后疫情时代我国健康险的发展_宋冰.pdf

2023年第3期引言2020年年初我国暴发了新冠疫情，在全国的疫情保卫战中，保险业担负了“社会稳定器”的职能，发挥出了巨大的保障作用。在疫情下积极向大众宣传健康险的作用。保险业是金融行业的三支柱之一，在此次疫情中面临着业务和理赔的压力。由于此轮疫情是新发现的特殊病毒，对保险公司的理赔和定损提出了挑战。但面临的挑战也是发展健康险的机遇。由于此次疫情，城镇居民和乡村居民的保险意识也得到了极大的提高，增加了对健康险的保险需求，并转化为实际的购买。银保监会数据显示，2020年我国保险业保费收入为4.53万亿元，其中健康险保费收入为8200亿元，占比为18.1%。虽然疫情影响了保费收入，但健康险的保费收入逆势而上，和2019年相比同比增长了16.05%，健康险的市场规模得到扩大，民众提升了保险意识，健康险发展受到了积极的影响，这对于后疫情时代健康险的创新和发展也提出了新的要求。因此，通过对最近几年的文献进行简要梳理，分析我国健康保险所暴露出的问题和不足，提出一些有效建议，并对后疫情时代我国健康保险发展的重点以及趋势进行探讨。一、国内文献研究综述锁凌燕（2020）通过理论研究发现，由于此次疫情的暴发，消费者更加在意健康风险，增加了对健康保险的需求，从而扩大健康险的保险规模和保费收入。马思婷、李雅诗（2020）研究发现，在疫情期间，大量客户及潜在消费者都正处于居家隔离办公的状态，因此保险公司可以在线上推出健康险的知识服务页面、疫情下相关条款的解读等页面。刘慧、徐爱荣（2021）研究发现，健康险作为医疗保障体系中的重要一环，将在服务健康中国战略中发挥出巨大的作用。张瑾（2021）通过实证分析可以发现，疫情的发生提高了居民对健康保险的投保意愿，并且在疫情得到控制后这种促进作用依然会存在很长时间。杨娜娜、尹成远（2022）通过理论分析得出，随着科技的不断进步以及政策相应的引导，“科技赋能保险”将得到更多的应用和发展。和其他险种相比，健康险更容易产生道德风险和逆向选择的问题。王攀峰（2022）研究发现，影响健康险发展的因素主要包括四项，即经济发展水平、政策的引导、疾病率以及医疗费用。综上所述，国内学者目前对于健康险的研究主要集中在对健康险的保险需求以及用科技赋能保险产品这两大方面。与以往的成果相比，首先本文选题新颖，目前已有的对于后疫情时代健康险的研究较少；其次，本文对后疫情时代健康险发展的分析更加全面，对健康险产品结构以及在总保费收入的地位都有一定的研究。因此，对后疫情时代健康险发展的研究具有一定的理论价值和现实意义。二、我国健康保险现状及问题2020年年初发生的新冠疫情给我国社会生活方方面面带来了不小的冲击。而此时保险行业发挥出了社会稳定器的作用。保险公司率先进行捐款捐物，刚开始对湖北省武汉市进行捐款捐物，后来又扩大到了全国的范围，积极防控疫情。在疫情暴发初期，保险公司面向一线工作人员（主要为医院的相关工作人员）提供疫情的危重症及身故保险。之后面向的范围更加广泛，有出租车司机、新闻工作者、社区服务人员等一线的相关工作人员，再后来又扩大到了普通的人员，开设了绿色通道，提高了理赔时效，扩大了其险种的保障范围和责任。由于此次疫情的出现突然，引发社会各界对医疗保险和重大疾病保险的极大关注，由此扩大了健康险的保险需求，健康险的消费水平及影响范围得到了一定程度的提升。但是，健康险在医疗体系中并没有完全发挥出其应有的作用，政府、医疗机构、保险公司、互联网平台等相关各方并没有联系在一起。从疫情发展到现在为止，银保监会颁布许多后疫情时代我国健康险的发展宋冰摘要：2020年疫情在我国的肆虐使人们的保险意识和保险观念发生了极大的改变，尤其是重大疾病保险和百万医疗保险的需求显著提高。在后疫情时代，健康险已经成为我国发展最快的险种之一。通过对目前我国健康险进行分析，发现我国健康险在发展中存在许多问题，即发展模式和渠道较为单一、对我国医疗保障体系的支撑有限、行业内缺乏复合型人才等。