普惠金融创新助力乡村振兴战略的研究_陈学军.pdf

2023年第1期18GANSU NONGYE乡村振兴普惠金融创新助力乡村振兴战略的研究 陈学军中共永昌县委党校（永昌县行政学校），甘肃 永昌 737205摘要：农村普惠金融整体水平的提升，使乡村振兴战略的实施面临新的机遇，同时也面临新的挑战。但是就我国目前的农村普惠金融来看，农村普惠金融体系的实施仍然存在着许多阻碍，致使乡村振兴战略的发展得不到相应满足，这也大大增加了农村普惠金融的建设难度。就目前的实际情况而言，实行乡村战略和加快普惠金融建设是符合目前我国乡村振兴战略方针基本需要的。本文通过对目前农村普惠金融的研究和分析，结合乡村振兴发展的实际意义，为普惠金融建设提出相应的建议。关键词：农村普惠金融；乡村振兴；指标评价体系构建中图分类号：F323 文献标识码：A 文章编号：1673-9019（2023）01-0018-05作者简介：陈学军，高级讲师，研究方向为党史、党建和经济理论。E-mail：随着我国经济建设进程的逐渐加快，目前我国各个地区逐渐将普惠经济区的建设列为重要实践目标，针对农村金融市场发展现状和存在问题进行改善和解决，为农村地区金融服务需求者提供适当、及时且有效的金融服务，不断健全完善普惠金融服务。但是，由于长期以来农村金融环境缺乏有效的管理，我国普惠金融在农村开展的效果并不理想，农村金融环境较为复杂，普惠金融取得成效不是一蹴而就的，仍然需要解决很多问题1。党的十九大之后，实行乡村振兴战略成为解决“三农”问题的重中之重。聚焦于乡村振兴战略基本内涵，该战略不仅限于发展农村产业、农村经济，还包括发展农村生态、文化、社会等方面。因此，在国家的大力支持下，必然会推动社会力量和金融资源涌向农村，给农村全面发展普惠金融提供了机遇2。综上所述，在如今以振兴乡村为主要目标的大背景下，怎样按照该战略的全新需求推出惠普金融新的发展路径成为重要的研究内容，对此，文章以乡村振兴战略为基础，针对惠普金融在农村地区的发展进行相应的测度，对于二者之间的联系进行研究，针对于普惠金融在农村地区的进一步发展，提出相应的建议措施。文章基于乡村发展战略的实施现状、相关指标来衡量乡村振兴。此外，本文根据乡村振兴战略和乡村普惠金融服务二者之间的关系，通过对目前我国国情的分析，为乡村普惠金融的建设提出相关建议，为乡村普惠金融建设提供理论支撑。一、相关概念论述（一）乡村振兴战略内涵乡村振兴战略的主要任务包括“产业振兴、人才振兴、文化振兴、生态振兴、组织振兴”五个方面，涵盖了“发展产业，乡村聚居，农村文化，有效治理，生活富裕”等3。其中，“发展产业”是实现乡村振兴战略最有效的策略与发展手段；“乡村聚居”是我国乡村人口分布的重要特征，体现了我国人口大杂居小聚居的特点，就是要留得住“乡愁”；“农村文化”是实现乡村振兴战略的底气，实行乡村“文化振兴”，加强农村思想道德建设和公共文化建设，深入挖掘优秀传统农耕文化蕴含的思想观念，培育文明乡风、良好家风、淳朴民风，焕发乡村文明新气DOI:10.15979/62-1104/f.2023.01.0132023年第1期GANSU NONGYE19乡村振兴象；“有效治理”是实现国家治理能力现代化的支撑点，是坚持“以人民为中心”思想开展乡村振兴战略的核心，通过加强农村突出环境问题综合治理，打造农民安居乐业的美丽家园；“生活富裕”是实现共同富裕的跬步之积，组织振兴是实现生活富裕的根本保证4。因此，乡村振兴战略的实施要发展的不仅是农业产业，而是包含农村的方方面面，以此来推动农村现代化发展，有效改善“三农”问题，不断推动经济、文化教育协调发展。（二）普惠金融的定义普惠金融，作为一种新型发展理念，其发展针对完善社会金融服务，给予不同阶层人民一定的帮扶政策起到了积极作用，普惠金融的服务包括为广大人民提供更多服务，金融服务供给方根据当前农村或社会的不同需求，在金融市场的每个阶段提供多样、有效的金融服务。很明显的是，目前普惠金融的重要性在于以公平、公正的方式为金融市场的客户带来更大的利益和更好的金融服务5。