金融科技在供应链金融风险管理中的创新应用_张双.pdf

95经济视野金融科技在供应链金融风险管理中的创新应用张 双 国家开发银行吉林省分行摘要：在市场经济蓬勃发展的大趋势下，金融行业得到了长足发展，供应链金融作为金融新生态近些年来发展良好，为企业融资提供了一定助动力。供应链金融的持续、稳健发展，需要强大的金融科技支持。本文阐述了金融科技及供应链金融管理的相关概念，并对供应链金融与金融科技进行了综述；然后文章指出了现阶段金融科技在供应链金融风险管理中应用所存在的风险以及固有风险防范措施；最后提出了几点金融科技在供应链金融风险管理中的创新应用方式方法，希望能够充分发挥金融科技在供应链金融风险管理中的作用，为供应链金融持续、稳健发展提供一定保障。关键词：金融科技；供应链金融；风险管理在我国市场经济蓬勃发展的大环境下，供应链金融近些年来发展态势良好，供应链进入不仅有效解决了项目启动不足、融资渠道过窄等问题，而且还实现了融资模式上的创新和突破，具有一定的意义。但是相较于西方一些发达国家来说，我国在供应链金融发展上仍然存在着一定的局限性，发展时间较短，实践经验不足都对供应链金融作用的发展造成一定的负面影响。近些年来，我国科学技术快速发展给供应链金融发展又带来了一定的契机。金融科技如果能够科学、合理应用于供应链金融风险管理的话，那么对于供应链金融持续、稳健发展可以起到巨大的促进作用。本文以此为切入点进行了供应链金融风险管理创新应用研究，希望通过系统研究来提升供应链金融风险管理质量，对供应链金融发展起到一定促进作用。一、金融科技及供应链金融风险管理的相关概念1.金融科技的概念金融科技是指通过对云计算、大数据以及人工智能等前沿科学技术手段充分运用，实现金融服务创新的技术应用、业务模式以及产品服务等。金融科技的核心是科技，是科技手段在金融领域的充分运用，随着现代化信息技术的蓬勃发展，金融科技使得金融领域发生了一定的“基因突变”，金融科技的充分应用不仅实现了金融产品和服务的创新，促进客户体验满意度的上升，而且还可以对信息不对称问题进行遏制，进而有效控制成本增加。同时，金融科技在金融领域的有效应用还能够对传统金融业务进行创新和优化，促进金融业务效率的提升，并实现管理风险的科学、系统防控，有利于金融行业发展的持续性。金融科技经过一段时间的发展，不仅体现出低利润率特点，而且还体现出高创新率特点。从低利润率特点角度出发，基于平台商业模式，如果想要形成网络效应，必须以达到一定的用户规模为前提。所以金融科技需要在应用前期投入诸如补贴、广告营销等较大的沉默成本为后期形成规模效应做好铺垫，进而体现出金融科技应用的低利润率；从高创新率特点角度出发，金融科技是建立在互联网公司因素基础之上的，是在创新基础之上来实现发展空间拓宽的，在对各类前沿技术进行妥善应用之后通过不断探索来实现科技的快速更迭，进而实现金融技术创新。2.供应链金融的概念供应链是基于业务通过关联衔接所形成的系统完善的功能网链结构。这种结构具有系统性特点，是以核心企业为网链结构中心，各类上下游企业通过有效控制资金流、信息流以及物流来实现原材料采购、中间产品制作以及最终产品制造全过程，利用销售网络进一步实现产成品由供应链向消费者的输出。供应链金融是在供应链发展过程中衍生出的新型金融模式，建立在供应链企业贸易真实性背景下，核心企业可以为供应链上其他上下游中小企业提供授信，银行在为供应链企业提供金融服务过程中则可以包含供应链上的各类企业的全面金融服务模式。相对于传统授信模式来说，供应链金融这种新型金融模式通过实现供应链上核心企业与供应链中小企业之间的互联以及供应链中小企业风险性质的转变，来对原本不可控风险进行转变，实现整改供应链风险管理的可控性。3.供应链金融风险管理的概念及特征供应链金融风险管理是指对供应链金融服务所存在的风险进行防控措施计划、人员组织、具体实施方案指导、关系协调及控制等一系列活动的过程。供应链金融风险管理主要包括以下三点特征：第一，多元化主体特征。