通过所发现的问题从保险行业及政府两个层面提出了四点建议，以增加我国健康险的保险需求、扩大健康险的市场规模，促进后疫情时代健康险市场的高质量发展。关键词：后疫情时代；健康险；发展中图分类号：F842.68文献标识码：A作者单位：新疆财经大学金融学院 战略运营52DOI:10.19885/ki.hbqy.2023.03.0472023年第3期5752923163900.55%0.53%0.61%0.71%5050.74%0.80.70.60.50.40.30.20.10600500400300200100020162017201820192020保险密度保险深度年份规范互联网健康保险的相关规定，虽然在短期内健康保险业务增速极有可能会放缓，但这些规定将规范保险公司的线上保险业务，保护消费者利益，从长期看更有利于健康险市场的良好发展。后疫情时代，健康险保险需求增长的态势不会改变。随着国家医疗体制的改革，中共中央、国务院根据党的十八届五中全会的部署，印发了“健康中国2030”规划纲要，鼓励保险公司开发创新健康保险产品，在政策层面上推动了健康险的发展。由此民众的保险意识得到了进一步增强，从而增加了对健康险的需求。因此健康保险无论是从保险需求还是从保险供给端看都站在了利好的风口上。但如何在后疫情时代加快我国健康保险高质量发展依然是一个值得我们继续探索的问题。此次疫情的出现还反映出了目前我国健康险发展面临一定的问题。1.健康险保险规模还不够大，在总保费收入当中占比较低。根据银保监会数据，制作了如下统计图。由图1可知，2019年我国健康险保费收入7066亿元，2019年我国人身保险保费收入为31674亿元，健康险保费收入占人身保险保费收入的22.31%，健康险的赔付率为33.27%；2020年我国健康险保费收入8200亿元，同比增长了16.05%，赔付率为35.74%，人身保险保费收入为30995亿元，健康险保费收入占人身保险保费收入的26.46%，较去年同比增长了15.68%。数据显示，2019年 美 国 健 康 险 保 费 收 入 约11093亿 元，2020年 约11404亿元。相对比美国的健康险市场，我国健康险的市场规模较小，况且我国人口比较多，折合人均与美国相比就更低了。由此可见我国仍需扩大健康险的规模。图120162020年我国健康险保费收入及增长率情况数据来源：中国银行保险监督管理委员会。2.保险深度和保险密度低，对医疗保障体系的扶持力度小。根据银保监会数据，制作了如下统计图。从统计图2中可以看出，我国健康保险的保险密度逐年加深，从2016年到2020年，保险密度同比增长49.21%。2020年我国健康保险的保险密度为575元，较2019年健康险的保险密度增长13.86%，呈现出逐年增加的趋势。再来看看保险深度的情况。2020年我国健康险保险深度为0.74%，同比增长4.23%，和保险密度一样，呈现出逐年上涨的趋势，但是增长速度较为缓慢，增长水平较低，2019年到2020年只增长了0.03个百分点。以日本和德国为例，2018年其健康保险的保险密度达到了人均30004000元，美国甚至超过了16000元，而我国同年保险深度不及发达国家的三分之一。通过数据可以看出，我国健康险市场规模与发达国家有明显差距，我国健康险市场有较大发展潜力。图220162020年我国健康险保险深度和保险密度数据来源：中国银行保险监督管理委员会。随着民众保险意识的提升、医疗水平的进步，我国卫生费用的总支出也在逐年上升。2016年我国卫生费用总支出为46344.9亿元，2020年我国卫生费用总支出为72306.4亿元，和2016年相比增长了56.02%；但健康保险在卫生费用总支出中的占比较小，2016年占比为8.72%，2019年占比为10.83%，2020年占比为11.34%，虽然占比有所增加但增速仍然缓慢。相比于发达国家，我国还有很大的差距，以加拿大、德国、法国为例，健康险占卫生费用总支出大概在10%左右，美国占比更高，达到了37%左右，所以我国的健康险保险规模还有待提升。