2023年浅析保险中介机构对推动绿色保险的作用.docx

浅析保险中介机构对推动绿色保险的作用 ：环境保护是每一个企业应尽的社会责任，国家提出构建绿色金融体系，就是希望通过金融活动，引导企业经济向环保轨道迈进。绿色保险作为绿色金融体系的重要组成局部，近年来推广普及速度缓慢。本文从保险中介视角入手，分析了保险中介参与绿色保险的积极意义，并提出了几点建议，希望绿色保险能够健康快速开展。 Abstract： Environmental protection is the social responsibility of every enterprise. The state proposes to build a green financial system， hoping to guide the enterprise economy to the track of environmental protection through financial activities. As an important part of the green financial system， green insurance has been popularized slowly in recent years. This article starts from the perspective of insurance intermediaries， analyzes the positive significance of insurance intermediaries participating in green insurance， and puts forward several suggestions， hoping that green insurance can develop healthily and rapidly. 关键词：绿色保险;中介机构;开展 Key words： green insurance;intermediary agencies;development 中图分类号：F842.3                                       文献标识码：A                                  文章编号：1006-4311（2022）30-0093-02 0  引言 绿色保险一般是指环境污染责任保险，是以企业因污染环境承担的经济赔偿责任为保险标的保险。 1  我国绿色保险的开展现状 为促进经济增长与环境保护的和谐开展，从上个世纪70年代开始，不同国家推出了各种保护环境的经济政策，其中绿色金融是較为盛行的一种，绿色信贷、绿色债券、绿色保险等金融政策措施在全球环境保护中发挥了非常重要的作用。然而，各国实施的绿色金融政策内容不尽相同，效果也各有千秋。就推行绿色保险来说，通过开展环境污染责任保险，在提升企业的环境保护和社会责任意识、提高企业防灾水平、增强对受害人的经济赔偿能力、分担企业经济风险等方面意义重大。 早在1995年，我国发布了关于运用绿色信贷促进环保工作的通知，从政策层面上提出了绿色金融概念，2022年发布了关于构建绿色金融体系的指导意见，开始推动绿色金融根底性制度体系框架建设，绿色金融市场在政策推动下步入健康良性的开展轨道，其中绿色保险的开展也取得了不菲的成绩。 作为绿色保险的核心内容，环境污染责任保险经历了从商业险开展到强制险，从宏观布局到政策落地的实施过程，取得了长足的进步。2022年全国投保环境污染责任强制保险的企业数量到达1.6万家（次），保费总额3.15亿元。绿色保险的推广普及取得一些成绩，但和我国目前的保险市场整体开展相比，进展缓慢。（表1） 绿色保险开展缓慢的原因是多方面的，除了环境风险复杂多样、经验数据积累不够、保费厘定不科学、查勘定损要求较高等原因外，保险中介机构参与不够也是一个不可无视的原因。 保险中介机构一般包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人，是促进保险市场顺畅运行、保障保险各方利益等方面的重要力量，是保险市场不可或缺的组成局部。尤其对专业性强、经营难度大的环境污染责任保险来说，更需要这些保险中介机构作为桥梁来连接被保险人和保险人，以解决信息不对称的问题。在我国，由于保险中介市场起步较晚，保险中介机构开展相对滞后，尤其是保险经纪公司和保险公估公司。 2  保险中介机构参与绿色保险业务的积极意义 2.1 通过保险经纪公司参与，有效提升企业风险管理水平 根据环境污染强制责任保险管理方法（草案），目前列入该险种责任范围里的有危险品运输等突发性环境事故和土壤水体污染等渐进性污染事故。这些风险事件一旦发生，造成的人身伤害、环境污染等损失的经济赔偿数额巨大，但该类事件发生的频率低，近年来理赔率一直在个位数（其他责任保险理赔率在40%左右）。对于大多数企业来说，风险意识不够，很难引起重视。另外，环境风险复杂多样，风险因素发现困难，没有专业知识和长期风险管理经验，很难认识和评估企业存在的风险隐患。风险意识和保险意识缺乏，阻碍了环境污染责任强制险的普及推广。 通过保险经纪公司的介入，能有效提升企业环境风险事故事前事中事后全过程管理水平。事前，能够帮助企业客观认识自身的环境风险，科学合理的采取风险管理方法，包括通过购置环境污染强制责任保险转嫁经济赔偿责任，有效提升企业的环境风险意识，提高投保率。