2023年我国商业银行个人理财业务现状及发展对策.doc

中央播送电视大学 人才培养模式改革与开放教育试点 题目： 我国商业银行个人理财业务现状及开展对策 分校： 指导老师 ： 学生姓名： 刘建宁 学号： 完成日期： 2023-11-21 我国商业银行个人理财业务现状及开展对策 论文提纲： 一、我国商业银行个人理财业务状况 1．规模小 2．品种少 3．层次低 4．理财产品缺少创新性和品牌优势 5．理财专业人才匮乏。 6．信息科技没有得到广泛应用 二、我国商业银行个人理财业务开展滞后的主要原因 1.从体制方面来看，金融分业经营、分业监管的体制制约了理财产品的多样化2.从商业银行自身来看，商业银行经营水平不高 3.从客户方面来看，客户普遍缺乏投资意识和理财意识 三、兴旺国家商业银行个人理财业务经验的借鉴 1．加强金融机构之间的合作，丰富理财业务内涵 2．打造个人理财品牌，突出自身特色 3．细分目标市场，找准市场定位 4．提高技术手段，加强技术应用 5．完善客户关系管理系统 6．实施选拔和培养人才的战略 四、开展我国商业银行个人理财业务的对策与建议 1．深化金融体制改革，营造有利于个人理财业务开展的政策环境 2．建立完善的组织机构和运行机制 3．加强专业人才的建设 4．改善技术条件 5．加快创新 6．理财产品应突出个性化和品牌效应 7．培养优质的客户群 ： 与兴旺国家商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行个人理财业务的开展明显滞后，且差距较大。为了缩小与兴旺国家商业银行的差距，拓展盈利空间，提高竞争实力，本文分析了我国商业银行个人理财业务的现状和开展滞后的主要原因，并借鉴兴旺国家商业银行个人理财的经验，为推进我国商业银行个人理财业务的开展提出了相应的对策建议。 根据国际理财协会的定义，个人理财〔或家庭理财〕是指理财师通过收集整理顾客的收入、资产、负债等数据，倾听顾客的希望、要求、目标等，在专家的协助下，为顾客进行储蓄筹划、投资筹划、保险筹划、税收筹划、财产事业继承筹划、经营策略等设计方案，并为顾客的具体实施细那么提供合理的建议。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点，是兴旺国家很多大商业银行的主导产品和重要的收益来源及利润增长点。据有关资料统计，个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上，个别银行甚至到达全部收入的70%。在西方兴旺国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，银行在为客户提供满意效劳的同时也为自己带来了丰厚的利润。2023—2023年间，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约为12%～15%。而我国商业银行由于诸多因素的制约，个人理财业务开展滞后，其无论从规模还是从内容上都不能与兴旺国家相提并论。如何更好地开展个人理财业务，实现商业银行盈利模式转型，加快个人理财业务的高速开展至关重要。 随着社会的开展，个人理财备受关注，大力开展个人理财业务已经成为商业银行新的经济增长点，也是商业银行防范化解经营风险，适应国内外竞争的必然要求。本文围绕着制约我国商业银行个人理财业务开展的因素提出了促进我国个人理财业务开展的对策建议。 关键词： 商业银行 个人理财业务 现状 开展对策 正文内容 一、我国商业银行个人理财业务状况 据统计，截至2023年共有39家商业银行推出2404款个人理财产品，同比增加108%，银监会公布的全年理财产品销售额超过1万亿元。2023年有26家银行发行了1158款理财产品，全年销售额为4000亿元。而在2023年那么仅有593款理财产品发行，全年的商业银行理财产品销售额仅为2023亿元。