取给予下岗学习以及行政处分，全方位防范信贷风险隐患，防止违规违法放贷行为发生， 第二篇：信用社执行“三个办法一个指引”存在的问题信用社执行“三个办法一个指引”存在的困难 一、影响交易时间和借款人生产经营进度。受托支付较自主支付多出了环节，将延长交易时间和借款人的生产经营工期，也必定增大交易成本； 二、制约市场交易和个人贷款业务发展。由于受托支付耗时长、成本高，部分借款人及交易对方不一定接受，或者接受有一个过程，借款人会因受托支付难推行、交易不便、办理过程繁杂、成本高等原因，而选择不受此规定限制的民间借贷，面而制约信用社个贷款业务的发展，进而影响经济社会发展； 三、对分期交易或多关交易的信贷资金难于管理。借款人在办理贷款时，需分期支付货款或需在不同的时间支付若干商户的贷款，则难以管理已发放却未支付的信贷资金。这要求我们改变原来的贷款管理办法，可采取一次授信分资发放的形式。 四、不确定的变数影响受托支付的实施。由于受托支付个人贷款需先由借款人与交易对手达成购销合同，但当时未付现而不能实现真正交易，若事后遇货物价格上涨（包括故意抬价），则会加大借款人生产经营成本，如借款人加价格上涨另选择交易方，则需重新办理借款手续，这样浪费时间，又增大借款成本，也影响借款人的生产经营和个人贷款业务发展。 五、借款人办理续贷难以实现。目前，由于我联社长期存款占比较小，才7000多万元，受中长期贷款比例的限制，使发放的贷款基本上只能为短期贷款，与借款人的生产周期不匹配，大多借款人贷款到期后需续贷，按贷款新规“实贷实付”原则，办理续贷难以实现。 六、按《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款， 1贷款人应由不少于二个信贷人员完成，由于我县信用社服务面广、工作人员紧张，目前我联社仅一个信贷人员的营业网点有6个； 七、贷款资金流向管控难。农村信用社主要是面对零星、分散千家万户的小额贷款需求，管理地域广，村落分散，单笔贷款金额小，贷后管理的人力成本和时间成本较高。据统计，我联社1个信贷员需要包放、包收、包效益分片管理500-700户贷款农户，贷后管理工作压力大，特别对自主支付的贷款，贷款资金流向管控难。要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况，信用社要通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途很难实现。 中国银监会为完善银行贷款风险监管机制，相继出台了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”，以下统称贷款新规），初步构建了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，进一步完善了我国银行业信贷风险管理架构体系，提升了贷款风险管理水平。本文结合农村信用社工作实际，通过对贷款新规的可行性研析，并对执行中可能遇到的问题提出了一些建议。 一、贷款新规的积极作用 （一）贷款新规强化贷款的全流程管理，推动农村信用社传统贷款管理模式的转型，提升农村信用社资产管理的精细化水平，促进银行业金融机构公平竞争和科学发展。 （二）倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提升农村信用社风险防范与控制能力，树立“实贷实付”的理念，有效防范借款用途的虚假和欺诈，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。 （三）强调合同的有效管理，强化贷款风险要点的控制，营造良好的信用环境，树立以“风险为本”的经营理念，切实维护广大金融消费者的合法权益。 （四）加强贷后管理，提升信贷管理质量，将贷款管理各个环节的责任落实到具体部门和岗位，建立了贷款各操作环节的考核问责机制，彻底转变经营发展模式。 二、贷款新规执行中存在的问题 贷款新规对农村信用社的影响主要体现在个人贷款业务上，在实践中存在的问题又体现在支付管理环节方面，《个人贷款暂行管理办法》对借款人可采用自主支付方式的进行了严格的限制，所以将会有很大一部分个人贷款资金要依照办法采用受托支付方式，受托支付是指贷款人根据