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全面推进支付电子化 开创商业银行代理服务新局面 翟钢：全面推进支付电子化 开创商业银行代理服务新局面 同志们： 　　９月２７日“支付电子化管理全国电视电话会议”明确要求，２０１４年上半年以前要完成全国省级支付电子化实施，具备条件的地区，今年年底以前完成。这项工作离不开代理银行的支持与配合，同时也关系到代理银行代理财政业务的发展与深化。今天，我们召开这次座谈会，就是要贯彻电视电话会议精神，统一思想认识，总结交流经验，明确合作目标，全面推进支付电子化管理工作。下面，我讲几点意见。 　　一、支付电子化管理试点工作的进展及成效 　　鉴于今天参加座谈会的代理银行，有的对支付电子化管理业务了解、接触不多，我想先将有关背景和试点情况作一简要介绍。支付电子化从２００７年财政部与人民银行国库试行“无纸化”，到２０１３年十二省市试点，“六年磨一剑”，经历了创新、论证、实践的艰苦过程。关于支付电子化的基本思路，财政部刘昆副部长形象地描述就是“一二三四”，即利用一套标准规范、“支撑控件”和“自助柜面”两个软件，打通财政、人行、代理银行三个系统，实现财政部门、人行、预算单位、代理银行四方电子化管理。 　　这套系统最大的特点是在财政集中支付制度框架之内，以“电子凭证库”为核心，利用“电子凭证安全支撑控件”的通用性，建立起财政部门、人民银行、代理银行之间安全、高效的信息高速通道，并通过跨部门的电子化管理标准体系，把原来相对独立的信息“孤岛”连成整体，实现数据共享、资金流和信息流同步运行的目标。代理银行自助柜面业务系统，有效衔接财政支付系统与银行业务系统，实现网上办公，方便预算单位足不出户办理授权支付业务，并可实现跨行转账与数据传输。 　　从河北、重庆等１２省、自治区、直辖市试点情况看，支付电子化安全、高效、低成本的优势逐渐显现，并取得了巨大的经济效益和社会效益，积累了许多宝贵经验。 　　第一，资金安全管理迈上新台阶。以往发生的财政资金安全案件，大都与伪造纸质凭证和公章有关，而且伪造手段越来越高，门槛越来越低，代理银行的电子验印系统也经常真伪难辨，业务人员控制风险的压力越来越大。支付电子化，用新的信任体系代替了延续千年的纸单管理，构建起立体“防护网”，安全上有质的飞跃。具体来说，业务上，将传统模式下分散的控制环节整合成完整的管理链条，每一笔业务都有“高速照相机”全程拍照，使违规操作无所遁形。技术上，将原来的“铁皮文件柜”升级为“电子凭证库”，防伪能力、抗破解能力、安全防范能力更胜一筹。试点省市基本上都是按此思路，建立健全财政内部管理的完整链条。交通银行河南省分行，按照当地财政部门的统一要求，实现行内核心系统与财政系统全链条贯通，固化系统控制，杜绝人为操作，有效避免了“先清算、后支付”等不规范行为。 　　第二，支付运行效率大幅提升。实行支付电子化管理后，财政部门、人民银行、预算单位和代理银行的工作人员，从手工签章、逐笔打印、取单送单等大量简单重复劳动中解放出来，国库集中支付工作从“签字画押”到“电子签章”，从“跑银行”到“点鼠标”，缩小了时间与空间的距离，运行效能大幅提升。如，光大银行代理重庆市本级直接支付业务，在收到财政发出的电子凭证后，系统自动进行验证和转账支付，以前半天才能完成的业务，现在只用半个小时。在湖北，预算单位试用自助柜面系统后反应热烈，足不出户就可办理资金支付，省去了写支票、来往银行、排队等候的环节，财务人员的业务压力和工作强度大大降低。目前，建设银行、工商银行正在按照规范性要求加紧改造自助柜面系统，招商银行后来居上，统一标准的自助柜面系统即将于１０月３０日在湖北上线试运行，待通过验收后，将有可能在全国率先推广应用。 　　第三，代理综合成本持续下降。