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抓好风险防控 续写银行卡产业发展新篇章 ——在2018年中国银行业协会银行卡专业委员会年会上的讲话 中国银行业协会 黄润中秘书长 （2018年6月20日 下午） 各位来宾、各位同仁，女士们先生们： 大家下午好！ 夏至将至，万物繁茂。此时此刻，我们齐聚于此，也将向社会各界呈现一场银行卡产业的收获盛宴！首先，请允许我受协会潘光伟专职副会长委托、代表中国银行业协会向百忙中拨冗莅临现场的各位来宾、同仁、朋友们表示热烈的欢迎，对长期以来关心支持银行卡产业发展的各有关单位和部门致以衷心的谢意！同时，也真诚的感谢银行卡专业委员会主任单位中国光大银行，牵头撰写本年度《中国银行卡产业发展蓝皮书》所付出的辛勤劳动，为本次活动的顺利举行所做出的精心安排！ 今天，我们将在这里正式发布《中国银行卡产业发展蓝皮书（2018）》，这是中国银行业协会连续第九年向社会公众发布银行卡产业发展报告。久久为功，驰而不息。《蓝皮书》已经成为社会各界了解银行卡产业发展的高端、专业的服务窗口和平台，通过公开发布和正式出版，社会各界愈加关注银行卡产业。2017年，在实体经济回暖向好、产业结构不断优化、科技创新井喷式增长的市场环境中，各方携手并进，共同推动了我国银行卡产业持续稳定健康发展。借此机会，我也想与各位来宾分享收获的喜悦，回顾过去一年我国银行卡产业发展取得的成绩。2017年，我国消费金融市场巨大的发展潜力快速释放，与之休戚相关的银行卡产业亦呈现出欣欣向荣的发展态势，全年银行卡新增发卡量6.6亿张，总量达到70.3亿张，增长10.3%，交易总额734.6万亿元，银行卡渗透率48.7%，连续四年持续提升，有力推动了中国消费市场发展和转型升级。银行卡产业各方恪守稳健经营理念，以数据为驱动，充分运用科技创新重塑支付业态与金融生态，培育新业务增长点，助力消费升级，从速度、深度、广度上不断发力，与时俱进，积极创新，成果丰硕，再上了一个新台阶！ 在这里，我也想谈一下对于银行卡产业发展的几点粗浅认识，供大家参考，不当之处请批评指正。 一、清醒认识银行卡产业发展机遇大于形势 市场环境方面，放眼国际，以美国挑起贸易战为标志的国际形势复杂多变，带来很多不可预测和不确定性的挑战，同时，我们也要清醒认识到随着我国“一带一路”、自贸区建设的持续推进，全面开放新格局正逐渐形成，与世界各国的旅游、求学、贸易等往来将更为深入全面，这些都将催生出银行卡产业的新机遇；再看国内，经济保持稳中求进，稳中向好的基本态势，虽然有一些下行和部分风险暴露的压力，但我们要保持定力、坚定信心，并适当微调，且现今“消费”已成为拉动经济增长三驾马车的主力，服务业成为经济增长主动力，实现了我国经济结构的重大变革。据预测，今年我国消费将连续第15年实现两位数增长，社会消费品零售总额将首破40万亿元大关。消费渠道、消费模式和消费理念正不断变革升级，“新消费”概念深入人心，消费支付与信贷规模将快速增长，这无疑都为银行卡产业提供了巨大的发展潜力和市场空间，作为最主要的支付工具与消费信贷产品，银行卡产业上升空间可期可盼。 监管导向方面，2017年可谓金融业“强监管”元年，一系列治理金融乱象、规范市场秩序新规的出台，拉开了金融回归本源、服务实体经济的序幕。特别是对各类支付主体、支付创新手段、备付金集中存管、断直连等诸多方面的严格管控，正逐渐规范我国支付市场及金融行业的运行秩序，为银行卡产业持续健康发展、公平有序竞争创造了良好的外部条件。 技术驱动方面，金融科技的井喷式增长和互联网进程的不断加快，引领银行卡产业向智能化、场景化、生态化全新变革，大数据、云计算、区块链、人工智能等科技力量正推动支付介质、渠道、技术和模式悄然发生改变，银行卡产业正积极拥抱新科技，联手互联网公司，创新产品、服务、运营手段，加速向数字化、移动化、智慧化、隐形化转型升级。 面临挑战方面，支付市场主体资质参差不齐、监管门槛与力度尚待一致、同质化产品竞争日益激烈、支付结算工具日新月异、银行卡犯罪手段专业化程度加剧、风险防控形势日趋复杂等等，都是当前银行卡产业发展所要面临的挑战。 综上，受益于国家宏观经济基本面良好及消费占比提升、年轻一代消费观念的转变，以及金融科技的深度应用，我国银行卡产业机遇大于挑战，应在新形势下抓住新机遇，实现新作为。 二、综合施策，续写银行卡产业发展新篇章 下一步，产业各方要综合施策，积极应对，准确把握银行卡产业未来发展之路。 一要抓好风险防控，加强内控合规，严守风险底线。今年是落实部署打赢 “防控重大风险、精准脱贫、污染防治”三大攻坚战的开局之年、关键之年，银行业要全力以赴落实党的十九大精神，确保防范金融风险战役的胜利，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。