金融科技背景下的邮政代理金融风险防控策略研究_郭军伟.pdf

第 39 卷 第 1 期2023 年 1 月 26 Vol.39 No.1Jan2023金融科技背景下的邮政代理金融风险防控策略研究郭军伟（中国邮政集团有限公司鹤壁市分公司，河南鹤壁458030）摘要：在梳理总结金融风险相关研究成果基础上，分析了当前科技推动金融发展的现状，理清了金融领域在当前科技迅猛发展的形式下面临的风险挑战，并从建立全面风险监管机制、完善风险防范措施、设立金融消费者服务保障体系、科技发展助力金融风险防范方面提出风险防控的对策建议。关键词：信息技术；金融科技；风险防控中图分类号：F61文献标识码：ADOI：10.13955/j.yzyj.2023.01.05.05作者简介：郭军伟（1979），男，河南浚县人，硕士，经济师，主要从事邮政企业经营管理、代理金融风险风控研究。收稿日期：20220402本刊网址：风险防控是代理金融行稳致远的根本。近年来，新一代信息技术在传统金融领域的广泛应用愈加迅速，金融业态发生深刻变革。科学技术的发展为金融业务转型注入了强大力量，使得金融服务效率发生质的飞跃，在金融产品、服务、经营模式等方面产生较大变化。同时也要注意到，在科技金融逐步渗透下，金融风险也愈发错综复杂。党的十九大报告将防范化解重大风险摆在必须打好的三大攻坚战首位。通过研究科技发展对于金融领域的影响，既能够对风险影响理论进行完善，提供合理的监管方案；又可通过对新兴业态发展可能导致的系统性金融风险的影响进行探讨，丰富完善金融风险防范理论成果。1科技推动金融发展的现状科技在金融领域的渗透推动金融业务快速发展和转型。一方面，科技发展有利于逐渐淡化以往传统的分业模式，实现混业模式发展。从金融领域分析，科技存在的必然原因便是为金融客户服务，满足客户综合金融需求，这从根本上冲击着传统的金融分业模式，网络技术的互联互通、科技与金融的结合助推金融分业模式向混业模式转变，无形中会模糊各行业间的界限，催生出一系列多元化、服务更加全面的金融机构和新型金融产品，金融消费者可以享受到更加全面、多样化、综合性的金融服务。另一方面，金融与科学技术结合使得金融市场的范围得以拓展，给传统业务提供发展新机遇，推动金融领域实现创新转型；另外，通过对新科技的应用，可以实现客户精准画像，对客户进行一对一分析，了解客户个性化需求，实现精准营销，提高普惠金融的效率。科技服务手段和能力的提升，为金融发展注入了强大动力，与当前社会经济转型升级的需求相匹配，为实现经济可持续增长提供了强有力的支撑。1.1打破时间和地域限制专家说，金融服务无处不在，就是不在银行网点。移动网络的发展和普及，推动了科技在金融领域的快速运用，因其方便携带、可移动的优势，利用网络互联互通特性可随时随地实现交易，打破传统金融对于时间和地域的限制，导致银行网点办理业务的人越来越少。从传统方式看，消费者办理业务必须前往金融机构，花费大量的时间；而随 第 1 期第 39 卷 27 郭军伟：金融科技背景下的邮政代理金融风险防控策略研究着科技在金融领域的应用发展，消费者可以做到足不出户办理业务，利用手机、电脑等可以实时在线完成交易，传统地理距离的限制被打破。从时间方面看，传统条件下，金融机构有着固定的营业时间，办理业务需要在规定时间内完成；而在现行条件下，利用网络在手机或者电脑上，可以随时进行金融业务交易，实现了弹性最大化，完全可以满足消费者的多元化和个性化需求。1.2高效率、低成本与传统的金融服务方式相比，通过手机和电脑等方式进行金融交易的效率提高很多，高效的处理节约时间成本，成为吸引消费者的最主要原因。除此之外，相较于传统银行业，科技与金融的结合，有效降低了金融服务的费用，许多第三方金融机构提供的都是免费服务。从借方看，支付较低的利率通过简单方便的程序即可实现借款；对于贷方而言，能获得相对于存款较高的利息，而且利用网络平台购买金融产品的费率相较于银行柜面也较低，从而降低了成本、提高了效率。