支付电子化改变了以往半手工的处理方式，取消纸质凭证流转，不再人工跑单，节省大量人力、物力、财力。单纯就代理成本而言，纸张费、打印耗材费、交通费、邮寄费等直接成本大幅降低，如果再考虑到时间成本、人工成本、系统建设成本等间接成本，经济效益将非常可观。河北省１１家代理银行全部纳入试点后，代理银行普遍反映受益很大，车不用跑了，单不用送了，人不用核了，日常运行费用不断降低。业务量大的银行感觉更明显。如建设银行河北分行有关负责人坦言，支付电子化管理以后，不但节省了日常开支，还实现了按日及时清算，避免了过去清算不及时带来的资金占压成本。光大银行也深有感触，总行集中行内优势资源，统筹全行代理国库业务系统建设，使相关信息化建设成本大幅下降。总的来看，支付电子化实现了各方互利共赢，是一项激励相容的协同创新。 　　第四，代理服务水平整体提升。支付电子化，不但促进国库管理制度改革深化，还为代理银行提升服务水平带来新的机遇。从试点情况来看，支付电子化，统一了代理银行端的接口标准，代理银行有条件进行全行统一规划，从根本上提高系统的规范性和先进性；可以有效消除财政部门、人民银行、代理银行间信息不对称的现象，加强资金监管；可以有效解决基层银行网点不足、清算时间过早等制约县乡国库改革的瓶颈，延伸代理银行服务范围；可以实现资金流与信息流的协调统一，推进工资统发、农民直补、社保等资金直接支付到个人。效果显而易见，在前期试点的基础上，我们正在省级全面推行支付电子化，未来还要延伸到地市，中央本级支付、非税收入收缴电子化管理也将逐步展开。可以预见，如果将电子化技术应用于非税收入收缴、政府采购等管理领域，将进一步拓展代理服务空间，整体提升代理服务水平。 　　试点工作取得显著成效，离不开代理银行的大力支持，借此机会，我向为试点成功做出贡献的所有代理银行表示衷心地感谢！但也要看到，支付电子化管理毕竟是一件新事，也是难事，在试点过程中难免遇到一些问题，主要集中在两个方面：一是认识不到位。主要表现在对这项工作的重要性认识不足，仅仅从技术上、成本上考虑，忽视了其作为新型生产力对业务创新的推动作用；或者没有充分理解电子凭证库这一新生事物，没有掌握新的实施方法。这里有很多教训，如第一个试点省河北，在业务系统调用凭证库改造初期，大刀当锤子使，走了一些弯路，后来掌握方法和技巧后，系统整体运行效果大大改观。二是协作不到位。就代理银行来说，主要是总行与分行之间没有配合好，出现柜面和自助柜面两个渠道分头清算的问题；参与试点的分行往往关注地方财政部门的需求，没有充分了解整体实施要求，出现了需求跑偏的情况。 　　二、准确把握支付电子化管理的内在要求 　　支付电子化是一项创新性工程，我们经历了从小步探索、大胆实践到坚定不移推行的认识历程，各家代理银行也要从思想上提高认识，转变观念，把握电子化管理的内在要求和发展方向。 　　首先，要高度重视。支付电子化，不仅仅是技术手段革新，对国库管理内涵、制度基础、控制手段等也会产生深刻影响，这种影响有显性的，还有隐性的，将随着国库改革的推进逐渐显现。比如，对账方式发生转变，过去，财政、人民银行、代理银行、预算单位四方之间需要两两相互对账，不但工作量大、周期长，还容易出差错，电子化管理实现了自动对账、实时对账。再比如，解决了清算操作不规范和时间限制等问题，以前代理银行先清算、后支付现象时有发生，现在通过电子化实现财政系统与代理银行系统无缝衔接，彻底堵住这一漏洞；新疆等地由于时差原因一直面临清算瓶颈问题，电子化打破时间、空间限制，清算更高效、更及时。最重要的是安全保障能力大幅提升，传统的印鉴管理，单纯靠锁保险柜防止盗用，部署电子凭证库以后，此时、此地、此机、此人，这些信息全部记录在案，业务人员想通过造假、串谋盗取财政资金几乎变得不可能。代理银行作为国库集中支付电子化管理的重要一环，要将电子化作为提升中间业务的新增长点，以及与财政间建立新型合作关系的新起点，高度重视，深度参与。