共同富裕目标下我国金融教育发展的思考_李媛媛.pdf

第 卷第 期金融教育研究 年 月 收稿日期：基金项目：国家社会科学基金项目“党的十八大以来社会主义意识形态建设的制度化及其基本经验研究”（）；工信部党的政治建设研究中心重大项目“交叉学科视野下高校新时代思政课体系改革创新研究”（）作者简介：李媛媛（），女，山西朔州人，博士研究生，研究方向为马克思主义中国化研究。共同富裕目标下我国金融教育发展的思考李媛媛（南开大学 马克思主义学院，天津）摘要：金融是现代经济的核心和实体经济的血脉，深入开展金融教育，有利于维护金融市场稳定、保障金融消费者权益、提升居民金融素养，充分发挥金融在推动高质量发展，实现社会主义现代化中的积极作用。但在新时代共同富裕的战略目标下，我国金融教育却掣肘于系统性不足、针对性欠缺、不平衡性凸显等现实问题，导致成效甚微。从价值意蕴和问题处置出发，应着力加强顶层设计，完善金融教育国家战略；积极探索具体实践举措，创新金融教育内容和渠道；注重提升全体国民金融素养，强化金融教育弱势群体培育。关键词：共同富裕；金融教育；金融素养中图分类号：文献标志码：文章编号：（）习近平总书记在中共二十大报告中指出：“共同富裕是中国特色社会主义的本质要求，也是一个长期的历史过程。我们坚持把实现人民对美好生活的向往作为现代化建设的出发点和落脚点，着力维护和促进社会公平正义，着力促进全体人民共同富裕，坚决防止两极分化。”金融是国民经济的血脉，是现代经济的核心，是资源配置的枢纽。它对促进经济高质量发展，夯实共同富裕的物质基础具有重要作用，也是居民生活的必备技能。大力开展金融教育，通过各种说明、信息和建议提高人们对不同金融产品和概念的理解，帮助公民建立起金融知识和金融观点，培养公民的金融风险和机会识别技能，并在此基础上作出正确的决策，寻求金融帮助的途径，采取积极有效的措施来提高自己的金融福祉。这既是促进居民有效参与社会经济金融活动的基础和前提，又能够充分发挥金融在推动经济高质量发展、助力共同富裕以及实现社会主义现代化建设中的关键性作用。一、金融教育为实现共同富裕提供重要保障金融教育的宗旨在于培育公民的金融素养来提高金融可得性，使其通过合适的方式利用金融产品或服务来提升经济和生活水平。在共同富裕目标下开展金融教育，是防范金融风险、维护金融市场稳定的关键一招，也是保障金融消费者权益、提升居民金融素养、保障居民金融幸福的重要方式。（一）维护金融市场稳定金融活经济活、金融稳经济稳。实现共同富裕，既需要大力发展社会生产力提供基础和前提，又需要完善收入分配制度作为重要调节手段。金融市场是收入分配的一个关键环节，维护其秩序对推动经济高质量发展、创建良好的收入分配秩序、保护居民合法的财产收入意义重大。因此，扎实推进共同富裕，要着力构建良好的金融市场秩序，促进金融市场平稳健康发展。而金融市场的稳定运行，金融资产的质量和风险状况，在一定程度上取决于社会公众的基本金融知识、信用观念、金融风险意识和金融法律意识的完备程度。开展金融教育，是满足居民财富增长和助推消费升级的内在需求，也是维护金融安全和规范金融市场秩序，进而实现共同富裕的必要举措。一方面，金融教育通过普及金融知识提高居民的金融觉悟，帮助居民作出正确合理的金融决策，增强其参与经济金融活动的热情和信心，不断激发金融市场活力，维护金融市场有序运转。随着经济社会的发展，我国居民已持有大量资产和负债，金融产品和金融服务也日益多样化，成为开展金融教育的重要前提。金融教育通过向居民普及金融产品和服务、金融财务规划、负债和资产的管理、金融消费者权益保护等内容，增加居民的金融知识，促使居民作出正确的金融决策。既包括理性消费、谨慎贷款，合理地调节基本生活开支以及额外开支，减少非必要支出，降低不合理和不需要负债，保持良好的财务状况；又涵盖理财规划、资产分散化等举措，帮助居民科学有效地管理自身的金融资产、收支和风险控制，增加收入特别是财产性收入，逐步缩小不同收入群体的贫富差距，助力共同富裕目标的实现。