互联网背景下中国金融业发展趋势财务管理专业.docx

目录 一、 前言 3 二、 互联网背景下金融也发展现状分析 3 三、 互联网背景下金融也发展存在的问题 4 （一）不良贷款率仍比价高 4 （二）银行业的资本缺口仍巨大 5 （三）银行业整体盈利能力依然偏弱 5 （四）政府解决银行危机的成本较高 5 （五）人民币升值压力大 5 （六）金融监管制度不完善 6 四、 互联网背景下金融业发展对策 6 （一）进一步完善金融机构经营体制 7 （二）培育适应我国经济发展的金融市场体系 7 （三）不断进行金融衍生产品的创新 8 （四）进一步完善金融监管体系 8 五、 互联网金融发展前景展望 8 六、 结束语 10 [参考文献] 10 “互联网+”背景下中国金融业发展趋势 [摘要] 随着金融体制改革，资本市场的不断深化，我国金融体系步入正轨，金融业在支持经济增长，服务个人和企业的金融需求上发挥巨大作用。但其潜在的系统金融风险也在不断积累，与发达国家相比我国金融业存在较多不足，直接融资比例过低，银行业占有较大地位，而证券保险业的发展不足难以适应多元化经济主体的投资需求。 [关键词]互联网+ 中国 金融 The trend of the development of the financial industry Chinese Internet plus background Abstract: With the reform of the financial system, the deepening of the capital market, China's financial system on the right track, the financial sector to support economic growth, the financial needs of individuals and businesses to play a huge role. But the underlying system of financial risks are accumulated, compared with developed countries, China's financial industry has many deficiencies, the low proportion of direct financing, banking industry occupies a large position, and inadequate development of securities and insurance is difficult to adapt to the diversified economic entities investment demand. Keywords: Internet ； Chinese; finance 一、 前言 随着中国互联网技术的更新换代，电子商务也慢慢兴起，近年来，互联网金融也强势进入市场，以极快的速度占据市场，发展壮大。互联网金融的壮大主要原因有三点：一是日益发达的网络科技，加快人们接触互联网的步伐，这是基础，也是起点；二是传统金融行业对新式互联网金融的支持和帮助，有了强大的后盾，互联网金融壮大只是时间问题；三是互联网金融方式推陈出新，更迭换代，给人民各种各样的体验和选择。第三方支付带给人民便捷生活支付体验，P2P借贷补充了银行借贷的不足，另外大数据金融等其他办法也有不用的作用，它们都是中国互联网金融前进的动力和推力，它们都给整个行业带来了新的活力。中国前瞻产业研究院发起了调查，结果显示，中国第三方支付的发展速度极快，2016年互联网支付第一季度达到了2.4万亿元的支付金额，环比上涨3.4%，同比上涨29.8%，其中移动支付占大头，整体达到了2万亿元，环比上涨11.7%，同比上涨39.2%。此外，众筹的势头也较猛，只要集中在2016年第一第二季度，全国新开了53家众筹网站，总数突破200家，众筹总额达到46. 66亿元。 二、 互联网背景下金融也发展现状分析 随着世界经济的不断发展，各国产业结构的调整，农业所占比重下降，金融业逐渐提升份额，形成金融行业在国民经济占主要份额的局面。我国自从加入WTO后，不断完善多层次多功能金融市场体系，银行交易与信息系统服务日臻完善。目前我国已基本建立证券期货市场，货币市场和银行间外汇市场，实现主体多元化的发展，包括商业银行，社会保障基金，信托公司，证券公司，保险公司等机构。 2000年之前，国际金融业主要有两种经营模式：（1）商业银行与投资银行混业经营的欧洲模式；（2）商业银行与投资银行分业经营的美国模式。1999年11月12日，美国签署《金融服务现代化法案》，取代了将商业银行和投资银行严格分开的《格拉斯————斯蒂格尔法》。混业经营是金融企业为了实施多元化经营，加强综合竞争力所采取的重大变革。从分业经营到混业经营，这一国际金融业的发展趋势，也预示了我国金融业的发展趋势。80年代，我国银行都开办了证券、信托、租赁、房地产、投资等业务，实质上进入了“混业经营”时代。1995年5月《商业银行法》正式从法律上确立了国有银行分业经营的制度。随着我国金融业的迅速发展，国内金融市场与国际市场逐步接轨，随着我国金融体制改革步伐的加快，中央银行金融调控手段的市场化改革有了实质性突破。如借鉴国际经验，以资产负债比例管理和风险管理取代贷款规模指令性管理；大幅度下调法定存款准备金率，适时多次降低存款贷款利率，扩大中小金融机构贷款利率浮动范围，稳步推进贷款利率市场化进程；努力拓宽融资渠道，积极发展股票、债券、投资基金等直接融资方式，等等。2015年以来，我国经济在加速增长中收到通货膨胀等压力的阻碍，为此我国政府修改了《中华人民共和国银行法》，将中国人民银行的职责扩大为制定和执行货币政策，维持金融行业稳定和提高金融服务等。