此次疫情带来的危害波及范围很广，疫情感染患者所承受的不仅是人身的伤害、心理的损伤，有的甚至是死亡威胁，治愈后还面临着是否会有后遗症的问题，这会给家庭带来医疗费用支出、护理费用支出及相关费用，有形压力和无形压力都存在。而且受疫情感染的患者康复后还面临着许多问9,0008,0007,0006,0005,0004,0003,0002,0001,0000807060504030201004,04367.70%4,3905,4487,0668.60%24.10%29.70%16.05%20162017201820198,2002020健康险原保费收入增长率年份保费收入增长率/%保费收入/亿元保险深度/%保险密度/元战略运营 532023年第3期80,00070,00060,00050,00040,00030,00020,00010,000046,344.952,598.357,998.365,195.972,306.44,0434,3905,4887,0668,20020162017201820192020年份健康险保费收入卫生费用总支出题，如不能适应原来的工作节奏、工作能力受到严重影响等，给家庭生活带来巨大冲击，这种巨大冲击造成的损失是社会保险不能弥补的部分，这就需要健康保险来发挥作用，弥补因为疫情带来的消极影响。图320162020年我国健康险保费收入及卫生费用总支出数据来源：20172021年中国卫生统计年鉴数据。3.产品结构单一，责任范围较窄。健康保险主要包括五大类保险品种，但是这五类险种之间发展水平差异较大，医疗保险和疾病保险的发展速度将其他三种险种远远甩在身后。中国健康保险产品发展分析报告显示，截止到2020年，我国健康险产品共计4669款。其中医疗保险占比超过50%，医疗意外险和失能收入损失保险占比较少，加起来占比也只有0.7%，其中最近几年国家重点支持开发的护理险占比也只有2.1%。由此可以发现我国健康险险种发展不平衡，发展不完善。健康险中疾病保险主要集中在重疾险产品上，医疗保险主要集中在百万医疗保险上。从整体上看，我国健康险产品结构单一，特色体现得不明显。此次疫情可能引发的保险赔付主要涉及医疗给付、重大疾病给付和死亡给付三个方面。除了健康险外，寿险产品也可以分担一部分给付。但此次疫情作为一种突发的新型病种，并没有包括在保障范围以内，所以理赔和定损等问题解决起来比较困难。由于这是新发现的传染病，并没有将其确定为乙类传染病，只有在乙类传染病的名单中保单才能将其包括在内，即使包括在内，赔付的条件也较为苛刻，由此疫情可以看出健康险所覆盖的保险责任较狭窄。三、后疫情时代对我国健康保险的发展展望1.保险规模进一步扩大，保险产品品种结构得到进一步完善。2020年我国人均GDP达到72447元，已经连续两年超过1万美元。基于全球经济数据分析可知，当一个国家或地区的人均GDP达到1万美元时，这个国家或地区居民的保险意识将得到十分明显的提升，保险意识的提升促使我国保险需求也将得到提升。政府可以在这期间为保险公司提供优惠政策，降低税率，使得保险公司有更多资金投入产品研发中去。实践调研显示，在基本医疗保险和重疾险之间我国健康险的发展存有空白，消费者也正需要这部分产品。因为基本医疗保险所能保障的额度较低而重疾险的保费比较高，所以这之间就存在保障的空白。人身险公司应该设计开发险种弥补这部分的空缺，来满足不同消费水平的人们对于健康险的需求。在产品结构方面可以按照不同的年龄层次、不同的收入水平，为消费者设计具有针对性的保险产品。2.健康保险与健康管理融合发展，促进行业发展。这次疫情是在2003年“SARS”发生后时隔17年再次发生的大型公共卫生事件，这次事件增强了我们的风险防范意识，增加了对健康险的保险需求。在面对这种公共突发事件时，保险不仅要承担一定的风险补偿职能，还应该承担一定的社会职能，如对疫情冲击严重的行业或企业提供优惠的保险产品，提供有特色的保险服务，推