普惠金融支付结算服务探索——以广西农村地区为例_李英.pdf

2022年第12期（总第605期）区 域 金 融 研 究Journal of Regional Financial ResearchNO.12，2022General NO.605一、引言中国对普惠金融的定义最早出现在2015年 政府工作报告：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。普惠金融定义中涉及的“金融体系建设”“金融基础设施”“可负担成本”“适当有效”等关键词，与金融支付结算服务息息相关。2018年以来，随着乡村振兴战略的实施，我国陆续出台 中共中央 国务院关于实施乡村振兴战略的意见 乡村振兴战略（20182022年）中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见 等文件，对改善农村地区支付服务环境、推广电子支付方式、加快农村金融产品和服务方式创新提出了实施目标。根据 中国支付产业年报（2022年）披露：我国银行卡发卡总量于2010年突破20亿张并升至全球首位；我国自助取款设备（ATM）布放量于2018年超百万台。截至2018年末，助农取款服务点的行政村覆盖率达98.23%，银行机构累计为农村地区居民开立个人银行账户人均 4.44 户，手机银行开通率为15.56%，为农村地区提供移动支付和为农村地区网络商户提供收款服务的笔数及金额均持续增长。截至2021年末，银行、非银行支付机构、基础设施运营机构等从事支付清算结算服务的持牌机构达4300余家，在用支付账户57亿个，其中非现金支付业务近10年间持续增长，增长倍数超过12倍。广西第七次全国人口普查显示，得益于数年来城镇化的发展，广西城镇人口达到2717万人，占全区人收稿日期：2022-10-17作者简介：李英，女，辽宁阜新人，硕士研究生，中级经济师，供职于广西北部湾银行，研究方向为商业银行经营管理。普惠金融支付结算服务探索以广西农村地区为例李英（广西北部湾银行，广西南宁530000）摘要：当前，广西积极推进乡村振兴工作，全面推动巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接开好局、起好步。加快农业农村现代化发展，应将乡村振兴工作摆在重中之重，其中，提升广西农村地区金融支付结算体系对乡村振兴的支撑保障作用，是推动农业农村现代化不可或缺的基础条件之一。近年来，广西农村地区为加速推进农村金融支付结算服务体系的发展进行了许多有力探索，文章以广西农村地区普惠金融支付结算服务为视角，剖析商业银行在服务网点、服务方式、服务质量、服务发展等方面存在的问题，并就解决以上问题提出了措施建议。关键词：普惠金融；商业银行；广西农村；支付结算中图分类号：F832.2文献标识码：A文章编号：1674-5477（2022）12-0073-06-73区域金融研究 2022年第12期金融实务口比重首次超过50%，达到54.2%；乡村人口数量为2296万人，占全区人口比重的45.8%。乡村人口基数仍较大，县区和镇区仍承担着衔接城乡服务的主阵地作用。近年来，广西金融机构支持乡村振兴发展取得了良好成效，但由于城乡金融资源配置不平衡，不能有效满足农村地区的金融结算需求，金融支付结算对“三农”支持还有很大的拓展空间。得益于普惠金融的迅猛发展，具有“普惠”特性的“金融支付结算”工具应运而生，其作为金融基础设施工具，理应在“挖潜”和“改善”服务上承担使命。本文以广西农村地区普惠金融支付结算服务为视角，探讨金融服务的供给者在提供与普惠金融发展相适应的农村金融支付结算服务、推动构建农村地区普惠金融支付结算服务体系方面可以发挥的潜力和作用，相关研究结果对金融支付结算服务体系发挥金融基础设施工具的桥梁纽带作用、践行普惠金融服务使命，具有重要的现实意义和实践价值。二、文献综述（一）国外研究综述1.“普惠金融”与“效益优先”二者存在一定矛盾。