中国人民银行高度重视我国货币政策的有效性，科学性和预见性，根据国内外的金融形势变化适时调整货币政策，运用宏观调控的方式来调整我国金融行业的发展方向。而中国人民银行在年独立行使中央银行职能的同时,建立了法定存款准备金制度。我国历年来存款准备金率的调控情况自从我国实行存款准备金制度近三十年来,存款准备金率经历了四十五次调整,存款准备金制度经历了从初创到逐步成熟的发展过程,成为了重要的货币政策工具之一。 三、 互联网背景下金融也发展存在的问题 整体上看，我国金融业仍然实行分业经营、分业管理；业务管制较严，存贷款利率没有弹性，计划定价特征明显；商业银行的创新能力受到一定的约束，金融产品单一，金融市场仍欠发达。我国现在的系统性金融风险中最不安全的因素在银行业。 （一）不良贷款率仍比价高 我国现在银行体系中的不良资产率仍有可能反弹。虽然政府一直在干预银行的不良贷款情况，而且也取得了一定的成效，每年降低不良贷款2-3个百分点,，到2005年不良贷款率降到8.6%。但随着贷款力度的加大，不良贷款也会随之加大，因此在经济发展的宏观调控下，会出现银行不良资产的新的高峰。 （二）银行业的资本缺口仍巨大 大量资本流入互联网金融，导致传统银行业的资本缺口巨大。以P2P行业为例，尽管乱象丛生，倒闭跑路者比比皆是，但P2P的市场热度却丝毫没有冷下来的迹象。2014年，P2P不仅继续吸引无数投资人进入，P2P的平台也赢得了各路大资本的青睐。最值得玩味的是，这些P2P平台接受的资本除了民营资本外，还有不少国有资本。除民营企业和风投的涌入外，各地具有国资背景的企业纷纷挺插足P2P也是今年互联网金融的一大特色。资本的投入一向是趋势和市场的风向标，特别是国有资本的热情涌入，很多业内人士都愿意理解为国家态度和宽松政策的预兆，这解决了一直悬而未决的“一刀切”P2P政策性风险的问题。P2P由于形势所迫，行业竞争上要求做大做强，政策环境上要“傍大腿”，吸引更多资金的进入无疑会大大提高P2P的实力，但同时也快速的把P2P的蓝海市场逼至了红海。 虽然银行业股份制改革解决了一定程度上的资本充足问题，但资本不足一直是我国银行业面临的一个严重问题。据有关估计,国内商业银行的资本充足率要达标的话需要补充1.7万亿元。 （三）银行业整体盈利能力依然偏弱 我国银行业整体盈利能力依然偏弱。银行的盈利主要来源于存贷款利率之间的差额，我国商业银行的利润80%以上来源于此，其他收入只占19%左右。而在国外银行的盈余中其他收入占到35%以上。 （四）政府解决银行危机的成本较高 政府解决银行危机的成本较高。从近几年国家解决银行危机的方式上看，基本上就是国家出资解决问题，政府掏腰包买单，国家为解决银行业的金融危机承担了高额的成本。 （五）人民币升值压力大 同时从我国现今的实际汇率上看，人民币一直存在一定空间的升值压力。而且通过与美国的对比，发现我国现今的通货膨胀率还处于一个较低的水平。从经常账户上看，我国一直维持贸易顺差，因此经常账户保持盈余，说明国家具有一定抵抗风险的能力。从资本和金融账户上看，因为从2015年开始我国放缓了对外国投资资金的吸收速度，因此外债资本流入中短期外债比重不断攀升，所以应该引起对这一方面的高度重视，以防引发短期投机资金带来的系统性金融风险。从外汇储备上看，我国外汇储备很充裕，是现今世界上外汇储备最大的国家，这是我国一种金融保险的方式。 （六）金融监管制度不完善 互联网金融行业长久发展中始终是属于“低门槛、无标准、无监管”的局面，不少学者表示，该行业实质上依旧是金融业，不过是金融产品从传统方式转变为走上互联网道路，利用互联网的无边界性使得其冲破了时间与地区限制，因为和传统金融机构有很大的相似处，业务范围仍然以保险、理财、基金等为主，但是也使得金融服务范围变得更加宽广。与传统金融机构一样，都是由“一行三会”对他们进行监管。然而，“一行三会”对于互联网金融却无法进行强有力的有效监管，因为互联网金融业务大多是交叉性的，分管监管方式处理时间过长，缺乏真正意义上的针对性主体。始终任其自由发展，使得该行业整体综合状况不佳，存在很大的监管漏洞和处理不及时等状况。而随着其发展速度愈来愈快和影响范围的愈加广泛，再任其自由发展将会导致严重的后果，对整个市场经济造成巨大冲击，因此，政府必须出台针对性的法律法规和明确监管主体、监管范围，对风险进行有效防控。 互联网金融机构开展业务和运营维护等活动都是通过高科技设备与信息技术来实现的，因此，必须保证计算机系统的安全和资料完整，很多企业都是通过入侵对面网络来给敌对公司造成“看不见的破坏”。传统金融机构由于受到法律与制度的监管和保护，服务器与技术升级都具有良好的安全性，极少出现信息外泄、黑客入侵、设备故障等状况，运维速度也是相当快的，当出现完全问题时，行政层次立马会采取相应措施进行解决，最大限度的保证了它们的安全。而互联网金融机构则是全靠本身内部管理进行相应保护，因为缺乏法律和监管主体的约束与保护。然而，现行很多互联网金融企业规模较小，资金实力较弱，再加上缺乏政府监管与保护，使得安全风险问题频频曝出。 四、 互联网背景下金融业发展对策 （一）进一步完善金融机构经营体制 在当前的金融行业的发展中，金融机构的制度和组织结构难以实现创新，而我国的金融改革中忽视金融制度的制定和组织结构的创新与发展。尤其是银行业战略规划较为单一，因此我国应加大金融行业监管力度，对不适应市场发展需要的法律法规和政策进行治理。加强金融监管。从世界各国发展态势上看，金融监管正在发生质的变化，从分业监管向混业监管发展，从机构监管向功能监管发展。因此，我国应该设立专门的监管机构进行金融业的全面监管。我国可以考虑参照美国联邦金融机构检查委员会模式，成立一个专门的领导机构———国家金融协调发展与风险管理委员会，协调金融行业的风险管理，弥补