金融科技加持下的商业银行转型_孙达文.pdf

金融文坛作者简介：孙达文，研究方向为金融学。金融科技加持下的商业银行转型摘要：商业银行属于非常重要的金融服务机构，在当前时期的金融市场中正面临业务转型的挑战和机遇。近年来，金融科技在技术手段方面正全面趋于完善，客观上带动了商业银行实现传统业务模式的转变。文章探讨了商业银行在金融科技促进下转型的必要性，提出商业银行的转型优化对策。关键词：金融科技；商业银行；转型路径中图分类号：F832.33文献标识码：B孙达文（中国人民大学财政金融学院，北京 100000）一、商业银行发展的现状近年来，商业银行原有业务规模扩张正逐步放缓，商业银行线下分支机构开设数量也在不断收缩。商业银行本质在于提供金融领域各项重要服务，虽然在现阶段金融市场中占有关键地位，但传统线下模式正面临市场变化带来的冲击。多数商业银行目前正着眼于科技变化和未来发展，开始提供线上且多元化的金融服务，以满足长尾市场庞大用户群体的各类金融需求。通过对金融科技不断地发展与探索，商业银行在当前变化的金融市场环境中得到了稳定快速的发展，银行业务规模不断壮大1。目前，商业银行在数字化技术支持的基础上，提供更加快捷的金融服务，更好地维护商业银行现有资本及客户资金安全。金融科技的关键作用体现在商业银行充分依靠线上客户端实现紧密联系银行客户的目标，结合银行的金融产品与客户需求提升现有的银行服务质量2。个人触媒的大量应用使得此类数字化转型方式受到商业银行广泛认可与重视，针对原有的线下理财业务，在线上实现必要的优化转变，提升理财业务整体质量；通过业务数据化转型实践，确保为更大范围的客户群体提供优质的金融产品与服务，也体现出线上金融服务的优势。现阶段，商业银行的理财产品以及金融服务模式正在不断创新，其中最为关键的影响因素是数字化技术。二、金融科技的概念及应用金融科技是将金融服务建立在以科技手段为必要支撑前提下，充分运用信息化及智能化的先进科技，提供综合性金融服务管理。因此，金融科技应当作为支撑传统金融产业实现创新转型的内在动力源，受到各类技术创新成果影响，金融科技的具体表现形式正日益完善、丰富。金融科技的创新转型过程有助于金融产业完成平稳健康发展的目标，以及金融服务资源的优化配置。（一）5G技术应用5G技术即第五代移动通信技术，目前我国各地区已普遍建立5G大规模通信网络结构。与原有的移动482022 11 金融文坛科技通信技术相比，5G的智能通信网络可实现更加快捷、清晰且全面覆盖的传输效果，是金融科技在创新发展进程中不能缺少的通信技术。5G的自动化通信模式的推广普及展现了良好的通信质量和效率，驱动了金融产业的稳定健康发展3。（二）人工智能应用人工智能等现代技术具有保障金融产业实现稳定发展的重要作用，截至目前，人工智能已成为现代金融科技核心组成部分，金融机构的管理服务人员可充分依靠人工智能技术汇总金融资产数据，确保实时跟踪金融市场整体动态。人工智能的技术运用应建立在网络终端平台支持下，整合现有网络数据资源，确保金融机构人员可以紧密结合客户基本需求，实现金融服务的模式调整。（三）云计算应用云计算的基本技术特征是网络服务器的动态集群模式，云计算的服务器终端可结合现有网络用户需求，实现网络数据资源优化调配，确保满足多元化及不同层次的网络资源需求4。在网络访问基础上，运用更加快捷的技术手段整合现有云端数据，防止关键信息遗漏。对于金融科技的产业创新发展过程而言，云计算的实践运用应体现在全面整合金融服务资源，确保实现针对金融服务的网络资源优化配置。（四）区块链应用区块链技术涵盖了点对点传输、数据资源分布式存储、加密算法、共识机制等各项基本要素，作为全新的数据应用模式，区块链可被视为数据库体系结构的特殊组成形式。具有去中心化特征，在链式数据结构中，网络数据库可保证各存储数据的完整性及安全性。因此，银行金融产业需要依赖于区块链的数据信息安全保障机制，以维护网络系统中金融资产数据的完整性。（五）大数据应用大数据技术整合了网络结构中的数据信息资源，其普及推广有助于金融产业实现转型。在大数据的平台支持下，银行金融机构对于庞杂的金融资产数据能够进行有效整合，节约了银行金融机构管理成本。大数据的方法应建立在网络数据信息得到资源共享的基础上，依靠网络来链接各相应的终端系统，完成数据信息转化与共享的及时性。大数据技术在各领域得到广泛应用，展现了大数据技术在市场运行环境中的价值。在金融行业领域借由大数据技术，通过大数据平台的支持，对实时的动态市场变化能够给出更为准确的判断。由此可见，正确使用大数据的智能化管理技术将促进金融机构现有的服务质量进一步提升，强化机构及用户群之间的有效交流。