金融学专业 省中小型企业贷款业务的发展现状及对策研究.doc

题目:湖北省中小型企业贷款业务的发展现状及对策研究 目 录 摘 要 1 引言 3 一、湖北省中小型企业贷款业务的发展现状 3 （一） 市场竞争力低 3 （二） 企业贷款信用度低 3 （三） 企业融资难，金融支持不足 4 （四） 贷款次数频繁且数目少 4 二、目前影响商业银行对中小型企业发放贷款的因素 4 （一） 政府金融体制不够完善，政府扶持力度不够 4 （二） 企业自身存在的问题 5 三、解决企业贷款融资问题方案 6 （一） 政府方面：加大扶持，促进中小企业市场经济建设发展良好局面 6 （二） 商业银行方面：加强内部控制与人才团队建设 7 （三） 企业方面：完善自身体系，确立主体意识 8 参考文献 10 湖北省中小型企业贷款业务的发展现状及对策研究 摘 要 改革开放以来，我国中小型企业在国家的政策扶持下取得了良好的发展，中小型企业作为国民经济发展的重要组成部分， 不仅在推动经济发展、增加税收、推进技术创新等方面发挥着日益重要的作用，还在吸纳劳动力、维护社会稳定等方面作出了积极贡献。中小企业的快速发展是体现后金融危机时代经济复苏现象的有力体现，同时也是湖北省经济发展战略的重要臂膀。但是借贷、融资等方面的难题对目前湖北省中小企业经济发展造成了困扰，主要体现为企业缺少资金运作。 目前，我国商业银行将中小企业的信贷业务列为未来经济发展的重要方向，银行针对中小企业信贷风险业务管理的加强，不仅会影响银行在市场中的竞争力，而且银行的资产安全性也会受到一定的影响。现在经济市场上中小企业需要办理的信贷业务越来越多，政府也跟随步伐发布了一下相关的借贷政策和建立新的机制体系，但从实际情况而言，商业银行针对中小企业信贷业务的措施与政策还没有制定完善。综上所述，本文从湖北省中小型企业贷款发展现状，经济下行压力下商业银行对中小型企业贷款的问题进行分析研究。 关键词：中小型企业；经济发展；融资 Research on the development status and Countermeasures of SME loan business in Hubei Province Abstract Since the reform and opening up， the small and medium enterprises in our country have made good development under the support of the state policy. As an important part of the national economic development， small and medium enterprises are playing an increasingly important role not only in promoting economic development， increasing tax revenue and promoting technological innovation， but also in absorbing labor and maintaining society. We have made positive contributions to the stability and so on. the vigorous development of small and medium- sized enterprises is a powerful guarantee for economic recovery in the post financial crisis era， and also a pillar force for Hubei to achieve the central region’ s rising strategy. However， the difficulty of financing has become the main reason for the development of small and medium-sized enterprises in China， especially in Hubei. With the development of market economy and the development of small and medium- sized enterprises， China’ s commercial banks regard SME’ s credit business as an important field of development. The strengthening of SME credit risk management， on the one hand， affects the competitiveness of banks， and on the other hand， it also affects the safety of bank assets. Because of the increasing credit business of small and medium- sized enterprises， we have issued a number of corresponding policies and mechanisms， but at present， it is still relatively small to analyze the credit of small and medium- sized enterprises from commercial banks. This paper analyzes the loan management problems of small and medium enterprises in Hubei Province under the downward pressure of the economy. Keywords：Small and medium enterprises; economic development; financing 引言 近年来，湖北省的中小企业经济发展越发向上，市场规模逐渐扩大，对湖北省经济的发展起到举足轻重的作用。