2023年银行卡POS收单业务发展与管理研究.docx

银行卡POS收单业务开展与管理研究 李丹 摘 要：近两年来，基于国际经济衰退，国内资本约束不断强化，同业竞争压力持续升温的影响，国内商业银行收单业务经营开展遭遇瓶颈，主要表达在揽存难、产品创新能力不高和议价定价能力趋弱。本文立足于银行收单业务的开展现状，重点对收单业务的开展与管理模式进行了讨论并提出集中化管理、精细化运营、专业化运作的可行性开展建议。 关键词：银行卡;收单业务;开展;研究 一、前言 目前，关于国外兴旺银行收单业务开展的课题研究较多，但对于我国银行卡收单业务开展方面的调查研究数量有限，因此，我们经过实地走访、 采访、查阅相关资料等方式，对国内局部先进银行进行了调研，摸清了他行银行卡部组织架构、经营思路、管理模式的特点，并对收单业务的开展提供了几点可行性建议。 二、国内POS收单业务开展情况 随着越来越多的商业银行把收单业务作为新的利润增长点，不断加大对收单市场的投入，创新产品，在此背景下，越来越多的专业化收单效劳机构进入收单市场提供专业的外包效劳业务。收单业务经营管理方面，目前国内主要有两种典型模式，分别为：分散式经营模式和集中式经营模式。我们选择了四家具有代表性的银行进行调研及简要分析，其中分散式经营模式以农业银行浙江省分行为代表（农业银行采用自主收单模式），集中式经营模式代表银行我们选择了杭州银行、光大银行和广发银行杭州分行。 （一）农业银行浙江省分行 农行浙江省分行依托其雄厚的资金和网点规模优势，农行自主收单模式的主要特点为总行信用卡中心成立专门的收单业务部，各省级分行银行卡部单独成立收单业务科，强化收单业务管理，由各支行进行特约商户的拓展及实地安装维护等后续工作。因为农行拥有国内最大的物理网络且根本实现城市和县域地区的全面覆盖，所以这个模式可以通过其网点规模效应发挥最大成效。 自主收單模式的优点为系统实现跟银联总对总（总行对接银联总部）、商户扣率灵活、产品实现多样化，而刷卡手续费收入也相当高，占中间业务收入的35%。缺点方面，如人工本钱、机具本钱和维护本钱巨大。 （二）杭州银行 杭州银行自2023年8月正式发卡以来，在集约式经营模式下，杭州银行总行银行卡部下设的收单业务部进行集中管理，各分支行仅作为销售机构。各分支行进行特约商户的拓展后，总行进行统一审核并递交给第三方专业收单机构进行后续机具安装维护等工作。这种模式的优点为外包给第三方效劳机构减少了人工本钱、机具本钱和维护本钱，因此，仅有的人力物力资源可以在核心竞争力上发挥最大成效，提高产能。而缺点方面，如扣率单一、产品单一等。 （三）光大银行 光大银行杭州分行零售部信用卡中心2023年成立以来，以营销发卡和拓展市场为主，目前整个信用卡中心共有员工158名，下设三个部门，分别为市场部、风险管理部、收单部，其中市场部主要职责为营销发卡和商户拓展（149人，包括直销）、风险管理部主要职责为不良资产催收（5人），另有收单4人。信用卡的审核工作由总行集中处理。光大银行杭州分行信用卡中心的收单业务模式采用的也是外包收单模式，即各支行主要负责商户的营销拓展，总行对特约商户的资质审核后移交至第三方收单机构进行后续机具安装维护等工作。 （四）广发银行杭州分行 广发银行杭州分行信用卡中心于2022年成立，信用卡中心目前有201人左右，其中，市场部4人，主要负责市场营销筹划及管理一支大约为181人的直销团队;收单部共有5人且分工细致，下设商户管理岗、收单商户管理员等岗位;风险管理部6人，主要负责透支欠款催收工作;运营部5人，主要为信用卡中心提供后勤保障效劳。收单业务由总行统一管理，分支行进行销售。清晰的内部组织架构，明确的分工，确保了广发银行杭州分行信用卡中心收单业务交易量每年30亿元的增速。 根据以上调研，给银行收单业务开展的启发为： 国内专业化的第三方收单机构近几年来逐渐崛起，与大多数银行均建立了合作关系。专业化的收单效劳机构今后在国内必将有很好的开展空间。 动态开展的收单业务，以及未来的新兴电子商务开展趋势必然给整个收单行业带来不小的冲击。 各银行都非常重视收单业务，均设有独立的收单业务模块，专业化强。中小商业银行都采取了集中管理模式，充分利用各自的科技力量进行管理，将收单业务外包以提高核心竞争力及降低本钱，由总部进行收单业务的管理与效劳，分支行仅负责商户营销拓展。 努力发挥网点覆盖优势、品牌资源优势和业务联动优势。开展对公业务，不能“就存款谈存款，为余额而拉余额〞，应在全面分析目标客户资金流和上下游供给链的根底上，结合客户实际需求，利用POS收单业务切入，实施尽可能多的产品整合营销，努力迎合客户需求，提高市场占有率。 浙江省整体POS收单业务开展趋势较好，房车批发行业的交易金额占POS交易总额的绝大比例，杭州是浙江省收单商户最为活泼的地区。 参考文献： [1]韩蓓，刘佳.银行卡发卡市场与收单市场的平衡开展：基于双边市场理论[J].南方金融，2023.3 [2]王晓卉，刘凤辉.对银行卡收单市场建设的思考[J].河北金融，2023，1：23-24 [3]姚伟，赵晓丹.透析中国POS收单市场的开展[J].金融电子化，2023，6：44-49 [4]中国人民银行宿州市中心支行课题组.当前银行卡收单市场存在的问题和对策[J].金融会计，2023，12：33-36 [5]2023年第三季度支付体系运行总体情况.中国人民银行 [6]银行卡联网联合简报.总第114期.中国银联浙江分公司 [7]David S.Evans、Richard Schmalense.中国银联战略开展部译.银行卡支付时代[M]. 2023，北京：中国金融出版社.