另一方面，金融教育也是防范金融风险和金融危机的重要手段。金融教育能够提高金融投资者和消费者对金融产品的认知能力和风险意识，有助于防范金融风险，维护金融市场稳定。金融体制改革的不断深入促使金融逐步走向市场化，但由于部分金融投资者或消费者风险意识和法制观念淡薄，对市场、信用、流动性、操作等造成金融风险的因素认知不足，导致形成潜在的金融危机。更有部分金融消费者对分散化投资、预期收益率等基本金融常识缺乏足够认识，出现短期化、投机化的投资行为。据 年消费者金融素养调查分析报告显示，消费者对金融投资的收益预期呈现非理性特征，在有金融投资行为的群体中，仅有 的受访者的收益预期在 以内，且中青年群体的非理性程度更大。非理性的投资预期可能会导致非理性的投资行为（典型例子是羊群效应），可能加大金融市场的波动。适时开展金融教育，可以有效增强公众的金融知识、风险辨别能力和防范意识，规范其参与金融活动的行为，抑制潜在的金融风险，维护正常的经济金融秩序。（二）保障金融消费者权益金融消费者权益保护关系着消费者的积极性以及对金融市场的信心，对促进共同富裕具有重要意义。保障金融消费者权益，是积极适应新发展阶段金融产品和服务创新、金融消费者行为模式变化的内在需求，也是帮助消费者掌握金融消费知识和能力、理性参与金融活动的重要抓手。且随着区块链、大数据、云计算、人工智能等数字技术的快速发展，金融科技逐渐在金融业发展中占据重要位置，导致金融欺诈行为更具隐蔽性和复杂性。部分金融消费者由于金融专业知识不足、信息不对称、风险承受能力有限等原因，在金融活动中处于相对弱势地位。个别互联网金融平台打着金融创新的旗号，侵犯金融消费者合法权益。因此，有效维护金融消费者权益，切实提升金融消费权益保护水平，助力实现共同富裕，既要积极引导消费者正确参与金融交易，增强金融消费者对金融市场的信心；又要依法惩治侵害金融消费者权益行为，鼓励消费者通过多种手段和渠道维护自身合法权益。而金融素养不高、风险意识不足和维权能力不够是金融消费者权益受损的重要因素，良好的金融教育可以有效弥补这些不足。金融教育通过向消费者普及金融及理财的基础知识、金融基本法规和政策、金融交易应急处理相关知识、消费金融案例警示及风险教育、消费金融纠纷与诉讼案件的处理流程等，能够从多个方面有效保障金融消费者的财产安全权、自主选择权、公平交易权和受尊重等基本权利。金融消费者在学习、了解和掌握金融知识的基础上，逐步加深对金融产品、金融服务、金融风险等的理解，培养起良好的金融态度、金融行为、风险意识和维权本领，有助于增强识别金融风险和参与金融交易的自我保护能力，作出正确合理的金融交易选择。当金融权益受到损害时，知道具体的求助对象，做出有效行动维护自身合法权益。而且可以提高金融消费者对金融的安全感和信任度，增强接受金融服务的主观意识，积极参与到经济金融活动中，形成行为自律、风险自担、自我保护的良性金融氛围，为有效保障金融消费者权益创造优良条件。（三）提高公民金融素养金融素养是一个相对的概念，对于不同的人群，金融素养的内涵可能不同。例如在发达国家，具备金融素养可能要求公民掌握投资理财、了解保险产品和年金等技能，而在发展中国家则仅仅要求拥有基本的储蓄、借贷和财务规划能力。总之，金融素养更多地体现为一种应对能力或适应能力 能够结合自己的经 第 期李媛媛 共同富裕目标下我国金融教育发展的思考济、年龄、家庭、所处环境等因素，有效地规划收入和支出、选择和运用合适的金融产品和服务。随着经济社会的发展，我国金融市场规模不断扩大，参与主体日趋广泛，系统性金融产业链条客观上促成金融产品和服务的复杂性提升，这就要求金融消费者应当具备更高的金融素养水平，以降低因信息鸿沟、金融能力差异而引发的金融排斥、交易侵权等现实问题。大力开展金融教育，提升公众金融素养和金融能力，是保障居民有效参与投资、消费、理财、创业等活动，进一步实现金融惠民利民，推动实体经济发展，提高居民金融幸福，满足人民日益增长的美好生活需要，助力共同富裕目标实现的必然选择。