然而企业融资的状况并不十分理想。 就目前的数据显示：湖北省是一个中小企业数量多、行业分布广、创利创汇高的工业大省。据统计，目前，湖北省已有中小企业15万多家(不包括个体工商户)，占全省企业总数的99.5%，其中规模以上中小工业企业6246家，占全省规模以上工业企业的98.3%; 中小企业创造的增加值 2906 亿元， 占全省 GDP 的 53. 87% 。可以说湖北省经济的发展离不开中小型企业的推动，但是中小型企业的发展同时也存在自身问题。 一、湖北省中小型企业贷款业务的发展现状 （一） 市场竞争力低 受传统企业发展和地域文化的影响。目前，湖北省大部分中小企业都是以合伙制度或者是以独立式企业模式发展，大多数的企业创业资金筹集的途径比较单一，方式也较为传统化，并且企业本身规模不大，设备方面只有基本的设施，产品科技含量低，缺乏适当的市场竞争能力，几乎没有独立的研发和开发能力，大多企业都还停留在生产劳动密集型的生产模式阶段，并不具备与大型企业的竞争能力。 （二） 企业贷款信用度低 受前几年政府出台的“抓大放小”政策影响，银行和大型企业之间的合作是越来越亲密，资源优先分配给大型企业，强力保障了大型企业的资金链不会断缺，这就造成中小型企业在对银行进行借贷、融资方面办理业务都得排队，对中小型企业造成不平等的合作关系。缺少对中小型企业的借贷、融资需求的帮助与重视。据统计，1998年工、农、中、建四家银行新增贷款20.85亿元，其中非国有经济贷款仅新增1亿多元，中长期贷款几乎为零。甚至有个别银行颁布一定数额以下活着注册资金不足100完以下的企业不能放贷的规定，使得中小型企业在融资的道路上更是雪上加霜、如履薄冰。 信用担保体系不够完善。首先，我国的信用担保制度尚为成熟，在政策制度不明确、管理模式不稳定的情况下，担保机构目前的规模数量远不及市场的需求，而且能发挥的作用也是微乎其微。其次，担保机构的功能尚不完善，能做到的职能还不能成型，相关的法律政策也不健全，容易受到外部的牵制而偃旗息鼓。 而且提供担保的大多数担保体系还不够牢固，导致缺乏“诚信”的中小企业面对相关金融机构放贷的信心较弱。 （三） 企业融资难，金融支持不足 就当前湖北省中小企业发展情况分析，其融资的方式基本上是向银行借贷，想要靠发行债券与使用股票上市等金融手段进行直接融资，对于中小型企业来说这简直是天方夜谭，而在向银行贷款方面又受到很多限制：比如规模大小、资信额度、贷款数额不大、获得资金的前提要求高等客观存在的问题。面对这些问题，我通过调查统计出大部分的中小企业只能向私人借贷、自筹等方式进行融资，这样不仅妨碍自身在市场中的发展进度，而且对市场起不到引导向上发展的态度，容易使得市场发展缓慢的不利影响。 （四） 贷款次数频繁且数目少 数量多，数额小，期限短。在国家政策号召鼓励自主创业的扶持下，很多有创业理想的人纷纷走上创业道路，使中小型企业的数量在市场中占了的很大一部分比例。但因企业自身规模不够，需要频繁的向银行借贷资金，且自身盈利方面也不高，借贷的数额也不多，大部分用于解决目前营业资金的现状，这就造成银行借贷的风险提升。加上小额度的商业贷款还款周期短，就算短期之内不能还款，对其造成的损失也不是很大，使其在银行的信用度降低，成为银行针对中小企业贷款不信任的重要因素。 二、目前影响商业银行对中小型企业发放贷款的因素 （一） 政府金融体制不够完善，政府扶持力度不够 1. 政府金融机构体制不完善 相对于大型企业而言，银行在面对中小企业的放贷数额小而且次数多、高频率的放贷中，导致银行各项业务量与工作量的增加，消耗大量的劳动力，使银行的成本不断增长，严重影响银行的营业利润，这必然导致银行针对中小企业采取保守的借贷制度。并且中小企业也有自身的信用问题。 因此，大多数银行不想为、不敢为中小企业进行融资。中小银行因为固有资金有限，它们能够承担的风险是有限的，这就是为什么他们不贷款给中小企业。大型商业银行一般不愿意提供贷款给中小企业，考虑到这一因素，银行向中小企业提供贷款的方式和不同类型的贷款业务又进行了缩减。 即使中小企业贷款申请通过，其审批时间过于漫长，贷款的资金量有限，并不能完全解决中小企业当前的资金问题。 2. 政府支持力量不足 近年来，我国政府先后出台了一些支持中小企业的相关法律法规，就目前形势而言，政府在对中小企业的贷款问题上仍然感觉支持力度不够。包括政府在审批中小企业融资项目方面的低效，处理环节办事复杂，限制性的文本过多，政府方面在与中小企业之间合作的项目较少。对于中小企业的税收优惠幅度也不理想，还有很大的减税空间可以提升，政府虽然设立了为中小型企业减税的专项资金，使得激励制度和采购制度也一定程度上得到了提高，但地方政府在执行时没有把政策落实到位，导致效果不佳。 （二） 企业自身存在的问题 1. 企业管理模式的约束 目前湖北省中小企业当中，有一部分企业是家族管理模式企业，这类企业在管理方面都有着一些通病：管理水平不高、管理方式较为传统、管理度不完善等问题，严重阻碍企业向现代化水准的发展。传统模式的管理和现代化管理模式的对比下，现代化管理更适合现代的市场，它能有效改善传统的企业营销、生产机制、管理模式等方面的不足之处，虽然改革很难快速的让企业领导和员工接受和适应，但如果成功的话，企业将会从情绪管理模式过渡到