Imboden（2005）指出，出于控制成本及降低风险的目的，商业银行在扩展过程中会逐步缩减经济落后城镇的网点，同时也会把一些低收入人群排除在外。Sialet al.（2014）发现，由于追求利润最大化，商业银行在建立支付系统时，系统建设重点通常放在收入较高的区域。2.基础设施的发展会带动普惠金融的发展。Oboh&Ekpebu（2011）认为，乡村地区的付款制度与区域发展有一定的关联，即在一个较好的基础设施下，其发展程度就会更高，而在这个区域，则会有更多的支付系统。Arsyad（2013）注意到，技术变革极大地减少了付款成本，能够改善贸易的有效性并推动金融市场的发展。Sial&Awan（2014）认为，资金投入是解决支付结算体系建设问题的关键，推动农村地区新型支付结算工具的创新与推广，有利于发展中国家的金融发展。可见，作为普惠金融的基础保障，商业银行应该发挥农村地区金融支付结算服务的主力军作用，既要克服“普惠金融”与“效益优先”的矛盾，又要通过在基础设施建设上的有效投入取得持续发展的平衡。（二）国内研究综述1.农村金融支付结算整体环境较差，制约普惠金融发展。孟晓华等（2018）研究认为，农村地区的居民教育水平、城镇化率、居民收入、金融资产、互联网普及率制约了农村金融服务整体环境。潘经富等（2020）研究分析，我国目前存在农村金融支付结算费用偏高、资源分布不均衡、信用缺失等问题。2.农村地区金融机构服务同质化严重，差异化不足。戴相龙（2021）指出，县域各金融机构服务只注重金融业务本身，对县域经济整体发展的要求了解不全面，银行间的联系不够紧密，导致金融资源的浪费。谢睿（2021）分析认为，金融机构的政策和产品针对性不足，没有从县域经济发展的现状和金融需求的特点出发，缺乏真正立足县域并提供有效金融服务的金融机构。孔发龙（2022）认为，当前我国从事涉农金融业务的银行专属性、系统性、协同性不强，一定程度上存在无序竞争、内部消耗等低效现象，农村金融供给的整体合力还不够强。3.加强支付结算服务可以促进农村金融发展。戴鹏和何佳（2021）认为，加强金融基础设施建设，加大政府支持力度，加强金融创新，改善金融发展环境可以提高西部地区普惠金融发展水平。倪江飞（2021）建议，要引导金融机构下沉服务层级，鼓励金融机构根据当地实际情况创新金融产品和服务模式，提供低成本金融服务，提高农业经营者金融服务的可获得性。贝多广（2022）指出，金融资源的配置在很大程度上影响了人们的收入分配和贫富状况，普惠金融在微观层面和宏观层面起到提升个体生活质量和助力双循环等作用，鼓励在农村地区大力开展金融教育、金融消费者权益保护。4.农村金融市场具备自由市场条件。国内金融理论界“农村金融市场理论”的核心观点之一是农村居民以及贫困阶层是有储蓄能力的。只要提供存款的机会，贫困地区的小农户也可以进行储蓄，并不会完全依赖于由外部向农村注入资金。马俊和李季刚（2021）采用农村地区若干经济指标变量研究普惠金融对乡村振兴的影响，从侧面说明普惠金融服务与农村经济发展之间的相互作用，普惠金融服务不是“独立存在的”，而是在市场规律下应运而生的。这些研-74区域金融研究 2022年第12期金融实务究说明了在广大农村市场拓展金融支付结算服务、促进普惠金融发展的必要性。当前，农村地区金融支付结算服务仍须加强，这为商业银行在做好城市金融服务的同时，提供了深化农村地区金融支付结算服务的发展空间。三、商业银行践行普惠金融支付结算服务的现状和问题（一）广西普惠金融支付结算服务的现状广西金融机构响应普惠金融战略，聚焦金融服务的“普惠性”，在传统支付结算服务的基础上，通过配置金融服务资源、优化支付结算功能两大抓手，促进金融支付结算服务在农村地区的深耕推广。在配置金融服务资源方面，2009年，广西田东县成立广西首家县域村镇银行“田东北部湾村镇银行”，2011年，田东县农村信用社改制设立田东县农村商业银行，成为广西第一批农村商业银行之一，提出“办农民自己的银行”的口号。