首先，普及金融教育促使公民逐步掌握金融基础知识和基本常识，不断增加个人金融知识储量，增强金融交易媒介使用、风险认知、风险管理等金融能力，能够富有洞察力地使用多种金融产品和金融服务，从而提高其参与正规信贷等金融活动的综合素养。其次，加强金融教育，提升了民众识别和抵抗金融风险的意识和能力，使其能够谨慎规避金融市场存在的潜在危险诱因，树立起正确的金融理念，不断改进个人金融行为，提升金融决策理性，有效保障个人和家庭财务安全，推动金融市场有序运行。最后，共同富裕包含物质文明和精神文明的双重富裕。进行金融教育，可以增强居民的理财能力和本领，使其更有能力、更有效地管理自身的金融资产，促进个人财产性收入和金融福利增加，并影响市场与社会的整体福利溢出。同时金融教育也会潜在地提高公民的金融信心，增加其对自身财务状况的满意度，使金融成为能够更好助力居民实现幸福生活的工具，从而促进居民实现金融幸福，不断提升生活获得感和满足感。二、共同富裕目标下我国金融教育发展的现实挑战金融是实体经济的血脉，在推动经济高质量发展、改善人民生活品质方面扮演着愈来愈重要的角色。金融教育作为构建民众金融认知体系、提升民众金融素养的重要途径，也日益受到监管部门的重视。但在新时代共同富裕目标下，我国金融教育依然面临着系统性不足、针对性欠缺、不平衡性凸显等一系列现实问题，导致金融教育效果欠佳。（一）金融教育系统性不足随着改革开放的深入进行，我国金融市场日益兴盛和繁荣，旨在提升社会公众金融素养的金融教育也逐渐彰显出其重要性。近年来，我国金融监管部门高度重视，出台制定了一系列政策策略，积极引导和推动金融教育发展。年，中国人民银行会同银监会、保监会、证监会共同研究制定了中国金融教育国家战略（草稿）；年，国务院办公厅印发关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见。从 年起，中国人民银行、银保监会、证监会、国家网信办在每年 月联合开展金融宣传教育活动；中国金融教育发展基金会创新设立“三金工程”（“金育工程”“金社工程”“金企工程”）项目。各地方政府部门、金融机构、教育部门也通过金融知识宣教活动、咨询、讲座等多种形式，向社会公众广泛普及金融知识。这些政策和举措提升了民众的金融知识水平、金融风险意识和自我保护能力，推动构建起广泛覆盖、公平统一、全民参与、可持续的多层次金融知识普及新格局。然而，在新时代共同富裕目标下，我国互联网金融的飞速发展、金融教育体制的滞后与社会公众对金融知识的需求仍然存在着矛盾。总体来看，当前我国金融教育呈现出分散性、短期性和临时性特征，金融教育的系统性、连贯性与持久性不足。虽然“一行二会”、各地方政府部门和金融机构在各自分管领域和职责范围内开展了不同层次的金融教育活动，取得了一定成效。但由于我国在国家层面尚未制定更具权威性的金融教育总体规划，关于金融教育的国家战略仍处于设计阶段，也并未给予金融教育明确的法律授权。且从金融教育的治理机制和领导机构看，我国目前尚没有明确指定的牵头或负责机构：无论是授权某个已有的机构牵头负责或者多部门建立一个联合的合作协调机制。“一行两会”未设置专门的金融教育部门，某些重要的利益相关方，如财政部，在党和国家的重要指导意见中也根本未提及。这就导致金融教育缺乏从顶层设计到基层工作的系统性和整体性，致使消费者所接受的关于银行、证券、保险等金融知识处于分散状态，也由于尚未拥有统一明晰的规章制度和执行机构，金融教育长期性和持续性欠缺，成效并不显著。此外，消费者金融教育的评估和反馈是金融教育链条上的必要环节，然而我国目前还没有建立科学、全面、标准化的消费者金融教育评估体系，对所开展的金融教育的效果评价仅限于一些表面的数据资料，金融教育研究 年至于公众对金融教育内容的理解程度，金融教育对公众金融意识和金融行为影响的有效性等，则缺乏深入的跟踪调查。（二）金融教育针对性欠缺金融教育通过向普通金融消费者普及具有通识性质的金融知识，使公众掌握基本的金融常识，了解金融活动的运行规律，以更好地进行个人储蓄、理财、保险、投资