大数据时代互联网金融业的创新发展及风险防控_彭方强.pdf

科技论坛 论点 ARGUMENT119大数据时代互联网金融业的创新发展及风险防控文/彭方强一、大数据技术与互联网金融概述（一）大数据技术的概念大数据技术的概念最早于20 世纪 80 年代由美国学者提出。广义的大数据技术可以概括为：能够利用数据库软件及时将应用于现代信息系统中的规模巨大的资料数据，进行收集、整理、分析、存储和管理并帮助用户做出决策的技术。（二）互联网金融的概念互联网金融是指在传统金融业中嵌入搜索引擎、社交平台、云计算以及第三方支付系统等互联网工具的新型金融模式。该模式不仅使金融业务的交易媒介更加多元化，还实现了金融业参与者的信息共享和协作，促使金融交易趋于透明化，进一步满足了参与主体的多种金融需求。（三）互联网金融的功能1.扩展金融交易平台规模基于互联网平台，金融机构为了提高自身竞争力，会推出更多金融产品和更优质的服务；客户可以在互联网平台上自主选择适合自己的金融产品和服务。也就是说，互联网金融通过搭建类似于“金融超市”的金融交易平台，不仅扩展交易规模，还为客户带来了更多选择。2.优化资源配置当前，互联网金融在一定程度上替代了银行等金融机构的中介职能。金融市场上的参与者可以借助大数据技术，直接对获取的数据进行分析整理。如此一来，融资方与筹资方直接对接，有助于显著提升金融交易效率。3.支付功能如今，生活中随处可见的微信支付、支付宝、网上银行等互联网支付工具均是互联网金融的具体体现。互联网金融的支付功能无疑对银行支付系统造成了强烈冲击，但同时也倒逼银行不断创新，以提升支付服务质量。4.数据收集与处理功能在大数据时代，每天都会产生海量的信息数据，能否及时、准确地抓取有效信息并加以利用，对金融业来说至关重要。因此，各金融机构有必要利用大数据技术实现海量数据信息的快速整合和有效利用，从而进一步提升工作效率。二、大数据时代下互联网金融创新发展策略（一）市场参与主体协同配合互联网金融具有覆盖面广、参与主体多的特点。因此，互联随着大数据技术的普及应用，人们的生活更加便捷，各行各业迎来新的发展机遇。当前，金融业与大数据技术的深度融合发展，不仅为金融客户提供了更优质、全面的服务，还使得科技驱动成为行业发展的新动能。需要警惕的是，隐藏在大数据技术背后的金融风险同样不容忽视。为此，金融业一方面需要以风险防控为先手，注重预防和化解大数据技术可能带来的各种风险；另一方面也应加强创新，持续释放大数据技术带来的创新效能，加快行业的发展步伐，为国民经济的进一步发展提供助力。论点 ARGUMENT 科技论坛120网金融的创新发展离不开各市场参与主体的共同努力。为此，相关政府部门、金融机构与企业、投资者必须协同配合，以确立并巩固互联网金融产业的技术驱动地位，促使大数据技术成为行业发展的新引擎。其间，各市场参与主体必须兼顾实体产业的发展，以免金融业过度关注技术发展而脱实向虚。（二）健全互联网金融监管体系健全的监管体系是互联网金融解决发展难题、实现创新发展的必要保障。为此，政府层面应合理推出利好政策，及时完善相关法律法规，在制度层面为互联网金融的发展创造有利环境，确保相关部门在处理金融交易纠纷时有法可依。此外，要想切实保障互联网金融参与者的权益，仅仅依靠金融机构的行业自律是不够的，健全互联网金融监管体系才是保障参与者权益的“压舱石”。只有让市场参与者树立信心，互联网金融才能实现可持续发展。（三）提高互联网金融的信用水平在大数据时代，政府层面应着手建立信用共享机制，建立健全金融市场的征信体系，以有效管理市场主体的信用情况；在强化市场信贷监督的基础上，严厉打击新兴市场中的各类违规现象和失信行为，进而为互联网金融和大数据技术的融合发展创造有利条件。此外，信息安全一直是社会各界高度关注的问题。因此，政府层面还应建立完善的信息安全保护制度，准确划分信息安全标准，推出信息安全认证体系，以确保个体参与者、企业等主体的隐私权。更重要的是，互联网金融信用水平的提高同样会促进金融机构、企业、个体参与者的合作共赢。三、大数据时代互联网金融产生风险的原因（一）互联网技术存在安全漏洞传统金融行业在采用大数据、互联网等技术时，不可避免地面临着技术安全等挑战。