个人理财业务市场的发展分析研究会计学专业.docx

一、 导论 随着国家金融快速的发展以及改革后金融开放，我国的个人理财业务市场的发展也逐步跟上国际的步伐。我国商业银行的发展重点应当放在个人理财业务市场上，加速我国理财行业的发展，能够改善银行业务发展新的利润增长点，提高银行的经济效益的同时还可以把经营风险降到最低，对银行的资产结构将会有很大的提升。 （一） 研究背景、目的 从改革开放至今，我国经济都处于一个快速发展的阶段。人们的生活质量越来越好，财富也越来越多，自身综合素质也提高了。对于理财而言，居民的理财观念以及理财方式也发生了重大的转变。以前大家投资的方式都是依靠把钱存进银行获取利息收入，但是现在这种投资方式已经无法满足人们的需求了，况且现在银行也逐渐推出理财产品，投资固定，风险相对较小，收益率也比银行存款利息可观，人们从无风险的投资到风险相对较小的投资，使人们迈出了理财的一个转变——敢于投资。同时，我国金融改革的不断推进，银行也开始寻求新的转型，改变以依赖存款利差的经营方式，商业银行通过发展理财业务提高银行经济效益同时还会对银行的资产结构有助提升。目前，不仅是企业单位还是个人，都希望把自己现有的资金通过理财方式来增长。这表明，中国的经济在快速增长，但也反映出普通中国人要求财富增长的强烈愿望，通过金融手段来增加手中的财富来改变生活的质量，以至于我国的个人理财业务市场必须通过快速的发展才能满足理财居民的需求。市场的出现，肯定会导致激烈的竞争，互联网金融企业会通过快速发展从竞争中脱颖而出，比如阿里巴巴等知名企业。面对激烈的竞争以及不可错失的机遇，商业银行应当如何实现个人理理财业务的又好又快的发展，已成为各大商业银行研讨的核心。 （二） 研究思路和方法 1、研究思路 可以从三个问题来探讨。一是为什么要理财。二是理财有什么利与弊。三是如何去理财。大概简述回答下这三个问题。 第一，为什么要理财？很多人觉得，我每个月的收入仅够生活支出，并不会有多余的钱来投资理财，觉理财应该是那种高收入人玩的，不适合低薪阶层的人。打个比方，如果一个月3000块全部拿来投资理财，抛开风险而且，给你年化30%，一个月只能赚75块钱而已。况且不可能会在那么低风险下有那么高的收益。这样一想，肯定很多人不愿意去理财投资。首先，我们得明白，理财是一种态度，是一种生活，懂生活的人必须要学会去理财。而不是看自己收入多少才去理财。其实我们理财的目的就是让我们的资产发挥最大的作用来满足我们生活的需求，让自己的生活可以提高一个档次。举一个简单的例子，如果你平时买鞋子大概都在三四百块钱左右，今天你看到一双800元的鞋子，虽然很喜欢，可是远远超出了自己的预算。如果你会理财，你买了这双800元的鞋子，这个月通过理财的方式刚好赚了400元，相当于你没有花多的钱去买这双鞋，无疑是不是给你生活提高了质量。理财不仅仅是去赚钱，更是投资自己。 第二，理财的利与弊？理财投资的种类很多种，比如银行融资、信托理财、保险理财、期货、外汇、股票等等。理财的种类不同，那么理财的利与弊就不同。比如，比如银行理财和期货相比，前者低风险低收益，后者高风险高收益。还有弊端就是急用时不能第一时间马上兑现。但是，利往往大于弊的，理财不仅使你懂得花钱，还懂得去把生活质量提高。 第三，如何去理财？理财要成功，一般分为三步。第一步：设定理财方面和目标，并要随时查看自己的资产。比如你需要买房、买车的时候以及利其他理财投资时，都可以设定一个理财方向。对自己的资产进行定期定量的记录，清楚自己当下能有多少资金可以去理财，这是个人理财最基本最重要的前提。第二步：了解自己财务阶段。人生有六个阶段：人生有六个阶段：单身、家庭形成、家庭成长、子女大学教育、家庭成熟和退休。不同阶段的生活重心和生活观念不同，财务目标会有所不同，设定目标必须满足生活各个阶段的需要。第三步：了解自身更倾向哪种风险偏好。风险偏好是决定个人能是否正确去理财的重要依据之一。