（三）农村普惠金融的定义随着金融行业的发展，如今的普惠金融主要致力于通过企业的参与帮助农村地区实现发展。普惠金融在农村地区的发展规划服务范围较为明确，除了为金融行业提供补助外，还鼓励将一系列金融服务下放到农村地区，如存款和证券等6。农村居民在力所能及的范围内，可享有一定的金融服务，让金融产品的可及性变得更高。服务群体主要是农村困难户，以“三农”为中心，提供相关的金融服务。为了实现金融服务的开放，农村金融机构必须从不同层次、不同区域全面了解农村金融市场的消费状况。在金融服务的发展过程中，产品与服务减少了风险的出现概率。同时，随着金融市场客户需求的不断变化，金融市场改革的步伐加快，产品体系将不断完善。（四）农村金融发展理论1.农业信贷补贴理论。在1910年之前，农村金融理论的核心是农业信贷补贴，这种理论模式的出现相对较早7。该理论前提是：农村新的市场出现相关问题，需要政府加强一定的干预指导，政府与农村金融新的发展状况以及问题都有密不可分的关系。该政策被当作落实政府目标，实现政治和社会平等，降低贫困的一种方式和工具。由此，这一理论获得的结果：为持续提高农村的生产和降低贫困，政府需要积极开展对农村经济的干预活动，提高对农村的政策性投资，并组建金融组织，尤其是非营利类型的金融组织负责资金分配任务，其他部门的融资必须高于农业融资，以此推动农业的发展，从而能够带动、发展、保护弱势群体。2.农村金融市场理论。农村金融市场理论主要以市场体系为基础，不支持相关政策对市场产生的影响。群众对金融服务的需求决策于交易的成本和利率问题，对非正规金融组织而言，其可以获得成功，主要是因为具备较低的交易成本且金融服务能力有限；金融中介在进入市场之后，使得经济效益大有改观，对农村金融相关的理论有所松懈，全面调控农村的利率。针对这种状况，需要停止信贷补贴，并且需要为农村普惠金融服务的发展提供相关的支撑性政策8。3.不完全竞争市场理论。不完全竞争市场理论主要表述的是在市场完全竞争的过程中部分市场存在垄断的状况，市场关系存在较多问题9。例如，信息不准确，对此需要通过市场竞争机制来完善金融服务。农村地区存在金融问题的主要原因并非市场自由竞争导致的，市场无法自发调节，这就需要政府制定市场管理政策进行调整，以此保障农村普惠金融的发展。政府积极参与市场管理带动金融服务的发展，但政府要适可而止，不能完全取代市场的作用，对于存在的缺陷需要及时的补充与完善。二、农村普惠金融发展现状（一）金融机构产品创新与服务意识不断增强农村发展银行、商业银行已经陆续发展了相应的金融品牌。一方面，努力探索独特的信贷业务服务“三农”，在抵押担保中拓展抵押物范围，譬如将土地使用权纳入抵押物范畴，通过对土地承包制的灵活运用解决农民需要抵押物的问题。另一方面，创新设置了一系列新的产品能够满足的农民不同程度需求，从而进一步带动普惠2023年第1期20GANSU NONGYE乡村振兴金融的发展。（二）配套普惠金融基础设施与服务不断完善经济发展带动金融服务行业的成长，农村信贷也在不断地普及，金融发展可持续化服务涉及范围广。相关机构的助农终端数不断增加，规模不断扩大，完善农村基础设施建设，鼓励农村居民将传统的纸币、金属硬币更新成移动支付等新型支付方式，此外，金融机构也要将更多的资源投入新卡开发之中，对农村居民存取款方面的问题做出即时反馈，让农民可以更加便捷的获得金融方面的服务。（三）政策支持范围越来越广趁着普惠金融的不断发展，需要各级政府机构相互协作，通过一系列税收和金融政策来支持金融服务体系的逐步发展，包括贷款利息、风险补偿机制、完善保险分担机制，以及增加农业贷款发放余额以鼓励金融机构参与农业活动。三、农村普惠金融发展中存在的问题（一）农村市场金融机构发挥作用较弱农村地区相较于城市而言创新能力较弱，缺少参与创新的动力，缺乏完善的信用体系，在传播信息过程中相对比较落后，这就要求有关部门建立与农村地区特点更加适配的金融环境，而这一要求也限制了农村普惠金融的发展空间。