银行卡作为现阶段银行转型零售业务的重要抓手，更要把风险防控工作与内控合规建设放在头等位置主抓狠抓，把握好发展、质量与效益之间的关系；要在风险与合规管理方面“精耕细作”，合理确定业务发展和效益增长目标，构建起全面、全员、全程的风险管理体系, 积极落实响应监管要求，不断强化行业自律和市场约束；要进一步完善与优化银行公司治理，以管用、高效、精益的内部管理，在开展各项业务创新的同时，加强内控合规建设，加大资产质量管控和风险防范力度，为银行卡产业安全稳健发展构筑隔离带和防火墙。 二要深入拓展，向高质量发展加快转型。当前，我国经济正转向高质量发展阶段，城乡居民消费结构快速升级，服务型消费需求正加速增长，特别是依托互联网、大数据，“新消费”、“新零售”的快速兴起，个性化消费、定制化消费、特色化消费等逐步成为消费的主流，银行卡产业要努力把握好发展方向，顺势而为，寻求新的业务亮点。一方面要深入挖掘、顺应市场需求，提供特色化“增量”产品与服务，主动满足新时代人民对于金融服务和产品的新需求，以精致的产品、精准的获客、精细的服务，让银行卡真正融入金融消费者的生产生活，从而拓展出“稳健、忠诚、广泛、优质”的客户群，引领社会资金的优化配置，另一方面也要适度做好“减量”文章，对于过去因“跑马圈地”粗放拓展市场而沉淀下来的大量“睡眠卡”，或加大清理或加以唤醒，减少资源占用，轻装上阵，为新时代条件下的银行卡业务发展提供有力支撑。 三要继续践行普惠金融，扎实服务实体经济。实体经济是国民经济的基石，更是金融的基础，脱离实体经济的金融必将是无源之水、无本之木。作为银行重要业务，新时代银行卡产业的发展，要覆盖更广的客户，在做好个人客户服务的同时，也要服务好各行各业、各色各样的民生大众和小微商户，尤其是大量涉及消费服务的个体工商户、服务型企业等，以客户体验为中心，推动银行卡产业回归便民本源；要充分运用金融科技手段，通过推动线上线下全场景与全渠道的融合，建立“网点+APP+场景”的发展模式，搭建起联通客户与商家，囊括消费、金融与生活服务的消费金融生态圈，促进生态圈内各主体的交流互动与互利共赢，为经济运行与社会发展带来积极的外部效应，实现银行卡业务的“普”与“惠”。 四要做好消费者权益保护，履行好社会责任。随着各类消费者对金融服务的需求日益增长，金融产品与服务创新持续涌现，金融知识的深入普及以及消费者维权意识的日渐增强，银行各类业务信息公示、服务收费与产品销售等事关消费者权益保护的问题日益凸显。银行卡，是广大居民消费者能够直接接触与使用的基础性金融产品，消保工作更应作为一项日常重点工作常抓不懈。今年，中银协有效整合资源，由银行卡专业委员会联合消费者保护委员会开展“普及金融知识万里行”支付安全宣传月活动，通过卡中心、零售、消保等多条线共同开展专题公众教育活动，主要目的是营造良好的社会支付环境，构筑和谐金融关系，保护消费者权益。希望大家利用各类宣传渠道，加大支付安全宣传力度，向全社会传递支付安全金融知识，树立人人有责的支付安全理念，让更多的公众和客户关注支付安全，掌握支付安全工具使用方法，让“天价包子”成为永远的历史。 五要充分发挥卡委会自律维权协调服务作用，汇聚行业力量，实现转型发展。中国银行业协会认真履行自律、维权、协调、服务职能，根据工作需要，设立了31个专业委员会，其中，银行卡专业委员会自2009年成立以来，在有关部门和各成员单位的大力支持下，秉承合作共赢、科学发展的理念，做了一些卓有成效的工作。2018年，银行卡委员会要从以下几个方面做实、做好工作：一是进一步强化行业自律机制，引领会员银行自觉落实《信用卡业务利率市场化自律公约》等行规行约，从依法合规经营、防范价格风险、维护市场竞争秩序等方面进行规制，积极助推行业稳定健康发展；二是重视会员银行诉求和行业重大关切事项，发挥行业发言人作用，搭建会员银行与国家有关部门的沟通桥梁，积极建言献策，反映行业诉求；三是以促进会员单位实现共同利益为宗旨，开展创新性、前瞻性课题研究和专题调研，凝聚会员银行共识，引领行业发展方向；四是打造品牌效应，扩大《中国银行卡产业发展蓝皮书》公共影响力，做好行业宣传，每季度分析行业共享业务数据，提升银行卡委员会的服务职能。下一步，卡委会要一如继往汇聚行业力量，加强党建，服务监管，服务会员，引领成员单位共同迎接消费新时代、适应发展新形势，战胜前进新挑战，科学布局业务发展，慎重权衡创新、风险、合规、收益之间的关系，携手走向专业化、特色化、差异化转型发展之路。 今年是我国改革开放40周年，银行卡产业也历经了33年的发展和变革。相信在产业各方的携手努力下，银行卡产业“必可凭借东风力，扶摇直上青云端”，铸造新的更大的辉煌！ 最后，预祝本次年会取得圆满成功！谢谢大家！