必须意识到去了解自己的资产的情况，然后根据自己的情况来选择自己的财务管理方法，不能够在不考虑理财风险的情况下去选择理财方法。比如股票在牛市的时候，很多人就会盲目的把大部分的钱投入股票当中，没有考虑到自身的风险偏好，就会超过了自己能承受风险的范围。完成上述三个步骤，可以合理分配各种理财产品，最大限度地获得安全性和升值。 2、 研究讨论方法 ①可行性论证。随着经济的发展和个人理财意识的增强，内容丰富，理财产品种类繁多，越来越多的人也热衷于个人理财，国家也鼓励个人和家庭参与集体理财。各方面都表明个人金理财融市场的发展和研究是可行的。 ②比较分析法。收集可靠的资料，进行认真研读、归纳、分析、总结，综合资料总结出来的对中国个人理财业务市场与发达国家地区理财业务市场进行对比。 ③文献研究法：本课题研究过程中，采用现代化信息技术手段，通过中国知网、中国期刊全文数据库等平台，查阅有关我国个人理财业务市场发展的研究资料。 二、 我国个人理财业务市场背景 （一） 我国个人理财业务市场的发展历程 从90年代末到第二十一世纪初，已经出现有金融服务机构提陆续提供个人理财咨询服务。根据在中国个人理财业务市场的发展历史来看，我国发展历程可以分为四个阶段。 1、 2000年之前萌芽时代 在2000年之前，欧洲的发达国家地区，理财市场的发展推动国家经济的发展。当时，中国的个人理财业务市场还处于萌芽状态，金融产品极其稀少，除了银行存款储蓄，人们没有更多的选择，但保险开始恢复，股市开始出现。上海证券交易所和深圳证券交易所在接近2000年的时候相继成立，而到2000年的时候总市值已经达到48000亿元，几乎是当年GDP的总值的一半，股票理财市场就成为了那时候主要的理财工具。 2、 2000年-2005年初步发展时代 中国个人理财业务市场在发展初期，商业银行主导个人理财业务市场地位，但在个人理财业务仍在提供建议的阶段，没有真正的理财金融产品推出，银行还是主要依靠居民储蓄来融资。总体而言，中国的个人理财需求对于我国居民而言没啥影响，没有真正的金融理财需求。 3、 2005年-2013年百家争鸣时代 这时我国个人理财业务市场处于发展阶段，房地产市场开始，银行理财产品、开放式基金资产、基金计划、QDII发行、P2P理财、理财产品逐渐丰富，使中国的个人理财业务市场与国际轨道。紧跟中国人民银行和中国银监会陆续推出个人理财业务市场的法律法规。现阶段，有强烈的理财意识的居民逐步尝试通过商业银行推出外币理财产品理财。在2005年之后，我国居民对个人理财需求不断增大，个人理财业务市场也在不断扩大，居民需求和理财产品形成共不能求的状态。当时，银行、证券以及保险都建立了自己的金融服务部门，通过自身发展不断完善自己的服务体系和营销策略，不断推出各种新的理财产品，渴望打造属于自己的个人理财品牌，希望能在金融市场的个人理财业务中处于领先地位，从而争夺更多的市场份额。当时有一定理财意识上的居民已经开始接触商业银行推出的个人理财产品，同时也表明，中国的个人理财业务市场已经进入了一个理财时代。 4、 2013年至今互联网时代 个人理财业务蓬勃发展阶段。我国个人理财业务市场逐步向证券、保险行业扩展，自2013以来，作为非金融机构的第三方理财机构也出现了。一方面金融、保险等行业不断推出了自己的理财产品，另一方面，互联网金融拉开了帷幕，互联网理财产品的迅速崛起，原有的信息管理业务的界限不断扩大，混合管理的大信息时代开始了。 25 三、 我国商业银行个人理财的现状 我国商业银行个人理财业务市场通过一段时期的发展后已经形成了一个基本的框架，具体通过以下三个方面来讲： （一） 市场供给体系已经形成 我国商业银行个人理财市场供给体系已基本形成,主要表现为： 第一，银行几乎都设立了部门、柜台以及通过专业理财人员向客户提高全面的个人理财服务。