保险过程中，保险经纪人可以催促和协助企业做好防灾防损工作，有效降低环境风险事故发生的频率和损失程度。事故发生后，保险经纪人及时代表企业开展索赔，尽快完成对受害人的经济补偿，用自己的专业性最大限度的保护被保险人和受害人利益，在维护企业经营和社会稳定方面发挥积极作用。 2.2 通过保险公估人的参与，有效提升保险公司对环责险的经营水平 根据环境污染强制责任保险管理方法（草案），环境污染责任保险事前风险评估、事中风险检测检查、事后的事故查勘定损等业务环节，并没有明确主办机构。面对环境保险这一专业性高、行业跨度大的领域，保险公司明显专业人才不够，经验数据较少，对其规律把握不准，在费率厘定、风险评估、事故查勘、损失评估等方面存在很多问题;对于为数不多的环保业务，保险公司处于自身利益考虑，又不愿意数据共享，导致该业务风险高、赔付金额大，对保险公司利润奉献少，大多数保险公司不愿保，对环境污染责任保险业务不积极。 保险公估人通过大量参与保险公司环境保险业务，相比较一家保险公司来说，积累环境风险经验数据更多，对于投保前的企業风险评估更准确，有助于保险公司更加科学确实定保险费率，做出更加合理的保险决策;对于专注于环境保险领域的公估公司来说，拥有更为专业的技术人才，在环境风险事故查勘、损失评估等方面更加公正客观。再加上公估人的独立身份，其所做出的查勘、评估结论更易于得到被保险人和受害人的认可，减少理赔环节的纠纷，节约业务本钱。 3  保险中介机构参与绿色保险业务的建议 3.1 做大做强——用规模化来平抑绿色保险经营本钱 我国保险中介市场相对于整个保险市场开展来说严重滞后，保险经纪和保险公估行业开展尤其如此。2022年我国保险经纪公司数量在500家左右，保险公估机构300多家，业务收入仅约10亿。而2022年我国保险业实现保费收入3.8万亿元，保险业资产总量18.3万亿元，为全社会提供风险保障6897万亿元。具体业务实践中，保险公司大都形成了从投保到查勘定损理赔等环节的全能型业务模式，对于传统保险领域，依赖于丰富的经验数据游刃有余。然而，对于专业性、复杂性更高的环境风险领域，投保率低，数据积累少，保险公司在环境污染责任险的全业务链经营上力不从心。 所以，应该通过政策引导、资金扶持、税收优惠等多种举措，在环保领域尽快培植保险中介龙头企业，提高保险中介机构在绿色保险业务领域的参与度和市占率，形成规模效应，既能摊低绿色保险业务本钱，又能打破单家保险公司的数据壁垒，尽快形成我国环境风险领域的数据模型，为保险公司科学设计绿色保险产品、增加环境保险产品供给提供有益助力。 3.2 做精做细——用专业性在环保领域树立品牌口碑 目前我国保险中介机构除了规模小等问题外，业务领域跨度较大、专业性不明显等问题也不容无视。相比保险公司来说，在风险评估、事故查勘、损失核定等方面的专业性无任何优势而言，难以获得保险公司认可，业务参与度低。对于绿色保险领域来说，更是如此。 所以，保险中介机构应该利用绿色保险开展起步的契机，深耕环境风险责任领域，用专业性树立在该领域的品牌口碑，业务上做精做细，获得投保企业认可，提高其投保意愿;保险中介机构还应该得到保险公司支持，在风评、查勘、定损等环节发挥专业作用，让保险公司专注产品开发，把绿色保险打造成其支柱产品，促进该险种尽快推广普及。 3.3 完善法律——用制度化保证中介机构勤勉尽职 由于保险中介机构目前的收入模式都是从保险公司获得，如何保证保险经纪公司全心全意为投保方效劳，如何保证保险公估公司在事故查勘、损失核定方面不偏袒保险人，做到客观、公正，这些问题一直伴随着保险中介机构的开展过程。 目前，鉴于开展绿色金融的战略定位以及绿色保险推进的现实情况，监管部门有必要从制度层面保证保险中介机构的市场定位。严格准入标准，确保进入环保责任保险领域的中介公司高质量;严格从业资格考试，确保进入该行业的从业人员高素质;严格保险中介机构的尽职勤勉要求，提高惩戒力度，确保中介业务高水平;严格责任追究，对于中介机构原因导致投保人、保险人损失的，除了追偿损失外，监管机构还应该给予经济惩戒。只有这样，才能在环保责任保险领域尽快树立起保险中介机构的品牌口碑，尽快培植出行业龙头企业，使得环境污染责任保险推广普及步入快车道。 通过保险中介机构的深入参与，绿色保险业务必将会获得健康稳步开展，到达预期的政策效果。 4  结语 推行环境污染责任强制保险，是我国绿色金融、绿色保险的重要内容，当前，在企业环境保护意识缺乏、投保意愿不强的情况下，通过保险中介参与，有效提升企业思想认识，帮助企业科学规划投保策略，在本钱节约前提下转化环境风险。通过保险中介参与，帮助保险公司提升环境保险的效劳水平，增加产品供给，降低业务本钱，提高产品设计科学性，保证保险公司经营该业务的商业可行性。 参考文献： [1]侯小丽.我国绿色保险问题研究——从保险公司经营角度[J].对外经贸，2022（7）. [2]张慧.浅析“环境污染强制责任保险〞在生态环境保护中的作用[J].现代盐化工，2022（10）. [3]柴丽杰.论我国实施 “环强险〞的困境与出路[J].东莞理工学院学报，2022（8）. [4]王光伟，孙杰芳.我国保险经纪业的开展方向[J].特区经济，2022（2）. [5]张珍旭，李小苹.浅析环境污染强制责任保险制度优化路径 ——以环境污染强制责任保险管理方法（草案）为视域[J].长春理工大学学报，2022（7）. 作者简介：邵书怀（1971-），男，甘肃宁县人，副教授，苏州经贸职业技术学院，主要研究方向为金融投资。