金融机构数字化转型路径探讨_王梅青.pdf

办公自动化杂志0 引言当前，以互联网、云计算、大数据、人工智能等为代表的新一代信息技术快速演进，为推动金融业数字化发展注入充沛活力。金融机构作为行业变革的实践主体，其数字化转型进程反映出我国数字金融发展水平。2022 年 1 月，中国人民银行印发 金融科技发展规划（2022-2025 年），提出要以加快金融机构数字化转型为主线，走出具有中国特色与国际接轨的金融数字化之路；同时，受新冠疫情影响，金融业态逐步向非现场经济转变，加速技术赋能、深化业、在技融合成为金融机构打造“第二发展曲线”的关键引擎。此背景下，如何高水平运用信息技术、高质量推进数字化转型，已成为受学术界和金融机构广泛关注的重要课题。近年来，关于金融机构数字化转型的研究成果不断涌现，涵盖了数字战略、数字业务、数据应用、技术创新等诸多方面。一是战略层面，数字化发展是金融机构适应市场变化、提升核心竞争力的战略要求；1二是业务层面，数据要素的开发利用催生出新的经营模式，业务流、资金流、数据流融合不断深化，2数字服务模式正在改变同质化的传统金融竞争格局，3“人-货-场”、2“内外联动框架”4等数字化金融业务框架被提出，在金融机构数字化实践中起到一定的指导作用；三是数据层面，大数据成为数字金融发展的重要基础设施，数据分析和应用能力成为金融机构最重要的数字竞争力；四是技术层面，金融机构总体技术能力不断增强，人工智能、大数据、云存储、分布式记账、电子商务（概括为 ABCDE）被认为是数字金融发展的五大关键技术，5在身份识别、产品再造、数字营销、智能风控、决策支持等方面表现出色。实践表明，金融机构数字化转型的核心是新型能力建设。6金融机构数字化转型路径探讨王梅青（对外经济贸易大学 金融学院北京100029）摘要：当前，互联网、云计算、大数据、人工智能等信息技术向金融业加速渗透，数字化转型已成为推动金融机构高质量发展的核心战略。如何实现从数字化建设向数智化经营转变，形成技术应用向业务发展的价值传导和价值创造，是金融机构开展数字化转型工作中经常面临的难题与挑战。实践表明，数字能力是金融机构运用数字技术，加速创新转型和创造新价值的核心动力。其中，战略平台化、业务数字化、数据业务化、运营中台化、风控数智化等五方面能力对金融机构数字化发展尤为重要。坚持价值导向、业务导向和需求牵引，将“五化”数字能力建设贯穿于顶层设计、业务创新、数据赋能和运营模式再造全过程，是金融机构深化数字化转型的有效路径。关键词：数字化转型；数字能力；战略平台化；业务数字化；数据业务化；运营中台化；风控数智化中图分类号:F832;G202文献标识码:B文章编号:221109-10326Discussion on the Path of Digitalized Transformation of Financial InstitutionsWANG Meiqing（School of Banking and Finance,University of InternationalBusiness and EconomicsBeijing100029）Abstract：At present,the information technology,such as Internet,cloud computing,big data and AI，has accelerated itspenetration into the financial industry.Digital transformation has become the core strategy to promote the high-qualitydevelopment of financial institutions.How to realize the transformation from digitalized construction to intelligent man-agement and form the value transmission and value creation from technological application to business development?Thisis a serious problem and challenge that financial institutions often face on carrying out digitalized transformation.Practiceshows that digital capabilities are the core driving force for the financial institutions to employ digital technology to accel-erate the innovative transformation and create new value.There are five capabilities,including platform strategy,digitalservice,data service optimization,middle platform based operation,and digitalized risk control,are particularly importantfor the digitalized development of financial institutions.Following the principles of value orientation and demand traction，it is an effective way to deepen digitalized transformation that financial institutions focus on