例如，工行已经初步建立了立体化的网络服务体系，包括4个理财中心、22个VIP理财中心、191个个人理财中心，145家大金融网点。中国招商银行在全国地区网点配置了专业人才为客户提供一对一全面服务，已经在37个城市设立分支机构，网点数量为481,在2006年光大银行投进大量的资金去打造了13家专门为客户提供专业的金融服务的个人理财中心,为客户提供全面高质量的服务需求。 第二，银行为了提供更全面的个人理财服务几乎都已经建立自己的网络系统和客户服务平台。比如，中国招商银行通过网络、电话、自助服务等客户服务平台为客户提供"一卡通”、"一网通”、"金葵花理财”、"点金理财”、"财富账户”等理财产品和服务。 第三,很多银行发展到现在已经拥有了稳定的客户群。如中国工商银行拥有超过1亿5000万的个人银行客户，这些客户在5000美元到5万美元之间的金融资产超过5000万人，超过1600万户公司融资资产超过5万美元等。 （二） 个人理财业务地位逐步上升 各商业银行都以个人理财业务为重点发展，已形成一定规模的业务，金融服务和收入在银行经营中占有重要地位。因为缺乏可靠的信息以及数据提供，商业银行个人理财业务市场规模没有统一的数据可以显示。只可陈列一下银行的规模状况,其中：在2006年工商银行的理财产品销售总额达到了4328亿元,同比增长93%了。个人理财业务收入同比增长13亿5100万元，达32亿8000万美元，同比增长70%，首次出现较大幅度的增量财务销售情况。光大银行自2004以来，个人理财产品的成交量已超过1100亿元，其中销售额为530亿美元的根据麦肯锡咨询的调查显示，在过去的6年中，中国的个人理财业务市场的业务增长率每年高达18%，在2005年市场规模为250亿美元，其增长速度还是比较可观的。 （三） 市场竞争越来越激烈 中国的金融市场开放后，商业银行的个人理财业务的竞争格局发生了变化，商业银行在个人理财业务中形成如下竞争： 1、 内资商业银行与外资商业银行间的竞争 我国银行业市场己对外开放,外资银行己经可以在我国开展人民币业务。2007年4月4日,渣打银行、汇丰银行、花旗银行以及东亚四家外资银行在中国首次以法人银行的身份经营。这意味着，在业务的各个方面，中国的商业银行与外资银行进行面对面的竞争，这将对国内商业银行提供的金融服务带来更大的压力。由于外资银行个人理财业务市场发展历史悠久，发展相对我们更加成熟，而且在管理方面有丰富的经验、丰富的产品、先进的技术、创新的服务。而中国仍然是在个人金融市场刚刚起步，在中国的个人金融服务在相对不成熟的商业银行领域产生了强烈的冲击，也是一个巨大的挑战。 2、 商业银行与保险公司、信托公司、基金管理公司、证券公司等非银行金融机构之间的竞争 与保险公司相比，保险理财产品具有免税、保障功能、法律保护、风险低等特点,此外，制度性障碍，国内保险资金进入股票市场的投资已被淘汰，为保险公司进一步扩大金融服务的发展空间，所以保险公司是大竞争领域的个人金融服务的商业银行。 与信托公司相比，信托公司投资方向广，不仅可以涉及证券市场以及一些金融机构，还可以跨过货币市场。其理财产品的具有投资组合以及资金灵活的特点，它可以利用广泛的业务和投资组合选择功能来实现广泛的收入来源的投资者。 与基金管理公司相比，基金管理公司已经形成了规模较大、业务比较完善、成熟的产品群，投资于期货、外汇，除国内大部分金融产品外,更能满足各种客户的需求。 与证券公司相比，证券公司是我国目前发展最完善的，其拥有知识专业性强高素质的队伍以及完善的信息处理平台。此外，为成功推进金融产品发行，券商还对费率管理、风险防范等方面进行了创新。因此，在个人理财金融市场中，证券公司也具有相当的竞争力。 总之，这些非银行金融机构可以提供不同的金融产品和服务来满足客户的投融资需求，这已经成为商业银行的强大竞争对手。 3、 国内商业银行与境外非金融机构下属金融公司在竞争中具有相当实力，大公司纷纷成立自己的子公司金融公司,比