理财业务在银行全部业务中的作用也越来越重要，以工商银行为例，其2023年的财务报表显示，当年的理财产品销售额达1185亿元，同比增长近1.6倍；理财业务佣金收入到达50.89亿元，同比增长310%，占其非利息业务收入的35.4%。尽管如此，但和兴旺国家商业银行相比，我国商业银行个人理财业务的开展还是明显滞后。纵观目前我国商业银行个人理财业务，其现状呈现以下几个主要特点。 1．规模小。我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重平均为8%左右，个人理财收入的比率更低，而兴旺国家商业银行的个人理财收入一般占经营收入的40%至50%。 2．品种少。银行中间业务的品种有260多种，但在实际中运用的很少，其中个人理财品种更少。而国外有1000多种，并且个人理财产品多样化，例如素有“金融百货公司〞之称的美国银行业，其个人理财业务的范围包括：存款效劳、个人信贷效劳、支付效劳、投资理财效劳、保险效劳、私人银行效劳等。 3．层次低。我国商业银行现阶段提供的个人理财效劳根本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比拟低的简单业务，难以像国外商业银行一样给客户提供包括证券、保险、信托等在内的真正让客户获得增值收益的综合性理财效劳。 4．理财产品缺少创新性和品牌优势。近年来，各家商业银行陆续推出了自己的理财产品，如工商银行开办的理财业务种类主要有保管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行效劳、银行卡、理财咨询等；建设银行有基金买卖、利得盈、“龙鼎金〞黄金产品买卖等产品；此外，还有中国银行的会聚宝、个人外汇期权、期权宝、代客境外理财、电子银行效劳等等。这些产品中大多为国外商业银行理财产品的“翻版〞，产品缺少创新，缺乏按照中国市场客户需求特点设计的、具有代表性和影响力的个人金融品牌，无法形成核心竞争力。目前，一些国际综合性大银行1—2个月就会推出一款个性化的创新理财产品，其个人业务的利润不断扩大，主要靠的就是被客户认可的具有竞争优势的优质产品和效劳品牌。 5．理财专业人才匮乏。在一定程度上，一个国家或地区拥有注册理财规划师人数的多少代表着该国理财规划业的开展程度。在美国商业银行，绝大局部理财参谋都有CFP任职资格和工商管理硕士学位。据统计，截至2023年末，全球拥有CFP执照人数近10万人，其中美国占60%左右。我国于2023年正式成为CFP组织成员国，对专业理财规划师的培养刚刚处于起步阶段，国内此类人才几乎空缺。目前我国商业银行的工作人员大多数只能指导客户填写存取单或者简单地教客户一些传统业务，并提出一些理财的原那么性建议，但对证券投资、保险、税收筹划、养老等个人理财的核心业务往往自身都缺乏系统的专业知识，更难以为客户提出权威性的理财规划和建议。总体上说，目前银行业提供个人理财效劳的员工还未到达严格意义上的“个人理财规划师〞的要求。 6．信息科技没有得到广泛应用。兴旺国家个人理财业务的一个重要特点是信息技术与金融业务的有机整合，其主要特点有两方面：第一，金融机构与目标客户实现沟通，达成交易的途径和手段呈多样化、综合化、立体化的特点；第二，基于信息技术的客户关系管理系统〔CRM〕的普遍应用，商业银行借助数据仓库、数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供个性化、定制的理财效劳。虽然我国有些商业银行也建立了客户关系管理系统〔CRM〕，但仍存在明显缺陷，并且由于个人理财经理的业务水平较低，根本上是流于形式，起不到借助数据库对客户信息进行分析进而为客户提供理财效劳的作用。 二、我国商业银行个人理财业务开展滞后的主要原因 1.从体制方面来看，金融分业经营、分业监管的体制制约了理财产品的多样化。目前我国金融业采用的是分业经营、分业监管的金融体制，在这种体制下，商业银行在证券、保险、信托、基金等业务方面为客户只是提供代理，收益体现在手续费和佣金方面，不能获取直接经营利益。