construction of the five digitalcapabilities through the whole process of business.Keywords：digitalized transformation;digital capabilities;platform-based strategy;business digitalization;data professionalization;middle platform-based operation;digitalized risk control2023 年 2 月 1 日Summary Collection of Translations总第 488 期11办公自动化杂志然而，现有研究在金融机构数字能力建设和转型最佳实践方面的讨论仍不够充分，特别是有关技术应用向业务价值转换的研究有待深化。本文聚焦金融机构数字化转型中能力建设这一重要抓手，基于业技融合视角提出一种涵盖战略、业务、数据、运营、风控等的立体化数字能力框架，并在此基础上对金融机构数字化转型实施路径和要点进行探讨。1 金融机构数字能力数字能力是企业深化应用数字技术、灵活配置与整合内外部资源和条件、加速创新转型、不断创造新价值的综合素养。7在推动数字化转型过程中，金融机构纷纷实施“上云用数赋智”，加强数字能力建设，深化云计算、人工智能等技术应用和数据价值发挥，探索数字化生存发展之路。金融机构虽在业务布局和资源禀赋等方面存在差异，但其数字能力建设均强调体系性和价值性，包括战略平台化、业务数字化、数据业务化、运营中台化、风控数智化等五方面核心能力。“五化”数字能力框架，为从不同维度系统性刻画组织数字能力提供方法论，也为进一步探讨金融机构数字化转型路径提供理论基础。1.1 战略平台化能力平台是以某种类型的网络外部化为特征的经济形态和经济组织。8金融机构的经营活动基于双边或多边市场，本质就是以平台为载体促成各方交易。互联网金融的崛起，使得数字平台成为决定金融竞争格局的重要因素，深刻影响金融机构的战略制定和发展方向。金融机构深化数字化转型，首要任务是做好平台战略制定和技术路线规划，基于 IasS、DasS、PasS、SasS 等先进性和成熟性兼备的技术架构，建设账户平台、支付平台、投融资平台等为主体的平台集群，9深化平台在市场策略创新和经营模式创新中的网络效应、10集聚效应和协同效应，11以信息为先导聚融狭小市场、小规模经济体和长尾需求，运用数据总线、ESB 等技术实现业务流、资金流和数据流“三流合一”，提升资源聚集能力和配置效率，推动业务网络形态从“实体网点网络”向“数字平台集群”转变，逐步打造、支撑组织和业务高质量发展的数字金融生态圈。1.2 业务数字化能力近年来，金融产品同质化严重，导致同业竞争加剧，需求分散多样的小、微客户得到前所未有的重视，“普惠金融”渐成各机构业务主要方向。越来越多的金融机构以客户、场景、产品等为切入点，打造新型数字业务体系，业务数字化成为金融机构数字化转型的核心内容。1.2.1 开拓数字业务场景后疫情时代，金融业务场景被赋予新的内涵，非现场服务成为其主要特征，基于移动互联和 5G 技术的线上授权、线上担保、电子签约等渐成主流，12线上场景成为金融服务的“主阵地”；1.2.2 强化数字获客能力网上银行、手机银行、微信银行等的普及，形成多元融通的数字渠道，用户建模、行为预测、标签化等技术使客群分类管理和客户偏好分析更加精准，基于深度网络、自然语言处理、知识图谱等技术的产品推荐和线上营销成为提升获客能力的利器；1.2.3 促进数字产品创新“物移云大智”等技术的融入使金融产品具有数字化形态，打破时空限制精准匹配企业、小微、零售、国际等各类客户需求，成为金融机构推动产品向轻资产方向转变、提升产品差异化、多样化水平的重要手段。1.3 数据业务化能力麦肯锡研究表明，金融业的大数据价值潜力指数在各行业中排名第一，金融机构通过规模化应用大数据能显著提升业务能力和降低运营成本。13数据能力是金融机构数字能力的重要方面，包括业务数据化和数据业务化两方面。前者侧重数据浅层应用；后者则强调运用分布式存储、多维度分析、大数据挖掘等技术对数据的深加工和精分析，使其具有显著的业务特征和价值属性。金融机构推动业务数据化向数据业务化转变，要强化两方面能力。一是要强化关联分析能力。数据价值不仅体现在内容上，更蕴含于数据关系之中。金融大数据中的跨业务、多维度复杂关系，在行为分析、数字获客、产品创新、优化服务中发挥关键作用，对业务预测分析具有重要价值；二是要强化数据密集型应用能力。数据密集型应用推动数据科学发展进入“第四范式”阶段。14是金融机构强化大数据开发利用、深化数字化转型的重要手段。金融数据密集型应用主要包括客户画像、智能推荐、线上服务、数智风控等。1.4 运营中台化能力近年来，金融机构面对的市场需求愈加多样多变，倒逼其具备快速业务迭代创新能力，以满足瞬息万变的客户诉求。中台理论起源于军事领域，在各行业应用演进至今，被证明是应对市场快速变化的一种有效敏捷化数字运营方法。阿里将中台定义为“由业务中台和数据中台构建起数据闭环的的运营系统，实现以数字化资产的形态构建企业核心差异化竞争力”。15金融机构中台架构包括前、中、后台三部分。其中，前台服务直接触达最终客户；后台包括数据资源和支撑性应用；而中台则作为中间件提供共性业务单元和数据服务，通过一套高效灵活的适配机制，实现前、后台运行匹配和协调一致。在推进数字化转型中，金融机构通过中台的建设和应用，将通用业务和数据逻辑进行抽象，运用 ETL、工作流、微服务等技术，采用模块化方式将其重构形成中台业务单元和数据服务；当客户需求发生变化，运用这些通用组件快速组合对产品服务进行重构，协调机制则能确保以较短周期和较低成本，促成新产品和服务的加速落地和快速见效。1.5 风控数智化能力有效的风险管理是金融机构经营和获利的本质，特别强调信息在风险识别、定级、处置中的关键作用。金融