一是积极争取领导支持，尤其要引起行领导重视。重视到位，才能谋划到位。参与试点的代理银行，凡是领导重视的，运行就比较顺畅，试点效果也比较好。二是充分调动各种资源，集中行内业务、科技等骨干力量加大业务拓展和系统研发力度，在人员投入、资金支持、工作协调等方面给以优先保障。三是加强行内宣传指导，营造良好氛围，形成广泛共识，总行分行联动、协调推进。同时要加大培训力度，学习掌握新思路、新方法，必要时我们将组织上门辅导。稍后，建设银行和光大银行将做试点经验介绍，大家可以分享经验、互相取经。 　　第二，要转变观念。长期以来，在代理财政国库集中收付业务过程中，代理银行逐渐形成了总行对中央、分行对省级的观念，总分行之间业务上各自为政，信息系统打了不少补丁。支付电子化，要解决跨部门、跨地区衔接问题，在规划之初，我们即确立了“全国一盘棋”的基本思路，并以此为契机，整合规范全国财政国库业务，争取用两到三年时间逐步形成全国基本统一的管理模式。代理银行要打破传统观念，发挥枢纽作用，加大统筹力度，强化管理职能，牵头制定行内业务规范和技术标准，指导和监督全行代理财政业务规范、健康、有序开展。正是基于这一点，这次座谈会，不仅邀请了代理中央财政业务的１０家代理银行，还专门邀请了３家代理部分省级财政业务的全国性商业银行。这里还要强调一点，标准统一是个渐进的过程，不可能一蹴而就。我们建议总行先统一研发推广自助柜面业务系统，再结合实际情况整合各分行的柜面业务系统。 　　第三，要科学定位。目前，代理银行在代理财政业务过程中，存在一定的错位问题。一方面，受财政网络、应用系统等技术条件制约，代理银行承担了一部分财政管理职能，如控制授权支付额度、校验财政收支分类科目等。另一方面，代理银行从服务财政的角度出发，提供了公务卡还款等附加服务。这种做法的后果是，面对多样化的业务需求，反复修改系统，代理银行技术部门苦不堪言；由于跨行衔接问题无法解决，用户也不是很满意。自助柜面系统的设计初衷，就是要解决上述问题，把财政部门该管的都在支付系统内部完成，让代理银行回归单纯的金融服务职能，同时建立起双方的合理分工和有机联系。在此基础上，财政部门重点放在制定服务标准、开展综合测评上，代理银行重点要放在提升代理服务质量、拓展服务方式上。 　　第四，要深化合作。支付电子化，是财政部门、代理银行合作共赢的系统工程。各家代理银行作为财政部门重要的战略伙伴，希望你们在支付电子化相关标准建设、安全支撑、内控管理等方面，投入更多力量，帮助我们完善体制机制和操作细节。我们也会将改革思路、现实需求通过多种方式与你们及时沟通。目前，财政部国库司信息管理处已经开通了网络论坛和ＱＱ群，可能有的银行已经参与了，其他银行也应加入进来，积极参加讨论，无论中央还是地方的业务，业务、技术等方面的问题都可以和他们沟通。下一步，我们会主动与各家代理银行开展更深层次、更广泛的合作。比如，初步考虑与一家代理银行合作，预研非税收入电子缴款等业务问题，开发统一的代理银行财政综合业务前置系统，促进现代金融服务与国库管理制度改革更好地融合，实现互利共赢。 　　三、抓紧落实支付电子化管理的重点工作 　　支付电子化是一项复杂的系统工程，涉及观念理念更新、业务管理协调和工程技术实现，需要我们共同研究、协调推进。根据试点积累的经验，我们认为，关键是要抓住重点，抓紧落实以下三方面工作： 　　一是统一部署安全支撑控件。安全支撑控件，是兼顾财政、人民银行、代理银行系统现状进行嵌入式优化的创新性产品，是实现三方互联互通的媒介。经过两年努力，财政部会同人民银行总行，在公安部等信息安全主管部门的指导下，成功研发了安全支撑控件，它把数字签名、电子印章、安全传输等功能进行封装，供各类业务系统调用。实施支付电子化，代理银行要部署