目前，虽然金融机构在农村地区如雨后春笋般涌现，原本的农村商业银行、现代的银行贷款公司等也不断发展，但不论是传统还是现代金融机构，目前还不能完全适应和满足农村普惠金融发展的需要。本文查找了20172020年农村地区银行网点数量（表1），根据图表的数据信息不难发现，部分股份制银行与大型商业银行并没有在农村地区设立太多网点，也就是说，并不是所有农村居民都能体验到新型金融服务。现如今，农村市场已经成为了普惠金融的成长地，而普惠银行的发展带动了一些银行不断健全金融服务体系。然而，随之诞生的村镇银行不具备强劲的实力，居民也更倾向于选择熟悉的金融机构，使得村镇银行的经营环境处于相对不稳定的状态。必须提到的是，大型商业银行和金融机构需要用到大量的资金和资源来建立网点（邮政与农业银行除外），而农村的贫困户占比较高，普通居民也不具备充足的资金量，这导致银行与一些新出现的金融机构有很大概率会入不敷出，这就阻碍了这些金融机构的发展。从这一点可以看出，金融机构并没有完全融入农村地区。（二）现有的农村普惠金融体系不完善普惠金融体系实行的过程中，虽然已经在很多方面取得了重要成果，但是在相关法律法规建设当中，仍然存在着一定的问题。随着国务院制定了相应的整改意见之后，普惠金融管控各方面已经取得了明显的进步，但是结合我国实际情况来看，普惠金融相关的理念设计等方面还存在一些问题，这是受农村金融的发展与城市金融实际发展情况有所区别影响的，也导致了相关的金融政策不能很好地运用到农村金融当中，因此为了更好地建设农村普惠金融系统，政府需要针对农村实际情况制定相应的解决措施。普惠金融在农村的发展环境较差及相应的农村建设匮乏，很难带动普惠金融的全面发展。金融行业作为主要服务部门，其发展速度取决于基础设施的建设和环境的质量。但是，长期以来我国城乡二元经济发展问题造成农村金融停滞不数量农村地区银行网点数量（万）每万人拥有的银行网点数量（个）县均银行网点数量（个）村均银行网点数量（个）年份201712.171.3155.120.22201812.671.3957.750.23201912.611.3055.990.24202012.661.3154.410.24资料来源：中国人民银行网站表1 2017-2020年农村地区银行网点数量2023年第1期GANSU NONGYE21乡村振兴前，基础服务设施建设发展缓慢，进而破坏了农村金融系统的完善，制约了惠普金融政策的实施和农村金融改革，而且带来了许多消极影响。从农村整体环境来看，技术落后、人才匮乏、资金量少等问题都使得农村普惠金融环境十分艰难。首先，农村地区技术不足，设施不齐全，竞争机制存在漏洞，传统金融与新型金融无法良好的结合，发展较为缓慢。自1988年以来，由于我国四大国有银行实行战略变革，国有商业银行已相继关闭或合并农村金融网点。虽然推出网络金融的服务功能，但许多创新型农村金融机构无法在农村基础设施中建立金融服务网络，这些都使得农村金融发展缓慢。此外，由于缺乏农村金融法律法规，许多非正规金融机构的增长缓慢，而且存在较高的风险，甚至存在非法集资等违法行为，致使农村金融发展混乱。（三）农村居民金融知识匮乏自2018年起，普惠金融逐渐融入农村地区，并制定了许多支持政策，大多金融机构也开始着手这部分工作，部分银行开设普惠金融部，助力乡村振兴。但是，由于农村地区经济、技术较为落后，居民并不能及时、有效地获取信息，导致普惠金融无法顺利的融入农村地区以壮大自身。对于农村普惠金融来说，农民是其服务主体，但由于其金融知识匮乏，对于金融服务的认识不足、需求不高，只停留在存取款方面，相关知识来源方式单一，这些都严重制约了相关金融知识的传播发展10。目前，大部分农民仍旧依赖银行柜台服务，虽然大多数银行都在推广智能手机端金融服务，实现“足不出户办业务”，提高便利性，但因为农村居民学习能力较差等原因，数据表明，手机端金融服务使用率仅11%。农村地区地势偏僻落后，相关金融知识传播范围难度较大