1.3金融服务效率提升互联网时代使得金融业产生海量的数据，涵盖结构化和非结构化数据，如何将这些数据转化，使其变为可读性、可视性和交互性数据，人工智能成为最佳选择。人工智能在大数据应用方面可以通过对原始数据的深入挖掘和加工判断，提取有效的数据信息并及时反馈，金融机构可以利用反馈结果对金融服务转变、产品研发等进行科学决策，最终推动行业发展与变革，提升服务效率。1.4金融业态深刻改变科技与金融的融合给银行的风险管理带来巨大改变，需要金融机构和客户以及各方共同积极应对和开放合作。战略上，要进一步实施“金融+科技”战略，引入网络思维、大数据思维，树立科技风控理念；技术上，要进一步把握科技发展方向，不断改造升级信息系统，加快技术储备和人才培养；应用上，要加快重点领域的探索和实践，进一步优化风险管理模式，推动流程再造；组织上，要加强组织架构的设置和保障，牢牢把握好风险底线；监管上，应主动积极地探究更多科学的监管方式，增加科技赋能，同时加快相关监管法规、行业规范和保障体系建设。2科技发展给金融领域带来的风险挑战科技在金融领域的应用，有效降低了成本、提升了效率，有力促进了金融服务线上化、数字化、智能化，推动了金融业务创新发展；与此同时，也给金融业带来许多风险和挑战。因互联网的特殊属性，使得监管难度加大，一些游走在金融监管边缘的不法行为更加具有隐蔽性，导致监管部门难以及时发现并进行有效监管，容易造成金融风险扩散蔓延。另外，依托互联网开展数据维护和系统处理，数据泄露风险也将扩大，加上一些非法机构为了牟利，利用技术漏洞盗窃交易信息，导致信息泄露。网络数据互联互通，网络交易的发展使得不同业务之间的联系更为紧密，意味着一旦遇到风险问题，将会面临快速的传播性和扩散性，其破坏力也会更强，加大系统性金融风险的发生概率，甚至导致严重后果。从监管角度看，目前金融服务与业务复杂多样，在市场上进行活动主要是通过虚拟化、数字化、云服务等方式实现，出现风险问题难以有效识别，对风险评估难度较大，难以及时拿出有效可行的解决方案，使得传统金融监管方式面临重大挑战。2.1流动性风险流动性风险是指金融机构在某个时段无法及时获得或无法以合理成本及时获得充足的资金量来应对客户提现需求的风险。在网络时代，中小企业从商业银行获取贷款极易产生较大的流动性风险，主要原因就是这些中小企业较多选择用无形资产进行抵押，如知识产权、股权、电子商务信用贷款等，有形资产在企业总资产所占比重较小，无形资产因难以进行有效评估、价值难以有效界定、变现难度大而无法获得稳定的现金流，一旦出现问题将导致无法及时偿还银行贷款。2.2信用风险信用风险又称违约风险，是指在交易过程中一方未能履行约定而给另一方带来的损失，信用业务作为银行的主要业务，其产生的信用风险是银行最主要的风险。产生信用风险可能性高的主要原因，一是产生预期收益的不确定性，新兴企业创业初期受人员素质、科研水平、资金状况等因素影响，最终产品的研发成果存在着极大不确定性，这些均影响预期收益。二是相关体系不健全影响银行对企 第 1 期第 39 卷 28 业的判断。新兴科技型企业起步初期，多由技术人员构建企业团队，重研发轻管理，银行因较难准确掌握企业整体经营和财务状况而导致对于整个行业发展前景难以作出准确判断，产生银行和企业间的信息不对称。三是缺乏完善的中介服务体系。一方面，缺乏完备的信用体系及专业的信用评估人员，风险识别能力低下；另一方面，对于科技型企业的保险机制不完善、种类少，无法满足企业需求。2.3合规性风险科技在金融领域的运用，推动了信息技术如区块链、大数据等的发展，改变了以往的金融交易方式，对金融立法产生一定影响，进而容易造成合规性风险。新兴的科技型企业不断催生出有别于以往的金融业态和金融交易行为，在现有法律框架内加以规制的难度较高，当发生纠纷时，正确定性和规制存在较大难度，这种合规性风险成为当前科技在金融领域发展的现实条件下存在的一种十分重要的风险。2.4数据安全风险近年来，大数据通过采用不同形式参与到各行各业中，利用数据进行交易日渐活跃在金融相关领域范围。