三、金融科技背景下商业银行转型措施金融科技的创新发展要求商业银行对原有业务模式进行转型，对现阶段商业银行而言，缺少创新转型意味着商业银行无法在激烈的金融市场竞争中占据优势地位。创新转型应以合理节约银行业务成本、提升商业银行整体竞争实力、巩固商业银行良好信誉资质等方面为目标，使管理人员充分认识到金融科技带来的银行产业转型需求，并能够运用更加积极的思维方式推动商业银行实现原有的业务模式转变5。（一）以客户为中心紧密结合客户的真实需求，达到银行金融服务实力显著提升的效果6。在此前提下，商业银行要做到深入展开金融服务的市场调研，准确把握客户群体基本需求动态。对于目前各领域的金融业务都要进行科学的创新调整，凸显以客户为本的银行基本服务理念。银行业务人员须充分关注客户反馈建议，增进与客户之间的沟通。银行要致力于完善业务人员对客户群体现有的跟踪服务模式，促进银行客户的整体满意度提升。（二）优化内部结构商业银行现有的内部管理体系仍存在缺陷，在实际工作中，商业银行对风险内控管理存在监督松散、执行度较低等情况，因此商业银行亟待强化风险控制管理力度。而借助于金融科技，商业银行可通过大数据、决策引擎、智能风控等方法，在结合自身业务和发展需求后做出优化调整。通过构建线上数49金融文坛据平台，实时监督银行的资产负债变化、客户资金使用流向，对银行自身资产安全、储户资金安全及国家反洗钱等工作带来积极影响。（三）细化管理模式目前很多城商行、农商行、农村信用社存在内部管理模式粗放的缺陷，导致商业银行资源浪费情况偶有发生，不利于商业银行维系现有客户群体。因此，商业银行对于滞后且粗放的传统管理方法也应做出调整，全面引进精细化的银行业务管理模式。数字化、智能化的线上金融风险防控方式应得到银行从业人员的重视，商业银行本身具有金融中介的属性，决定了商业银行在金融服务开展过程中“风险因素”都要得到准确预测。商业银行应全面构建智能化的资产安全管控体系，结合数字化技术准确监测金融机构目前需要应对的资产安全风险。（四）强化对公业务银行对公业务的管理模式创新能够为商业银行注入更多发展动力，因此，商业银行应全面增进银行各部门与公司客户群体之间的联系，同时促进银行内部各业务部门彼此之间关于对公业务的交流和沟通。商业银行应充分依靠数字化手段，全面了解和收集客户服务过程中所产生的数据，对企业客户进行精准画像，提供更为定制化的对公金融服务。在对公业务更加便捷的情况下，商业银行将会拥有更多优质客户资源，从而形成良性的业务发展与循环。（五）从业人员培训金融科技的应用和实践已贯穿到商业银行运营的方方面面，普及推广商业银行信息化与智能化服务管理模式势在必行。商业银行管理层应对本行从业人员展开针对性的岗位能力培训，确保员工具备优秀的信息化业务素养。银行从业人员应能够熟练操作使用信息化的服务管理设备，行业内技术人员应对大数据、区块链、智能风控等实际工作中可能使用的技术手段应进行了解和掌握，提高商业银行人员的信息化素质。（六）完善基础设施从当前银行机构发展状况来看，仍有部分商业银行未配备健全的金融科技服务基础设施。商业银行若欠缺基础设施的保障支撑，会削弱商业银行的客户服务能力。因此，商业银行对于现有基础设施体系应尽快完成迭代更新，指定专业人员开展定期维护。对金融科技发展过程中的基础设施的管理实践工作应当给予更多的资源投入，增强对于基础设施保障体系的重视程度。四、结语经过分析可见，金融科技不仅带来了商业银行全面转型创新的机遇，同时也增加了商业银行需要应对的转型挑战。面对金融科技不断发展的时代背景，商业银行作为重要的金融中介机构，应秉持以客户为中心的基本宗旨，对内部结构进行适度的优化调整，细化管理模式，全面增进银行内部合作互动，健全信息技术的基础设施保障体系，提升商业银行的市场竞争力。参考文献1李丽君.金融科技背景下商业银行转型研究J.现代商业，2022（7）：101-103.2董玉娇.金融科技助推商业银行转型升级的实践研究J.华东科技，2022（1）：121-123.3谭晓萌.传统商业银行转型中金融科技的应用J.今日财富（中国知识产权），2021（9）：31-33.4 陆岷峰.关于金融科技赋能商业银行转型发展战略研究：基于构建经济发展新格局的战略背景视角J.大庆师范学院学报，2021，41（3）：1-9.5李念文，岳婷，卿超红.金融科技驱动下商业银行转型路径和策略研究J.中国集体经济，2020（31）：116-117.6吴朝平.API开放银行：金融科技背景下商业银行转型升级的重要方向J.金融理论与实践，2020（1）：67-72.50