很多在国外合法存在的理财产品，我国由于缺乏相关政策法规而不允许办理，只能在储蓄新产品上进行功能扩张，把存、贷款新产品组合起来。由于我国的金融机构实行分业经营，银行在设计理财产品涉及到保险、证券等业务时，只能以保险公司、证券公司的代理机构出现，造成在深度和专业化上的先天缺乏，很难为客户提供多样化的理财产品。 2.从商业银行自身来看，商业银行经营水平不高。金融理财业务要取得成功，很大程度上取决于其对新的市场时机的判断能力、与其他金融机构争取客户的能力以及提高行销策略效率的能力。作为提供理财产品与效劳的商业银行，恰恰存在市场敏感度较低，对客户心理的分析能力、针对不同目标市场产品需求的生产研发能力缺乏，对客户新需求、市场新特点、经济新环境等缺乏适应性调整的有效机制与措施，不能很好地满足优质客户的全面需求。整个经营模式不能迅速感知市场并做出有效反响，折射出商业银行的经营水平有待提高。 3.从客户方面来看，客户普遍缺乏投资意识和理财意识。在财富方面，人们传统上比拟低调，不愿意透露个人财产，这种传统怕“露富〞心理影响理财行为的深入进行。作为理财师不能充分了解客户财务，也就无法提供全面的理财建议，只能局限在办理具体产品交易、提供信息、优先优惠效劳等方面，使理财工作难以深入。在我国，相当多的客户对理财效劳的认识还有很多误区，局部客户认为银行个人理财效劳就是委托资产管理，关心回报率；有些客户认为银行理财师只提供建议，配不上大用处，在投资理财时完全相信自己；还有的客户理财积极性不高，其财富没有得到合理安排和充分打理，自己不会理财。但又担忧风险，不放心交给别人，所以大量资金存放在银行储蓄、国债上。因此相当一局部理财需求仍处于潜在状态。 三、兴旺国家商业银行个人理财业务经验的借鉴 目前我国商业银行都在大力开展个人理财业务，使其成为提高商业银行经营效益的新亮点，而兴旺国家商业银行开展个人理财业务提供了经验与启示，我国要汲取养分为我所用，以此推进我国商业银行个人理财业务的健康开展。 1．加强金融机构之间的合作，丰富理财业务内涵。目前在我国分业经营格局还未发生明显变化的情况下，商业银行应当争取在现有体制下积极拓展个人理财业务的空间，包括：第一，商业银行应与证券、期货、基金、保险等金融机构之间开展广泛的跨行业业务联系，从现阶段互相进行业务代理开展到更密切的行业间业务交融，经济兴旺地区的商业银行可适当考虑与外资金融机构进行合作，共同开发新的金融产品和更便利的产品营销模式；第二，商业银行要对现有产品进行整合，提升效劳层次，为客户提供适宜的金融产品和效劳，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合效益[1]。 2．打造个人理财品牌，突出自身特色。兴旺国家商业银行通过合理的市场定位，不断打造理财品牌，如花旗银行的“CitiGold花旗财富管理〞、汇丰银行的“卓越理财〞等，都为其吸引了许多优质客户，稳定了银行的客户资源。品牌是企业生存和开展之本，银行作为特殊的企业，更需要迎合客户心理的金融品牌，因为良好的品牌形象树立对于银行的经营和开展有着潜移默化的特殊作用，我国商业银行在理财产品的开发过程中必须高度重视品牌建设工作。 3．细分目标市场，找准市场定位。从兴旺国家的开展经验可看出，商业银行在开展个人理财业务时，首先是在市场细分的根底上明确自身的市场定位，以确定理财产品所对应的目标客户群体，并且为不同的客户提供不同程度的理财效劳。以汇丰银行为例，其将目标客户定位在有钱却低调的富人，尽管有花旗等世界级大银行与之竞争，但由于定位准确，汇丰私人银行通过全方位的财务参谋效劳，帮助客户增加财务的私密性，节省收益、利息和遗产的相关纳税支出，自由支配财产并减少投资与融资的本钱。并且通过建立严格的操作流程和客户信息管理制度在不同层面但始终清晰一致的努力之下，汇丰银行树立起了良好的品牌形象。 4．提高技术手段，