2014年，广西金融监管部门出台 关于全面推进深化广西农村支付服务环境建设的指导意见，对广西农村地区开展全区域跨行清算、支票影像、ATM“村村通”、第三方支付“村村通”等业务以及扶持助农取款服务点、农村金融综合服务站的建设拟定了具体措施。广西涉农金融机构将助农取款服务点逐步升级为惠农支付服务点和农村金融综合服务站，承担金融宣传、信息采集、贷款调查催收、保险业务办理、小额取现等金融服务，突破了金融网点本身的固化服务职能。在优化支付结算功能方面，广西人民银行系统大力推广云闪付应用程序（APP）在县域的使用，牵头建设“金色乡村”APP，各商业银行积极落实。2020年广西云闪付APP注册用户数排名全国第十，其中新增县域云闪付APP用户排名全国第六，建设县域移动支付示范商圈、移动支付示范街区均过百个；“金色乡村”APP构建起覆盖金融服务、政府管理、农业产业链等多样化的应用场景。农业银行推出“惠农借记卡”和“惠农信用卡”，不仅能配套转账电话进行布设使用，还能为农民提供小额信用业务；邮储银行推出福农卡和“村邮乐购”，积极探索手机支付业务模式；广西农信社开设“利农商城”公众号；桂林银行提出“乡村振兴的银行”口号，自主研发“桂银乐购”APP，打造“银行+商户+农户”的农产品上行模式。大部分商业银行均陆续推出“线上商城”“在线购物”等依托金融机构支付平台的三农服务产品，利用普惠金融服务点资源，为村民销售特色农产品、网购商品提供“一站式”线上线下服务，促进金融支付结算产品的孵化，推动支付结算产品与农村产业场景进行融合。通过两大抓手，2016年，广西实现农村金融综合服务站实现乡镇全覆盖，支付服务覆盖广西全部14276个行政村；2019年底，全区具备电商功能的普惠金融服务点6253个，同比增长53%，其中布设在广西农村地区占比超过50%。2020年底，全区建成银行卡助农取款服务点3.62万个，连续两年年均增长超过50%，累计发放乡村振兴主题银行卡突破50万张。广西农村地区金融支付结算服务也带动了广西沿边地区的金融发展。广西面向东盟的金融门户开放的红利逐步显现，2020年，广西跨境人民币结算总量在中国12个西部地区、9个边境地区中居第一位。（二）广西普惠金融支付结算服务现存的问题尽管广西农村地区金融支付结算服务水平有了一定提升，但在中观、微观和客户层面仍存在以下问题：1.农村金融支付结算服务站点数量增长放缓，尚有较大发展空间。经过前几年的快速发展，广西农村地区基础支付结算服务站点增设放缓。自2018年以来，广西农村地区银行网点突破4000个，之后趋于稳定，大部分商业银行基本不再在农村地区设立服务站点，仅开办一些助农取款服务点，而ATM、销售终端（POS机）新增布放普遍较少。2021年末，广西农村地区常住人口约2296万人，其人均农村服务站点的数量相比于部分东部省份仍有一定差距。2.支付结算服务方式单一。近几年，广西各银行机构在农村地区推广手机支付、网上银行、电子票据等业务，但支付结算模式相对单一，主要以银行卡、存折、汇兑、支票等支付手段为主。由于制度创新、使用习惯、金融科技投入等约束，导致已深耕广西农村地区多年的银行机构在促进和普及金融支付方式上创新力度不足。而一些新兴银行机构，如村镇银行，因为资本投入压力和市场份额考核压力，网点规模和产品创新难以扩大，难以提供互补性强的普惠金融支付结算服务。-75区域金融研究 2022年第12期金融实务3.支付服务质量有待提高。中国普惠金融指标体系（2018年版）跟支付服务有关的质量维度包括金融知识和金融服务投诉两类：一是金融知识素养不高。广西农村地区居民及企业财务人员的整体财务知识水平较低，是限制各商业银行优化支付应用、开展支付创新的重要因素。近年来，广西各银行机构通过多种方式，大力推广金融知识，利用“3.15（国际消费者权益日）”“金融知识普及月”等宣传时机，结合县域金融产品、银行特色业务开展金融知识宣传活动，取得了一定成效，但因宣传不足，参与面、受众面缺乏针对性