在现代化信息技术蓬勃发展的同时，互联网经济应运而生，供应链金融在这一大环境下得到了长足发展促进了商业银行由融资及资金供给方加入各类企业组成的供应链金融行业中，进而实现了参与主体多元化。所以在开展供应链金融风险管理过程中应当对参与主体因素进行充分考虑，动态优化供应链金融管理体系，实现管理上的与时俱进。第二，资产数据化特征。现阶段，金融行业已经开始广泛应用现代化信息技术开展金融服务相关事宜，在获取相关信息过程中需要对数据库进行有效搭建。供应链金融风险管理工作开展过程中需要时刻关注融资企业的各类信息数据，并要提前对之前积累的数据进行判DOI:10.14013/ki.scxdh.2023.02.028962023 年 2 期总第 983 期经济视野断来了解企业发展过程中可能出现的变化，进而实现金融服务更具针对性。第三，金融生态化特征。供应链金融在现代化信息技术蓬勃发展的大环境下已经不再局限于以往金融行业本身桎梏，而是需要与其他金融机构以及组织之间有效合作，实现跨产业与跨区域的供应链平台的构建，形成供应链金融生态化发展。所以开展供应链金融风险管理过程中需要对其他组织所反馈的信息数据给予高度关注，进而制定有效的风险防控措施。二、金融科技在供应链金融风险管理中应用所存在的风险相较于西方一些发达国家来说，我国引入供应链金融时间较短，现阶段一些大型企业及其供应链上的上下游企业已经开始引入供应链金融这种新型的融资模式来实现融资。但是我国正处于供应链金融发展初期阶段，由于一些技术上的局限性难免在供应链金融风险管理中存在着一定的风险。现阶段供应链金融风险主要体现在信息安全风险、技术失控风险以及合规性风险三个层面，具体分析如下：1.信息安全风险信息安全风险是当前金融科技在供应链金融风险管理中的最显著风险，在助力供应链金融发展过程中难免会在技术上形成大量的财务信息数据。但是这些信息数据的生成、保存、传递由于技术上的缺陷难免会存在着一定的潜在风险隐患，不仅会对客户隐私安全造成一定威胁，而且还会间接影响企业经济发展情况，造成一定的持续性、不间断性的负面影响。2.技术失控风险现阶段金融科技在供应链金融风险管理中应用并不仅应用到某一种技术，而是多项技术产物综合应用，所以在实际应用过程中并不一定能够面面俱到，对各类技术进行综合应用，难免会存在着对于某项技术应用程度不够的情况，影响供应链金融整体运营发展的稳定性。3.合规性风险在金融科技蓬勃发展的大环境下，并不是所有金融科技手段都能够运行在相关法律法规大框架下，一些金融科技体现出合规性风险也趋于隐蔽化、复杂化以及多元化，而现有的法律法规并不能实现对这些合规性风险的全面约束。三、金融科技在供应链金融风险管理中应用固有风险防范1.信息安全风险防范对于金融科技在供应链金融风险管理中应用所存在的信息安全风险防范，现有的风险防范措施主要包括以下两个方面：第一，对配套计算机等硬件设备的安全性进行强化。不仅要对服务器进行优化，而且还应当建立并完善防火墙，从硬件角度出发来对金融科技在供应链金融风险管理中的应用给予足够的支撑。同时，还应当关注和重视数据信息传递的快速性、真实性以及有效性问题，尽可能地在操作上实现规范性。第二，对强有力的防干扰设置给予高度关注和重视，不仅要加大对信息干扰源屏蔽处理力度，而且还应当严格控制人为操作失误问题。2.技术失控风险防范金融科技的应用无论是在供应链金融风险管理前期建设上还是在后期发展上所面临的挑战都众多，局势较为复杂，且在一段时间之内并不一定能够为供应链金融发展带来理想的收益，在技术风险控制上也存在着一定的难题。鉴于此，要想确保金融科技在供应链金融风险管理中被充分应用，金融机构应当适当对必要的资金和资源进行投入，通过对这些资金、资源的优化配置来创新金融科技产品和服务，进而对供应链金融风险进行分解和防控。同时，金融机构还应当对技术标准进行事先明确，要对金融科技在供应链金融中的身份进行准确定位，用严谨的技术标准确保每一次信息技术都在进步、质量在不断提升，进一步提高金融科技的质量和可靠性。