金融业对数据的依赖程度较高，金融大数据的广泛应用更是促进了数据资源的爆发式增长。同时，因网络环境开放性较强，加之数据的不当使用所产生的信息科技风险和信息数据潜在威胁等操作风险，也暴露出个人隐私保护、数据泄露等安全问题。比如，存在数据黑色产业、恶意攻击数据库行为、过度采集和滥用数据信息等，加之网络攻击手段隐蔽多变，从一定程度上看，在金融领域内进行交易的数据易受到攻击，给金融数据安全带来严峻挑战。3邮政代理金融风险防控的对策建议3.1建立全面的风险监管机制中国邮政曾指出“安全是发展的前提，发展是安全的保障。代理金融亟待筑牢风控合规及案件防控的篱笆”。科技在金融方面的应用和创新使得传统方式下金融监管面临新挑战，传统监管方式已经很难适应当前科技创新驱动下的金融发展。风险防控，制度先行。因此，在现代科技发展基础上，为防范金融风险发生，需要构建起一套完整的、涵盖合规、场景和技术三方面系统的防范体系，使得科技手段在金融监管中发挥重大作用，传统金融监管体系需要进行重新构建。3.1.1推进穿透式监管穿透式监管主要指的是转变在传统监管中的原有界限观念，主要从业务本身分析，将金融资金收入源头、资金流动各环节和资金最终流向相互渗透紧密联结起来，坚持“实质重于形式”的原则，从具体业务属性和相关法律的具体规则进一步确定监管要求。近日，中国人民银行印发金融科技发展规划（20222025 年）中明确提出：要加快监管科技的全方位应用，强化数字化监管能力建设，对金融科技创新实施穿透式监管，筑牢金融与科技的风险防火墙。3.1.2技术驱动监管监管与科技结合是利用技术手段尽可能避免监管和金融机构之间的信息不对称，加强数据和技术标准化建设，根据实时情况进行调整，持续开展动态监管，通过法律授权的方式对小额度、有限范围募资活动的监管方式进行优化。此外，还需加大人才建设力度，建设一支金融监管和信息技术共通的全能型人才队伍。3.1.3建立多层次监管体系一是统筹结合相关行政部门实施穿透式监管和一致性监管，构建一套完善的监管机制，完全涵盖科技金融面临的风险；二是通过法律手段将以往风险监管和防范过程中的相关要求和机制制度化、长效化，同时加强对现行条件下可能出现的风险情况进行分析和研究，补齐当前已存的或者未来可能面对问题的制度短板；三是提升从业人员风险防范意识，建立风险预警机制，持续完善风控管理制度，使内控管理各项工作都能“有法可依”，规范合规管理各项工作流程，做到精细化、精准化管理，最大限度调动一线员工主动合规、践行合规的积极性，加强对银行内部的风险管理；四是拓宽监督渠道，广泛利用社会渠道进行多方位监督，调动各方面人员参与金融风险监督和风险防范的积极性，扩大监督渠道，提升社会监督能力。3.2完善风险防范措施随着科技金融的迅速发展，加之近年来新冠肺炎疫情影响，银行的业务模式发生深刻变化，已 第 1 期第 39 卷 29 郭军伟：金融科技背景下的邮政代理金融风险防控策略研究逐步向新零售转型，线上业务的产品种类及规模快速提升。中国邮政储蓄银行发布的 2021 年年报显示，截至 2021 年末，邮储银行手机银行客户规模突破 3.26 亿户，2021 年手机银行交易额同比增长16.85%，小额贷款线上放款笔数占比近 95%，线上化小微贷款产品较上年末增长 56.02%金融市场快速发展，风险也随之而来，在思考科技引发的金融风险问题上，需寻求行之有效的措施来预防和减少风险的出现与发生。3.2.1设立风险预警机制通过数据分析，结合相关报表和金融领域其他方面的运用，以及关于金融欺诈、洗钱、破坏金融管理秩序的经济犯罪等信用风险方面的数据，及时发现风险的产生苗头、相关的规则体系和具体规律；通过利用新型科技手段，如人工智能、共识算法、可视化技术等打造出更加智能化、无时差、零阻碍的风险预警模型，帮助监管方及时发现金融领域的风险、内在联系和集中演变，构建出更加及时、准确、全面透视的风险预警系统。如中国邮政储蓄银行研发的合规管理系统，可根据设置的风险预警模型发出预