引发技术安全风险的原因主要涉及以下两个方面。（1）互联网技术存在漏洞。大数据等新兴技术在金融业中的创新应用，如果尚未经过实践的检验，那么其在应用过程中就难免存在一定的不确定性。例如，黑客可能会利用个别技术漏洞来攻击金融系统，致使系统瘫痪、信息数据泄露等。（2）人为操作失误。任何技术的应用最终都离不开技术人员的操控，而新技术的应用对技术人员的能力和水平提出了更大挑战，部分操作人员的操作失误，往往会造成严重的后果。（二）大数据决策失灵互联网金融一旦产生错误决策，必然会导致金融市场发生混乱，投资者损失加重。现阶段，大数据决策带来的风险主要表现在以下两个方面。（1）数据可靠性问题。如果用于统计分析的数据不可靠，那么基于这些数据得出的决策必然值得商榷。（2）大数据分析方法和逻辑链条不适用。如果技术人员采用了错误的大数据分析方法和推理逻辑，那么即使数据本身不存在任何问题，最终制订的决策方案也未必正确、合理。（三）个人信息资料泄露在金融服务行业，个人信息泄露无疑会对权利人的合法权益构成严重损害，甚至成为金融服务业的一大发展障碍。如今，用户在登录互联网平台时动辄需要填报姓名、手机号等个人信息。这些信息一旦遭到泄露，用户轻则受到大量广告或骚扰，重则遭遇不明攻击、网络诈骗等事件。如果互联网金融交易平台不能充分重视客户信息安全，数据管理体系不健全，那么用户的个人信息就有可能遭到泄漏，给用户造成不可估量的损失。四、大数据时代互联网金融的风险防控策略（一）完善相关法律法规完善的法律法规是维护互联网市场秩序的根本和前提条件。因此，政府部门有必要充分考虑科技论坛 论点 ARGUMENT121大数据时代下互联网金融市场中的各种风险，并基于不同风险的特征、金融机构及企业的经营特点，进一步完善法律法规和相关标准。同时，相关监管部门也应加大对互联网公司的监督力度，严格规范互联网公司的经营运作方式，杜绝各种违规违法行为。在优化执法监管体系的同时，相关部门应全面保障投资者的合法权益，为互联网金融行业的健康发展保驾护航。（二）充分发挥大数据技术优势首先，互联网金融机构可以利用大数据技术保护消费者的交易信息，并对其他数据信息进行整合分析，以合理评估客户信用，化解潜在的信用风险。例如，互联网金融机构可发挥大数据技术的数据采集和分析优势，基于高级算法构建科学模型，以提高风险预测结果的准确性和时效性。其次，互联网金融机构还可以借助大数据技术分析用户习惯。在大数据时代，互联网金融机构可通过对海量用户数据的整合分析来掌握用户的消费倾向，以明确金融产品的开发和创新方向。（三）构建并完善内部风险防控体系互联网金融机构应建立完善的内部风险防控体系。规模相对较大的互联网金融机构可以将内部信息与市场发展情况相结合，以更全面地分析客户的信息资料，明确定位目标客户群体，进而构建适合自身发展需要的信用评价体系和风险评估体系。规模相对较小的互联网金融机构则应加强与征信部门的协作，采取全方位、精细化风险防控方案，通过事前研究、事中管理、事后评估来实现对相关风险的整体管控。另外，互联网金融机构还可以借助大数据技术的数据分析功能来构建风险模型，并针对各种突发状况制订灵活、安全的应急处理方案。五、结语当今社会，大数据技术已经成为社会创新发展的重要工具。借助大数据技术，互联网金融机构可以更加高效、精准地整合数据资源，获得有效信息，既能节约决策成本，也能提高决策的科学性和准确性。因此，在确立金融业技术驱动的战略定位的前提下，各参与主体必须持续释放大数据技术带来的发展动能，不断完善监督机制和风险管控体系，共同推动互联网金融行业的可持续发展。参考文献：1 罗国华.大数据时代互联网金融风险防范策略研究J.商展经济,2022(21).2 谭晓萌.大数据时代互联网金融的风险防控 J.现代商业,2022(03).3 孙嘉黛,包兴妮,邹含乐.大数据时代互联网金融的创新发展及风险防控J.中国集体经济,2021(14).4 李薇.大数据时代互联网金融创新及风险防控 J.人民论坛,2019(05).5 杨益钊.互联网金融兴起下加强金融监管的有效路径 J.中国国际财经(中英文),2018(05).（本文作者彭方强，就读于河北经贸大学）