3.合规性风险防范要想保证金融科技在供应链金融风险管理中充分应用配套的合规性支持也是必不可少的。鉴于此，金融机构应当构建和完善自身风险管理部门安排专人结合实际情况来实施控制措施，并要对外部法律法规环境变化情况给予高度关注，营造一个良好的服务环境。同时，核心企业还应当对自身风险防控机制进行构建，不仅要重点进行风险识别和监督，而且还应当积极开展风险评估和分析，并形成风险情况分析报告为供应链金融风险防控策略的制定提供有效信息参考。四、金融科技在供应链金融风险管理中具体创新应用策略1.大数据技术在供应链金融风险管理中的创新应用在以往情况下，供应链金融风险管理不仅需要必要的财务数据作为支持，而且还需要一定的交易数据来对管理相关事宜开展进行支撑。但是无论是财务数据还是交易数据全面性层面都有可能存在着局限性，且难免还存在着一定的主观性，难以对供应链上企业的实际融资需求进行全面反映，对于在对这些企业开展信用评估过程中有效性层面存在着局限。大数据技术在供应链金融风险管理中的创新应用可以通过强大的数据采集能力来对数据信息有用性进行充分挖掘，不仅可以更加全面、真实地对企业的工商信息、税务情况、物流情况、业务交易情况等多维度数据进行快速获取，而且还能够供应链参与主体的运营情况进行实时记录，进而事先对企业实际运营情况、债务偿还能力以及信用风险等级进行系统评估。现阶段，越来越多的金融机构开始引入大数据技术来开展供应链金融风险管理，这种对于数据信息的深入发掘97经济视野使得供应链金融企业交易中产生的海量数据进入对应的数据库成为重要的信息流。管理者可以通过对字段属性的设置来实现对信息的整合概化，并充分结合实际风险结果数据通过对比分析方式来对风险度高的各指标进行全面筛选和对各资金需求企业进行进一步分析调查，大数据技术在供应链金融风险管理中的广泛应用不仅可以对供应链企业信息流的真实性以及海量智能化处理形成一定保障，而且还能够促进企业资信穿透力的提升，具有重要的现实意义。2.物联网技术在供应链金融风险管理中的创新应用物联网是一种建立在传感设备基础之上的，实现物品与互联网相连接，进而达到智能化管理的技术手段。实现物联网技术与供应链金融的深入融合不仅能够更好地实现金融业务的开发，拓展金融业务领域，而且还能够更好地进行金融风险管理，具有重要的实践意义。首先，要对给予供应链来对物联网平台进行搭建，这一平台要能够体现出多维化和立体化，并在订单、采购、物流、仓储以及配送整个过程中全面实现全流程闭环式管理。其次，供应链金融机构还应当充分利用物联网技术来动态、实时监控供应链资金和融资动产的流转情况，随时发现各项资金转移行为，实现风险控制。同时，要能够秉承着动态可视化和低成本原则来对供应链金融“四流合一”的模式进行确定，进而营造一个良好的供应链金融交易环境。再次，考虑到一些信贷资产抵押物逐渐小型化、流动化的特点，可以通过充分运用物联网技术来弥补一些企业，尤其是一些中小微企业固定资产、不动产过少难以获得融资的劣势，通过将链内企业的一定价值的物质转变为信贷资产，使得企业更好地获得融资。3.区块链技术在供应链金融风险管理中的创新应用区块链技术是基于比特币底层技术发展起来的，是一种点对点的链式传输技术，体现出“去信任化”和“去中心化”特点，可以更好地实现信息数据的存储和共享。区块链技术通过事先计算机科学技术和密码学的有机结合，运用数据不可篡改、可追溯性、共识机制和智能合约等关键技术在供应链金融风险管理中创新应用。区块链技术在供应链金融管理中创新应用只需要交易数据存储在区块链上即可，这样所有的交易活动都可以被真实记录，有些还可以被追溯，不仅使得供应链金融信息流更加真实可查，而且还不用再过多地考虑信息被伪造风险。与此同时，供应链上的所有参与主体只要获得授权就可以查看所有信息，可以有效避免信息无交流、相关性较差以及信息孤岛情况，对于机会主义倾向可以进行有效防控。此外，考虑到区块链的每一个节点与中心节点之间都存在着独立性，这种互相信任行为的发生可以对海量