2023年中小银行小微企业贷款业务研究杜欣蓉金融143班.doc

贷款难是限制小微企业开展的一大因素，近几年来许多学者通过研究发现中小银行在帮助小微企业融资时比大银行更具优势。本文首先阐述了研究中小银行小微企业贷款业务的背景和意义，其次分析了目前小微企业贷款难的现状及原因，并在总结前人经验的根底上，运用理论与实证相结合的方法对小微企业贷款领域的“小银行优势假说〞进行了检验，得出中小银行市场份额的提高会使小微企业更易获得贷款支持的结论，又运用统计数据进一步验证了实证结果的合理性。最后本文根据研究结果对相关主体提出了合理建议。 关键词：小微企业贷款 中小银行 小银行优势 实证检验 Abstract Loan difficulties are a major factor limiting the development of small and micro enterprises. In recent years, many scholars have found through research that small and medium-sized banks have more advantages than large banks in helping small and micro enterprises. This article first elaborated on the background and significance of the research on small and micro enterprise lending business of small and medium-sized banks. Secondly, it analyzed the current status and causes of the difficulty of loan financing for small and micro enterprises. Based on the experience of previous people, it used a combination of theoretical and empirical methods. The “small bank advantage hypothesis〞 in the field of small and micro enterprise loans was tested, and it was concluded that the increase in the market share of small and medium-sized banks would make it easier for small and micro enterprises to obtain loan support conclusions. Statistical data was used to further verify the rationality of the empirical results. Finally, based on the results of the research, this article put forward reasonable suggestions for related subjects. Keywords: small and micro business loans, small and medium banks, small bank advantages, empirical test 目 录 I ABSTRACT II 目 录 III 1 绪论 1 研究背景及意义 1 研究对象的界定 2 2 文献综述 2 小银行优势假说 2 小银行优势争议 3 3 小微企业融资现状分析 4 小微企业融资现状 4 小微企业融资难原因 5 4 中小银行对小微企业融资的影响 6 “小银行优势〞的理论分析 6 “小银行优势〞的实证检验 7 5 中小银行开展小微企业贷款业务现状分析 11 5.1 小微企业贷款规模 11 5.2 小微企业贷款占比 12 5.3 小微企业贷款增速 13 6 政策建议 14 6.1 对小微企业的建议 14 6.2 对中小银行的建议 14 参考文献 16 致谢 17 1 绪论 1.1 研究背景及意义 研究背景 〔1〕小微企业方面 随着市场经济的不断推进，一大批小微企业蓬勃开展，发挥着日益重要的作用。小微企业作为经济开展的助推器，在推动GDP增长，吸纳就业，满足不断升级的消费需求方面都有着突出奉献。据最新统计数据显示，我国小微企业数量已达全部企业数量80%以上，工业总产值、销售收入、实现利税大约分别占中国经济总量的60%、57%和40%，提供了75%左右的城镇就业时机，小微企业已逐渐成为国民经济的重要支柱。在“万众创业、群众创新〞浪潮席卷全国的当下，预计小微企业的队伍将以更快的速度壮大。然而，在小微企业不断开展的背后，资金的获取始终是其经营过程中所面临的主要难题之一。尽管近几年来，国家出台了不少倾向小微企业的政策，但其融资环境并未根本改善。小微企业自身资产规模、经营收入等有限，很难通过资本市场进行直接融资。目前，大局部小微企业仍主要通过银行等金融机构进行间接融资。小微企业在寻求银行支持的过程中也同样困难重重。小微企业或多多少存在可抵押资产少、盈利能力弱，经营风险大，信息透明度低等现象，很难满足银行设定的一些贷款硬性指标。银行出于资金平安等方面的考虑，在对小微企业提供贷款时往往慎之又慎，需经过一系列复杂流程，耗时较长，无法解决企业的燃眉之急，且贷款规模方面也有较大限制，小微企业很难获得足额的所需资金，对其进一步开展造成不小的阻力。因此，融资渠道不畅通是多年来困扰小微企业开展的亟待解决的一大难题。 〔2〕中小银行方面 近几年，商业银行经营环境整体趋于复杂化，中国经济开展进入“L〞型阶段，金融体系竞争日趋剧烈，存贷利差不断缩小，宏观监管也逐步严格。在这样并不乐观的大背景下，转型和创新是商业银行摆脱低效率同质化竞争的首选之路。中小银行在资金规模、产品种类、效劳范围以及抗风险能力等方面与大型银行相比具有先天性缺乏。因此，在转型的浪潮中，其遇到的阻力也远大于大型银行，而转型过程中的方向把控是成功与否的关键。怎样进行合理的市场定位是转型期中小银行面临的一大难题。 研究目标 在理论分析与数据分析相结合的根底上，研究中小银行开展小微企业贷款业务的优势，分析中小银行开展小微企业贷款业务的最新开展现状，并以研究分析的结果为依据对相关主体提出合理建议。 研究意义 如果中小银行在帮助小微企业融资时比大银行更具优势，那么一方面对于小微企业而言，其融资方向更加明确，应多向当地中小银行寻求帮助。另一方面，对于中小银行而言，融资需求巨大的小微企业应成为其主要客户，可以利用其无可比较的信息优势以及高效决策优势以效劳当地小微企业开展为目标进行差异化转型，业务创新的方向也更加明确。各地的中小银行与小微企业应多进行交流与合作，实现互助共赢。 1.2 研究对象的界定 小微企业划分依据 为贯彻落实工业和信息化部、国家统计局、国家开展改革委、财政部关于印发中小企业划型标准规定的通知(工信部联企业〔2023〕300号)，结合统计工作的实际情况，国家统计局于2023年9月正式公布了统计上大中小微型企业划分方法。本文中所提到的小微企业均是依照上述方法划分而来。 中小银行划分依据 中国人民银行在统计信贷收支状况时将本外币资产总量小于2万亿元的银行〔以2023年末各金融机构本外币资产总额为参考标准〕定义为中小型银行。本文中小银行的划分参照上述标准，即将工行、农行、中行、建行、交行、国开行和邮政储蓄银行以外的其他银行均视为中小银行，具体包括股份制商业银行、城市商业银行、民营银行农村中小金融机构等。 2 文献综述 任何一个优质的大型企业都是由小微企业逐步开展而来的，数量众多的小微企业在市场经济中发挥着越来越重要的作用。只有小微企业健康成长，一国经济才能有源源不断的开展动力。纵观世界各国，无论经济兴旺与否，或多或少都存在小微企业融资难的问题。一局部学者认为银行规模的大小是影响小微企业获得贷款难易的决定因素之一，他们认为小微企业所获资金大多来自于那些规模不大的银行，中小银行在帮助小微企业贷款时有无可比较的优势，因此他们认为提高中小银行在市场中的份额有助于小微企业融资。但是，随着经济与科技的不断进步，一局部学者对上述观点提出质疑，他们认为大银行在为小微企业提供融资效劳时效率也在提升，在这一领域可以比中小银行做得更好。下文中，我将简要阐述国内外双方学者的主要观点。 2.1 小银行优势假说 “小银行优势假说〞最早是由西方学者提出的，20世纪80年代，美国银行业开始掀起并购浪潮，大银行集中收购很多实力有限的小银行。在这样的背景下，一局部西方学者开始思考银行规模与中小企业信贷可得性之间是否存在联系，“小银行优势假说〞由此诞生。该假说认为，与大银行相比，小银行能为中小企业提供更多的贷款，这主要是由于不同规模银行在信息的传递和处理方面的差异所造成的。银行获得的信息一般分为硬信息和软信息。硬信息指银行通过分析企业提供的财务报表、抵押品质量等而获取的量化数据。软信息那么指银行工作人员在实地考察企业，与企业主、利益相关者等近距离交流等过程中所获取的关于企业经营现状、开展前景、管理者个人能力及治理效率等方面的主观信息。一般情况下，大银行在处理硬信息时更具效率，而小银行在获得软信息时更有优势。对于中小企业而言，其所提供的硬信息非常有限且不标准，银行只有尽可能多的获取软信息才能合理估计风险并向其发放贷款。因此，该理论认为中小银行的开展可以使中小企业获得更多的资金支持。 在实证研究方面，国外学者取得了许多可供参考的研究成果。Berger和Udell〔1996〕[1]对美国中小企业贷款数据进行实证分析发现当中小银行并购成为一个大型全能银行时，会减少对中小企业的贷款投放，其缩减的局部会由其他中小银行进行补充。Uchida,Undell和Watanable(2023)[2]在日本进行了类似的研究，他们利用日本中小企业及银行业数据检验了“小银行优势假说〞的适用性，发现中小银行与中小企业之间有较强的银企关系，中小企业更容易从中小银行获取贷款。Berger et al〔2023〕[3]也通过实证分析得出相类似的结论，他选取2023-2023年美国创业企业数据进行分析，得出了小银行市场份额的增加有助于创业企业获得贷款的结论。 针对这一问题，国内学者也进行了相关研究。林毅夫、李永军〔2023〕[4]等学者认为中国银行业集中度过高，金融资产集中于大银行，垄断导致低效，大银行偏爱大企业，中小企业很难获得贷款支持，因此我国应大力支持中小银行的开展，到达提高中小企业贷款可得性的目的。汪正宏、梅春〔2023〕[5]认为中小银行具有信息方面的优势，所面临的信息不对称问题小于大银行，能够更有效地效劳当地中小企业。雷震、彭欢〔2023〕[6]运用中国30个省市12年的面板数据进行建模分析，得出市场结构与中小企业生成之间具有相关关系的结论，当中小银行市场份额上升时，中小企业信贷约束会减弱，促进了中小企业的生成。程超〔2023〕[7]通过对2023年全国县域864家中小企业进行问卷调查，实证检验了“中小银行-中小企业〞二元匹配关系在中国县域地区的适用性。 2.2 小银行优势争议 国内外也有局部学者并不支持“小银行优势假说〞。Peterson和Rajan(2023)[8]认为随着信息获取和处理技术的进步，信息不对称问题正在被弱化，大银行可以快捷地获取中小企业的信息以做出贷款投放决策。De la Torre et al〔2023〕[9